我们漫步于城市中时，也许会为那些壮观美丽的高楼大厦而惊叹。在诞生于建筑师之手前，它们已经诞生在建筑设计师的脑海和笔下。
建筑设计师们创造了我们美丽的城市，为我们营造了舒适的工作和生活环境。
建筑设计师是一个令人羡慕的职业，他们有着高收入，但是他们的健康状况也深受其职业和生活习惯的影响。他们大多受过良好的教育，比较容易接受保险的观念，也非常关注自己的健康保障。
工作性质
和习惯影响健康
建筑设计师的工作总是在安静的地方构思和反复尝试，他们工作的方式大部分时间都是坐着伏案工作。客户王先生在某家大型建筑设计公司工作，我去他办公室时，总是发现他的办公桌上有许多手画的草稿，而电脑里也有许多初稿。
据我了解，王先生工作时往往几个小时都沉思在一个构想中，有所得时就在稿纸或者电脑上把这些构想表达出来。他在工作时很少起来走动，这似乎是他们这个行业的工作特点。
现代医学研究表明，经常静坐工作的人群极易得深静脉血栓。因为经常长时间坐着工作，血液在人体的血管中流动缓慢，在凝血机制的作用下，容易在血管壁或者就在血液中形成血凝块。而一旦形成深静脉血栓，轻者引起静脉炎，重者可能引起下肢坏死，甚至血栓块可能随着血液到达心肺或者脑部，从而引起严重的心脑血管疾病。这也是许多正值壮年的精英人群猝死的重要原因之一。
王先生平时工作时还喜欢点上一支烟，在烟雾缭绕中陷入沉思。这也是许多脑力工作者的普遍现象。王先生一天要抽一包多的烟，如果有时晚上加班完成某项任务时，那他就不知要抽多少包香烟了。王先生说他也很想戒烟，但是尝试多次都以失败告终。他说他也知道吸烟对身体不好，并且可能会带来严重的后果，但是仿佛烟魔已经深入他的灵魂。
确实现在全世界每年因为吸烟而死亡的人高达几百万，那因此而得的恶性肿瘤或者其他疾病就更多了。吸烟者的健康状况和他们易患许多恶性疾病的几率确实非常令人担心。
王先生今年36岁，但是颈椎病困扰他已经有近十年的时间了。特别是稍微坐的时间长一些，两个肩膀就非常难受。有时工作中还不觉得，但是一结束，就觉得十分痛苦。
现在他经常早上起来会觉得脖子僵硬，头脑昏沉，很多时候手指还发麻。特别令人难以忍受的是经常影响睡眠，晚上躺在床上，那种难受令人心烦意乱，根本难以入眠。王先生也觉得自己的脾气也越来越不好，最近的检查发现血压还有些高。
王先生工作加班加点是常有的事情，因为他们的工作时间弹性其实还是很大的，王先生经常在家里完成一些工作。另外他觉得夜深时，头脑更清晰，更易有灵感。因此，王先生经常熬夜，现在已经成为习惯了。
王先生现在也觉得压力巨大，不是工作方面的。王先生是单位的骨干，所以很受领导重视，但是他现在觉得家庭责任和压力重大，他必须要让家庭过上幸福生活。因此他非常努力工作，但是现实中的车贷和房贷及其他各方面的压力，让收入不菲的他也感到压力巨大。这种压力带来的直接反应，就是他变得敏感易怒；如果加上有时遇到工作上的难题，他就会有一种压抑感，甚至有崩溃感。
生活中缺乏锻炼
健康需要保障
王先生的工作和生活都很有规律，平时上下班，周末除偶尔加班外就是在家陪儿子和老婆，享受天伦之乐。但是就是他现在睡眠时间缺乏，当然有时是他失眠造成的，但是更多时间是他已经养成了这样的习惯，难以改变。晚上不到凌晨就无法入睡，早上也早早就醒了。王先生平时经常觉得疲乏，也与这有很大关系。
王先生平时工作繁忙，很少有时间参加体育活动了。现在他基本没有体育活动，出去也一般都是开车。王先生二十几岁时只有120多斤，现在他已经有150斤了。他现在有轻微脂肪肝，血脂也高。他苦笑言，自己快成“三高”人员了。
王先生现在也比较容易感冒，逢天气变化，都是他易患感冒的时候。他说现在明显觉得身体一年不如一年了，而家庭的担子和责任重大，让他也觉得忧心忡忡。虽然他有基本的社会保险，但是他感觉不够。因此他也一直有心买一些保险，我们最终确定的健康保障内容如下：
(1)27类重大疾病保障50万元，终身分红型（分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王先生65岁时,中档红利也接近40万元。另外，若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
（2）因意外伤害住院每天补150元,每年最高可补365天。
（3）因一般疾病住院每天补150元,免赔3天,每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言的)。
（4）因重大疾病住院每天补300元,每年最高可补180天;180天后,每天补150元。
（5）1056种手术补8000元。
