购买重疾险误区一：所有的大病都可以保
现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如：恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）等。
购买重疾险误区二：所保病种越多越好
前面所说的《规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
购买重疾险误区三：不差钱保费一次全交完
“虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”保险专家表示。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在缴费期内，考虑到通胀等因素，期缴更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。
购买重疾险误区四：买重疾险，给孩子先买
“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”保险专家说。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。“家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”保险专家强调。
购买重疾险误区五：10万元不够30万元又太贵
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。”保险专家介绍，例如一位男士月收入4500元/月，每月汽车贷款1200元。“收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。因此做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始买返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则返还所有保费，还有一定分红。
提示：综上所述，购买重疾险要避免以上五大误区，认清重疾险的保障范围、种类以及报销项目。此外，要先给自己购买重疾险，其次才是孩子，因为，家长是经济支柱，也是孩子保单的保费来源。
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购买儿童保险五大攻略
攻略一：给少儿投保的八大好处
●保费便宜：儿童死亡率低于成人，保费自然低，如30岁男子保费是1岁男童的3.5倍。
●承保机会大：年纪越大身体毛病越多，小时疾病有时候会影响未来，越早投保可避免被加费或拒保。
●建立良好长期的风险规划：教育子女有关保险的项目和优点，灌输良好的保险观念。
●父母爱心的延续：保险单伴随着子女的成长，父母的关怀与爱护也得以体现。
●减轻子女将来的负担：当子女成年时，保费缴完，不须再缴纳保险费，即可拥有终身保障。
●保险给付完全免税：税法规定，人寿保险给付免税。
●转移财产给子女：以帮子女买保险的方式，将资产转移到子女名下。
●训练子女责任感：养成小孩良好价值观，长大后协助分担保险费，培养责任感。
攻略二：给少儿投保的三大理由
减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子购买儿童保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，需要注意的是：一是要求产品中有意外烧烫伤保险责任，二是附加意外医疗保险。
降低医疗负担：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的（上海例外，请见“攻略三”），少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30－50万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
攻略三：给少儿投保的九大窍门
●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
●在上海，0－18岁的孩子都可以参加《上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金管理办法》和《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊大病基本医疗保障试行办法》
●如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！
●先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
●先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
●保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？
●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
攻略四：不同阶段的投保规则
太平人寿上海分公司风险规划能手黄宜平认为：一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
●当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。
●孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。
幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
●6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。
小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。
攻略五：不同经济实力的投保指南
经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。
