传统的重疾险并不复杂，只是随着产品的更新迭代，形式越来越多样，所以使得重疾险“看起来”很复杂。
今天我就通过一篇文章让大家彻底搞懂，重疾险到底应该如何选择。
一、什么是重疾险重疾险的原理很简单，就是如果我们生病了，我们所患的病符合保险合同的约定，保险公司就会直接给我们一笔钱。
这笔钱没有用途的限制，它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。
所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。
二、重疾险选购五要素只要弄清楚这5大要素，我们就能轻松搞定重疾险。
1.终身or定期
重疾险按照保障期限来分，分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。
定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。
那么在预算有限的情况下，我建议有限选择定期重疾险，配足保障，将一段时间内的风险先覆盖。
如果你的预算还算充足，定期+终身是个不错的选择，比如同样是50万的保额，一种保障至终身，另一种保障至70岁，那么在70岁前，我们就有100万的重疾保额，70岁以后有50万。
重点保障在70岁以前。
2.单赔or多赔
『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别？
这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数，而不是轻症。
单次赔付，顾名思义就是出险即赔付，赔付之后合同终止，之后你再想买重疾也是不可以的。
而所谓的多次赔付，其实就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，依旧可以获得赔付，保险合同继续生效。
当然两次生什么病，是有严格定义的，并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。
那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢？买了多次赔付的得到理赔的概率高吗？
就以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风，来举个例子，用事实说话：
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；
3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
由此可见，多次赔付还是有一定的实用性的，建议大家在不是特别差钱的情况下，可以优先选择。
3.要不要选轻症/中症/前症
轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。
不过我跟几个做保险精算的朋友聊过，他们说，轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。
既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症，没理由不需要。
这是一点。
另一点，轻症的赔付金额比较少，因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担，一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症豁免保费。
也就是说，我们罹患轻症，后期保费就可以不用交啦，重疾保障还在。
就冲着这点，你说轻症要不要选！
关于中症，中症概念被开发出来不久，受到了大家的拥戴，现在已经有越来越多的产品引入了中症。
我仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款，发现这些所谓的中症，字面上是介于重疾和轻症之间。
实际上，保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里，中症的赔付比例是比轻症高的，一般为50%。
那么很多小伙伴眼睛就亮了，那我干嘛不选有中症的呢。
别急各为，含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。
什么是前症？
前段时间大童联合百年人寿开发一款重疾险童佳倍，是市面上首款带有前症的产品。
所谓“重疾前症”，顾名思义，就是重大疾病前高风险病症（高重疾风险病症）的简称，其特点在于病情轻，但后果严重；可逆，并且有好的治疗和防治措施。
但是我查看了童佳倍的条款之后，发现这所谓的前症略鸡肋，没有必要强调前症，如果保费差不多的情况下多一个保障也是可以的。
4.病种
“xx重疾险保障100种重疾，你这个才80种，你的产品不好。”
很多人喜欢拿疾病种类说事儿，在此我想纠正一点，疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
同样是每年5000元保费，一个保障100种重疾，保额40万，另一个保障80种重疾，保额50万，那么我肯定选择后者。
我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。
5.身故保障&定期返本
很多朋友担心交了好几十年的保费，如果没有生病，就得不到理赔了，感觉自己好几万的保费打水漂了，这个时候一般代理人会给你推荐含有身故责任或者能定期返本的重疾险，这样就不至于口袋里的钱有去无回。
所谓身故保障，无非是在重疾险里添加了寿险的责任，而这个寿险和重疾还有交叉的地方。
所有含身故保障的重疾险中，身故和重疾是不能同时得到理赔的，也就是说，如果前期发生过重疾理赔，后来又身故了，那么是没有身故理赔这一说法的。
只有没有理赔过重疾，才能得到身故赔付。
这一点大家要搞清楚，很多带有身故责任的产品保费贵了不少，重疾+寿险能达到同样的效果。
定期返本就是存活至一定的年龄，保险公司会将已交保费返还给你。这种形式乍一听是不错，但是我们需要承担的是高额的保费。
我在这里并不是不建议大家购买含身故责任和能够返本的重疾险，大家选购的时候一定要有预算，结合自己的需求。
保费预算很充足的情况下，肯定是选保障责任越多的产品，但是在预算有限的情况下，建议大家有效考虑风险保额。
三、重疾险测评『弘康哆啦A保』，高性价比，可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论。
『天安健康源优享』，重疾有5组，且癌症单独成组，轻症不分组，轻症的间隔期也只有90天，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的。
