今日是国庆长假最后一个交易日，在节日氛围影响下，周三两市再现新地量。不过尽管大盘受困于量能深陷泥沼，但随着9月行情的收官，大盘在当前的困境中也暗藏了三大积极现象，在否极泰来下投资者勿要倒在黎明前的黑暗中。
当前缩量窄幅震荡暗藏的三大积极现象分别为：首先，9月份QFII和RQFII额度发放双提速，约有418亿元驰援A股。而A股经过三季度的历史罕见股灾后，蓝筹股估值中枢已低于国际水平，外资的进场有利于封杀蓝筹股下跌空间；其次，两融规模大幅缩水后，券商的流动性从上半年告急变成现在过剩，说明当前A股并缺钱，而是缺赚钱效应，一旦行情有苗头便能引发新一轮行情；最后，随着9月的结束，场外配资清理将进入尾声，本轮股灾元凶终被赶出，有利于A股元气的恢复。因此我们认为在这三大积极现象浮现下，对估值见底、破净、外资抄底与高股息率类个股，我们不应盲目杀跌。
在配资盘清理尾声、外资进场下，对后市行情我们确实不应悲观。不过在中国经济转型与升级大背景下，外资进场亲睐的并不会是处于产能过剩的周期性类个股，而更可能是具有战略新兴产与政策利好双轮驱动的超跌个股，如以下两大主线。
其一，中国制造2025战略图出炉，望吸引大量资本进入。由于制造业转型升级越发迫切，工业4.0已经成为政府急切推动落实的重要领域。工业4.0细分方向包括工业大数据、工业4.0相关软件系统、控制系统、终端数据收集及生产(3D打印)、工业4.0应用运营等。
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其二，国务院力促新能源和小排量汽车发展，对于新型城镇化，提升东部城市质量，加强中西部、农村基础设施建设。对于调结构扩内需细分方向，信息化、智能化、绿色化是主要方向，对应绿色化细分方向包括加大扶持光伏、风能、新能源汽车、绿色建材等。
提示：大盘显现的三大积极现象使投资者又看到了机会。伴随配资盘清理的尾声，大盘元气恢复指日可待。而只要大盘不深跌，A股市场就有新的生机。投资者要看清行情后再做具体投资。
延伸阅读
女性各个阶段投保路线大盘点
对于很多消费者而言，不同的年龄段其保险需要会有所变化，因此女性应当根据各个阶段理性选购保险产品。那么，下面笔者将详细盘点女性各个阶段投保路线，希望可以帮助到大家。
女性各个阶段投保路线
1、16-22岁女性
建议：这个年龄段的女性还在求学阶段，女性重大疾病几率小，而教育金占的比重相对大。保险规划师建议，这个阶段应该考虑基本医疗保障以及教育保障，如有条件再增加重大疾病保险。
推荐：教育金建议用分红险或万能险。
点评：教育金涉及的保额较高，这个年龄段的女性在经济上还要靠家里。如果家庭条件较好，可以投保。如果一般，建议用在最基本医疗保障。
2、22-26岁女性
建议：这个年龄段的女性刚刚走向成熟期，建议选取纯消费型的保障型保险，其中包括重大疾病、意外保险。如果资金能周转开，再看看自己缺少什么，根据情况附加险种完善自己保障计划。值得一提的是，这种纯保障的产品较便宜。
推荐：健康保险。
点评：属于纯消费型的产品，针对18-55岁人群，都没有豁免权、不可以在合同生效期间转改成其他产品，没有期满金，属于最普通的产品。保险责任方面负责8种重大疾病，观察期为90天。提供女性癌症、女性重大疾病、女性疾病及医疗、意外整形手术和身故保险金。26-186元就可以有1万元的保额。
3、26-30岁女性
建议：这个年龄段的女士生活趋于稳定，大部分已结婚，妇科重大疾病的发病率大大增加。所以，一定要购买专门的女性重大疾病险，但是建议保障期限长一点的。
推荐：关爱生命女性疾病保险、附加女性生育健康保险。
点评：前款产品将年龄范围扩大到16-60周岁，重大疾病增至18种，除原始的给付以外，还增加了身残和髋部骨折医疗保险金。后款附加险母子都在被保障之中，属于1年短期产品，保障14种重大疾病，100元保1万元。
4、30-55岁女性
建议：理财、养老成了这个年龄段女性的主话题，建议选用有理财性质的。现在市场上的分红型保险就是一款不错的选择。
推荐：分红保险。
点评：这类保险年龄最大限制在59岁，有期满金，一直保障到88周岁，除了正常的重大疾病和意外保障外，还有豁免保险费用、每年的体检津贴，最重要的有现金分红。但这类产品免责比较多，价格贵，5498元才能保1万，资金流动性差，提前退保收回少。