经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。
经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合
保险知识汇总 购买旅行险应避免的三大误区
黄金周即将到来，很多人早已计划在长假中出游远足。但保险专家提醒，旅途中情况变化莫测，不可避免地伴随着一定的风险，别忘记在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险。不过，根据往年的理赔案例来看，投保人对旅游险普遍存在三大认识误区。
责任险等于意外险
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
保额越高越好
很多人对于购买保险存在一个误区，认为保额越高越好，其实不然。旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
例如，出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
出险后保证全额赔偿
保险专家郑重提醒投保人，旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
重疾险 重疾险投保五看点
看点1停售还本型重疾险
健康新规怎么说？
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
条款怎么理解？
市场上的保险公司在发展重疾险时附加了其他功能，如分红、理财、返还等，最典型的就是还本型重疾险，虽然还本型重疾险产品提供身体保障和一定的全残保障更高，但“羊毛出在羊身上”，其返还保费也只是其所交保费产生的利息和投资收益部分。
虽然新的办法出台，但并不意味着还本型的重疾险会立即停售。但是9月1日以后推出的新产品“一定不得包含生存给付责任”。已签订保单的还本型保险的合同具有法律效力，未交完的保费可依照合同继续缴纳，其保障的力度不受影响。
百姓生活怎么变？
前年，某寿险公司向任小姐推销还本型重疾险，称每年缴保费1000余元，20年内发生规定之重大疾病即可获赔10万元治疗费，如果20年内未得重大疾病，则返还全部保费。任小姐一听，觉得这种保险好像不是把钱“扔在水里”，一动心就投保了。
保险公司人员告诉她，新规针对的是9月1日以后新出的险种，任小姐的老保单权益并不会改变，不过以后任小姐还想购买新的还本型重疾险就比较难了。业内专家也提醒任小姐，还本保险虽然看上去很美，但它也会占用很大一笔资金，与消费型险种比起来并无“合算不合算”的明显差别。
以后重疾险怎么投？
还本型重疾险停售后，纯消费型的重大疾病险必将大行其道。后者占用的资金较少，从表象上来看好像是“降价”了，只不过少了一些“最后拿回成本”的心理满足感。如果市民就是喜欢还本型，还可以考虑投保一些附加重疾险的寿险产品，这种产品可能不在保监会的约束范围之内。
看点2赔付需符合一般医学标准
健康新规怎么说？
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
条款怎么理解？
半年前纷纷扰扰的重疾险风波，其矛盾就在于保险公司以业内通行的保险医学为由，拒绝赔付被保险人突发患病的事实。现在一切以“临床医学”为评判标准，可谓是拨开了保险公司在重疾险定义上的迷雾。投保人的利益在由“临床医学”接管后，重疾险的诚信指数也得以上升。
此外，新办法还明确规定在实际运用中要“考虑医疗技术条件发展的趋势”。众所周知，医疗技术条件因地而异、因时而异。在不同的地区、不同等级的医院、不同的年代，医疗技术条件的发展和运用的效率肯定是快过保险条款的更改。投保人辛辛苦苦缴纳保费长达十几年，却因先进的科学技术的治疗与落后不变的保单条款不符，而得不到应有的赔偿，这显然是没有保护到消费者的利益。
百姓生活怎么变？
董先生2003年购买了一款“重疾险”，2005年罹患“急性坏死性胰腺炎”，该疾病在保险合同的保障范围之内，可是他仍然遭到了拒赔。保险公司表示，条款载明的“急性坏死性胰腺炎”，必须进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗，而董先生被采取的治疗方式并非这几种，而是“胰腺胰床引流术”，因此不能理赔。
如果这个真实的案例发生在新规以后，保险公司拒赔时绝不会那么底气十足，显然此条款对于手术方式的限制没有考虑到“医疗技术发展的趋势”。
以后重疾险怎么投？
应该说，此次健康险新规还是比较原则的，究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势，新规并没有作出界定。好在重疾险的统一标准和定义库正在进行中，年底应该能够出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加人性化，最好还是等待明年再投保。
看点3犹豫期至少10天
健康新规怎么说？
长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列名投保人在犹豫期内的权利，长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。
条款怎么理解？
犹豫期赋予了投保人可以无条件要求退保的权利，是为防止投保人“一时冲动”购买保险而设置的“冷静剂”。也就是说，如果投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔、或是对购买的保险不满意，就可以“退货”。
根据保险合同，保险公司对犹豫期的认定，是从保单签订后的次日凌晨生效。在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，且不得随意收取其他任何费用。单若在投保时，被保险人参加了保险公司进行的免费体检，则要扣除相应的体检费。而在犹豫期外退保，投保人只能拿回保险公司扣除了代理人的佣金和管理费后剩下的部分。
百姓生活怎么变？
张先生前几天刚刚投保了一款20年期的重大疾病险，当时保险代理人给他看了收益表，每年交1000元，就可以享受20万元的重大疾病保障。他扳扳手指算了算，觉得挺划算的。回家放了一个星期后，张先生的爱人偶然发现一个重大纰漏，每年1000元只是基础保费，投保5年后每年还需追加保费1000元，这样一来张先生就不乐意了。他决定退保，由于明文规定10天的犹豫期，张先生拿回了全部的首期保费。
