基本特征
在保险诈骗案件体系中，鉴于意外险诈骗中存在故意剥夺他人生命的情节，先害命、后谋财特征明显，故称为性质最恶劣、手段最残忍的保险欺诈案件。为了便于研究，按照诈骗行为中被保险人健康状况差异性，将完全健康体和严重非健康体为标准，将该系诈骗案件分为1型和2型。经梳理，意外险系1型诈骗案件具有以下几大特征：
关系特定。根据现行《保险法》(2015修订)第31条规定，订立人身保险合同，需要投保人和被保险之间具有保险利益。第一个范畴是法定对象，包括4个层面：本人;配偶、子女、父母;前项意外与投保人由抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属;与投保人具有劳动关系的劳动者。第二个范畴是自愿范畴。被保险人同意为其订立保险的，视为具有保险利益。案例一中诈骗者(投保人)与被保险人为父子关系，案例二诈骗者(投保人)与被保险人为夫妻关系。在笔者既往对保险欺诈案件研究中，目前尚未发现具有劳动合同关系的用人单位发生意外险欺诈案件。
多头投保。指诈骗者同时在多家保险公司投保并提起保险索赔。案例一中，从购买保险金额看，诈骗者使用支付宝为其父亲购买了12份、累计保险金额为490万元的短期意外伤害保险;从购买保险事件看，高度集中购买，有2份是在2018年4月19日至4月25日购买的，10份是在4月25份之后购买的;从索赔情况看，截至2018年7月，至少有6家保险公司已经支付赔款230万元。根据文章反映，向诈骗者销售意外伤害保险的保险公司至少在6家以上。案例二中，诈骗者同时在4家保险公司购买保险金额为450万元意外伤害保险。多头投保反映出在保险经营过程中，保险公司之间投保信息、理赔信息不对称。
反差巨大。指诈骗者购买保险支出与其经济状况反差巨大，诈骗者与被保险人之间关系亲密反差巨大。据报道，案例一诈骗者是一位具有多年保险从业经历人员、经济状况较为窘迫，案例二诈骗者开网吧等生意、经济状况窘迫;案例一，被保险人是诈骗者的父亲并且正在照顾诈骗者的儿子，案例二中诈骗者和被保险人之间为网恋、闪婚夫妻，诈骗者结婚动机就在寻求诈骗道具。据了解，目前在意外伤害保险销售过程中，不核实投保人的经济状况。
综合上述案例一、案例二以及众多的1型案例，反映出意外伤害保险经营过程中，至少存在以下亟待加强的短板：一是保险行业基础信息系统(意外险)亟待对接;二是意外险经营销售时对投保人经济状况评估环节缺失。
综合施策
预防、遏制和打击各类保险欺诈案件，既需要相关司法部门依法打击保险欺诈者，更需要保险行业刀刃向内、自我革命，发现、堵塞经营制度漏洞，完善经营流程短板。
推动行业信息共享，加强行业风险管控。针对案例一、案例二等意外险系1型诈骗案件反映出行业信息系统问题，建议推动保险行业信息系统建设(意外险)，首先实现行业内信息共享。信息共享需要完成纵向信息系统和横向信息系统网格化建设。前者是指在同一家保险公司内部实现信息共享，后者是指在保险行业跨公司之间实现信息共享。根据原保监会2009年8月17日印发的《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发【2000】91号，以下简称“91号”)规定，保险公司经营意外伤害保险，应当做到单证管理系统、核心业务系统实时对接，财务系统与核心业务系统无缝对接，出单销售做到实时出单。按照上述要求，在各家保险公司完全遵守上述规定基础上，应该说已经完成了前者的工作。期待在行业共同努力下，在完成前者纵向信息建设的基础上，完成横向信息建设。在全行业系统建设到位基础上，在系统中输入被保险人姓名、身份证号码之后，系统自动统计出该被保险人所有投保意外险情况。如此作为，不是为了限制被保险人购买保险，而是为了准确识别被保险人的风险状况。进而，在统计出被保险人风险状况基础上，对保险金额较高的被保险人进行风险画像，并在业内通报共享。
探索推动销售评估，预排潜在道德风险。在推动全行业意外险信息化建设基础上，建议在意外险销售时，借鉴销售分红险、投连险等信息寿险产品对投保人购买能力、承担风险能力等综合情况进行评估，配合对被保险人风险状况评估分值，对投保行为进行综合评价，切实预先排除投保人潜在道德风险。
加强监管新兴渠道，兴利除弊合规发展。案例一、案例二销售意外险的误导都是在网上购买的，其销售主体应该具有保险销售资质，但是，目前互联网销售意外伤害保险存在的强制搭售、高佣金销售等问题，叠加现在的个别高风险案例，建议开展以下工作：一是升级91号文。结合当前互联网保险发展趋势，丰富91号文的内容以便更适应互联网保险，将其由现在的规范性文件修订为部门规章。二是制定互联网保险销售规范用语。结合暴露出的问题和案例，组织行业专业人员拟定并规范销售用语。通过综合施策，扬长避短、兴利除弊，促进互联网保险持续健康规范发展。
凡工具者均具有两面性，商业保险机构经营的包括意外险在内的各险种均是预防和化解风险的财务工具，在保险欺诈者手中就会演变为害命图财的工具。加强保险行业自身经营能力，发现和堵塞经营制度漏洞，遏制和打击保险欺诈者，更好地服务于正常的保险消费者、经济秩序和社会秩序。
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从保险理赔案件看如何投保婴儿险
