今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。
STEP 1 重疾险类型（保障&期限）
首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？
保费：重疾险＞防癌险
保障：重疾险＞防癌险
防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；
重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较小
自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。BX010.coM
实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。
而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
STEP 2 身故责任
含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。
含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。
在此也仅提供一个投保思路，多金又图个安全感的也可选择含身故的重疾险。
STEP 3 轻症责任
这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。
※但要警惕【提前给付】四个字！
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。
轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。
STEP 4 轻症豁免
这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？
Tips：如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。
当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。
STEP 5 多次赔付
在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。
同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。
STEP 6 保额
关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”
考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。
看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？
想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。
在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道啊。
相关知识
重疾险太复杂了？选购重疾险五大要素告诉你
如果我们生病住院了，面对高额的医疗费用，总希望能通过保险来解决难题。所以面对难以负担的医疗费，人们往往会购买重疾险。可是面对五花八门的重疾险，真的好难挑选啊。
传统的重疾险并不复杂，只是随着产品的更新迭代，形式越来越多样，所以使得重疾险“看起来”很复杂。
今天我就通过一篇文章让大家彻底搞懂，重疾险到底应该如何选择。
一、什么是重疾险重疾险的原理很简单，就是如果我们生病了，我们所患的病符合保险合同的约定，保险公司就会直接给我们一笔钱。
这笔钱没有用途的限制，它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。
所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。
二、重疾险选购五要素只要弄清楚这5大要素，我们就能轻松搞定重疾险。
1.终身or定期
重疾险按照保障期限来分，分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。
定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。
那么在预算有限的情况下，我建议有限选择定期重疾险，配足保障，将一段时间内的风险先覆盖。
如果你的预算还算充足，定期+终身是个不错的选择，比如同样是50万的保额，一种保障至终身，另一种保障至70岁，那么在70岁前，我们就有100万的重疾保额，70岁以后有50万。
重点保障在70岁以前。
2.单赔or多赔
『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别？
这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数，而不是轻症。
单次赔付，顾名思义就是出险即赔付，赔付之后合同终止，之后你再想买重疾也是不可以的。
而所谓的多次赔付，其实就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，依旧可以获得赔付，保险合同继续生效。
当然两次生什么病，是有严格定义的，并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。
那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢？买了多次赔付的得到理赔的概率高吗？
就以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风，来举个例子，用事实说话：
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；
3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
由此可见，多次赔付还是有一定的实用性的，建议大家在不是特别差钱的情况下，可以优先选择。
3.要不要选轻症/中症/前症
轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。
不过我跟几个做保险精算的朋友聊过，他们说，轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。
既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症，没理由不需要。
这是一点。
另一点，轻症的赔付金额比较少，因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担，一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症豁免保费。
也就是说，我们罹患轻症，后期保费就可以不用交啦，重疾保障还在。
就冲着这点，你说轻症要不要选！
关于中症，中症概念被开发出来不久，受到了大家的拥戴，现在已经有越来越多的产品引入了中症。
我仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款，发现这些所谓的中症，字面上是介于重疾和轻症之间。
实际上，保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里，中症的赔付比例是比轻症高的，一般为50%。
那么很多小伙伴眼睛就亮了，那我干嘛不选有中症的呢。
别急各为，含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。
什么是前症？
前段时间大童联合百年人寿开发一款重疾险童佳倍，是市面上首款带有前症的产品。
所谓“重疾前症”，顾名思义，就是重大疾病前高风险病症（高重疾风险病症）的简称，其特点在于病情轻，但后果严重；可逆，并且有好的治疗和防治措施。
但是我查看了童佳倍的条款之后，发现这所谓的前症略鸡肋，没有必要强调前症，如果保费差不多的情况下多一个保障也是可以的。
4.病种
“xx重疾险保障100种重疾，你这个才80种，你的产品不好。”
很多人喜欢拿疾病种类说事儿，在此我想纠正一点，疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
同样是每年5000元保费，一个保障100种重疾，保额40万，另一个保障80种重疾，保额50万，那么我肯定选择后者。
我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。
5.身故保障&定期返本
很多朋友担心交了好几十年的保费，如果没有生病，就得不到理赔了，感觉自己好几万的保费打水漂了，这个时候一般代理人会给你推荐含有身故责任或者能定期返本的重疾险，这样就不至于口袋里的钱有去无回。
所谓身故保障，无非是在重疾险里添加了寿险的责任，而这个寿险和重疾还有交叉的地方。
所有含身故保障的重疾险中，身故和重疾是不能同时得到理赔的，也就是说，如果前期发生过重疾理赔，后来又身故了，那么是没有身故理赔这一说法的。
只有没有理赔过重疾，才能得到身故赔付。
这一点大家要搞清楚，很多带有身故责任的产品保费贵了不少，重疾+寿险能达到同样的效果。
定期返本就是存活至一定的年龄，保险公司会将已交保费返还给你。这种形式乍一听是不错，但是我们需要承担的是高额的保费。
我在这里并不是不建议大家购买含身故责任和能够返本的重疾险，大家选购的时候一定要有预算，结合自己的需求。
保费预算很充足的情况下，肯定是选保障责任越多的产品，但是在预算有限的情况下，建议大家有效考虑风险保额。
三、重疾险测评『弘康哆啦A保』，高性价比，可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论。
『天安健康源优享』，重疾有5组，且癌症单独成组，轻症不分组，轻症的间隔期也只有90天，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的。
『长生人寿长生福』，最近新出的一款重疾险，多赔含中症，且轻症和中症都不分组，保费也比较便宜。
『复星达尔文1号』，保费便宜，重症单次赔付，轻症多赔不分组。
四、写在最后我相信，绝大多数人对保险是一知半解的，加之代理人的素质和水平有待提高，很出现很多人买了保险想退保的情况。
所以希望看了这篇文章的你，对重疾险有一个最基本的认识，挑选的时候做到有的放矢，我一直认为，只有自己掌握一些保险之后，才能做到不被人忽悠。
身故保险金，重疾险竟然按身故理赔而不是重疾，太坑？！
最近，有朋友咨询小编说：
我之前看到一个理赔案例，得了重疾没几天身故后，竟然赔付的不是重疾理赔金而是身故，身故仅仅是返还的保费，是不是都是这样啊？
在小编的询问下，大致明白了这位用户看到的案例是怎么回事了。
下面是根据用户看到的案例改编，除了人物变化，事件经过未变：
某市的张先生就遇到这样一件事，他的妻子杜女士不幸突患细菌性脑脊髓膜炎在医院没几天便去世了。之前张先生给妻子买了一份重大疾病保险，妻子病逝之后，张先生看了保险合同中所保的疾病，发现是承保细菌性脑脊髓膜炎的，于是按照他的理解，妻子的病逝，保险公司要按重大疾病保险来赔偿理赔金，按照保险合同约定，应该赔付重疾保险金30万。
但当张先生去申领保险金时，保险公司只同意支付26646元的身故保险金。保险公司认为，保险合同条款中有对细菌性脑脊髓膜炎有明确的规定，我们是承保细菌性脑脊髓膜炎的，但是承保的是遗留症，而且还有时间限制，您的妻子的疾病并未满足我们的保险合同。
为了让大家更容易理解，小编把重大疾病细菌性脑脊髓膜炎的保险条款截图给大家看一下：
某款重大疾病保险的规定
细菌性脑脊髓膜炎指因细菌引起脑和脊髓的脑脊膜炎性感染，经脑脊液细菌学检查确诊，且导致永久性神经损伤。永久性神经损伤是指经我们认可的神经专科医师明确诊断，遗留下列残疾之一而无法复原并持续达一百八十天以上者：
（a）符合神经精神病学标准的严重认知功能障碍，而需持续监护；
（b）听力丧失或失明；
（c）语言机能丧失；
（d）肌体功能障碍，导致无法完成其中三项或三项以上的日常生活活动。
所以，要想按细菌性脑脊髓膜炎理赔，必须在确诊180天后遗留上述所列的一种或一种以上障碍才可以申请理赔。而被保险人杜女士明显不符合保险条款中细菌性脑脊髓膜炎的理赔条件，按照合同的规定，也就只能按身故给付保险金26646元。
关于身故保险金的给付，小编要进行重点说明。目前关于身故保险金的给付，重大疾病保险有2种赔付方式：
1.按照重大疾病保险给付???????