以后重疾险怎么投？
保险合同专业术语很多，投保时不能光听代理人的一面之词，还应仔细琢磨，甚至带回家慢慢消化。尤其在投保后的10天内，更应抽空多看看条款，一旦发现重大问题应立即退保。
看点4医院不得卖重疾险
健康新规怎么说？
保险公司销售健康保险产品不得有下列行为：（1）在医疗机构场所内销售健康保险产品。（2）委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。
条款怎么理解？
新办法规定在医疗机构场所内、医疗医护人员都不得销售健康保险产品。
百姓生活怎么变？
王女士上个月进入待产期，一位自称是在该医院工作并来探望亲友的女士先是和王女士聊家常，然后大谈特谈针对新生儿的保险有何优势以及投保的重要性。感觉如果不投保的话，就会对孩子的未来造成影响。而新规执行后，这种到医院推销保险的做法将不被许可，无论是患者还是医院工作人员，都有充足的理由阻止这种行为。
以后重疾险怎么投？
市民以后再去医疗机构时，如果当某位工作人员或者自称是医院工作人员的人，推销重大疾病保险，就应该明白，这种行为完全是违规的，不用多加理会。
看点5续保不得随意加价
健康新规怎么说？
含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。
条款怎么理解？
如果投保人去年曾经得过的疾病，今年再次患上，就要“责任免除”或是“增加费率”了，保险公司将不再赔付，否则就要加钱购买。这种霸王加价的行为曾引发不少纠纷。而新规实施后，如果重疾险中含有保证续保条款，那么只要投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
百姓生活怎么变？
刘女士6年前买了某投资主险，并附加了一款“重大疾病保险”，并且含糊的提到可以保证续保。可到了今年，保险公司要求重新划定免赔范围，剔除肺部重大疾病，理由是刘女士几个月前因肺炎住院治疗20多天。新规实施后，这种提供保证续保，但是附加很多条件的做法将被视为违规。
以后重疾险怎么投？
长期重疾险还是尽量选择有“保证续保”的条款，否则保险这把保护伞未必能够遮风挡雨。既然选择了有此条款的险种，市民就应清楚自己的权利。如果某年续保时保险公司提出附加条件，也可依法据理力争。
保险知识汇总 投保重疾险避免三误区
越来越多的消费者把重大疾病保险(即重疾险)作为自己购买保险的首选险种之一，专家建议，消费者在投保时，应根据自己的险种，避免以下误区：
误区一，保障范围越广越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。投保时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本能满足一般投保人的保障需求。
误区二，保障额度越高越好。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此投保时，10万元到20万元的保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对一般消费者来说也没有必要。当然，每隔三五年，可以根据家庭人员和经济状况的变化作适当调整。
误区三，投保重疾险没有年龄限制。重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，前者有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障会终止，但投保人如在保险有效期内未发生任何重大疾病，可获一定金额的返还；后者保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔满期给付金。但重疾险的投保保费会随年龄的增加而提高，由于不需承担无限期的保险责任，在相同保障额度下，前者一般为后者保费的30%。因此，年轻人宜选择定期重疾险，而老年人宜选择终身重疾险。
保险销售的五大关键
保险销售员每天在同等的时间做同样的事，达到的保险销售业绩却大大不同，这与保险销售技巧是密切相关的，好的保险销售技巧能够激发出客户购买保险的欲望。下面浅谈保险销售五大技巧，希望对保险销售员能起到一定作用。
第一：说明要生动形象。为了促使客户能够更好的了解保险的相关内容，更好地知道保险的作用，保险营销员要用生动的语言将客户所知道的人物和事例用话语形象地表述出来，激发出客户的购买欲。
第二：要掌握说话的语速。在向客户说明保险才产品的时候，营销员有的时候出于紧张，在介绍产品的时候语速没掌握好，说得过快会让客户难以理解，所以营销员要切记掌握好适当的语速，必要的地方需要停顿，具体条款要向客户具体解释，能够让客户完全理解你在说些什么。
第三：记得重复说明保险的优点。多次重复地介绍保险的优点是相当有必要的。因为当客户听到某个条例的优点的时候，并不是十分理解，或者说根本没听懂，所以保险营销员要多次繁复地进行说明，相信到一定时候，客户会动心的。
第四：说明要有根据行。要让客户更好地相信和接受营销员对于保险的说明，营销员势必要拿出一些证据，比如一些已经签过订单他们的满意度等等。
第五：要权衡利弊。营销员如果要和客户顺利地签下保单，那么就一定要从客户的角度出发，以他们的切身利益考虑。要使用一种合适的方式给客户增加一点紧迫感，从而让他们产生购买欲。
提示：保险销售员掌握了上文所说的说明生动形象、语速适当、重复强调保险优点、所说有根据、权衡利弊这五大保险销售技巧后，展开保险销售业务会顺利很多。
保险知识汇总 纠正五大万能险购买错误认识
错误认识之一：万能保险是“万能”的
在很多人的心目中，万能保险就像买车险的“全保”，出了什么问题都由保险公司买单，事实上并不是那样。
万能保险的全称是“万能型储蓄类寿险产品”，指的是可以任意支付保险费，任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，在支付最低金额的首期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额。它与分红保险、投资连结保险一起被保监委重点监管的新型人身保险产品。