提示：综上可知，16至22岁期间的女性最好投保保额较高的教育金，而30至55岁期间的女性则应当选购具有理财性质的分红保险。此外，广大女性还需根据实际情况理性投保。
“拼团”买高端医疗险现象
高端医疗险是目前一些保险公司比较专注的保险品种，它确实能给客户带来优惠，但是却出现了“拼团”买高端医疗险的现象，这种模式不符合政策要求，是一种打擦边球的行为。
一旦出险经纪公司不能担保保险公司不“翻脸”
业内人士认为，短期看，在这种模式下，客户确实能享受优惠，但这种“拼团”的模式不符合政策要求，属于打擦边球的行为，万一发生理赔的情况，消费者可能被拒赔。
陆先生计划给自己购买一份高端医疗保险时获知了这样一个信息：如果加入某保险经纪公司打造的平台，就能与其他有意购买高端医疗保险的人组成一个团体，不仅保费比自己单独购买要便宜，且对身体条件的要求较低，保险责任范围则更广。
陆先生觉得这种模式很有吸引力，但又不确定“这是馅饼，还是陷阱”。
保险经纪公司“自造”团险平台，将个人客户集中起来组成团体，消费者到底是享受实惠还是承担风险？保险公司对这类业务持何种态度？
业内人士认为，短期看，在这种模式下，客户确实能享受优惠，但这种“拼团”的模式不符合政策要求，属于打擦边球的行为，万一发生理赔的情况，消费者可能被拒赔。同时，对于保险公司而言，“团险个卖”有利于其冲保费规模，但其面临的赔付风险和政策风险就更高。
“拼团”很受欢迎
在一个妈妈群里，一位上海的网友发起了拼团邀请：“我朋友本来计划买高端医疗保险，但是突然检查发现已经怀孕了，所以只有拼团才能买承保已经怀孕的保障。如果有人也希望购买保障怀孕的高端医疗保险的话，请联系……”
业内人士表示，当购买保险的人数达到一定量，保险公司可以收入一大笔保费，对于其冲保费规模有较为显着的成效。对于消费者而言，以团体形式购买高端医疗保险，一方面，价格更加优惠，另一方面，对个人的身体要求较低，同时，其保障责任范围也更加广泛。因此，以团体形式购买高端医疗保险的吸引力比较大。
“与个人保险不同，团体保险通常不需要进行严格的核保程序，少数不符合个人险参保条件的个体也可以通过其所在单位或团体参加团体险计划。并且，如果投保团体的理赔记录较好，续保还会有优惠。”某保险经纪公司高端医疗负责人对笔者表示，但这种业务模式中的团体是真正意义上的团体而非为买保险拼凑出来的。
正是看到了将团体保险销售给个人的吸引力，部分保险经纪公司采取了一种新型模式来促进销售，即保险经纪公司通过与私立医院或银行等机构合作寻找个人客户资源，然后将这些客户集中到保险经纪公司打造的平台上，形成一个团体来促进保险销售。“这是我们目前重点打造的模式。”某保险经纪公司高端医疗业务人员告诉笔者，这种模式很受消费者欢迎。
无联系组团赔不赔？
对于消费者而言，拼团购买高端医疗保险真的有利无弊吗？大童保险经纪高端医疗负责人姜敏对笔者表示，真正的团体高端医疗保险确实有价格优惠、保障全面等优点，但如果保险经纪公司为了促进保险销售而将个体消费者纳入自己制造的平台，那么对消费者而言，利好或许是短暂的，而风险则可能在今后的理赔或续保过程中暴露出来。
具体来看，由于这种为买保险而组建的团队是拼凑起来的，其主要目的就是为了购买保险，一旦团体中的个人罹患了较为严重的疾病，保险公司拒赔并且下一年度拒保的可能较大，而这种团体本身组织形式松散，凝聚力不强，团体组织者缺乏维护个人权益的积极性和谈判力。因此，真正出险的个人不一定能享受到保障。“没有社会联系的消费者组团购买保险，出险之后保险公司可能不予理赔。”一位业内人士表示。
保险公司对这种拼团形式购买保险持何种态度？笔者尝试正面采访，但都被婉拒。一些业内人士指出，险企的心态是很纠结的。部分险企在销售阶段对这种“拼团模式”是默许甚至是认可的，因为这样有利于保费规模的增长，但由于拼团购买保险的人群风险同质性更高，出险率也可能比正常的团体人群更高，因此，到了真正出险理赔的时刻，保险公司就会感到心痛，甚至会出现一些拒赔现象。