某重疾险的身故保险金赔付
一、身故保险金
如被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时未满十八周岁，我们将按累计已交纳的保险费给付身故保险金，本合同效力终止。
若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时年满十八周岁，我们将按本合同的基本保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。
这类重疾险具有身故保障，属于寿险+重大疾病保险的组合保险。但身故和重疾保险金只赔付一个，身故保险金按重疾险基础保额给付。
2.按照保费赔付
某重疾险的身故保险金赔付
身故保险金：
若被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本合同已交纳的保险费，本合同效力终止。
这类保险，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。所以，这并不算是含身故保障的重大疾病保险。关于这点，大家要看清楚，尤其是想要购买含身故保障重疾险的用户。
重疾险到底是按身故理赔还是按重疾理赔，主要看被保险人的疾病。小编之前讲过重大疾病保险的理赔条件是确诊即赔和达到约定条件。
如得了确诊即赔的疾病或到了疾病的理赔条件并且当下生存的，肯定是按照重疾保险金理赔的，这点毋庸置疑；
但若得了约定疾病，突发，最终导致身故，这就要看疾病是否为确诊即赔的疾病，或者身故前是否达到了疾病理赔条件：
确诊即赔的疾病，按照重疾保险金赔付；
需要达到理赔条件的疾病：
如若身故前达到了理赔条件，则按照重疾保险金赔付，如果没有，则按照身故保险金赔付。
当然，赔付的金额多少，需要看你的保险合同规定了！但若没有得约定的疾病而导致身故，只能按照身故保险金赔付。
所以，关于重疾险的身故和重疾赔付，大家懂了吗？保险条款很复杂，弄懂保险条款很重要，不然吃亏的一定是咱们自己！
重疾险确诊后就一定给你赔吗？别把保险想的太完美！
“买了重疾险，听说确诊即赔，得大病现在不怕没钱治了！”这话其实只说对了一半！
这不之前就有这样一个案例：徐先生因反复胸闷到医院治疗，经检查其心脏血管堵塞已经超过了99%，需要立即进行支架手术。随后，医院为其实施经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。
血管堵了99%，妥妥严重冠心病啊，重疾肯定能理赔！但结果，徐先生却因为未按照合同约定采取“开胸手术”，而被拒绝理赔了。
病是大病，重疾险也有，但却被拒赔！买保险时说啥都赔，一到理赔就艰难。这样的老戏码又上演了？
这回真不是，小编今天带大家来好好捋捋重疾险的赔付标准。
重疾不都是确诊即赔
重疾险理赔的特点是，达到理赔要求，一次性赔保额，买50万赔50万，赔的钱不问用途。
而像医疗险，就需要先治病，然后再拿着发票去报销。
一般说重疾险确诊即赔，也是为了和这种报销型的给区分开来。准确的说，只有一部分重疾是确诊就能申请理赔的。
一款重疾险可能保几十、上百种重疾，每款产品保的都不完全一样。但目前的重疾险，都有监管规定的25种重疾，而且疾病定义、理赔的要求都是一样的。
就以它们为例，说说重疾理赔的3种情况：
1.确诊即赔：一旦确诊某种疾病，就可以向保险公司申请理赔。
2.实施了某种手术才赔：做完符合要求的手术，才给赔。
3.达到某种状态并持续一段时间才赔：经过一段时间，身体达到某种状态，才能赔。
此外，需要注意的是，还有个别重疾可能会限定理赔年龄。
比如，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，有的产品只赔3岁以后的；
严重阿尔兹海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，有的产品只赔75岁以前的。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
为啥不能确诊就赔？
重疾险本来就是保障重大疾病的。只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围。
举个例子，如果A先生确诊了脑中风，但是还没有到180天，那就还不能申请理赔。如果达到了180天，但是没有留下后遗症，这种情况也是无法理赔的。
说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在是太严格了，保险公司是不是故意不想赔钱？其实并不是这样的。
重疾种类繁多又复杂，每类重疾都有自己的特点，确诊即赔不适合所有疾病。情况不严重的，肯定就不能按重疾来赔，那就得有个标准来划分，达到什么程度能赔。
所以才会有前面的4种赔付标准，但你也别担心，最高发的25种重大疾病，是在2006年由中国保险业协会与中国医师协一起来制定的，并在2007年4月开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对这25种重大疾病进行了统一的定义，还是很科学、很权威的。
重疾理赔要求严格，还买吗？
说到这里很多朋友能搞清楚重疾险不全是确诊即赔了，但想必大家也会出现新的疑虑——重疾要那么严重才能赔，感觉有点坑。
其实，不是重疾险理赔太严格，而是重疾真的很严重。
得了重疾，打击是巨大的：一方面需要高昂的治疗费，一场病就可能掏空一辈子的积蓄；另一方面患者身体状况大大下降，可能需要长时间的恢复，不能去工作，断了收入。
重疾的理赔金，既可以用来治病，也能补偿收入损失，给到强有力的经济支持。所以，重疾肯定是要保上的。
同时，为了改变大家对重疾险“保死不保生”的印象，现在的重疾产品都会额外加上中症和轻症的保障。它们是重疾的前期症状，没有重疾那么严重，理赔门槛也低很多。
比方说，对于冠心病，重疾要实施冠状动脉搭桥术才能赔。但是对于不那么严重的冠心病，现在多用冠状动脉介入术（心脏支架手术），重疾肯定不赔，但如果轻症里有，那也能拿到一笔理赔金。
更关键的是，大多产品赔过轻症或中症后，可以免缴后面没有交完的保费，而且万一以后得了重疾，也还能赔。
所以，在买重疾险时，建议选带轻症、中症的产品，保的更全面。
