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社保,30岁保险组合攻略

2020-06-30
保险知识 如何规划保险 婚姻保险规划

32岁,自由职业,每月收入入账时间不太固定,在以前的公司一直上社保,现在想把社保补交上,每月想拿出1-3千再上一些商业保险,主要考虑保障、理财和收益,不知该如何选择?

专家分析

合适的保险保障的建立需要以家庭为单位,包括具体的职业,当前的理财渠道,以及尽可能考虑您家庭责任的多少,比如赡养父母、子女抚养、供房等等,这样才能尽可能的降低风险对家庭的影响。

保险也是有一个次序的,就好比我们穿衣服是一样的。首先是意外,其次是健康医疗保障,然后是养老理财类的。

健康和意外的全面保障是最基本的保障,建议保费在自己能承受的范围之内,多听听各个保险代理人的建议,清楚明白保险的保障内容,在与保险代理人沟通时要清晰明白注重保障的保险方案才是保险的正道,别被不确定性的分红收益所蒙蔽,迷失了自己购买保险的真正目的。

没有社保,在可能的情况下补上吧,虽然不能满足我们的一切需求,毕竟是国家的福利。退休后的医疗保障问题与定期养老保障可以得到保证。社保有商业保险不可替代的作用。商业保险作为社保的补充,但是保险公司及产品这么多,怎么选择一个值得托付的公司,有几个重要的参考因素:

1.选择免赔条款越少越好,现在很多公司是7条甚至更多,最少的是3条。

2.看一些轻症疾病是否理赔,比如原位癌或支架

3.疾病观察期越短越好,很多公司是180天甚至一年,最少的是90天

4.重疾种类一定不要少于保监会规定的25种

5.选择带保费豁免的,在得了重疾后保费不用再交,所有的保障不变。

商业保险是一定要补充的,再买之前一定要知道保险的功能,它能帮我们解决问题吗?对于这个年龄段,一定要规避意外、寿险和大病风险,加些医疗报销,预算允许的情况考虑养老,保障不要和收益在一起,保障要纯保障的,养老可加带分红保险,建议60岁拿退休金,每月领取,每年拿分红奖金。保障的时间很长,买保险不要只看产品本身,全国有60家保险公司,上千种保险产品,买保险一定要关注一下保险公司信用等级、安全机制、运营水准、偿还能力、经营理念、服务意识、理赔、合规经营,再看代理人的专业和服务,再次是产品是不是符合我们,是否解决自己的担心,买保险不只是看年龄,还要知道年收入、债务、生活开支、、、来确定风险,还有性别等。

商业保险的补充:重疾,住院医疗报销补充(社保是不完全报销的,自费药也不报销),意外残疾与意外医疗补充报销,住院津贴补充。考虑组合产品进行综合补充。

养老补充:社保的养老比在职人员要少很多,年轻时的商业养老补充就是为了退休后有更多的富余资金来丰富自己的老年生活。同时,目前都是独生子女时代,未来我们的养老可能都会面临生活保姆或小时工的问题,这方面的支出国家是不管的。所以需要自己年轻时的积累与保险强储。

建议先补缴社保,之后可以通过给付型的重疾险和寿险保障提供全面风险规划,其他理财储蓄方面的可以作为补充!

32岁,自由职业,相对处于家庭责任期,收入起伏较大,建议结合自己的平均收入以及现阶段的家庭责任、负债支出来规划相应的保额,保障未来5到10年收入的持续,涵盖负债支出和刚性需求额度,这是首先需要规划的,保费可能不会很高,但是真正发挥保险补偿的作用!

同时可以通过年金分红型养老产品附加独立保额的重疾产品,储蓄、分红、积累未来的稳健型的养老规划,期间还可以年年领取作为日常生活的规划,独立保额的重疾保障,即使赔付也不会影响养老的利益!

现在还年轻,具有抗风险的能力,可以适当参与一些较激进的投资组合,以获取资金抵御通胀和物价上涨带来的侵蚀,让你的所得保值增值!具体的配置比例可以结合自己的家庭财务安排以及自己所熟悉的领域去考虑!

购买保险的原则是面面俱到,就是每项都有。

基本上分两部分:

1:不可测的部分:重疾保障,意外身故,伤残和各项住院医疗费用。

这部分额度,基本都有参照,保费不高,各项额度都有即可。

2:可测部分,未来养老费用和子女教育费用,这个是刚性需求,特别是养老,每个人对未来养老品质的期望不一样,主要取决于年轻时候的经济能力,收入减去基本生活支出后,剩余部分大部分或比例投入,属于投入多少,获得多少,量力而行即可。

可以考虑投连险和分红型重疾保障的组合,投连险交费灵活,保额调整灵活,支取灵活,账户用于不同风险属性的基金投资,每月定投,可以有效规避风险,如果交费出现问题,重疾险保费可以由投连险账户的资金进行交费,既满足了投保需求,又解决了担忧。

案例分析

32岁呵护一生全险保障

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