不同年龄阶段的孩子，对保险的需求是不同的。一个2岁的孩子和一个5岁的孩子，在活动的范围和保险需求上都是不一样的。有些家长在给宝宝投保是会比较茫然，不知从何“下手”，那么我们就看看已经进行了保险理赔的家长们，他们的理赔内容是什么，然后再来确定应该给宝宝们投保什么样的保险产品。
例如：0至6岁儿童，发生住院费用的时候，扣除免赔额，保险公司可报销社保剩余部分。没有社保的儿童，发生医疗费用时，扣除免赔额，有保险公司报销，有的险种可以报销80%，有的报销50%。理赔数据显示，在0—18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。
孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0—6岁的少儿险理赔结果也可以清晰看到这一现象。其中，0—6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。
目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险。同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠理赔数据显示，在0—18岁的理赔案件中，7—12岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。
从理赔原因看，与0—6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入。
在校期间，孩子可以在学校买到团体意外险“学生团体意外险的最大特点是保费低廉，一般在50元至100元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。”一位理财师介绍说，团体意外险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等多种保障“与团体意外险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。”有保险公司人士介绍，若经济条件好可买商业少儿险。
购买意外险的应注意哪些细节？
面对高速发展的社会，人们的生活或者工作面临着巨大的压力，同时很多潜在的意外是我们无法避免的，专家提醒消费者应该购买意外险为自己的生活提供保障。
购买意外险需要注意哪些细节？
1.最好和寿险主险搭配投保。有人认为，意外伤害保险的保费低廉，只买意外险就够了，这其实是一个误区。当然买意外险是非常有必要的，但只是对安全保障、短期性质的风险承担，约定的时间过了之后，没有出事，保险自然失效，交出去的钱也拿不回来。因此，在经济许可时，最好把意外险附加在一个适当的寿险里同时办理，要有一个完整的保险计划，除了保障生命安全外，还能兼顾疾病、年金、养老、医疗等问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。
2.注意保险条款中的除外责任。在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。主要有：
（1）原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。
（2）期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。
（3）地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。
（4）项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡及残疾，就会规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。
3.遭受意外伤害后的索赔程序。
（1）报案：被保险人遭受意外伤害后，应当在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
（2）索赔：即被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残疾程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定，从遭遇意外伤害受伤，到确定伤残程度，是需要一定时间的。为此，意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内（一般是3个月至1年），就不会失去要求赔偿的权利。
购买意外险的时候要注意下面的几个问题：
购买意外险的消费者还须注意：1.所购买保险的生效日期。一般的保险在购买的次日凌晨生效，也有一些保险的生效时间要推后3天至7天。消费者应该在出行之前提前几天购买保险，以免无法及时享有保障。2.有些高危地区、高危行业和高危活动并不在保险公司意外险的保障范围内，消费者在购买保险的时候应仔细阅读保险条款尤其是除外责任，或者向保险公司做详细的咨询。3.购买保险的相关资料、票据和发生事故后的证明、票据等应妥善保管，以方便后续理赔。
如何买到最实惠的意外险套餐？
