女性一生四个阶段保险规划有重点
现代社会对女人的要求不断提高，从以前的“上的厅堂，下的厨房”渐渐演变到“家庭事业都要顶半边天”。从生理上讲，女人的寿命比男人要长5—10年，所以女人更加需要一种稳健的理财手段和全面的保险来保障健康和养老。保险专家建议 “不同年龄女性投保侧重点不同，应根据不同的年龄段适当调整投保的方向。”
小年轻：意外险为主养老为辅
女人刚走上工作岗位，工资不高，压力很大，罹患重大疾病的几率一般都很小。所以很多女人忽略了保险，但是保险专家认为，女人这个阶段的经济能力不强，可以购买意外险来转移风险。意外险是一种消费型保险，花费不多，但是保障相对全面，风险来时也能适当的缓解经济压力。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。另外，也可以考虑未来的养老问题，提早准备日后一定会有意想不到的收获。
育龄期：妈妈与宝宝都要有保障
生一个健康又聪明的宝宝，是每个家庭最大的愿望，这时候也少不了保险。资深保险人张子厚介绍说，可以通过购买母婴重大疾病险，保证母亲在孕育胎儿期间的任何风险和宝宝出生后的意外。此款保险的投保时长为10年，每年的保额仅需要600～700元，如果宝宝出生后有遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。同时，这一阶段也是压力最大的时期，因此还需要购买一些寿险品种。
人到中年：大病养老同步进行
由于女性特殊的生理结构，在这一阶段很多女性周期病都开始发作，在这一阶段提高重大疾病的保额就显得尤为关键。在身体危险信号产生时，可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务机构造成影响。张子厚介绍说，这一年龄段的女性也大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是颇丰的，因此在这一阶段可以补足之前养老险的不足。
“平安祈福---守护天使”女性意外伤害保险
这款产品是平安专门为女性设计的，保障女性意外伤害和多发重大疾病，是款性价比较好的保险产品。老年妈妈：投保不如储蓄实在
“65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱是相当多的。”张子厚介绍说，虽然老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于身体情况变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也少得可怜。这一阶段还是建议购买以理财性质为主的保险，转向储蓄型的保障方式更为合理。
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新年保险规划 投保应把握四个要点
随着保险知识越来越普及，越来越多的人开始将保险放在日常的家庭保障体系的重要地位。新年已过，无论是年轻的双薪一族，还是步入中年的家庭，都要夯实保险的基础。
但是，目前保险市面上的商业保险产品种类繁多，怎样才能怎样买到合适的保险产品？专家建议消费者们不妨可以从下列的四个方面出发：
第一、在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求，在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况，保险的本质是保障，不能为了以后的小利益，放弃基本保障，那怎样买保险呢，专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。
第二、购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。
第三、购买保险产品要合理搭配险种，投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在您准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到更多的实惠。
第四、购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
人生5个阶段的保险规划
如今越来越多的人开始进行保险规划，希望给自己提供最全面的保障，其实保险规划不是一成不变的，人生各个阶段面临的风险不同，因此各个阶段的保险需求也就不同，因此进行保险规划时，应根据人生阶段来选择。
一少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五老年期
保险专家告诉表示，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。
对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
提示：综上可以看出，人生不同阶段对于保险的需求各不相同，因此进行保险规划时，应具体分析具体对待，确保可以给每个阶段的自己都提供最好的保障。
保障规划 如何有效为孩子规划一生的保障
孩子从降生到入幼儿园、小学，以至小升初，几乎每个成长阶段都面临着巨大的生存与竞争压力。当我们面对产检的漫长等待，月嫂的千金难求以及奶粉涨价等现状时，一定要未雨绸缪，尽可能帮助孩子解决未来人生中可能面对的问题，让他们获得较为全面的人生保障。那么投保有哪些意义，有哪些原则需要遵循以及如何投保呢？
为宝宝尽早做好保险规划意义在于：为宝宝投保是父母关爱孩子的最好礼物，它能给予孩子贴身的关爱，同时也让他们永记父母之恩，让宝宝常怀感恩之心；其次，儿童险越早购买性价比越高，且核保易通过；第三，保险产品具有强制储蓄的功能，可以做到专款主用，为孩子将来的教育、创业等做好储备；第四，释放未来的成长负担，一般孩子成年时已缴满保费，已拥有终身的保障；最后，也是保险的最重要的功能，它可以转移诸多风险，为孩子乃至整个家庭编织了一张“安全网”。
另外，投保也需要遵循一定的原则：首先是大人优先的原则，即在给孩子购买保险前父母应该先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；其次，投保费用应占整个家庭年收入10%-20%，而宝宝的保费支出应根据家庭的需求而定，不宜超过父母的总投保额度；第三，附加保险豁免功能，所谓保险豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，只有这样才能确保孩子在任何状况下都会有保障随身；第四，缴费期不宜太长，保障期应力求长远，以方便孩子长大成人后另行购买其它适宜的保障产品；最后，注意儿童生命保障类保险累计保额不要超过10万，超过的部分即便付了保费也无效，这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