上海一家保险中介公司负责人对笔者表示，如果以购买保险为目的拼凑一个团体，是不符合政策要求的。中国保监会在关于促进团体保险健康发展有关问题的通知中指出，团体保险是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。对“特定团体”的定义为：法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。“根据该定义不难发现，保险中介公司自己制造平台实现‘团险个卖’是在打政策擦边球，不符合政策。”该负责人指出。
不过，一家健康险公司的研究人员认为这种组团购买保险的方式无可厚非，他的理由在于，航空意外险、旅游意外险等险种在统计口径上也归为团体保险，实际上也是个人购买，很多在线旅游网站就充当了团体平台的角色，同时，放宽团体保险购买对象的限制也是一种趋势。对此，持不同意见的业内人士认为，意外险和高端医疗保险无论是保险性质、赔付情况等都有很大不同，不能简单进行比较。
提示：“拼团”买高端医疗险是一种不保险的行为，万一发生理赔的情况，消费者可能被保险公司拒赔，因此消费者一定要慎重。
三大险企运营情况
员工工伤“伤”不起，团体意外保险全面规避企业风险！
三大上市保险企业的保费收入情况，以及其他相关情况。
最近中国人寿、中国平安、中国太保等共三大保险公司今日公布了今年前8个月未经审计的保费收入，三大保险巨头的保费收入合计达到了4891.97亿元。
中国人寿今年前8个月实现保费收入约2370亿元，较去年同期的2277亿元同比增长了约4.1%。
中国太保两家子公司太平洋人寿保险、太平洋财产保险，今年前8个月保费收入分别为669亿元、415亿元，与去年同期的612亿元、348亿元相比较，同比增幅分别达到9.3%、19.3%。
中国平安四家控股子公司平安人寿保险、平安财产保险、平安健康保险以及平安养老保险，今年前8个月分别实现保费收入约861.74亿元、539.14亿元、0.77亿元、36.32亿元，同比增幅分别达到33.2%、35.8%、83.3%、23.5%。
整体保险行业实现平稳的增长，对于保险的发展是有利的。
团体健康险三大优势
如今，越来越多的企事业将保险作为一种员工福利，其中团体医疗健康险是投保比例最高的。由于团体健康险涉及的被保险人众多，保障范围也较广，在投保以及理赔流程上应注意其中的一些讲究。
团体健康险三大优势
首先，费率相对偏低
由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，费率相比个险更为便宜;同时，对于续保或者长期合作的企业，保险公司还可根据理赔数据制定准确的经验费率，从而导致保费更加优惠。
其次，保障范围广
团体健康险中的某些保障是个险不具备的，如门急诊费用。由于赔付率过高等原因，个险涵盖门急诊保障的很少;而大多团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。
第三，投保比较灵活
团体健康险投保不如个险严格，投保通常不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于企业的人事和财务运作。
网推荐以下健康保险：
泰康亿顺天使呵护综合保障计划
保障全面，包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴，专为少年儿童设计 ，在学校、幼儿园发生意外时，可获保额的双倍给付，非意外身故可获抚慰金。泰康亿顺无忧呵护综合保障计划
包含意外伤害、意外医疗以及住院津贴、手术津贴 ，交通意外伤害双倍给付，是社保的有利补充，非常适合上班族。世纪泰康个人住院医疗保险
包含住院日额津贴、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。投保少儿保险三大理由
投保少儿保险三大理由
减轻意外压力：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如太平人寿的“太平综合意外伤害保险”、“太平少儿意外伤害保险”。
降低医疗负担：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如太平人寿的“阳光天使少儿重大疾病保险(返还型)”、“太平怡康(益康)终身重大疾病保险(终身型)”、“太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)”。以0岁女孩子为例，购买“太平福禄双至终身重大疾病保险(保额递增型)”，缴费至55周岁，年缴费仅990元就可买到10万元保障，保障终身。
