重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
目前各家公司的重疾产品，前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的，差别不大。
这25种定义里，对重疾的认定有3种情况：
当然，条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤，一般是不保的。癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多，这一条确诊即赔，还是很给力的。
比如冠状动脉搭桥术：合同中明确说明，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植，心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。
不过，随着医疗技术的进步，一些曾经需要开胸的手术，逐渐可以被介入或者微创取代。但在重疾定义上，这些变化还没这么快反映出来。所以这几年，重疾产品的一个人性化趋势就是，把一些程度相对轻的病症，归到了轻症保障的范畴。
所以小编也建议大家，在投保重疾险的时候，尽量附加上轻症保障。各家公司的轻症定义目前并不统一，所以反而轻症的定义需要关注。
如果医生的临床诊断中，就有明确符合定义的描述，那么可以作为达到重疾标准的依据；否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。通过抽丝剥茧深入浅出，相信你已经对重疾险有了初步认识。
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不带身故的消费型重疾险好不好？重疾险确诊即赔吗？
重疾的理赔设置了条条框框，并非所有都是确诊即赔的。如果还没达到理赔条件就身故，也就得不到理赔，人财两空。结论就是不含身故责任的重疾险不适合购买。这个观点不无道理，我也来发表一下自己的看法。 一、确诊即赔？
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
重疾险确诊后就一定给你赔吗？别把保险想的太完美！
“买了重疾险，听说确诊即赔，得大病现在不怕没钱治了！”这话其实只说对了一半！
这不之前就有这样一个案例：徐先生因反复胸闷到医院治疗，经检查其心脏血管堵塞已经超过了99%，需要立即进行支架手术。随后，医院为其实施经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。
血管堵了99%，妥妥严重冠心病啊，重疾肯定能理赔！但结果，徐先生却因为未按照合同约定采取“开胸手术”，而被拒绝理赔了。
病是大病，重疾险也有，但却被拒赔！买保险时说啥都赔，一到理赔就艰难。这样的老戏码又上演了？
这回真不是，小编今天带大家来好好捋捋重疾险的赔付标准。
重疾不都是确诊即赔
重疾险理赔的特点是，达到理赔要求，一次性赔保额，买50万赔50万，赔的钱不问用途。
而像医疗险，就需要先治病，然后再拿着发票去报销。
一般说重疾险确诊即赔，也是为了和这种报销型的给区分开来。准确的说，只有一部分重疾是确诊就能申请理赔的。
一款重疾险可能保几十、上百种重疾，每款产品保的都不完全一样。但目前的重疾险，都有监管规定的25种重疾，而且疾病定义、理赔的要求都是一样的。
就以它们为例，说说重疾理赔的3种情况：
1.确诊即赔：一旦确诊某种疾病，就可以向保险公司申请理赔。
2.实施了某种手术才赔：做完符合要求的手术，才给赔。
3.达到某种状态并持续一段时间才赔：经过一段时间，身体达到某种状态，才能赔。
此外，需要注意的是，还有个别重疾可能会限定理赔年龄。
比如，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，有的产品只赔3岁以后的；
严重阿尔兹海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，有的产品只赔75岁以前的。
上面就是重疾险理赔的分析，虽然不完全是确诊即赔，但是癌症占所有理赔的60%以上，所以癌症确诊即赔还是很不错的。
为啥不能确诊就赔？
重疾险本来就是保障重大疾病的。只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围。
举个例子，如果A先生确诊了脑中风，但是还没有到180天，那就还不能申请理赔。如果达到了180天，但是没有留下后遗症，这种情况也是无法理赔的。
说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在是太严格了，保险公司是不是故意不想赔钱？其实并不是这样的。
重疾种类繁多又复杂，每类重疾都有自己的特点，确诊即赔不适合所有疾病。情况不严重的，肯定就不能按重疾来赔，那就得有个标准来划分，达到什么程度能赔。
所以才会有前面的4种赔付标准，但你也别担心，最高发的25种重大疾病，是在2006年由中国保险业协会与中国医师协一起来制定的，并在2007年4月开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对这25种重大疾病进行了统一的定义，还是很科学、很权威的。
重疾理赔要求严格，还买吗？
