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中国将设保险投资基金投资性平台

2020-06-30
中国保险未来规划 中国保险基础知识 中国保险规划
近日,《中国保险投资基金设立方案》得到批复,保险业飞速发展的今天,政府也作出了一系列政策来巩固保险公司的发展。在险资如此充实的今天只有设立保险投资基金,才能让保险资金得到更有效的投资。保险投资基金的设立,就是顺应了时代的发展。

整合险企资源保险投资基金获批设立

据了解,此前国内的保险公司都或多或少的通过一定的方式对外投资,但是因为没有形成规模,这些险资能够发挥的作用有限,为了发挥保险资金的长期投资优势,保监会决定牵头设立中国保险投资基金。

关于保险投资基金的定位,报送给国务院的方案中,是这样表述的:“主要由保险机构依法设立,发挥保险行业长期资金优势的战略性、主动性、综合性投资平台。”

据悉,这部分资金一是作为直接保险投资基金,满足国家经济战略、混合所有制改革等产生的市场需求,二是作为母基金,对接国内外各类保险投资基金,特别是有政府参与、投资领域类似的其他保险投资基金。

投资范围方面,基金将主要投向“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等战略项目,拉动力强、社会经济效益好的棚户区改造、城市基础设施、重大水利工程、中西部交通设施、新型城镇化等基础设施建设,国际产能合作和“走出去”重大项目等。基金和中保投资公司应在协议和章程中明确直接投资基础设施建设的最低比例。在此基础上,保险投资基金可投资于战略性新兴产业、现代物流、健康养老、能源资源、信息科技、绿色环保、中小微企业等领域。

对此,有业内人士表示,设立保险投资基金后,将多家保险公司的资源整合到一起,保险投资的效率会大大提升。

设立中保投资公司采用有限合伙制

据了解,即将设立的中国保险投资基金,采用有限合伙制,设1名普通合伙人和若干有限合伙人。

具体操作来说,需要由保险资产管理公司等机构出资设立中保投资有限责任公司(以下简称中保投资公司),新设立的中保投资公司来担任普通合伙人,负责基金设立、募集和管理。中保投资公司以社会资本为主,股权分散,不形成控股股东,遵守合伙企业法关于国有独资公司、国有企业不得成为普通合伙人的规定,而有限合伙人则由保险机构等合格投资者担任。

据了解,保险投资基金的组织筹建部分,由保监会牵头,并制定相关规则,依法对基金设立、运营等进行监督管理,防范基金运作风险,并在偿付能力监管政策等方面给予适当支持。

基金根据合伙企业法设立,组建合伙人大会和投资顾问委员会,中保投资公司根据公司法规定,设立股东会、董事会和监事会,建立现代企业制度,按市场化方式组建管理团队,或聘请专业管理机构进行基金管理,并建立有效激励约束机制。

保险投资基金总规模3000亿元 险企出资不低于80%

根据预计,保险投资基金的总规模约为3000亿元,其中首期规模在1000亿元左右,存续期限5—10年,投资期后可发起设立后续基金。

初期从整合现有保险资金投资项目入手,新项目融资实行分期募集。基金存续期间,有限合伙人可以向其他合格机构投资者转让基金份额实现退出。

据了解,基金主要向保险机构募集,且保险机构出资不低于基金总规模的80%。基金募集采用认缴制,认缴资金根据实际投资进度实缴到位。基金募集遵循市场化原则,向投资者充分披露信息并提示风险,投资者自主判断投资价值和风险,自行决策出资。

此外,在保证保险机构出资不低于基金总规模的80%的基础上,根据投资需要,保险投资基金还可以按照法律法规等规定向有关金融机构融资。

在基金推出机制方面,保监会公布的方案中也有明确规定,其中基金以股权方式投资的,采取公开上市、“新三板”挂牌、股权转让、股权回购、股权置换等方式退出;以债权方式投资的,应当明确投资期限和增信安排,按投资协议约定到期退出; 以优先股或夹层基金等方式投资的,应明确股权回购、股权转让等退出方式。基金应当按照有关规定和市场化原则,与项目方约定发生重大不利情形的退出方式,保障基金资产安全。