意外险的投保是一个比较透明的过程，在各保险公司网站上、专业的保险超市网站上都有相关内容可供查询，消费者可以据此进行货比三家。此外，建议消费者可以通过保险中介公司选择贴合自身需求、具有价格优势的组合，保险中介公司不会对此项服务收取任何额外的费用。
配置意外险：我们主要看哪些细节呢？
前几天的无锡塌桥事件，相信大家在朋友圈都刷到了那惊人的视频。是的，我们谁也无法预知，明天和意外哪个先来？但这并不表示，我们就什么也做不了，什么也不用去做。
虽然我们无法预知和阻止意外的降临，但我们可以通过“保险”这个工具，把发生意外后的影响降到最低。
保险是来帮助我们实现目标的。当意外风险骤然降临时，意外医疗险能帮助解决意外医疗费用报销问题，减轻经济压力；意外伤害险能帮助解决对家庭未了的责任使命，让家人在面对沉重心灵打击之外，能有一份经济的补偿和保障，不至于陷入更糟糕的境地。
那配置意外险，我们主要看哪些呢？
意外险是非常简单的产品，也是普通人最容易理解的保险，虽然看起来不贵，但是产品差异还是不小的。
小编在这里建议，由于意外险续保审核宽松，几乎不受年龄限制，所以大家真的没必要一年投入一两千去配置那种长期返还型意外险。一方面，保费高，保额却不一定高，另一方面，市面上不少长期返还型保险是全残责任，而非伤残责任。之前帮助客户做保单电子化管理服务时，就发现，两夫妻都买了返还型意外险，交10年保30年，保额只有10万，保身故和全残，保费两个人需要近4000元。而10万保额带伤残责任的一年期意外险100元保费就可以办到，如果想要50万100万，也就两三百，三四百，还有不少带猝死责任。
那配置意外险，需要看哪些责任呢？沫晗麻麻在此建议：1.家庭经济支柱主要看意外伤害/伤残额度，一定要做高，最低50万还是要的，如果能带猝死责任，那是更好的。2.其他收入较低成员，老人，小孩主要看意外医疗这方面保障，以及额外的津贴等。以上仅是个人建议，具体情况，还需具体分析。
小编认为这世界上没有完美的保险，希望大家在挑选意外险时，不要刻意追求完美，也不要追求价格低，选一款适合自己的才是最好。有时候为了对比清楚，而花费大量的时间会有些得不偿失，毕竟时间是所有人最宝贵的资源。
每天学习一点保险知识，你也可以不踩坑哦！如果您觉得本文介绍的内容有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
短期意外险三个细节要注意
假期来临时，出外旅行成为许多市民的首选，而在日常生活中，还有不少要常常出差的市民，随着人们保障意识提高，短期意外险成为热销产品。在投保短期意外险时要注意哪些细节呢？
什么是极短期意外伤害保险？
短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧。
●细节一：意外医疗保障不要缺
中国人寿保险理财顾问周巧云介绍，意外险内容一般是指包括意外伤害险、交通工具意外险、意外医疗保险等在内的险种。短期意外险的保障期一般在一年左右，主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾等事故给予的赔付。
周巧云介绍，一些短期意外险产品中，意外医疗险为可选项，有些投保者由于已购买其他种类的医疗保险，可能会不选这一项。但对于被保险人来说，意外发生后能在医疗和住院费用上尽可能多的进行补偿，才是最为实用的一项。所以，在购买短期意外险时，最好不要放弃相关选项。
值得一提的是，针对意外医疗保险，若被保险人参加了公费医疗、社会医疗保险，意外医疗保额给付比例为100%。若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，则意外医疗保额给付比例仅为80%。
●细节二：“特色”保障需加码
眼下不少年轻人喜欢利用假期，进行一些诸如穿越、潜水、攀岩、跳伞等高风险旅游活动。柳州人寿客服中心柜面主管何荧介绍，一般的短期意外险，意外伤害保额通常在10万元左右，算不上太高。因此，建议从事高风险旅游活动的意向投保者，选择含有高风险运动保障选项的产品，其可承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动，扩展了意外身故、残疾、意外伤害医疗的保额。
何荧提醒，若被保险人为从事高风险运动的职业选手，则不在保险范围内。此外，空调装修工人、户外广告安装工、货车司机、建筑工人有时也会成为短期意外险的拒保对象，因此，在投保时，一定要如实告知被保险人的信息，以免影响将来的理赔。
●细节三：分等级选择保额
选择多少保额的短期意外险合适，也是很多投保者关心的问题。保险业内人士介绍，保额并不是越高就越实用，投保者还应根据自身情况理性选择。
购买短期意外险出了不要忘了激活注册卡式长期意外险外，还要注意“提防”手撕单短期意外险。旅游意外险保护周期比较短，一般是即买即用，不如长期性意外保险保得全面，长期的意外保单不但更省心也相对划算，旅游意外险保费虽低，仅几十元，但保障时间大多很短，长期下来花费更多。
理智选购儿童意外险 不容忽视保险细节
意外无处不在，对于年幼的孩子还不懂事，容易出意外，给孩子投保已经不是一件新鲜事。面对市场上品种繁多的少儿险产品，家长不知道从何下手。如何给孩子挑选一份合适的儿童意外险？购买少儿意外保险需要注意什么细节问题？
购买少儿意外保险时细节
