最近，有朋友咨询小编说：
我之前看到一个理赔案例，得了重疾没几天身故后，竟然赔付的不是重疾理赔金而是身故，身故仅仅是返还的保费，是不是都是这样啊？
在小编的询问下，大致明白了这位用户看到的案例是怎么回事了。
下面是根据用户看到的案例改编，除了人物变化，事件经过未变：
某市的张先生就遇到这样一件事，他的妻子杜女士不幸突患细菌性脑脊髓膜炎在医院没几天便去世了。之前张先生给妻子买了一份重大疾病保险，妻子病逝之后，张先生看了保险合同中所保的疾病，发现是承保细菌性脑脊髓膜炎的，于是按照他的理解，妻子的病逝，保险公司要按重大疾病保险来赔偿理赔金，按照保险合同约定，应该赔付重疾保险金30万。
但当张先生去申领保险金时，保险公司只同意支付26646元的身故保险金。保险公司认为，保险合同条款中有对细菌性脑脊髓膜炎有明确的规定，我们是承保细菌性脑脊髓膜炎的，但是承保的是遗留症，而且还有时间限制，您的妻子的疾病并未满足我们的保险合同。
为了让大家更容易理解，小编把重大疾病细菌性脑脊髓膜炎的保险条款截图给大家看一下：
某款重大疾病保险的规定
细菌性脑脊髓膜炎指因细菌引起脑和脊髓的脑脊膜炎性感染，经脑脊液细菌学检查确诊，且导致永久性神经损伤。永久性神经损伤是指经我们认可的神经专科医师明确诊断，遗留下列残疾之一而无法复原并持续达一百八十天以上者：
（a）符合神经精神病学标准的严重认知功能障碍，而需持续监护；
（b）听力丧失或失明；
（c）语言机能丧失；
（d）肌体功能障碍，导致无法完成其中三项或三项以上的日常生活活动。
所以，要想按细菌性脑脊髓膜炎理赔，必须在确诊180天后遗留上述所列的一种或一种以上障碍才可以申请理赔。而被保险人杜女士明显不符合保险条款中细菌性脑脊髓膜炎的理赔条件，按照合同的规定，也就只能按身故给付保险金26646元。
关于身故保险金的给付，小编要进行重点说明。目前关于身故保险金的给付，重大疾病保险有2种赔付方式：
1.按照重大疾病保险给付???????
某重疾险的身故保险金赔付bX010.coM
一、身故保险金
如被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时未满十八周岁，我们将按累计已交纳的保险费给付身故保险金，本合同效力终止。
若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时年满十八周岁，我们将按本合同的基本保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。
这类重疾险具有身故保障，属于寿险+重大疾病保险的组合保险。但身故和重疾保险金只赔付一个，身故保险金按重疾险基础保额给付。
2.按照保费赔付
某重疾险的身故保险金赔付
身故保险金：
若被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本合同已交纳的保险费，本合同效力终止。
这类保险，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。所以，这并不算是含身故保障的重大疾病保险。关于这点，大家要看清楚，尤其是想要购买含身故保障重疾险的用户。
重疾险到底是按身故理赔还是按重疾理赔，主要看被保险人的疾病。小编之前讲过重大疾病保险的理赔条件是确诊即赔和达到约定条件。
如得了确诊即赔的疾病或到了疾病的理赔条件并且当下生存的，肯定是按照重疾保险金理赔的，这点毋庸置疑；
但若得了约定疾病，突发，最终导致身故，这就要看疾病是否为确诊即赔的疾病，或者身故前是否达到了疾病理赔条件：
确诊即赔的疾病，按照重疾保险金赔付；
需要达到理赔条件的疾病：
如若身故前达到了理赔条件，则按照重疾保险金赔付，如果没有，则按照身故保险金赔付。
当然，赔付的金额多少，需要看你的保险合同规定了！但若没有得约定的疾病而导致身故，只能按照身故保险金赔付。
所以，关于重疾险的身故和重疾赔付，大家懂了吗？保险条款很复杂，弄懂保险条款很重要，不然吃亏的一定是咱们自己！
相关知识
重疾险含身故和不含身故有什么区别？有必要含身故吗？
现在很多重疾险都可以选择是否含身故，保险就是要保障，重疾险含身故是生重病可以赔付，身故也可以赔付，那当然是保障越多越好。
但是重疾险含身故是要加钱的，就要变贵了，如果你配置保险不太需要考虑经济问题，只想把保额保障做高做齐全，那你就加、买、保终身、含身故、含豁免！
但是像小土这种凡夫俗子，在配置保险的时候真真是精打细算呢！每加一点钱就要考虑值不值，有没有必要，划不划算，毕竟生活不易。..。..