现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如“太平真爱健康保险”。
储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。如“太平锦绣前程教育金保险(分红型)”。
网推荐以下少儿保险：
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色：低免陪高赔付比例 ￥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥60元/年 少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：含重大疾病保障1万元 ￥100元/年
聪明主妇的三大保险策略
投保示例：
王太太，今年40岁了，自从儿子小同出生后，一直在家做全职太太，王先生今年也40岁，自己开个小公司，现在每年有比较稳定的收入，但未来发展前景不确定。
王太太想给自己买份保险，毕竟年纪越来越大，一没养老，二没医疗保险，觉得很恐慌。预算在5万元每年。
案例分析：
作为“单薪”家庭顶梁柱的丈夫，拥有足额人身保障的意义要远远大于全职太太；
从全职太太的自我保护而言，让自己拥有足额养老保障的现实意义则要远远高于丈夫；
人近中年，更要强调的是人身保障和强制储蓄，兼顾本金的安全性同时才能考虑资产的增值。
投保策略：
基于上述三个方面的考量，王太太五万元的保费预算应该分配给夫妻两个人，但在保额的配比上各有侧重。
1、王太太投保策略
对于王太太而言，由于没有社保的医疗保险，所以王太太的投保方向在拥有一份重疾保障的基础上，同时拥有足额的养老保险，两者投保比例约在1：2以上。
例如投保20万元保额的重疾险，同时投保40万元的养老险，此外再附加住院医疗、意外门急诊、意外伤害和保单豁免不等。
用于投保王太太的年交保费大约在三万元。其中养老保险在60—72岁的时间内，能为王太太带来最少44万元，最多近70万元的养老金。而被保险人80岁之前万一罹患重疾，将可以得到20—35万元的理赔金，但如果身体健康，王太太满80岁时就能再获得一笔大约36万元的高龄养老金。这是比较典型的有病赔病，无病返钱的重疾保险。
2、王先生投保策略
对于经济支柱的王先生而言，除了和王太太一样的投保方向以外，还要加大人身保障类的消费险来提高经济给付额度。例如加大意外伤害险和定期寿险的投保额，属于小额保费，高额理赔。这样设计的目的是保证被保险人能60岁前万一遇到可能的人身风险，被保险人能给受益人留下足够的经济给付。
由于王先生开办有公司，在规范经营的情况下，王先生应该具有社会保险中的医疗保险。所以王先生的重疾投保一般在10万元就能满足一般意义的重疾治疗补充。而关于家庭养老方面的保障，已经由王太太的养老保险来完成主要部分，所以王先生的养老只需要20万元即可进行必要的补充。
当然，王先生另外还有附加30万元的意外伤害险和20万元的定期寿险是非常必要的，这样被保险人万一遭遇疾病身故，其保障额度可以达到50万元，意外身故的保障额度则可以达到80万元。
王先生的保费计划，在此我们假定王先生40岁，用于投保王先生的年缴保费大约在一万六左右，其中养老金在63岁—75岁之间，能为王先生最少带来22万元，最多近35万元的养老补充。而重疾保障则在10-18万元之间，满80岁未罹患重疾还可以返还现金近18万元。
3、生活风险策略
王先生侧重高额的人身保障，而王太太则侧重高额的养老储蓄。两人的养老保障额度合计是60万元起，而养老收益合计在118-158万元。在夫妻二人婚姻生活正常的情况下，对于一个家庭未来的养老补充依然是十分可观的。而王太太的20万元重大疾病保额基本上能满足一般意义上的重疾治疗需要，同时还额外拥有4万元的女性原位癌保障(重大疾病行业理赔标准属免责部分)。至于王先生的10万元重疾保障，是基于其持有社保医疗的保障，能够满足一部分的重疾住院医疗费用。
对于王太太的附加住院医疗部分，是需要完全承担起普通疾病在住院治疗时的需要，所以选择了每次报销不超过12000元的报销限额，并且每天住院津贴为50元。