说到这里很多朋友能搞清楚重疾险不全是确诊即赔了，但想必大家也会出现新的疑虑——重疾要那么严重才能赔，感觉有点坑。
其实，不是重疾险理赔太严格，而是重疾真的很严重。
得了重疾，打击是巨大的：一方面需要高昂的治疗费，一场病就可能掏空一辈子的积蓄；另一方面患者身体状况大大下降，可能需要长时间的恢复，不能去工作，断了收入。
重疾的理赔金，既可以用来治病，也能补偿收入损失，给到强有力的经济支持。所以，重疾肯定是要保上的。
同时，为了改变大家对重疾险“保死不保生”的印象，现在的重疾产品都会额外加上中症和轻症的保障。它们是重疾的前期症状，没有重疾那么严重，理赔门槛也低很多。
比方说，对于冠心病，重疾要实施冠状动脉搭桥术才能赔。但是对于不那么严重的冠心病，现在多用冠状动脉介入术（心脏支架手术），重疾肯定不赔，但如果轻症里有，那也能拿到一笔理赔金。
更关键的是，大多产品赔过轻症或中症后，可以免缴后面没有交完的保费，而且万一以后得了重疾，也还能赔。
所以，在买重疾险时，建议选带轻症、中症的产品，保的更全面。
重疾险太复杂了？选购重疾险五大要素告诉你
如果我们生病住院了，面对高额的医疗费用，总希望能通过保险来解决难题。所以面对难以负担的医疗费，人们往往会购买重疾险。可是面对五花八门的重疾险，真的好难挑选啊。
传统的重疾险并不复杂，只是随着产品的更新迭代，形式越来越多样，所以使得重疾险“看起来”很复杂。
今天我就通过一篇文章让大家彻底搞懂，重疾险到底应该如何选择。
一、什么是重疾险重疾险的原理很简单，就是如果我们生病了，我们所患的病符合保险合同的约定，保险公司就会直接给我们一笔钱。
这笔钱没有用途的限制，它可以看做是我们在患病期间无法工作的一种补偿。
所以重疾险又被叫做“收入补偿险”。
二、重疾险选购五要素只要弄清楚这5大要素，我们就能轻松搞定重疾险。
1.终身or定期
重疾险按照保障期限来分，分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。
定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。
那么在预算有限的情况下，我建议有限选择定期重疾险，配足保障，将一段时间内的风险先覆盖。
如果你的预算还算充足，定期+终身是个不错的选择，比如同样是50万的保额，一种保障至终身，另一种保障至70岁，那么在70岁前，我们就有100万的重疾保额，70岁以后有50万。
重点保障在70岁以前。
2.单赔or多赔
『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别？
这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数，而不是轻症。
单次赔付，顾名思义就是出险即赔付，赔付之后合同终止，之后你再想买重疾也是不可以的。
而所谓的多次赔付，其实就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，依旧可以获得赔付，保险合同继续生效。
当然两次生什么病，是有严格定义的，并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。
那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢？买了多次赔付的得到理赔的概率高吗？
就以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风，来举个例子，用事实说话：
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；
3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
由此可见，多次赔付还是有一定的实用性的，建议大家在不是特别差钱的情况下，可以优先选择。
3.要不要选轻症/中症/前症
轻症的发病率没有公开数据。而且很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾。所以关于这一点没办法量化分析。
不过我跟几个做保险精算的朋友聊过，他们说，轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。
既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症，没理由不需要。
这是一点。
另一点，轻症的赔付金额比较少，因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担，一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症豁免保费。
也就是说，我们罹患轻症，后期保费就可以不用交啦，重疾保障还在。
就冲着这点，你说轻症要不要选！
关于中症，中症概念被开发出来不久，受到了大家的拥戴，现在已经有越来越多的产品引入了中症。
我仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款，发现这些所谓的中症，字面上是介于重疾和轻症之间。
实际上，保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里，中症的赔付比例是比轻症高的，一般为50%。
那么很多小伙伴眼睛就亮了，那我干嘛不选有中症的呢。