那么问题来了，我们买重疾险，到底要不要含身故保障呢？
一、重疾险含身故和不含身故对比
1、意义不同
（1）不含身故责任重疾险是什么？
不含身故责任的重疾险是指：在保障期间内，只在重疾、重疾导致的身故这两种情况下赔付保额，其他身故退还保费或者现金价值。
简单来说，就是只保轻症、中症、重症，不保身故，一般将此类重疾险成为纯重疾险。
（2）含身故责任重疾险是什么？
含身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是其他原因导致的身故，都能得到赔付。
含身故责任的重疾险，保障终身的、带有身故责任的重疾险，人终有一死，必然会身故，因此是肯定能够获得保额的赔付。
含身故保障终身重疾险最吸引人的，并不是保障更齐全，而是它一定能获得保额赔付，要么是患重疾赔付保额，要么是身故赔付保额，总之就是买的保额是一定能拿到的，就类似返本。
很多人买保险最怕买了没有用到，最后钱白交了，感觉自己亏了，因此这也是线下含身故保障终身重疾险畅销的原因。
但是含身故保障的重疾险≠纯重疾险+寿险。
一般重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没有发生轻症、中症、重症理赔，才能理赔身故责任。
这里的身故和重疾，只能二选一。赔了重疾，就不能赔身故，身故的保额就作废。没得重疾，那就可以赔身故。
2、保费不同
含身故责任就意味着多了一层保障，想白占保险公司的便宜门都没有。..。.含身故保障的重疾险保费更贵，例如复兴联合康乐e生：同样保到70周岁，含身故保费是4654元，不含身故只要3845元。
很明显，含身故责任的重疾险因为多加了一份含身故保障，保费增加了很多。
就保费而言：含身故责任重疾险＞不含身故责任的终身重疾＞含身故责任的定期重疾＞不含身故责任的定期重疾。
3、现金价值不同
现金价值就是你退保时能够退回的金额，也是对不带身故责任的重疾险，身故时可以获得的赔偿金额。
定期重疾险含身故和不含身故现金价值也有差异，对于定期重疾险来说，它的现金价值随着缴费年限的上升逐年增加，在到期日前几年的时候到达最高点，然后加速减少，直至到期日现金价值为0。
这种趋势对于含身故和不含身故责任的重疾险都是相同的。
终身型重疾险含身故和不含身故责任的现金价值差异是，对于保障终身的重疾险来说，含有身故责任，现金价值会一直增长，直至达到保额，就像做储蓄一样；
不含有身故责任的终身型重疾险最终归0。
综上所述，在其他条件相同的前提下，含身故责任的重疾险现金价值均大于不含身故的重疾险的现金价值，这一点在终身重疾险中表现的更为明显。
二、重疾险要不要含身故？
含身故责任重疾险与身故保障只能赔付其中的一项，如果患重大疾病理赔后，就不再享有身故保障，后续身故也不能获得赔付。
从保障需求的角度讲，重疾保障与身故保障是我们同时需要的，并不是两者其一就可以了，因为它们保障的作用是不同的；
重疾险是保障自己患重疾后的医疗费用，以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；而寿险是为了防止自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的。
也就是说，患重疾后，我们仍然需要身故保障，特别是在比较年轻的时候患重疾，高额身故保障更为需要，那买含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，保障是有缺陷的。
再者我们在上文说过含身故保障的重疾险保费偏贵，小土个人认为考虑到保费可承受能力来说，我会选择不含身故责任的重疾险，因为价格美丽太多了。花两份钱买一份保障，含身故保障的重疾险≠纯重疾险+寿险。小土更倾向于重疾险+定期寿险。
三、总结：