『长生人寿长生福』，最近新出的一款重疾险，多赔含中症，且轻症和中症都不分组，保费也比较便宜。
『复星达尔文1号』，保费便宜，重症单次赔付，轻症多赔不分组。
四、写在最后我相信，绝大多数人对保险是一知半解的，加之代理人的素质和水平有待提高，很出现很多人买了保险想退保的情况。
所以希望看了这篇文章的你，对重疾险有一个最基本的认识，挑选的时候做到有的放矢，我一直认为，只有自己掌握一些保险之后，才能做到不被人忽悠。
相关知识
重疾险确诊即赔吗？你太天真了！
你可能常常会看到一些销售人员宣传：重疾险是确诊了就会提前赔付的保险产品。这种说法是不正确的。重疾险确诊即赔吗？你太天真了！ 什么是重疾险
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
目前各家公司的重疾产品，前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的，差别不大。
这25种定义里，对重疾的认定有3种情况：
当然，条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤，一般是不保的。癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多，这一条确诊即赔，还是很给力的。
比如冠状动脉搭桥术：合同中明确说明，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植，心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。
不过，随着医疗技术的进步，一些曾经需要开胸的手术，逐渐可以被介入或者微创取代。但在重疾定义上，这些变化还没这么快反映出来。所以这几年，重疾产品的一个人性化趋势就是，把一些程度相对轻的病症，归到了轻症保障的范畴。
所以小编也建议大家，在投保重疾险的时候，尽量附加上轻症保障。各家公司的轻症定义目前并不统一，所以反而轻症的定义需要关注。
如果医生的临床诊断中，就有明确符合定义的描述，那么可以作为达到重疾标准的依据；否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。通过抽丝剥茧深入浅出，相信你已经对重疾险有了初步认识。
重疾险太复杂？按这个思路投保就对了
在保险逐渐被大家接受的当下，重疾险的重要性也渐渐被更多的伙伴意识到，它是我们在防范人身风险时的一个必备保障。同时，重疾险的类型、保障又五花八门，究竟怎样下手，真叫人脑壳疼。
今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。
STEP 1 重疾险类型（保障&期限）
首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？
保费：重疾险＞防癌险
保障：重疾险＞防癌险
防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；
重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较小
自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。
实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。
而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
STEP 2 身故责任
含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。
含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。
在此也仅提供一个投保思路，多金又图个安全感的也可选择含身故的重疾险。
STEP 3 轻症责任
这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。
※但要警惕【提前给付】四个字！
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。
轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。
STEP 4 轻症豁免
这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？
Tips：如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。
当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。
STEP 5 多次赔付
在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。
同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。
STEP 6 保额
关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”
考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。
看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？
想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。
在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道啊。
为什么要买重疾险?五大理由让你明白
人生最烦恼的不是当你不想买保险时，卖保险的人天天打扰你 !而是当你着急买保险时，却被公司嫌弃了。是当你用到保险时，却发现来不及准备了。保险不是你想买就能买的!买了受益最大的是您，不买损失最大的还是您。
其实买不买保险，不需要去问老公、问老婆、问爸妈、问朋友……你只需要问自己两个问题!!
如果有一天不幸病倒了，思考这两个问题：
1、你能依靠谁?
2、你会拖累谁?
想清楚这两个问题，你就可以做决定了。
投保时一群人告诉你：买保险没用的!出事时一群人质问你：你咋不买保险?
人最贵的是健康，最便宜的就是保险，保险想不想买，就看你有没有责任，不买保险，一旦患了大病是不是真想治，就看卖不卖房。每一个放弃治疗的背后,都是没钱没保险......