别急各为，含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。
什么是前症？
前段时间大童联合百年人寿开发一款重疾险童佳倍，是市面上首款带有前症的产品。
所谓“重疾前症”，顾名思义，就是重大疾病前高风险病症（高重疾风险病症）的简称，其特点在于病情轻，但后果严重；可逆，并且有好的治疗和防治措施。
但是我查看了童佳倍的条款之后，发现这所谓的前症略鸡肋，没有必要强调前症，如果保费差不多的情况下多一个保障也是可以的。
4.病种
“xx重疾险保障100种重疾，你这个才80种，你的产品不好。”
很多人喜欢拿疾病种类说事儿，在此我想纠正一点，疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
同样是每年5000元保费，一个保障100种重疾，保额40万，另一个保障80种重疾，保额50万，那么我肯定选择后者。
我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。
5.身故保障&定期返本
很多朋友担心交了好几十年的保费，如果没有生病，就得不到理赔了，感觉自己好几万的保费打水漂了，这个时候一般代理人会给你推荐含有身故责任或者能定期返本的重疾险，这样就不至于口袋里的钱有去无回。
所谓身故保障，无非是在重疾险里添加了寿险的责任，而这个寿险和重疾还有交叉的地方。
所有含身故保障的重疾险中，身故和重疾是不能同时得到理赔的，也就是说，如果前期发生过重疾理赔，后来又身故了，那么是没有身故理赔这一说法的。
只有没有理赔过重疾，才能得到身故赔付。
这一点大家要搞清楚，很多带有身故责任的产品保费贵了不少，重疾+寿险能达到同样的效果。
定期返本就是存活至一定的年龄，保险公司会将已交保费返还给你。这种形式乍一听是不错，但是我们需要承担的是高额的保费。
我在这里并不是不建议大家购买含身故责任和能够返本的重疾险，大家选购的时候一定要有预算，结合自己的需求。
保费预算很充足的情况下，肯定是选保障责任越多的产品，但是在预算有限的情况下，建议大家有效考虑风险保额。
三、重疾险测评『弘康哆啦A保』，高性价比，可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论。
『天安健康源优享』，重疾有5组，且癌症单独成组，轻症不分组，轻症的间隔期也只有90天，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的。
『长生人寿长生福』，最近新出的一款重疾险，多赔含中症，且轻症和中症都不分组，保费也比较便宜。
『复星达尔文1号』，保费便宜，重症单次赔付，轻症多赔不分组。
四、写在最后我相信，绝大多数人对保险是一知半解的，加之代理人的素质和水平有待提高，很出现很多人买了保险想退保的情况。
所以希望看了这篇文章的你，对重疾险有一个最基本的认识，挑选的时候做到有的放矢，我一直认为，只有自己掌握一些保险之后，才能做到不被人忽悠。
重疾险，重疾险不是说确诊就赔吗？为什么还要设置年龄段？
小编之前有和大家解释过重疾险确诊即赔的问题，没看过小编文章的用户可能不知道，小编再说一次，大家要记住。
不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有几种。下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保监会统一规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，超过这25种疾病之外的重疾，是由保险公司自主添加的，小编也暂未发现有其他重疾病种是可以确诊即赔的，所以，目前确诊即赔的只有3种，大家如果有发现，可以在留言区进行补充。
虽然确诊即赔的疾病不多，但庆幸的是恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上，所以就算只有一个恶性肿瘤也大大提高了理赔的概率。
但也不是所有的癌症都是可以赔付的，关于恶性肿瘤的除外责任有以下6条：
某款重疾险的恶性肿瘤条款规定
得癌不赔，可能会有一些人比较不理解吧。比如：原位癌，从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾的保障范围之外，只要是因为原位癌不是重疾，没有达到重疾险的理赔条件，而治愈率比较高，医疗费用相比重疾要低很多。例如原位癌的，还有皮肤癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌等，都不属于，大家这点要知悉。
其实，除了有癌症的特殊规定之外，重疾疾病病种还有以下特例：
1.有些意外伤害可以通过重疾险来赔付
保监会规定的25种重疾疾病中就有，例如：深度昏迷。
某款重疾险条款规定
根据条款规定，即使是意外造成的非疾病伤害—严重Ⅲ度烧伤，重疾险是可以理赔的，以及由意外伤害造成的多个肢体确实、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，只要达到重疾险条款规定的状态就可以通过重疾险得到理赔。
2.保监会规定的25种重大疾病保险允许保险公司在规定的基础上增加年龄除外责任
25种重大疾病保险的除外责任差异