在这里，我们需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企业，王太太本人是可以参与到丈夫公司的编制中，这样就享受社保体系中的医疗保险利益，以获得64岁后的社会医疗保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作为纯粹的家庭主妇，受到来自保险公司的投保限制。这种投保限制是基于全职太太完全没有收入，如果王太太作为投保人而言，保险公司会考察王太太续缴保费的能力。
最后，如果王先生本身已经具有足够的商业保险，那么本计划中王先生的一万六保费可以以“中宏鸿运人生投连险”附加在王太太的万事通两全险上，并在次年等额追加保费。但是这也需要王太太最好能在丈夫的公司中挂职。例如以董事或者股东的身份，这并不违背公司法等相关法律。
旅游保险 学生旅游的现象已经相当普遍
随着社会的进步与发展，许多学生选择在假期外出旅行，因此学生旅游保险也就受到大众所关注。学生旅游保险的投保有必要吗？选择合适的保险种类，能够保障旅途的安全性，所以在旅游前投保旅游保险是有必要的。
根据相关的调查显示，学生旅游的现象已经相当普遍，特别是大学生。其主要原因是大学生可支配的时间较多，为了课余生活更加充实，选择旅游体验生活也是不错的选择。而且很多大学生都不想受到约束，一般选择的就是自助游。他们安排好线路，带齐装备就可以马上出发。但是资深旅游人士提出，自助游存在各种不可预测的意外风险。所以为自己的旅途投保相应的学生旅游保险很重要。学生们可以选择平安自助游保险，该保险能够有效保障自身的权益。仅需4元就能享有意外保障10万元，医疗保障2万元，最高意外保障高达50万元。由此可见，不用花费巨额的投保费用，就能享有很好的保障，同时也能让旅游的风险转移到保险公司。当出现意外事故等情况，能够获得相应的赔偿，减轻生活的负担。
还有一点是需要注意的，投保平安自助游保险，还能享有24小时紧急救援服务。当遇到意外事故等情况，可以第一时间拨打平安全国服务热线电话95511，以寻求协助，平安保险公司将会及时做出响应。自助游没有年龄的限制，任何人都能自发的进行。旅途中使用的费用能够自己控制，当然自助游也不是省钱旅游的代名词。无论是何种形式的旅游，旅游保险的选择也是不容忽视的。登录，就能轻松的选择合适的保险种类，然后可以使用网上银行等工具进行投保交费，这是现代社会中最为方便的投保方式，特别适合年轻一代。
学生旅游保险的投保应该在旅游以前一定时间内完成，同时还要了解保险的生效时间，所以在投保的时候还要认真查阅相关资料，确保保险的保障作用。
人生三大风险：意外疾病养老
人生三大风险：意外疾病养老
人生三大风险——意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病。当真正的风险来临时，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是健康型保险和寿险、意外险。
“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。”业内人士建议。
买房之前或买房后马上买寿险。在买房之前过的是自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷，意味着这20年你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子要被收回。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
年轻人通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化，为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力，作为年轻人或者他们的父母，应该及早树立起这种风险意识。
如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备：就是万一罹患大病医药费从哪里来?如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。