万能保险的经营原理是：保险公司每次收到保险费后扣除一定的费用，将保险费转入为每一位投保人设立的个人账户；对个人账户的资金，保险公司每月按结算利率结算，结算利率以最低保底利率为基础，根据每月投资收益率确定；保险公司每月从个人账户中扣除承担当期的保障成本和保单管理费，投保人可以随时查询自己的个人账户余额；只要余额足以扣除当月的费用后，投保人就可以暂不缴纳保费，保险合同继续有效。保险公司每年都寄一份万能保险的年度报告给客户。（参见后面平安人寿一位客户的“万能保险个人年度报告”照片）
万能保险的主要特点是交费灵活、收益保底、账户透明。万能险之“万能”，在于投保以后可根据不同的年龄段的保障需求和经济收入，调整保额、保费、及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。它既具有身故保障功能，又具有一定的投资功能，不过获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。但对于被保险人的意外医疗、疾病住院是没有保障的。虽然有业务员在万能保险后附加保障型的医疗险，大病险，但很多客户依赖缴费灵活，不按时缴费，甚至减少保费，长此以往，个人账户的余额不够扣除手续费、保障成本、保单管理费，导致万能险失效，主险无效，附加险亦无效。
错误认识之二：月度收益与年化利率等同
对于购买万能保险的客户，认为月度收益与年化收益等同，知道了年化利率是多少，就知道自己的月度收益，其实这些客户的认识是错误的，万能险的年化利率根本不等同于月度收益。
保险公司在其网站上公布的数据一般都是“年化利率”和“日利率”，甚至有的保险公司只公布年化利率。而万能保险是按月进行结算，且采取的是复利计算的方式，即每月结息同时利滚利，其结算利率也只能代表当月该万能险的投资回报，因此，年化利率不能等同于月度收益。（具体可参考后面的照片）
错误认识之三：万能险替代银行储蓄
有很多客户认为万能险有2.5%左右的保底收益，就认为买万能险是很好的银行储蓄替代品，只要买了就不会亏本，如果客户真的这样认为，就大错而特错。
如果是银行储蓄，计算利率的基数是进入银行帐号的所有本金，而万能保险就不是，其计算利率的基数是保险合同在个人所缴保费中，扣除初始费用、保障成本和保单管理费后的个人账户的余额。（可参考后面的照片有一个更直观的了解）
由于万能险需要扣除相应的费用，所以其前两年的收益一般都得不到应有的保证，甚至亏本。所以客户不能把购买万能险当作银行储蓄替代品。如果选择的是期缴万能险，前五年扣除的初始费用比例非常高，实际进入投资帐户的资金相对会减少，之后扣除比例逐渐降低。当然，万能险在收益的计算上有可取之处，其帐户是以复利来计算利息，也就是说，每月结算的利息进入账户会全部参与投资，下次会重复计息，所以，客户要想从万能险中获得不错的收益，还是以中长期持有为好。
错误认识之四：买万能保险没有风险
很多客户认为万能险有最低保证利率，所以买万能险就不会有风险。如果真的这样认为，那就错了。
既然是投资就一定会有风险存在，包括万能险。作为一种投资型保险，经济环境的不确定性，万能险的投资也会面临不可预测的问题，银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率偏低等诸多风险。而据本人的了解，购买万能险的风险不仅仅是这些。如果客户中途退保，可能连本金都无法保证。如果选择期缴，一旦资金不能提供持续的保费支出，客户有可能会因此中断。所以，把万能险作为一种投资的客户，一定要慎重考虑。说没有风险，那可能是你本人的一厢情愿的想法。
错误认识之五：万能险对每一个人适合
本人在业务中或网上，经常发现有些保险公司的业务员是不分男女老少，开口万能险，闭口也谈万能险（网上）。被群众戏称“万能险业务员”，好像除了万能险，再也不会卖别的保险。而作为购买的客户也这样认为，就有点偏颇了。因为买万能险想要获得固定的保底收益，是要一定的条件，在最初的3-5年的时间内，实际收益并不能让人满意，甚至出现亏损，而且他的保障主要是身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障是没有的，所以投资万能保险并不能适合每一个人。
综上所述，本人认为，万能险在前期投入时回报很有限，适合长期投资少则10年，多则终身，所以，客户要有长期投资的理念。但是，对那些短期投资者，收入低或不稳定、老年人以及连社保等基本的保障都没有的客户，不适合买万能险。一般来说，买万能险的客户应具备以下几个条件：
1、客户的工作比较固定，有持续稳定的较高收入；
2、客户的家庭比较富足，并且家中的资金没有其他任何投资意向；
3、客户有一定的投资意识和风险承受能力，但又没有时间和精力进行其他投资；
4、对投资回报的收益有较长时间准备，10年，15年、甚至更长；
5、有一定的心理预期承受力，自己的资产也不可全部投入；
6、在投资万能险前，应有充足传统人寿保险和足够储蓄的基础上还有剩余资金，才可以考虑买万能险。
投保重疾险需警惕三大误区
投保重疾险需警惕三大误区
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险(即重疾险)作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家建议，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式，避免以下误区：
误区一 保障范围越广越好
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
误区二 投保重疾险没有年龄限制
重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。因此，年轻人最好选择定期重疾险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。
误区三 保障额度越高越好
据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，在投保重疾险时，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对一般消费者来说也没有必要。
