马渝今年32岁,是某企业部门经理,家庭收入税后每月平均5000元,妻子收入2500元,两人收入都较稳定。且夫妇俩年终奖加起来上万元。马渝有房产两处,一处两居室,自己居住,价值约80万元。另一处一室户,价值约43万元,出租,每年收入1.2万元。
除此以外,他们拥有10万元存款,目前市值约5万元的股票。基本生活开销2000元左右,衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右,支出总计约为3000元。马渝和他的妻子目前没有任何商业保险方面的支出,年度性支出并不多,只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。马渝想为今年8月出生的宝宝安排投资计划。还想购买一些商业保险,做一些投资,并计划在3年内买车。
【理财建议】
保险先大人后小孩
初定寿险保额16万,重大疾病保额15万、意外险保额20万,选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。马渝年交保费约1.3万、妻子年交保费约0.7万,孩子年交保费约1.3万,交费期初步计划20年,家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例,保费占家庭年收入的15%以下,最高不超过家庭年收入的20%,且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入约23%,孩子的保费(1.3万)较高,投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品,尤其是投连产品,在扣除初始费用、保障成本之后,具有较高的投资回报率。所以,交费稍高一些对理财方案无不利影响。而且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的30%左右,不影响家庭的其他投资与消费目标。