在了解了保险的意义功能及投保原则后，具体到购买保险时，父母们们就需要根据家庭的收入状况及需求细细梳理了：
对于计划孕育宝宝的准妈妈，保险专家建议要提前做好保障规划，因为此类产品都有一定时间的观察期，像的多姿多彩系列产品，需要在怀孕前一年购买才能获得包括妊娠期疾病和新生婴儿先天性疾病在内的妇婴保障。
对于0岁宝宝而言，可以从医疗、重疾保障、意外保障及教育金几方面考虑。婴儿在6个月前抵抗力一般较强，随后因失去了母体抗体导致免疫力下降，宝宝身体会逐渐脆弱经常生病，保险专家建议此阶段多为孩子准备一些医疗保障，可以补充家庭此方面的支出；还有，孩子在这个阶段好奇心非常强烈，无时不刻在用自己的方式感知这个世界，磕磕碰碰是常有的事，需要为他们适当补充一些意外险，以备不时之需。
另外，重疾保障不可或缺，现在医疗医药价格水平伤不起，在孩子降生时就应着手规划，尽可能做些准备降低财务风险。需要提出注意的是：以重疾生命保障为给付条件的险种赔偿率不高，不足1周岁的宝宝，给付比例仅占保险金额的20%，当孩子到4岁时，才能达到100%。
宝宝在1岁后，根据家庭财务状况除可以延续上阶段保险险种外，如果条件允许，建议父母们可为宝宝增加相应的保障数量或险种。例如购买教育金类的保险，它们多以两全险(分红)或年金险(分红)的形式出现，价格每年几千元至几万元不等，缴费周期较长，主要解决孩子未来高中、大学及创业等时期的费用问题，类似的产品如中宏“财富宝宝”年金保险(分红型)及“聪明宝宝”两全保险(分红型)。
在考虑为宝宝添加保障时，的理财专家还提醒父母们们除根据自身家庭状况和需求购买外，还要明白“没有最好的保险，只有更适合的保险”的道理，因此需要与专业保险代理人充分沟通，在明确需求了解产品功能的基础上做出保障规划，以达到有步骤，有侧重，合理适当的保障目的，让宝宝一生健康快乐！
人生五个不同阶段的保险规划
每个人在成长的过程中，在每个不同的阶段，人生所处的环境不一样，遇到的事情也会不一样，经济能力、发展方向都会不同。不同的人生阶段，可以有不同的保险规划。
将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。
初入社会期（20-30岁）
20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以意外险和重大疾病保险为主。
成家立业期（30-40岁）
30-40岁这一人生阶段，应均衡考虑三个方面的保险：一是自己的健康，二是家人的健康，三是子女的教育。如果经济实力较强，也不妨购买一些养老保险。
收入高峰期（40-50岁）
40-50岁这一人生阶段，应重点安排自己的健康保险和养老保险。
事业衰退期（50-60岁）
50-60岁这一人生阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。
老年期（60岁以上）
60岁以上的人，若要购买保险，通常可选择的余地很小，可以选择意外险、养老险和两全保险等。
一般来说，保险消费者投保的原则是，从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。
专家认为，按照险种的重要性和紧迫性，保险消费者购买保险产品的优先次序是：意外险，住院医疗险，重大疾病险，人寿保险，儿童教育险，养老年金险，其他终身寿险或新型人身险。
提示：上述对于人生的分段处理是从刚进入社会开始的，在这五个不同的阶段，面对不同的生活境遇，我们要购买不同的保险才能够保障我们的人生不被意外中断。
儿童保险投保千万不要进入的四个误区
越来越多的家长选择给孩子购买保险，但为孩子投保却很有讲究，投保排序必不可少，保额也并非越高越好，那么给儿童保险投保有哪些误区？
误区1 孩子是未来，理应先买保险
为了表达对孩子的关爱，不少家长在考虑为自己的孩子购买一份保险来搭建孩子未来的健康和教育保障体系时，却忽视了自身的保障。实际上，最基本的投保原则是，先保经济收入最高的家庭成员，因为一旦“经济支柱”丧失收入能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也难免不受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒，投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划，作为孩子成长过程中的经济后盾。
目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平台时，这样的组合计划可以适当考虑。
值得一提的是，为孩子购买的少儿险缴费期限越灵活越好，如一年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。一般情况下，一个家庭的总保费支出应该是家庭收入的15%-20%比较适当，孩子占总保费的10%-20%比较适合。
误区2 重视教育，就首选教育金
目前，家长对孩子未来前途的关注度有时胜过对现实风险的关注度，总是愿意投入更多的资金作为孩子未来的教育、创业、婚嫁、养老等规划。不过，保险专家提醒，投保时应遵循“先保障、后投资”的原则，避免将教育金排在少儿险的首位，风险保障才是最重要的。
对于孩子来说，由于风险意识较弱，往往成为意外事故偷袭的对象，而且孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱，在成长阶段首先应对意外和疾病带来的风险，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。
不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：婴幼儿时期由于抵抗能力差，孩子容易得病，为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种；小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，优先投保学平险。在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险，这时可以不必局限于儿童险，可选择一些间隔短的分红保险，在一定程度上替代教育金给付。同时，意外险、医疗险也不可或缺。
误区3 爱孩子，就给孩子高保障
通常而言，越早买保险，保费会越便宜些。因此，经济条件优越且具有保险意识的家庭，总设法多给孩子买几份保险来提高保障额度。这样，家长往往忽略了赔付有一定限额的问题，重复投保有时还导致不必要的开支。