提示:保险投资基金的组织筹建部分,由保监会牵头,并制定相关规则。所谓没有规矩不成方圆,保险投资基金这笔庞大的资金,必定会有一个比较完善的规则来约束。保险投资基金会运用到各个领域,也使保险投资效率提升。

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宣传不实增添新基金投资风险


为了促成销售业绩,一些基金公司在进行新基金营销宣传活动时往往会有意误导投资者:有的宣称新发基金等于原始股,有的玩数字游戏,忽略或淡化基金产品的风险性。对此,业内人士指出,对这种不负责任的宣传带来的风险,投资者应该充分意识到,进而便于构建更加理性的投资理财方案。

CPI飞涨、投资亏损,理财危机如何用保险来抵御!

目前,新基金的热销甚至到了不问管理人、不问基金类型、不问投资策略等的狂热状态。一些新发基金发行不过短短数日,发行规模往往超过100亿元,有的达到400亿元。对此,业内人士称,投资者对于基金的性质认识不清,对于基金价格和风险之间的关系认识不清,对于目前行情下新基金面临的风险认识不清。基金行业参与者对这种不成熟心态的利用放大了风险。“有的基金销售人员甚至这样宣传新基金的发行:新基金就相当于原始股,没有风险却有巨大的增值机会。可见部分行业参与者对于不成熟市场心态和观念的利用和诱导达到了令人吃惊的地步!”

一些业绩比较突出的知名基金公司在推销基金产品时,先指定数天时间为预售日,接受投资者的认购,并在正式发售日全部确认这些认购。在正式发售日开始的第二天宣布停止认购,并对外宣称只用一天时间发售金额就达到令人吃惊的数字。

一些投资者出于误解热衷于投资过往业绩较好的基金公司发行的新基金,认为新基金便宜。对此,业内人士表示,这固然有对该基金管理公司或基金经理过去业绩肯定的成分在内,但更多的是由于对基金净值与风险的误解而导致“追低”心态作祟。“事实上,新基金无论从收益角度还是风险角度与老基金相比都不占任何优势。”

基金业内人士认为,新基金由于有一个或长或短的建仓期(一般在2-6个月左右),就算以后业绩不错,但其成立初期资金的利用率并不高:如果市场在调整之中或许这种影响还不明显,但如果市场正好在牛市,那资金利用不完全很可能就会影响到投资者的收益。

业内人士说,目前的市场处于相对高位,新基金由于契约的限制必须在2-6个月内建仓完毕,这对新基金不利。老基金建仓时间较早,建仓成本有高有低,整体而言,其投资操作上的回旋余地大于新基金。因此,新基金在未来的获益能力方面与老基金相比没有显著的优势。

他认为,市场存在偏见和误解本无可厚非。也正是在解决这些偏见和误解之间市场变得成熟。但如果市场参与者不能正确引导甚至是故意利用这种偏见,则有可能产生一定的风险,也不利于基金自身的发展。

提示:一些基金公司往往为了追求销售业绩而在进行新基金宣传活动时有意误导投资者,进而增添了广大投资者的投资风险,对此,我们呼吁广大投资者理性看待新基金发行,构建投资理财规划方案时一定要考虑自己的风险承受能力,挑选适合自己的基金产品。另外,搭配一份合适的保险产品不仅可以分散新基金投资的风险性,而且还可以兼顾保障功能。

投资理财以安全性为导向


为了在行业内占有一席之地实现保费的快速增长,各家保险公司都争相推出各种高收益理财产品。很多理财产品都承诺高收益,但是在收益时却会面临大大缩水的情况。理财产品应如何选择是否真有高收益呢?