残酷的现实告诉我们，保险不是花钱而是关键时刻的救命钱，我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。
健康是一种责任，因为健康不是一个人的，它是爱人、父母、子女、兄弟姐妹这个大家庭的。很少人会想到这一点，于是才有了那么多悲剧。
假如，你得了重病，要花多少钱你会放弃治疗?假如，你得了重病，你的父母肯花多少钱来救你?假如，你的父母得了重病，儿女们肯花多少钱来治疗?
买保险究竟为了谁，这个问题已经告诉我们了，即为了自己也为了家人，更是为了整个家庭，保险其实就是一句话：不连累生你的人 ，不拖累你生的人!
保险就是用小钱换大钱，用零钱换取高保障，每年几千元的保费对任何家庭都不是太困难的事，也不会影响家庭生活，放到保险公司后如果没有变故，那自然是好事，钱也不会少一分。一旦遭遇病死残医的重大变故时，即刻可以发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。
五大理由告诉你为什么要买重疾险
1、它是一张“活”的保单
它与一般的寿险保单不同，重大疾病保险，是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。被保险人可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗。因此，这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命，让被保险人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。
2、保障内容包含了多种重大疾病
根据资料显示，恶性肿瘤(癌症)、脑血管疾病(脑中风、瘫痪)、心脏疾病(导致心梗塞、冠状动脉旁路手术)、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。具体来说，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过50%，而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。因此，买重大疾病保险对每个人来说是很有必要的。
3、避免家庭经济崩溃
“辛辛苦苦几十年，一病病到解放前”。当一个人不幸患上大病，接受疾病折磨时，如果还要饱受断饮之苦，这真是人生的悲哀。购买重大疾病保险，不仅让被保险人可以好好地接受治疗，更能避免家庭经济因为庞大的医疗费而陷入困境。
4、弥补社会保险的不足
虽然在社会保险的保障之下，部分人可以享有基本的医疗保障。但是，由于资源的有限性，仍有许多费用必须自费。(例如指定用药，检查费差额等等，这些都是社会保险不能报销的)。重大疾病保险的理赔金正好可以弥补不足之处，尤其在医疗科技发展的今天，许多的药品都不在社会保险的给付范围之内。如果病人在经济上能有足够的优势，不就多一分获得重生的机会吗?
5、让你有钱安心养病
一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后疗养，这往往也需要钱，疗养的好与坏直接影响着治疗的效果。如果再加上失去工作的能力，病人的基本生活将立刻面临危机，更不用说是安心养病了，对于这个庞大的开支，让重大疾病保险的保险金来协助您吧!只有好好的照顾自己，才能为个人和家庭创造更多的财富。也只有当你有了健康的身体，才可以享受你创造的财富。
最后我们在思考一个问题，对于我们普通家庭而言，是有钱容易还是买份保险容易，答案不言而喻，如果你挣不到足够能化解风险的钱，那就去买份保险应对风险，毕竟保50万比挣50万容易得多。
购买重疾险的5大要点，你可得记好了！
现在大家咨询最多的是什么保险？答案是：重疾险。买多少保额？缴多少年？是否包含多次赔付？要不要身故责任？等等一系列问题。这里总结几招和大家分享。
在寿险、重疾、意外、医疗四个险种里面，重疾是相对最贵的，所以大家选择都比较的慎重。
之前也帮大家分析比较各类重疾险，拆解到条款里面看各个产品的优缺点，但是，具体到最后选择投保的时候，还是有很多的问题。
01
保额要买够
注：后面的几点，都先建立在这第一条的基础上。
买重疾，首先看保额。在可用的费用内，优先考虑更高的保额
虽然产品各种各样，但是，只要是重疾险，首先25种银保监要求的核心重疾，就已经占到了理赔赔付比率的95%以上。所以，常见的重疾基本都已涵盖。