（6）器官移植保65万元。
（7）2-6项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
王先生每年需要为这份保险付出23858元，20年交。王先生还另外为家庭购买了一份全家的健康保障，为儿子准备了一份教育金。王先生对家庭的爱与责任都在这份保险里体现出来了。
相关知识
工作环境恶劣;护士的职业健康现状与所需保险
我以前的一位同事王小姐前不久在我这里购买了健康保险，她是一位护士。王小姐对医学和现在人们健康的状况也非常了解，她对自身的健康和保障状况也不满意。因为护士工作忙碌，而且工作环境恶劣，她们往往更清楚疾病和医疗费用所带来的压力和后果。因此，她们相对会容易接受商业保险来补充保障的不足。
工作忙碌和工作环境恶劣
护士工作非常忙碌。她们从上班开始，就要为病人准备治疗的药物并分发给病人，还要执行医生对病人的治疗指示。在一般医院里，医生负责为病人诊断和制定治疗方案，其余的具体治疗全有护士来执行。有一些危重病人需要24小时监护，并及时给予药物和治疗；有一些病人的治疗和护理非常困难，需要护士付出极大的耐心和劳动，她们的心态往往高度紧张，需要将病人的一些情况及时反映给医生，以便医生作出及时而准确的治疗。
护士经常上夜班，夜班时，常有各种紧急的情况发生，有时她们就要协助医生忙上一个晚上而不能休息片刻。我以前值急诊夜班时，有时碰上一夜都有紧急的手术，那时值班的护士就是我的助手；有时会遇到病人突然病危，我们就需要紧急抢救，还要通知病人家属。而这些情况在大医院很常见，有时一个夜班下来，不仅体力严重透支，而且精神也因高度紧张而让人精疲力竭。
医院从来都是人人都不愿去的地方，不仅因为它是病痛的象征，也因为那里的环境让人难以舒适。医院里来往的人们都是充满痛苦或悲痛焦急的，因此，在这种环境下工作的人们都难免被这种情绪感染，几乎很难愉快地工作。我们也很难想象一个人满怀喜悦与病人打交道，而一个人不良的情绪对人体的健康危害是非常巨大的，甚至远远超过劳累对健康的危害。现在医学越来越重视人们的心理健康，也是为此。
护士服务的对象是病人，而许多病人的病痛是难以入目的。像临床有些病人的伤口散发着恶臭，令人不忍目睹。而护士必须去忍受这些，还要为病人服务好。有些病人也因为身体上的病痛，从而引发心理上的畸形，变得狂躁、焦虑。他们也会经常对护士发脾气，甚至拒绝合作。护士们的心理承受能力要极强，否则长期在这种压抑的氛围下工作也容易出现心理疾患。
医院也是各种病菌的最主要传染源，这让医生和护士有时面临着极大的威胁。在“非典”前期，医生和护士等医院工作人员是最主要的受害人群，他们也是前期感染“非典”并死亡最多的人。在流感流行的时候，医院也是最易感染流感的地方；护士有时因为不小心在护理治疗病人时，划破自己的手而感染各种疾病。因此从某种意义上说，护士也是一种高风险的职业。
因为这样，医院也是最常见需要经常消毒杀菌的地方。而执行这些消毒杀菌工作的基本都是护士，她们要开紫外线灯，她们要用消毒水来消毒死角。而这些都是对人体有害的，像阳光中的紫外线强烈都可以引发整个人类皮肤癌的发病率上升，何况时时要在紫外线灯下呢！特别是长期使用一些消毒水，也会令人体免疫力受到损害，易得恶性疾病。
生活劳累 压力难以释放
护士多是女性，她们在医院劳累一天后，回到家里还要照顾家庭等等。她们在工作中已经有很多的压力和不快，在家庭中难以得到释放，这也造成了一些护士脾气不好、易怒，进而家庭不合，造成更大的精神压力和负担，这些都会为一些疾病留下隐患。
一些成家的护士就很难再有时间和精力去运动。其实运动是我们很好的缓解和释放压力和精神负担的方法，但是我们现在都市人在工作和生活中忙碌，没有时间运动。加上现在生活水平快速提高，高热量的食物摄入，让一些“富贵病”开始危害我们的健康，像高血脂、高血糖、高血压等等。
保障现状和需要健康保障补充内容
医护人员现在还是事业编制，享受公费医疗，但是趋势也是要进入社会医疗保障体系；现在许多医院也实行合同制，许多护士没有正规编制，也只能享受社会保障。
王小姐现在享受着公费医疗保障，相应的保障比较好。但是她也需要一些补充的健康保障来弥补保障的不足，并为以后的保障做好准备。王小姐27岁，月收入3000元左右，还没有成家，没有其他贷款。我们最终确定的保障内容如下：
(1)27类重大疾病保障20万元，终身分红型(分红型重大疾病保险可因分红而不断提高保障额度,如王小姐65岁时,中档红利也接近20万元。另外，若被保险人身体健康,红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。