投资者重拾寿险信心

媒体人在中国保监会的官方网站上了解到,今年前两个月,保险业共实现原保险保费收入5042.26亿元,同比增长48.56%。其中,寿险公司原保险保费收入3863.69亿元,同比增长60.84%。由此可见,投资者对寿险的信心在逐渐恢复。

据重庆一位保险业内资深人士介绍,除股票投资收益外,保险公司还加强了信用债和基础设施投资的力度。“市场化改革给保险资金更多的投资品种和配置空间。另外,保监会在今年1月开放保险资金投资创业板并启动存量高利率保单投资蓝筹股政策。”该人士说。

纯投资险种受青睐

媒体人调查发现,现在市面上各家保险公司专为理财而设计的保险产品有很多种,业内把此类产品称之为“纯”保险理财。这类产品主要以投资收益为主,有的取消了原来投保时会扣除的种种费用,有的承诺了满期固定收益,有的期限非常短(最低一般为1年)。

媒体人在某银行观音桥支行某网点了解到了一款两全保险。这款万能险目前的结算利率为3.6%。“此类产品对公司来说几乎没有什么利益,主要是为冲击规模保费。不少客户就把它当成1年的理财产品。”幸福人寿相关工作人员对媒体人说。

随后,媒体人走访其他保险公司后发现,新华、国寿、泰康等保险公司都有类似产品,据新华保险人寿的相关负责人介绍,此类产品几乎是纯理财的保险产品,客户接受程度很高。

投资以安全性为先

随后,媒体人就保险资金投向的问题咨询了该人士。他表示,很多人在购买的保险条款上都会有投资渠道这一项,不少投资者对此不会刻意关注,对自己购买保险的收益来源比较陌生。

“这里我做一个简单的解读:保险投资是指保险企业在组织经济补偿过程中,将积聚的各种保险资金加以运用,使资金增值的活动。”

“目前,各家保险公司的主要投资渠道很多,主要有:银行存款、债券、股票、抵押贷款、寿险保单贷款、不动产投资、基础设施项目投资、和金融机构的合作和往来(短期拆借与融资业务、委托资金运用)、向为保险配套服务的企业投资、海外投资。这些投资都是在国家监管部门的监督下进行,总的来说投资的安全性放在首位,所以理财类保险的收益是较为稳定的。”该人士接着说。

挑选基金经理的同时勿忘调整投资机构


委托基金经理理财固然会省力不少,但是在当前制度不健全的市场环境下,基金经理“老鼠仓”事件时有发生,不仅扰乱了市场秩序,同时也打击了投资者的信心。而投资理财保险因为投保资金较为安全,且兼顾一定的保障功能而成为广大投资者规划理财方案的热门之选。

与基金投资相比,理财保险具有收益相对固定、兼顾保障功能等优势,在构建投资理财方案时搭配一份合适的理财保险就相当于为资金安全增添一道保护屏障。

市面上的理财保险大致有三种:分红险、万能险和投连险,分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率,非常稳健。另外,分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定,分红一般不得少于可分配利润的70%。因为直接参与保险公司的分红收益,所以广大投资者在挑选分红型保险产品时要以经营稳健的保险公司推出的分红险为佳。

万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。推荐工作繁忙无暇打理财务的人士选购。

投连险全称“投资连结险”,是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费,一部分除具有保险的保障功能外,另一部分与保险公司投资收益挂钩,由投资专家负责运作,投资者享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡,收益可以超过100%,也可以为负。可以说高风险与高收益是并存的,推荐具备一定经济风险承受能力者购买。

提示:在基金经理“老鼠仓”操作事件频频曝出的市场环境下,投资者搭配一份合适的理财保险可以为自己的资金安全加把防护锁。无论您选择哪一类理财保险来保驾护航,投保前都最好先完善自身基础性保障,网是提供专业保险和投保方案的电子商务平台,是您选择专业理财保险的最佳投保选择。

保险知识汇总 计划家庭投资的重要性


远在103年前,梁启超的一篇《少年中国说》激情澎湃地指出中国不昌明发达的根本原因在于中国之“老朽”;中国若要腾飞于世界强国之林,需要一个年轻充满青春活力的“少年中国”。

当然,梁启超当年所说中国之“老”,实指是中国人“精神”之老。100年后的今天,正一步步走向世界的中国已经青春焕发;然而,另一个不可回避的事实是:中国的人口已经老化了!