根据上图显示，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，这3种重疾是允许约定某年龄后承担保险责任的。所以这点就需要给不到3岁的孩子买保险的父母们要特别注意，有些保险条款是限制3岁以下免责的哦，有的则没有限制。不过目前，大多数重疾险产品都是限制3岁以下免责，所以父母关于这点还是要清楚。
为什么小编还在图中例举了严重阿尔茨海默病（老年痴呆症）、严重运动神经元病、严重帕金森病这3种疾病呢？原因在于这3种重疾险是允许约定某年龄后不承担保险责任。不过，目前市场上的重疾险产品对这款的规定大多都是无差异，也就是无免责。但大家最好清楚这一点，以免碰上这样的产品而自己吃亏。
今天，小编把保监会规定的25种疾病的特殊点给大家整理了一下，大家一定要了解清楚，以防自己吃亏。
最后，小编还是那句话：保险产品没有绝对的好与坏，只有适不适合你。记住：只有最适合的产品对你来说才是最好的。
重疾险，被骗了那么久！原来重疾险只有3种疾病是确诊就赔的！
很多时候我们都会说：社保医保是先治疗后报销，而商业重疾险是确诊即赔。简单说，商业重疾险是一旦被保险人确诊为符合保险合同的疾病时，保险公司就要立即赔付，也就是先赔付后治疗，不需要我们提前垫钱，可利用保险公司的赔付的钱进行看病。
但，其实不是。不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症），其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
为什么小编会拿这25种疾病作为说明，一方面保监会规定的这25种重大疾病种类是一般重疾险必须含有的；另一方面，这25种重大疾病涵盖了95%的发病风险和占据了保险公司98%的理赔率，这些疾病是重疾险的核心保障。
所以根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。
这个时候，可能就会有人反对，除了这25种疾病，保险公司还保障其他疾病呢？其他疾病不能也是确诊就赔吗？只有3种太绝对了吧。
关于这个问题，小编去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；再者，不排除有保险公司除了25种疾病之外添加了确诊即赔的疾病种类，目前小编以25种疾病种类为例说明，只发现了3种，还有发现的，欢迎大家在留言区补充说明哦。
关于确诊就赔的疾病，为什么保险公司不多添加多一些。其实这个衡量，不是保险公司能决定的，是由保监会和疾病的严重程度和花费来决定的。但值得庆幸的是，恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上。
小编提醒：对于重疾险我们一定要搞清楚在什么情况下理赔，这个事很关键。对于重疾险的疾病种类到底买多少种，小编的建议还是购买含这25种疾病的重疾险，至于市场上很多动辄保障上百种疾病的重疾险，只想送两个词：浮夸，宣传。当然在同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好，但为了追求保障疾病种类，导致保费增高，是不明智的选择。最后，还是那句话：重疾险的购买需要我们根据需求和实际情况购买。
为什么很多年轻人得了尿毒症？尿毒症确诊即赔吗？
今天要和大家分享的话题，“为什么很多年轻人得尿毒症？”这个问题下面的很多答案都非常有借鉴意义，我们能从中得到反思：
“很多我们不经意的细节、自以为有用的习惯、甚至早已习以为常的观念，都有可能变成伤害我们的毒药，在潜移默化中，影响我们的一生。”
在谈有哪些举动可能导致肾病之前，我们先了解一下尿毒症。
肾是我们人体的重要器官，承担着代谢、调节、内分泌的作用。
通过肾小球滤过率（GFR）、内生肌酐清除率（Ccr）及血肌酐（Scr）这几个指标，医学上将慢性肾脏病进行分期。
GFR≥50（代偿期）：此时肾功能仍然可以正常运转，身体机能基本不受影响。这就是为什么有些人仅有一个肾也可以良好生活。
GFR：25-50（失代偿期）：此时就会出现蛋白尿、高血压、水肿等情况。
GFR：10-25（衰竭期）：此阶段肾功能已经开始衰竭，一般开始需要进行肾透析。
GFR≤10：（尿毒症期）：是肾衰竭最严重的阶段，此阶段必须进行规律透析治疗，严重者必须接受肾移植。
所谓的尿毒症，指的就是慢性肾功能衰竭，在重疾险保单中，对应的是重疾条款，即“终末期肾病”。
同时也是保监会规定的25种重疾中，6种发生率和理赔率最高的疾病之一。
重疾条款的终末期肾病的并非确诊即赔，而是需要达到某种状态（进入尿毒症期），同时实施了某种措施或手术。
对于未达到重疾理赔条件的，有些良心的产品，也将其纳入了轻症病种中：
慢性肾功能衰竭
双肾功能慢性不可逆性损害，持续180天达到肾功能衰竭期，并且满足：
（1）肾小球滤过率GFR《25%或肌酐清除率Ccr＜25ml/min
（2）血肌酐Scr》5mg/dl或》442umol/L；
不同的产品对于轻症肾功能衰竭理赔的规定略有不同，但绝大部分都需要达到衰竭期才能考虑理赔。
小编惊讶的发现，这些尿毒症的“诱因”，竟然都是年轻人非常容易做的事情。
1. 过量喂食各种补品、营养品
单拿出来核桃、红枣、牛奶、黑芝麻，每一项都是富含营养的健康食品，然而“量变会产生质变”，过量补充营养，会对身体产生很大负担。
综艺节目《我家那闺女》播出的时候，吴昕就因为把“保健品当饭吃”上了热搜。