(2)因意外伤害住院每天补100元,每年最高可补365天。
(3)因一般疾病住院每天补100元,免赔3天, 每年最高可补365天(一般疾病是对应重大疾病而言的)。
(4)因重大疾病住院每天补200元,每年最高可补180天；180天后,每天补150元。
(5)1056种手术补7000元。
(6)器官移植保35万元。
(7)2-6项有保证续保条款(建议购买短期医疗保险时,尽量购买能保证供给续保的产品。因为保险公司每年有核保权利,即保险公司可能在你最需要保障时,可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险)。
王小姐每年保费6327元，30年交。
护士也是白衣天使，希望她们在为病人的健康默默付出时，也保障好自己的将来和自己的健康。
泰康健康人生案例设计
此保险计划除将《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义的25种疾病纳入保障范围外，还额外提供7种《规范》范围外的疾病保障，使客户的重疾保障更全面。
备 注：该保险提供“保至70周岁”和“保至80周岁”两种保险期间供客户选择，0～65周岁人群均可投保。
案例设计：辛女士，30周岁，年收入6万元。辛女士非常关注身体健康状况，考虑到当前高额的医疗费用现实，打算通过购买保险来进行风险转移。
分析：考虑到辛女士的投保需求和经济实力，建议她采用如下保险方案：购买泰康《健康人生重大疾病定期保障计划》10份(每份500元)，缴费期间选择20年，选择保障期间至70周岁。
辛女士可享受到的保险利益：
身故保险金：保险期内因意外伤害或一年后非因意外导致身故，可获258790元身故保险金，保险合同终止；(1年内非因意外身故，退还保费) ；
重大疾病保险金：若初患32种重大疾病的一种或几种，可获258790元重大疾病保险金，保险合同终止；(1年内非因意外患重疾，退还保费)；
全残保险金：若被保险人在保险期间内身体全残，可提前给付身故保险金258790元，保险合同终止；
生存祝寿保险金：若被保险人生存至70周岁生存对应日，将获得祝寿保险金100000元，保险合同终止。
提示：健康人生重大疾病定期保障计划具有投入少、保障全、到期还的特色，同时还特设定额保费，可按份购买。非常适合广大对健康有要求的人群购买。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
社保之外设计自己的健康保险计划
在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？
有医保 也需考虑商业健康险
身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防，呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。
42岁的刘女士去年冬不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院30天，床位费每天41元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2.2万元。出院后刘女士去社保部门报销，结果才拿回9144元，还须自付12856元。报销尚不到一半，她意识到光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。
目前，国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是报销数额上的限制。 基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。以广州在职职工为例，目前可享有的医疗标准为：
三级医院
二级医院
一级医院
统筹基金起付标准
500元
1000元
2000元
共付段统筹基金给付比例
80%
85%
90%
统筹基金最高支付限额
上年度本市职工年平均工资的4倍（目前为14万左右）
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
可见，社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门，可以提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道铁门——商业健康险。