一是意外时间限制，即自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任。二是意外医疗费用的限制，大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义，并且有起付线。
购买少儿意外险是否越多越好?
投保少儿意外险，是不是多买几份，出了事就能多赔点呢?实际情况并非如此。按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，国内绝大部分城市为5万元，只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故，最多只能赔5万元。因此，为未成年人购买多份意外险，未必划算。
除了意外身故，儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍，因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大，主要是精神上的痛苦，所以在身故保额方面设有上限，但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付，因为少儿残废给家长造成的负担更大，而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。至于意外医疗，是保额相加，实付实交。比如，学校购买的商业保险保额是5000元，家长为孩子购买的商业保险保额是1万元，一旦发生医疗费为1万元，则只能赔付1万元，但如果发生医疗费为两万元，则可赔付1.5万元。
看清保障范围
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
儿童保险投保建议
为孩子投保已经成了趋势，但是心急的父母一定要记得，给孩子买保险一定要遵从以下三个原则：针对小孩的好动性，应该以意外，医疗保险为主，然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合；购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点；如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。
针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。
没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。
投保意外险不容忽视的原则与细节
我们的生活中，风险无处不在，投保意外险对于一个家庭而言显得格外重要。意外险，投小钱得大保障，但是，为什么买了意外险发生“意外”，保险公司不赔付呢？
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。
根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如今年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付。这正是因为，尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
生活中，人们常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪来的异物砸伤；又如坐车发生事故，甚至伤残、身故，这些都符合保险对于“意外”的定义。而就是根据定义，可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用，并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”标准。所以在购买保险前，应要求代理人出具完整的保险合同，对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。
要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者，若投保了涵盖意外医疗责任的意外险，保险公司就将赔偿治疗费用。
此外，购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜险种，所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。
保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类：
第一类：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。
第二类：针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三类：针对交通工具的意外险，保障期限为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，对自身意外发生的概率作一个风险等级评定，才能选择最适合自己状况的保障方案。
投保意外险应关注四个细节。
细节1
了解责任范围