每天要吃鱼油、葡萄籽、护眼精华等各种，热心网友粗略算了算，一天就超过了10种，然而去看医生，却被诊断为“肝损伤”。
任何一种营养素摄入量的水平如果超过人体所耐受的最高摄入，它产生毒副作用的可能就会增加，至少对胃肠道的负担是一定的，肝脏和肾脏也很大几率“备受折磨”。
2.过度蛋白质/蛋白粉摄入
年轻人非常注重自己的体形，为了有健美的肌肉，很多男士会采用吃蛋白粉增肌。并不是说蛋白粉有危害，也没有直接证据可以证明额外摄入蛋白粉会造成肾损伤，但是大量摄入蛋白质/蛋白粉，是会增加肾脏负担的。
尤其如果本身还是肾病的患者，吃进去越多的蛋白质，就会在尿中漏出更多，这个过程中，漏出去的蛋白质会损伤肾小管，肾脏病愈加严重。
3.滥用中药，乱信偏方
关于“中西医之争”，一直都是一个敏感的话题。这里并不是为了争辩“中药到底有没有用”，而是提醒大家，滥用中药是造成肾衰竭的一个重要原因。
因为很多人都会有“西药对人体的副作用很大，中药没有副作用”这样的想法。实际上，有几类中药对肾脏的负担很大，甚至被称为“肾毒性中药”，并且中药成分非常复杂，是否包含某些诱变因子如马兜铃尚不得知。
4.肾结石诱发尿毒症
肾结石和尿毒症之间没有必然联系，却有可能性的联系。
比如说肾结石堵塞输尿管，影响尿路通畅，造成肾积水等，都有可能导致肾功能衰竭。
那么肾结石是怎么导致的？
一是长期憋尿，长期饮酒和可乐等；
二是剧烈运动后脱水却没有及时补充水分；
三是人体内的草酸和尿酸过多，就极容易产生肾结石。
草酸和尿酸从哪里来？
菠菜、浓茶、芹菜、花生、草莓等食物，都含有较多的草酸。
海鲜、动物内脏、大豆制品等都是高嘌呤食物，在人体内嘌呤氧化变成尿酸。
因此，不论是憋尿、饮酒、碳酸饮料、不喝水，都是年轻一代普遍的坏习惯，预防肾衰竭，不妨先预防肾结石，归根结底，还是要保持健康的生活作息。
像高血压、糖尿病引发的并发症，更是导致尿毒症的重要原因。
如果有上述“伤肾行为”，请立刻停止你们的挥霍。
有则改之无则加勉，每年至少体检一次，不要憋尿、拒绝高盐高糖食物、多喝水、切勿乱用保健品，好好对待自己的身体，毕竟，它是真的很不容易。
二级烧伤重疾险能理赔吗？你了解重疾险吗？
我们无法阻止意外的发生，所以我们学会了保护自己。随着保险产品的发展壮大，很多人都会为自己或家人选择购买重疾险，但是却常常发生购买了重疾险，发生重疾后保险公司以疾病不属于重疾范围拒绝赔偿的情况发生。那么到底什么是重疾险，哪些重大疾病才是属于保险理赔范围？
首先，重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
其次，承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
网友提问
二级烧伤可以申请重疾险理赔么？
专家回复
重疾险理赔条件大致有以下几种情况：意外身故、责任外疾病身故、责任外疾病终期未身故、责任内疾病未身故以及责任内疾病生存期内身故。因此，二级烧伤一般不再病的范围内，所以一般不可以申请重疾险理赔。
纵观各种不同的重疾类保险，满足“病”的条件，涉及到理赔时，基本上被保险人的病情都已非常严重，医疗费一般已远远超过能拿到的赔偿金。以癌症为例，治疗费用少则十几万，多则上百万，一般根据病人家庭的经济条件决定，通常是直到花完积蓄，才会放弃治疗。对于大多数人来说，即使算上这笔保险金，家庭依然有很大可能面临毁灭性的打击，而对于当事人肉体和精神的折磨就更不用说了。
重疾险理赔注意事项：
首先，重疾险对“病”的解释是有明确条款规定的，满足条款，才算得“病”。
其次，得病要挺过“生存期”。有的产品，特别是附加类重疾险有关于“生存期”的条款。也就是说，不仅要确诊患有大病，还要挺过一段时间不死才能获得理赔，时间一般为一个月。
在投保重疾险时，千万不要忽视阅读保险条款，尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥，那就悔之晚矣。
投保重疾险的注意事项
如实告知。不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。
在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。
因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
根据自身情况，选择适合的险种。出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。
但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。
同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
重疾险理赔的注意事项
首先，需要医院确诊。保险专家说，确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
其次，及时报案。保险专家说，被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
最后，备齐理赔资料。保险提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？看清重疾险条款怎么规定的
最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