根据在2000年11月至2001年3月全国第5次人中普查统计显示,中国老年人口已经超过世界总人口数的10%。按联合国和世界银行的通常标准来说如果一个国家60岁以上达到10%或65岁以上人口达到7%就可视为进入老龄社会。目前,中国的老龄人口近1.4亿占世界老龄人口总数的1/5,占亚洲老龄人口的1/2,是世界老龄人口最多的国家。

在现今一对夫妻供养四个老人和一个小孩的4-2-1社会里,假如有人问“30年后谁养您?”似乎唯一的答案就是:“自己养自己!”

“养儿防老”也只是一个备选答案,我们60岁的父母大约已经摇头了,怎能指望今天只有7、8岁的孩子们在几十年之后养四个老人?

这背后一个重要的问题是我们希望过一个什么样的老年生活?难度今天的努力工作是希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房及有事业有成的儿女但他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金已无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支甚至日常生活的吃穿用度时还会担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色!

事实上,养老计划的重要性是在于30年或退休之后,是否能够让自己的老年生活能过得精彩、舒适、稳定、坦然,有尊严地活着!所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。

目前养老计划几乎是所有的人们最关心的问题之一,而财务尊严和财务独立更是养老生活追求的最高境界。然而养老保障的三大支柱:“社会保险、企业年金及个人商业养老储备”在我看来无论对家庭或是对个人而言都是只有一个方法:“就是及早最好就在今天为自己做好一份退休养老的储备计划。”

首先,要确定退休后自己希望过一个怎样的生活!不要比现在大幅下降,一般在约是现在日常开支的80%左右。另外,还要预留一定的老年护理费,古语云:“久病床前无孝子!”所以不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生!

其次,要考虑通货膨胀及费用增长率。比如:东北大米每斤从1元涨至2元,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。

算一算如果要维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱?比如30年后维持相当现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万元,您准备好怎样做了吗?

为养老要做的准备主要有两种方式:1、将目前储蓄中的一部分,用于养老准备;2、将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全,适度收益,能抵御通货膨胀,有一定强迫性原则,所以要将养老储备与其它投资分开。用适度债券,平衡基金,保险等组合去实现。保险产品相对其它产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性!因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老金那为他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部份,有社会平均补助分给你,所以一般不要错过。

比如子女教育,有经济学者将孩子比喻为商品,要么是耐用生产品、要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的!既然放弃“养儿防老”的念头,就不要无节制地在子女的教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标上比较接近,家庭要在子女教育和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己的养老投资!

否则,30年后谁养您?

投资切要理智投资 切勿只投资高收益


对于大部分人来说投资就是为了赚钱,但是有部分投资者总是会购买一些高收益的产品。还有些人被销售人员推荐的“高收益”产品忽悠了,购买的产品并不适合自己,得不到预期的收益甚至还有可能造成亏损。

国债是最稳健的投资产品,最近三个月发行的凭证式和电子式国债利率不算低,三年期为5%,五年期为5.41%。这个利率就是产品到期后拿到的实际利息。但是国债的流动性差,如果提前兑付,利息就会损失很大。半年内兑付没有利息,其他时间会按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付利息。如果不是长期闲置资金,就不适合购买国债。

银行销售的理财产品种类也很多,有一种结构型的理财产品预期收益率较高,有的达到10%以上。这些产品大多与黄金、原油、股票等高风险标的物挂钩,其收益要看标的物今后一段时间的走势。产品大多设定一个区间,达到一定的数值则可获得高收益,否则就只有本金没有收益。如果是非保本产品,低于设定的数值还有可能亏损。这是一种博弈型产品,因此购买这类产品要先阅读清楚产品说明书,看自己是否有这个风险承受能力。

还有一些理财产品是非结构型的,如果是在月末或者季末收益率也会很高。这是因为银行为迎接“存贷比”考核而急于揽储。购买这类产品要注意的是,它所给出的收益是“年化预期收益率”。首先,预期收益并不像国债那样等于实际收益,有可能到期不能兑现。其次,这些产品一般以短期的居多,而且有几天的募集期和到账期,这期间是按活期利率计算的,如果频繁进行短期操作,资金就会出现许多天空当,而“年化收益率”是将收益率分摊到一年中的每一天,这样你所购买的产品收益率实际还要低。