通常而言，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。如意外险客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；客户因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致伤害不在意外险的责任范围内。
小贴士：张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，不过，提出理赔申请时却遭到拒绝。中暑不是外来因素，而是由内在因素引起的。
细节2
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
小贴士：李先生在旅游前购买了七天期限的交通意外险，在飞往目的地后，因搭乘朋友接机的家用车而意外受伤。因不是乘坐商业运营交通工具，交通意外险不赔付。
细节3
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
小贴士：王小姐喜欢攀岩，在出游前投保综合意外险前并没有仔细阅读合同，在旅游地由于攀岩意外摔伤，因属除外责任被拒赔付。
细节4
备齐索赔资料
意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书面、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请，否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。
小贴士：保单找不到，不影响保单合同效力。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续后就可申请理赔。
细节看保险：民宿如何更安全？_保险知识
浙江省公安厅在湖州召开新闻发布会，浙江湖州警方经过22年锲而不舍的努力，终于破获1995年湖州织里“灭门惨案”。该案两名犯罪嫌疑人为了抢劫钱财，在湖州织里先后杀害一家三口和一名旅客，造成极为恶劣的社会影响。
根据公开资料显示，事发地点为湖州织里晟舍一旅馆。由于没有进行身份登记，当年办案时，警方手头能掌握的就是现场所提取的毛巾、指纹、鞋印等大量痕迹物证，并对犯罪嫌疑人进出轨迹、作案过程及案犯特征进行了准确刻画和现场重建。当时技术条件有限，这个
案子没法侦破。这一小旅馆，其实也就是现在所讲的民宿。
近年来，民宿成为旅游中被追捧的热门。随着出境游市场的不断增长，选择自由行的消费者也越来越多，不少厌倦了住酒店的消费者也开始将目光转向民宿，一方面民俗的价格普遍比同样地段和档次的酒店低，另一方面在预订和取消政策上也更自由。
例如《北京日报》的一篇报道称，经过20多年发展，继农家乐、度假村后，京郊乡村旅游升级换代，开启全新的“民宿”酒店时代：住的还是农民的房子，老板换成了城里的投资客；外观还是农宅，内部是高档酒店设施。城里人休闲了，农民增收了。农村的发展，也跟上
了时代的步伐。上个月，首届北方民宿大会在延庆召开。仅延庆区，已开业民宿酒店7家，在建12家，累计盘活农村闲置院落600多套，增加高档住宿床位3000多张，带动近千户农民增收。继西南、江浙地区之后，以北京为代表的北方民宿产业驶入快车道。
地方政府也将民宿纳入政策支持范围。苏州市日前出台《关于促进苏州市乡村旅游民宿规范发展的指导意见》，从民宿定义界定、范围区划、主体责任、技术规范、组织领导、部门监管、岗位培训、扶持引导等方面作出了明确规定，以促进旅游民宿健康有序、规范发展
和品质提升。
民宿带来的好处很多，带动的产业和人群也很多，同时面临的问题也很多。
选择民宿可能会面临隐私泄露的问题。近日央视报道称，一对来自浙江的情侣之前到台湾高雄旅游时，通过APP网站Airbnb订一家民宿，结果却发现所订的房间及浴室内安装的烟雾探测器里藏有针孔摄像机，而且机器还不断闪着红灯，疑似正在录像。两人发现后立刻报
警。这对情侣表示，此前曾看过房东自己拍的民宿宣传片，因上面标榜着“附近有超市商场，十分便利”才选择入住。但实际上这家民宿隐藏在老旧公寓内。
香港媒体曾报道，两名中国香港女子近期赴日旅行前，通过一家大型国际订房网站订好位于日本大阪心斋桥的民宿，已收到确认邮件，并获得民宿地址和门锁密码。没想到入住一晚后，两人次日竟被民宿方面指控“非法入侵”，行李被扣。房东要求赔偿14万日元（约合人
民币8600元）才肯归还行李。与网站工作人员取得联系后方知，她们的订单竟已被网站单方面取消。
此类问题并不少见。对于如何规范民宿行业发展，让民宿在方便旅行者的同时，也能有安全保障和称心服务？合规化发展诚然是必要之举，而靠制度保障，也不失为风险防范的好做法。
例如在2016年，太平洋产险浙江分公司签发首单乡村民宿综合保险“民宿保”，为杭州一家农家乐经营主体提供200万元的家庭财产及经营财产风险保障、100万元的雇主责任风险保障以及200万元的公众责任风险保障，总保额达500万元。
一位旅游专家指出，“其实保险也是民宿需要解决的一大难题，因为一旦出现纠纷，没有保险支撑，消费者和民宿经营者均面临很大风险。”根据相关规定，北京鼓励民宿旅游经营者通过购买保险等方式为旅游者提供安全保障。不过，多家民宿经营者均表示不可能为游客
购买保险。而通过政府补贴引入商业保险等方式，希望以此来引导民宿经营者投保，则有望成为解决民宿风险的方案。