投保重疾险需警惕三大误区
投保重疾险需警惕三大误区
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险(即重疾险)作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家建议，消费者在投保重疾险时，应根据自己的年龄、性别、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式，避免以下误区：
误区一 保障范围越广越好
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
误区二 投保重疾险没有年龄限制
重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。因此，年轻人最好选择定期重疾险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。
误区三 保障额度越高越好
据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，在投保重疾险时，消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对一般消费者来说也没有必要。
零负债家庭的积极理财计划
本人与太太月薪共1万元，两人皆有社保、医保和公积金。另公司帮我购买商业门诊医疗保险。小孩接近4岁，在读幼儿园。爸妈、外父、外母已退休，生活费用不用我们负担。但没有其他商业保险。
有一套住房，现价约200万元。没有银行贷款。
购买基金约5万元。活期约5万元。
现有一个投资20万元的生意，现每月约有2万元的利润。预期两年内收益稳定。
有一个投资30万元的合作项目，估计两年后才能有回报。
每月日常支出：生活费用：2500元
小孩上学费用：1000元
我们的学习费用：1800元
车辆费用：1200元
每年支出费用：旅游：3万元。
给父母：2万元。
短期投资计划：希望明年底前在乡下新建一栋四层的自建房，用于日后出租用(在三水，靠近工业园，已有地，约需30万元)
理财需求：增加保障，并增加理财收入。 读者/刘先生
一、基本情况分析
家庭一家三口，处于一个成长期，收入比较高且较为稳定，并且有一定的经济基础，收入渠道也比较广，同时刘先生的家庭负担少，有一定的保障。
二、财务状况分析
刘先生的资产负债率为0，作为一个成长期的家庭来说是很低的，另外流动资产比较少。
从收入支出表可以看出，收入和支出都比较高，同时净收入也比较高。但是刘先生的主要收入来自于生意上的收益，这部分收入两年内稳定，长期可能会有一定的波动，存在一定的不确定因素。另外刘先生在没有投资收入或者投资收入比较少的情况下，这一比重在目前的市场环境下应该有所增加。
三、理财计划
1、明年年底自建房。这是目前刘先生短期内比较大的支出，从目前情况来看，刘先生每年的净收入可以达到23.2万元，每月净收入约2万元。建议刘先生每月将2万元的净收入购买理财产品，如招商银行的新股申购产品等，假设年收益率为12%，则在一年后，刘先生可以拿到资金约25.62万元，而且刘先生另有5万元的基金，假设一年内升值30%，则市值为6.5万元。
2、增加保障。目前刘先生缺乏的是重大疾病保险和意外保险，可以为自己和太太购买一些商业保险。如泰康人寿的爱家之约，不仅有意外保障和重疾保障，另外也具备养老的功能。
3、增加理财收入实际上也就是实现财富的保值和增值。从资产负债情况和收入支出情况可以看出，刘先生的投资理财还是做得不够的，实际上财富的保值增值和教育计划、养老计划可以结合起来一起进行，在实现了自建房的计划之后，刘先生可以每月将剩余资金用于投资，通过定期定额购买基金和购买理财产品来完成。建议刘先生每月将60%-70%的剩余资金用于购买基金(如：广发稳健、上投内需动力、招商核心价值等)，30%-40％的剩余资金用于购买银行的理财产品(如：新股申购类、债券类、浮动收益类产品等)，坚持长期价值投资，财富必将不断增值，不仅实现了增加理财收入的目的，同时也为子女教育费用和退休之后的费用支出积累了财富。
除此之外，个人建议还应该把子女的教育计划和自己的养老计划纳入资金的理财目标之中。