有些投资者只贪图收益高,结果被销售人员忽悠购买的是保险产品,一旦退保就要蒙受巨大损失。

提示:投资切勿只看收益同时也要考虑其流动性以及风险。在此提醒广大投资者,投资是存在一定的风险的,投资时切勿只因为赚钱而盲目投资,以防造成我们个人利益的损失。

海外基金投资风险高 搭配保险更完善


海外基金投资带有较高的风险性,所以广大投资者在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的理财保险,一方面可以分散海外基金投资带来的风险,另外一方面也可以巩固被保险人的保障。

与海外基金投资相比,投资理财保险更稳妥

理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。与海外基金投资相比,投资理财保险具有便于操作、投保渠道多以及投保资金安全性高等优势。另外,投资理财保险还带有强制储蓄的功效,保费年年交,而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取,一般不能提前领取。如果没有强制约束,人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此,理财的计划被打破,未来生活保障可能落空。

关注海外基金投资的同时勿忘选购理财保险

市场上的理财保险主要有三种,分别是分红险、万能险和投连险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险,红利分配是分红保险的附属功能。万能险是抵御利率波动的利器。所谓万能险,是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分:一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。投资连结保险简称“投连险”,是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时,其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大,远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。您可以结合自己的喜好、风险承受能力以及财务状况来合理挑选。另外,保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。

您不可不知的海外基金投资技巧


尽管国外的投资金融行业相对发达,但这不意味着海外基金投资绝无风险,而要想提高自己参与海外基金的投资技能,您需掌握更多的投资技巧和知识。

投资海外基金要掌握好入市的最佳时机

根据晨星统计,将近30只美国国内小盘股票基金在2008年重新打开申购,在这半年的反弹中大部分表现超过同类。大概有一半的基金今年以来截至8月底的回报率排到了同类的前1/3。其中,表现最好的10只基金2008年基本跑输大多数同类基金,但截至今年8月31日,六只排在同类的前10%,其余的也排在同类的前15%。在今年3月9日至8月31日期间,其净值增长范围在58%至112%之间。

可以看到,部分超小盘基金也跻身这十只基金中。微型公司的资产负债一般比较脆弱,收入波动大,在金融危机面前基本没有抵抗能力。去年市场暴跌中,超小盘基金被投资者大量抛弃,加上流动性的关系导致跌幅巨大。但这也是在市场飙升中弹性较高的一类。

在过去数月中,三只超小盘基金Royce Opportunity、Buffalo Micro Cap和Wasatch Micro Cap分别上涨111%、85%和67%。另外,海外市场上中小盘表现与美国国内的股票也不相伯仲,持美国以外股票比例超过10%的基金,如Royce Low Priced Stock基金今年以来表现也在同类的前8%。

从投资品种和操作手法来看,这些基金本次反弹中表现亮丽的主要原因一方面是它们投资于规模较小、弹性较大的公司股票,另一方面是它们在市场下跌时重新打开申购引入资金用以购买便宜货。

例如,Royce Low Priced Stock基金在2008年1月打开申购,基金经理惠特尼·乔治在年中前已开始大量购入科技股。观察基金的现金头寸,基金2008年现金比例在2008年前三个季度维持在7%-10%之间,但在四季度市场上加速下跌过程中,基金经理大量扫货使现金比例曾一度跌至1%。另外,去年末基金更转向买入去年下半年骇人听闻的资源股。

而William Blair Small Cap Growth基金的基金经理们喜欢选择熟悉的股票。迈克尔·巴尔金和卡尔·布鲁尔增持并重仓的印刷公司VistaPrint今年以来涨幅就达113%。另外,他们也购回2007年曾经持有的网络广告公司ValueClick,该股在购入后便增长了50%。