因此，保险专家提醒，家长为孩子购买保险时一定要了解保障范围和保障额度。例如，目前很多学校都会为学生统一代购学平险，家长再为孩子投保时应当对学平险进行必要的补充。据了解，学平险具有低保费的特点，但是保险责任多是意外伤害、意外医疗和住院医疗，且医疗保障较低，当重大风险来临时，学平险的作用仍是杯水车薪，应当以商业健康险、重疾险来对学平险进行补充，让孩子在住院、罹患重疾时得到更好的补偿，以减轻家庭经济压力。
值得注意的是，为了防范道德风险发生，目前未成年人身故保险金最高限额为十万元，不过对航空意外并没有做出此类限制。父母为孩子投保时考虑到这一点也非常重要。
误区4 少儿理财，做足一生规划
一个家庭只有一个孩子已成为现代家庭结构的主要特点。为独生子女规划好未来的生活成为绝大多数家长的期盼，因此，除了希望“掌上明珠”健康成长、考上名校、完成学业外，家长有时还会规划好孩子的结婚、创业、养老等，这其中就引入了保险规划。
据了解，目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：第一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
保险专家认为，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁－30岁即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可预知的风险，通过保险规划方式准备的创业金、婚嫁金、养老金很可能将大打折扣。
提示：给孩子买保险千万不要盲目购买，您可以来网进行多家保险公司产品对比，比对之后选择合理的产品进行投保，这样对孩子对家庭都是非常好的选择。
保险公司 购买保险 四个时间节点需注意
当前，随着保险意识的普及，越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，保险专家提醒，消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”，从而使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。保险专家说，消费者在购买保险后，如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。根据保监会规定，投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。
二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴费情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内，因此，消费者要退保，最好在缴足保费两年之后，因为未缴足两年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说，如果两年内退保，投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费，或者是趸缴保费的30％。
子女教育 女性处于各阶段的保险规划
对于女性来说，每个阶段面临着不同的风险。我们将之分为单身期、婚姻期、退休期几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
一、单身期对20多岁到30岁的单身女性而言，此阶段关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费，由于此间收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，建议可规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。
二、婚姻期而30岁到50岁进入了婚姻期，在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，这时收入已趋稳定成长，建议不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考量。
三、退休期50岁之后逐渐迈入退休期，这时子女也成家业，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑购买年金保险、养老险;当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。
专家提醒，保单并非越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%;全家年缴保费占家庭年收入10%左右，保险额度以家庭整体年度收入的7～10倍为佳。
保险知识汇总 老年人购买保险 注意的四个要点
新华社重庆10月6日专电老年人是疾病的高发群体,但目前可供老年人选择的保险产品比较少,而且老年人购买保险可能出现保费与保额"倒挂"现象.对此,重庆保险专家提醒,老年人购买保险应注意四个要点.
其一,优先投保意外险."老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段的人,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种."重庆保险专家说,意外伤害保险具有保费低,保障高的特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少.
其二,投保重疾险不划算.重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁,70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金.但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额.
其三,投保寿险最好在50岁之前."投保寿险产品最好在50岁之前."重庆保险专家说,寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费"倒挂"现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和.
其四,购买健康险应注意"保证续保"条款."老年人购买健康险一定要注意保险中是否有'保证续保'条款."重庆保险专家说,老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有"保证续保"条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利,这样,无论被保险人身患何种疾病,保险公司都不能增加保费,更不能拒保.