目前，市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类，前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件，后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件，消费者应该如何选择呢？重疾险 定期比终身划算
重大疾病是健康的第一杀手，往往给个人和家庭带来沉重的经济负担，社保和商业重疾险对此有如下差别：
给付条件
给付时间
给付数额
社保医疗保险
住院
事后
根据政策，一定范围内按比例报销
商保重疾险
发生合同约定的重大疾病
确诊后即可赔付
客户投保的保险金额
可见，对于已有社保的人士，商业重疾险至少还有两点价值：一是，社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二，人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以，无论是否拥有医保，从保障的角度，每个人都应该拥有重疾险。
防范职业病 健康保险不可少
对于现代白领来说，职业病是摆脱不掉的烦恼。而社保保障范围和保障金额都有限，往往不能支持白领们的医疗费用。因此除了要坚持锻炼身体之外，白领们最好为自己购买一份商业健康保险来保障自己的健康安全。
白领职业病 防不甚防
腰酸、背痛、肩颈僵硬似乎成了白领的职业病。年仅28岁的小帅就是因为常坐在电脑前加班，平时又懒得锻炼。偶尔会出现腰酸的情况，只是几天后都会自己痊愈。俗话说是好了伤疤忘了疼，小帅自然也没有放在心上。
去年国庆节后小帅又觉得腰部酸痛，当时只道是寻常，没想到几天后疼痛越发严重，最后竟然发展成每走一步就有神经被拉扯的钻心痛。意识到事态严重，小帅去了医院做了CT检查，确诊是急性腰椎间盘突出症，并且压迫大腿神经。医生建议休息几天，先进行保守的推拿治疗。
向单位请假后，小帅就在家和医院间奔波。小帅女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家乡。女友非常体贴，那阵子一直请假陪他去看病。小帅怕影响女友工作，又不想厚着脸皮麻烦未来岳父岳母，提前享受女婿待遇。顾虑再三决定回父母身边继续治疗。
医保范畴外 费用昂贵
回了老家身边24小时有人照顾，小帅安心不少，只是病情仍未见起色。再次就医，仍然是一通检查，医生为了稳妥起见依然保守治疗。经过一轮观察，去年11月底，医生决定给他做矫正手术，小帅前后在医院呆了3个星期。
尽管住院前小帅就知道治疗费用不菲，但拿到缴费清单，他还觉得后背有点凉飕飕的，只是不知是腰椎内的钢钉太凉，还是心太凉。手术、住院等费用合计4.5万元，其中仅5000元手术费用属于医疗保险范畴，报销一半；其余埋于身体的器具费用3万多元和近万元的医疗费用都不属于医疗保险范畴，需个人自行支付。
2014年新年后，小帅才回到上海继续上班，前后一共休息了4个月。在此期间，单位按照上海最低工资标准1620元发放工资，小帅不无惋惜地表示年终奖也因此大幅缩水。
腰椎间盘突出被喻为“不是癌症的癌症”，这类疾病不仅痛苦，而且花费惊人。自此小帅开始关注起了自己的健康保障。
选购商业险 防患未然
小帅每月固定工资2万元，外加项目提成和年终奖，一年往往有30多万元入账。这次生病治疗期间不仅收入骤减，医疗费用大多又不属于医保范畴，令小帅陷入收支两头紧的局面，况且他每月还有4000元的房贷。
出院时医生嘱咐小帅，他的手术很成功，短期复发概率极小，但长期都需要注重保养。考虑到以后腰病复发的风险，既然国家医疗保险不涵盖此类疾病，小帅想着自行购买商业保险填补医保留下的保障空白。这样防患于未然，即使未来再有重大疾病发生，有一份保险傍身，至少能避免经济受到重创。
综合各项因素，小帅希望购买一款囊括白领常见病的重大疾病保险，期限是长期为宜。假如能推荐几款不同保额的产品供选择那更为理想。
保险治标 锻炼治本
亚健康问题困扰着很多年轻人，除了小帅遇到的腰椎间盘突出外，还有很多疾病的发病年龄近年来都有下降趋势。这与上班族工作压力较大、作息不规律、缺乏锻炼有很大关系。
如果要对小帅的情况给出理财建议，那么需要区分两部分，一是利用保险的方式，来规避疾病风险带来的经济损失，二是通过锻炼等手段降低疾病发生的可能性，从而提高身体素质，减少医疗费用的开支。
住院医疗保险先补上
先来看保险保障。小帅本身有社会医疗保险，这已经可以减少一部分医疗费用了，不过此次腰椎病发作还是让他意识到社会医疗保险的局限性，包括器材费、医疗费在内的很多开支不属于医保范畴，他不得不自费，因此也就有了购买商业医疗保险的念头。