在这次反弹中小盘基金虽然斩获颇丰,可投资者不顾一切涌入这类打开申购的小盘基金并不可取。

投资海外基金必备的三大技巧

首先,每次基金打开申购并不能确保能产生较大的收益。前一阶段的亮丽表现未必能持续,毕竟市场对经济、企业盈利的预判和实际之间的差距正处敏感阶段,且在不同风格、规模的股票轮动也较为平常。

其次,小盘股票今年以来已经积累的较大的涨幅,从估值和短期获利回吐的角度都支持出现修整的可能。

另外,需要留意的是,对于小盘,尤其是超小盘的基金来说,投资者需要考虑基金关闭和打开的原因以及基金规模。一般来说,很多小盘基金实行关闭是由于规模太大而影响基金的操作,尤其操作风格灵活的基金经理在控制基金规模方面更为严格。如果规模过大,导致基金经理转而买入以前没涉及的中盘甚至大盘股,不但使基金经理的风格转变,也会导致基金业绩出现明显变化,有违投资者购入小盘股的初衷。

提示:海外基金投资带有一定的风险性,要想提高海外基金投资的效率和水平,您最好掌握尽可能多的投资技巧和知识。除此以外,还应该充分意识到海外基金投资的难度以及风险性,在构建投资理财规划方案时不妨问问自己,海外基金究竟值不值得自己投资?

保险知识汇总 育儿储备早投资多收益 保险基金都需要


“六一”儿童节到了!每年“六一”都是家长给孩子买礼物的高峰期,其实,儿童节最好的礼物不是糖果和玩具,而是一个美好未来的基础。

为孩子打造未来坚实的基础,家长们不妨考虑将基金和保险相结合,保险做“守门员”,帮家长守住保障的底线,而基金则像“前锋”,帮家长累积更多的育儿费用。

陈先生从儿子刚出生就每月定期定额投资2000元买基金,假设平均年报酬率为10%,他投资8年就不再扣款,然后让本金与获利一路成长,到了孩子13岁读初中时,本利和已达约47.5万元;而如果陈先生在孩子5岁时才开始投资,同样是每月2000元,10%的年报酬率,到孩子13岁时,才累积到29.5万元。陈先生同样的投资8年,投入同样的本金,早投资5年,就可以多赚近20万元。

理财专家们认为,在中国经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下,基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的较好的办法。

将定投基金尤其是定投股票基金作为育儿储备的首选,长期投资可获较高的收益是主要原因。家长只有敢于承担适度的风险,才可能获得更高回报。假设有两种投资方案,第一种年收益率为10%,第二种年收益率为7%,同样坚持在30年中每月投资1000元,尽管10%只比7%高出3个百分点,但30年后,前者的本利和是226万元,后者的本利和则只有122万元,比前者足足少了100万元。

不过,对于储备育儿费用,高收益固然重要,但稳健性亦不可少。到了不得不交学费时,能够保证拿出一笔钱来更重要。在这方面,保险具备不可替代的优势。

保险是唯一具备“雪中送炭”功能的理财产品,目前,市面上已有的少儿险计划丰俭由人,可为孩子提供完善的风险保障(见表一),且少儿险产品通常都有豁免条款可供选择,在合同期内,如果负责缴纳保费的家长发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而对孩子的保险保障依然有效。

案例一:

每月500元

18年本金翻倍

与普通基金投资相比,基金定投门槛较低,投资者每月的小额资金投入,即可为子女的未来储备一笔可观的教育基金。

目前,市场上已有不少由父母专门给孩子做的宝贝类定投,以易方达基金的“我爱宝贝”基金定投计划为例,父母可选定易方达旗下一只或几只基金,每期(通常为一个月)在约定日期以约定金额自动为宝贝进行投资,除了第一次办理需要本人亲自到银行或登录基金公司网站办理外,之后的扣款自动由银行或基金公司代劳。

例如,李先生从孩子1岁开始,每月节约500元进行基金定投,一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以上证综指过去19年实际复合年收益率12.63%计算,如果投资者参加工银瑞信圆梦定投下的春晖教育计划,投资者每月定投500元,到孩子18岁时,则有望攒出30万大学教育经费。