具体是赔两次还是赔三次的问题怎么选？
在回答这个问题前，我先问一句话：如果第一次重疾的时候，都没有足够的保额帮我们支付治疗、疗养和康复的费用，第二次和第三次赔付，存在的意义是什么？
所以：先有足够的钱，撑过第一次再说！
比如，最新出炉的2019年上半年部分保险公司的重疾险产品，人均赔付金额，看大家买的重疾险每个能够赔多少钱？
像平安、泰康的，平均保额连10万都没有，现在的重疾治疗，没有30万保障，能扛的住吗？
所以，没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。
张老师建议，同样的价钱，别考虑那么多花里胡哨的东西，净找些没用的噱头。先选择保额，再考虑其他的。
记住：30万打底，50万基本优秀。
02
是否选择有身故责任的
除了带身故责任的以外，还有一些是身故可以返还保费的，基本归为一类。
1、如果没有发生重疾，最后身故也可以赔付保额
2、如果没有发生重疾，最后身故可以返还所交保费
身故返还保费对价格影响较小，若包含返还保费，导致价格差异较大，没必要选择返还保费了，如果价格差异不大，返还保费也是不错的。
身故赔付保额对价格的影响较大，如果是身故也可以赔保额的，这类对价格影响比较明显，因为相当于有了半个寿险的功能。
注：是相当于半个寿险的功能，不能当寿险用。因为重疾责任和身故责任是不可兼得的。
预算有限或者价格差异较大的话，不如额外单独买一份定期寿险，与重疾险的赔付不冲突。
对于预算有限，还想选择返还或者身故赔偿的，建议先参考第一条！
03
保终身还是定期
首先：无论是消费型重疾还是返还型重疾，都可以选择定期或者长期的。
并不是有些人说，消费型保险都是短期的，有不能续保的风险。
记住：消费型的重疾也可以选择缴费20年，保障终身，没有所谓的续保风险。
至于选择保障30年，还是保到80岁或者终身。我的建议是：在参考第一条的前提下，若经济条件允许，建议终身。
若经济条件不允许，比如我们的预算，选终身的话，保额会低于30万。那么，我建议你先选择定期，后面有钱再补终身的。
因为保障定期，比如保障30年或者到70岁，与保终身的价格差异还是非常明显的。
保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十岁，基本上买不到重疾险了。
选定期的，先保证我们在保障期内，万一出险，可以有足够的保额可以用，而不要过于追求终身。
投保定期寿，后期要逐步尽早补充一些终身保障，毕竟，到六七十岁再买，还是非常难的。一般投保定期重疾之后，三五年内，要把终身的补充。
04
选单次赔付还是多次
现在出的产品，很多都打着多次赔付的卖点。
在未来医疗水平越来越高，人的寿命越来越长的情况下，多次赔付确实是必要的。
在多次赔付这方面，我的意见还是先参考前面的第一条。
在满足第一条的情况下，如果还想考虑多次赔付，我建议重点先考虑癌症多次赔付。
因为重疾中，癌症的发生率是最高的，而且癌症是一个持续治疗的过程，比较难治，是一个烧钱的持久战。
而且，治疗后，后期的癌症复发、转移都较易发生。所以，若关注多次赔付，首先关注癌症的多次赔付。
关于选择癌症多次赔付的，首先要关注两点：
赔付的间隔越短越好，一般间隔是5年，好点的是间隔3年。
不仅仅是第二次新发癌症可赔，对于第一次癌症的复发或者转移，也可以赔的更好。
05
高发重疾的轻症覆盖
最后，再关注一下，轻症的高发疾病覆盖范围
因为核心的25种重疾是有明文要求的，每个产品必须包含，但是重疾所对应的轻症类别，银保监没有明文规定，由保险公司自行安排。
所以，我们选择重疾，其轻症的覆盖需要特别注意。
随着大家的健康意识越来越高，医疗水平越来越高，很多疾病在检查出来的时候，轻症的概率很高（达不到重疾的要求），如果高发轻症覆盖不全，会对赔付影响较大。
比如，最起码25种重疾中，最重要的前6种重疾是否包含在产品的轻疾里。
如果，这几个轻疾都有，或者起码覆盖5种及以上，我认为从保障条款上看，才算是一个比较合格的重疾险。
06
以上，这五点，大家需要谨记，对照投保的产品参考。
当然，上面五条都要综合来看，不能为了其中一条而忽略其他。
就比如最后一条，如果为了过于追求轻症的全面覆盖，结果花了超过一倍的价钱，我觉得还不如买一个其他产品，保额可以双倍。
毕竟轻症治疗费用并不是很高，后期转成重症了，那个费用才是最重要的。
在选择过程中，5条若出现冲突，请优先参考第一条。