实际上，商业保险也不是万能的，部分商业医疗保险还是会将腰椎间盘突出作为免赔责任。不过从另一个角度看，商业医疗保险毕竟提供了多一层保障。在当前各种恶性疾病、重大疾病发病率上升，同时医疗成本居高不下的情况下，商业健康保险的确可以为被保险人减轻就医负担。
建议小帅投保足额的住院医疗保险，因为这类保险对疾病的种类没有太多限制，可以同时投保一份医疗费用报销类保险和一份住院补贴型保险，前者是按照住院时的实际开支按规定比例赔付，可以弥补住院费用开支；后者则根据住院天数*每日既定保险金额进行赔付，可以弥补住院期间的工作收入损失。
特别需要注意的是，选择住院医疗费用类保险时，一定要选择“超社保”报销的产品，也就是说能对社保内、外的医疗费用都有所保障的产品，而不要选择仅能在社保范围内报销的产品。
同时，这里我们也提醒小帅，由于他已经因为腰椎间盘突出住过院，因此在投保医疗险的时候要如实告知，同时在仔细咨询保险公司，自己此次投保后，未来腰椎间盘类毛病是否在保障范围内，还是会被列为除外责任。
年轻人可选消费型重疾险
小帅提到的重大疾病保险当然也能考虑，但这类保险对疾病的界定比较严苛，主要针对人体器官出现重大问题予以保障，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，甚至还会对每种疾病的治疗方式作出规定，这些在投保前小帅都需要弄清楚，最好找个专业医生朋友解释一下，不然恐怕连保单都会看不懂。
如果小帅想要投保这类产品，可以优先考虑消费型。因为他目前还只有28岁，返还型产品因为带有一定储蓄因素，保费较高，会减少小帅平时的收入结余，消费型费率较低，可以选择保障至65岁或70岁的产品，如此一来，30万元保额一年保费支出也就2000元左右。等到35岁以后，他可以再考虑增加投保一份终身型的重大疾病保险。
强身健体，减少疾病风险
除了通过保险保障预防未来潜在的疾病风险外，我们建议小帅多花些时间在体育锻炼上，这样才是从源头控制风险。
当然，锻炼讲求科学性，加上小帅本身腰椎出现过问题，最好在医生的指导下，选择不会对腰部造成负担的运动，避免因为剧烈运动对腰部产生二次伤害。
同时，锻炼贵在坚持。一种选择是办健身会所的会员卡，年开支大约在三四千元，对小帅来说当然可以承受。好处在于器械比较专业，而且有专业教练知道，项目比较多，兼顾无氧、有氧运动。天气不好时，户外运动不得不暂定，但健身会所不会受影响。特别是健身房一般都配有游泳池，而游泳对腰部压力较轻，甚至可以减缓整个身体的压力，可以参与一些。
小帅的另一种选择是结伴锻炼。现在户外锻炼的小团队很盛行，包括慢跑、快走等等，小帅可以带上女友，找几个住得近的朋友行动起来，大家互相勉力，坚持锻炼。
健康险 健康保险概念与类型
1、什么是健康险？
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
2、健康险与一般寿险的区别
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。
健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。
3、商业健康保险有哪些类型？
商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
保险职业规划
【导读】职业类别亦是选择保险规划的一个衡量准则。人们在制定保险规划时，理应将自身的职业考虑进行进行选择。下面以中老年个体户为例分析说明其如何进行保险职业规划。
中老年个体户养老保险规划
张先生，50岁，下岗后自主创业，和太太一起从事水果批发生意多年，家庭年收入10万左右，现家中流动资金45万元左右，每月家庭支出1000元左右。因为下岗时间早，且原先单位并没有医疗保险，张先生和太太只享受城镇合作医疗，并无其他商业保险。因为生意的关系，张先生经常需要跟车进货，每年会购买一份保费220元左右的意外险。
张太太，45岁，10年前购买过一份重疾险，每年保费支出2500元左右。夫妻二人均有基本养老保险。儿子已经工作，张先生希望给儿子准备30万房贷首付，希望得到一些保险理财的建议。
随着此前我国的经济体制由计划经济向市场经济转变，国有企业下岗人数的增加成为较大的社会问题。政府为解决再就业问题曾鼓励一部分下岗职工从事个体经营。对于这部分中老年个体经营者来说虽然子女已经成家，各项费用支出逐渐减少，但是由于下岗的原因，家庭收入与社会保障相应减少，使家庭的理财需求发生了根本性的变化。这类家庭的理财需求成为社会倍加关注的热点。