提醒:定投升级选择更灵活

现在最普遍的定投方式是每月固定划款,但考虑到投资者每月现金流量的差别以及市场环境的变换,家长定投金额和时间需要一定的灵活性,可考虑参与银行推出的传统定投升级业务。

如工银瑞信联合工行推出的“基智定投”采用定时定额和定时不定额两种投资方式。投资者只要设置每月扣款的基准金额,以及指数种类和均线种类,定投金额就会根据证券市场指数自动化。在证券市场指数低于该指数均线时,增加每月扣款金额;在证券市场指数高于该指数均线时,减少每月扣款金额。“基智定投”自动地根据市场的变化调整自己的投资额度,逢高减筹,降低申购成本;逢低加码,获得更多份额。

案例二:

保费豁免为儿童险上安全锁

专家建议,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可说为儿童险上的安全锁。

假设李先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险,并附加了5万元保额的附加儿童重疾险,原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁,每年缴保费5026.5元,到了宝宝18到21岁,每年可领15000元的大学教育金,25岁保险期满还可领回40000元。

缴费一年后,李先生发现每年投资5000元基金,到18岁后,每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年,李先生退了保,投入1万元到基金中。

然而,第二年,李先生不幸意外身故,生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元,而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%,由于没有了后期投入,到宝宝18岁时,也只可以累计45000元左右。

如果没有退保,由于教育金保险具有保费豁免功能,在投保人不幸身故后,将豁免以后各期保险费,保险合同依然有效,那么,即使没有了后期的投入,李先生生前同样投入10000元左右,仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育,还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。

提醒:最好分期交保费

保费豁免是给孩子购买保险最应该关注的条款,但并不是所有的保险产品都有保费豁免条款,对于没有此条款的主险,市民应附加相关的“少儿险保费豁免保险”,作为附加险的保费豁免保险费用通常都比较便宜。

同时,如果投保的教育金保险可豁免保费,最好选择分期交保费的期缴方式,这样才能真正发挥保费豁免的作用。

搭配理财保险让场内货币基金投资更安心


场内货币基金的推出,为广大投资者的闲散资金提供了有利的投资渠道,然而任何投资行为都必然带有一定的风险性,所以您在关注场内货币基金的优势以及投资技巧的同时勿忘风险性,构建投资理财规划时不妨搭配一份合适的理财保险,进而让自己的投资更安心。

CPI飞涨、投资亏损,理财危机如何用保险来抵御!

与场内货币基金相比,投资理财保险的最大优势在于不仅分散了投资的风险性,而且还兼顾一定的保障功能。这种保障功能或体现在重疾保障方面,或体现在健康保障方面,广大投资者可以结合自己具体的保障需求来合理挑选,投保时建议优先关注保障功能,其次考虑收益,因为保障尚未健全,投资更是无从谈起。

广大投资者在构建理财规划方案时搭配一份合适的理财保险不仅兼顾了保障功能,而且所得投保还可以作为新基金申购的初始资金。市面上的投资理财保险大致有三种:分红险、万能险和投连险。分红型保险比较适合较为富裕且短期内没有大宗消费购物计划的人士购买,投保后被保险人可以直接参与保险公司的分红收益,所以投保时要优先关注经营稳健保险公司推出的分红险。投连险相对而言投保收益和风险性都较高,推荐具备一定经济风险承受能力者购买。万能险具有缴费灵活和操作便利的优势,推荐工作繁忙、无暇打理财务的人士购买。您可以结合自己目前的财务状况以及保障需求来合理挑选,只有适合的才是最好的。

提示:尽管场内货币基金具有投资稳健和随时变现的优势,但是这不意味着场内货币基金投保绝无风险,所以您在构建投资理财方案时不妨搭配一份合适的理财保险,以提高资金安全性。而选择合适的理财保险不仅需要具备上文所述的投资知识,还应该关注正规投保平台的选择,网作为全国最大的保险电子商务平台,将为您提供最为专业的理财保险产品。

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