理财目标
1. 养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。
2. 规避意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。
3. 出于对孩子的关爱，希望能为儿子支付30万元房款首付。
家庭财务分析
张先生夫妇均已年过半百，目前临近退休，家庭收入尚稳定，长年节俭的习惯以至每月的支出不多，大部分收入可以节余下来。投资理财方式比较简单，家庭资产中大部分现金为流动资金。
张先生从事的工作有一定的意外风险，原有的保障金额较少，需要适当增加。目前夫妇俩人身体健康，可以适当延长工作年限，张先生计划从65岁开始享受退休生活，安度晚年。
理财建议
1. 保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照张先生夫妇的家庭消费情况，每月存款额5000元左右比较合适。
2.流动资金的空闲期，可以考虑购买银行的一些风险较低、流动性较好的理财产品。出于资金流动性的考虑，在购买时应该选择能够以日结算利息，领取灵活且无手续费用的产品。
3.保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和非常少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承担着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应该最高。建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。张太太可适当增加意外伤害与住院医疗保障。
4.张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不可能一直工作下去，应该提前考虑退休生活问题。由于目前所有的养老金替代率非常低，无法满足将来的退休生活。建议购买商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。
5.未来的通货膨胀风险不容忽视。对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。这需要一定的专业知识和抗风险能力。建议张先生夫妇选择间接投资的方式来获取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。
6.张先生是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等。而唯独人寿保险是例外。也就是说人寿保险受法律的保护，可以不用抵债。
保险规划方案：
张先生缴费期限设定为10年，保障时间从现在开始至65岁退休。根据张先生的保障需求，本规划的重点在于张先生的意外伤害保障、养老与重大疾病保障保障。妻子因为已有重大疾病保障，以意外伤害与住院医疗保障为主。
张先生首年保费合计36813元，缴费10年。在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外伤害保障与10万元的重大疾病保障。
张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3%。如果张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障计划中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。
不同职业的人，需要根据自身实际情况和需求进行保险选择，切勿盲目投保。
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健康管理 健康生活。
养老储蓄计划怎么设计
目前我国的养老压力逐渐增大，养老成为时代不可回避的问题，个人应该趁早做好养老储蓄计划。那么，应该怎么设计养老储蓄的规划呢？投资应该坚持安全性、收益性、流动性和多样性的原则。
怎样才能保证退休后的生活品质呢?其实，除去基本养老和商业养老，个人养老储蓄也是决定个人退休生活品质的重要方面。个人养老储蓄的投资原则是：安全性、收益性、流动性和多样性。养老是人生的大问题，持续时间长，所需资金数额大，刚性需求特征明显。
人的赚钱能力到退休往往就很低了，年轻人可以从头再来的历练，对老年人就是万劫不复的灾难，所以安全性最重要。但如果收益率不达标，也保证不了足够的养老金支付水平，无法保障退休生活品质。流动性则是在有养老金支出需求时，投资能够及时变现满足需要。多样性即组合投资原则，也就是将鸡蛋放在多个篮子里。上述四项原则在实践中是互相联系互相制约的。
一个完善的家庭理财方案不可能不涉及养老规划，目前主要的养老金投资工具包括：政府债券、企业债券、股票、房地产、投资基金等。
养老规划的主要设计思路是，根据预期退休生活目标、预期寿命、预期通货膨胀率确定养老金总需求，然后根据现有资金安排、预期投资收益率确定能够积累的养老金准备，如果养老金准备不足总需求，余下的养老缺口用个人储蓄来补足。
央企工程师的家庭保险规划
孟旭，今年32岁，是一家央企单位的工程师，每月税后收入1.2万元，有六险一金。太太全职在家照顾家庭和孩子上学。每月日常开支4000元，活期存款20万，定期存款40万，黄金收藏5万元，并且在南阳有一套价值50万元自住的房子，无贷款。目前孟旭本人已购买的保险有：50万元的意外身故；1万元的意外医疗（一年期，每年续保）；20万元的重大疾病保额，附加住院补贴，一般250元/日。每年保费支出大约在1万元。
由于孟旭是家庭唯一经济来源，所以特别想请教寿险规划专家，如果想购买保险的话应该添置什么险种，或者应该增加哪类保险的保额？
一、家庭成员基本情况分析
孟先生家庭是目前社会上较为典型的家庭结构，先生是家庭经济的唯一收入来源，太太是全职主妇，育有一个上学的孩子。先生作为央企职员，保障较为全面，又配置了一定的商业险种，故在医疗、重疾、意外方面的保障宽度尚可，但考虑到孟先生是家里的顶梁柱，建议其保障的额度，可视情况适当增加。孟先生夫妇的养老保障，在目前家庭经济安排上是空缺，而养老问题也是每个家庭的刚性需求，因此建议配备一定额度的养老金储蓄账户。
孟太太是全职家庭主妇，没有社会保障，亦没有商业保险，保障缺口较大。孟太太虽然不是家里的收入来源，但是肩负着照顾先生和孩子的起居生活的责任，如果发生风险，孟先生需要请人照顾家庭和孩子，并需要动用家庭存款给太太治疗，是家庭一项很大的财务缺口。因此建议孟太太也应配备相应的保障。
客户情况介绍里没有提到孩子的保障情况和具体支出。但根据通常情况，一个学龄孩子的医疗保障及教育金储蓄账户是必备的。也是为了保障孟先生家庭财务没有缺口，当风险来临时，生活不被影响和改变。
家庭保费支出为1万，家庭保障费用支出建议占到家庭收入的1%不到。根据保监会对保费支出的建议，保费的支出应占家庭收入的10%~20%，故还有较多的补充空间，完善家庭保障结构。
二、家庭保险规划
第一，孟先生20万的重疾保障偏少，因为一旦孟先生发生疾病风险，不能工作，那么家里将失去唯一的收入来源，此20万的重疾保额不足以弥补由重疾带来的费用支出及收入损失，建议补充到年收入的3~5倍。同时配置一定额度的寿险保额，以不低于年收入的5倍为宜。
第二，孟先生可以为太太投保一定额度的重疾保障，让太太享受基本的医疗保障，也可以解决家庭的财务缺口。
第三，为孩子配置医疗健康保险及教育金账户。这也是为了缓解家庭对孩子的医疗费用及教育费用这两项必需费用的支出压力。
三、具体保险计划建议
1、建议孟先生夫妇配置平安的平安福保障计划，夫妻之间互相投保，添加豁免。这样夫妻一方发生风险给予赔付后，另一方也可以豁免保费，且保障仍保持不变。孟先生50万寿险+30重疾+20万意外，孟太太32万寿险+30万重疾+30万意外。
2、建议孟小宝配置平安的守护星，健康保障与教育金账户都包含在计划内。
以上险种的保费合计在2.5万左右，符合孟先生家庭收入的保费支出，合理的资产配置会保障家庭财富的保值增值。
提示：人生至少需要配备7张保单，在年轻的时候，由于经济受限，都会先配置意外及大病保险，然而，等经济有了一定的盈余，大部人又会觉得之前的保额不够，尤其是大病保额，这时候，就可以尝试再买份保险追加保额。所以，每个人生阶段都要对自己的保险规划进行检测，以满足当前需求。
保险知识汇总 健康保险的概念与类别
1、什么是健康险
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
2、健康险与一般寿险的区别
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。
健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。
3、商业健康保险有哪些类型
商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