买重疾险，定期、终身、含身故、不含身故等，这些还需要根据自身情况选择，每个人保费预算不同、保障需要不同、消费观念不同，不同年龄所承受的经济压力、家庭责任也不同。如果你对保险不太了解，又想获得保障，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
不带身故的消费型重疾险好吗？重疾险确诊即赔吗？
重疾的理赔设置了条条框框，并非所有都是确诊即赔的。如果还没达到理赔条件就身故，也就得不到理赔，人财两空。结论就是不含身故责任的重疾险不适合购买。这个观点不无道理，我也来发表一下自己的看法。 一、确诊即赔？
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
买重疾险，要不要加身故责任？
如今市面上的重疾险选择很丰富，有保终身的、也有保定期的，有的带有身故责任，有的没有身故责任；有的是身故赔保费，有的是身故赔现金价值……各式各样让人眼花缭乱。
很多人在选购的时候，一方面觉得重疾险有了身故责任更“踏实”，一方面又觉得身故责任要多花钱，想不清楚到底值不值得。今天我们就来为大家梳理一下思路，帮助大家选择到合适自己的产品。
一、重疾险有哪些类型？为了搞清楚重疾险的“身故责任”，首先我们要了解重疾险的类型有哪些。一般来说，重疾险可以分为三种：消费型、标准型和返还型。
① 消费型重疾险
这类产品通常只含疾病保障，而不含标准的身故保障，即只有罹患重疾时才会赔付保额。这类保险可以是定期产品，保至70岁、80岁，也可以是终身产品或者一年期产品。
② 标准型重疾险
这类产品既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。标准型重疾险一般是终身保障，也就是说，它的赔付概率是100%，只不过是赔付早晚的问题。
③ 返还型重疾险
这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定年龄时没出险，还能返还保费或保额。但是，羊毛出在羊身上，这类产品的费率通常会比其他重疾险高很多很多；而所谓返还，只不过是保险公司拿你多交的那部分保费去做投资，数十年后用得来的收益把本金部分还给你而已。因此，一般情况下我们并不推荐大家首选这类产品。
那么，不同的重疾险类型，对于身故都是怎样赔偿的呢？
二、身故赔偿怎么赔？① 标准型重疾险：赔保额
标准型重疾险的“标准”就在于，其身故赔付的是基本保额，是标准的“身故责任”，保障期内重疾或身故，都能得到确定的赔付。
不过要注意，身故赔保额有一个前提，即需要重疾没有赔付过。也就是说，身故与重疾只能2赔1。有一些产品是以“主险寿险+附加提前给付重疾险”的形式来设计的，这种产品同样是保额共用的，比如重疾保额50万、寿险保额51万，赔付重疾后，身故就只剩下1万元的保额。
② 消费型重疾险：赔现金价值/保费
消费形态的重疾险，为了压低成本、强调保障，通常不会包含完整的身故保障。有些产品完全不带身故责任，也有些产品身故赔付现金价值或已交保费。不管是现金价值还是保费，这个赔付的额度相对于重疾保额来说都是比较低的。
另外，在实际操作中，不带身故责任的消费型重疾险，如果被保险人不幸在保险期间内身故，一般来说事后也可以向保险公司申请退保，拿回现金价值，事实上也能达到“身故赔现金价值”的效果。
③ 身故赔保额、保费、现金价值较大者
部分产品会规定身故赔付保额、保费、现价中的较大者，一般带有这种设定的，是主险为分红险的重疾保障。由于带有分红，所以一定年份后现金价值有超过保额的可能性。
三、买重疾险，要不要带身故责任？很多人纠结于重疾险是否要带身故责任，实际上，该如何选择，主要得看你的具体情况。
首先，不管你选择了哪种重疾险，我们都建议要搭配寿险来覆盖身故风险。这是因为，即便重疾险带有身故责任，也会有重疾、身故2赔1的客观限制存在，重疾赔付后身故责任也就消失了。但是对于重疾的风险和身故的风险，我们的需求并不是两者有其一即可，两者的保障我们都需要，所以，寿险的配置就非常有必要。
其次，买重疾险最关键在于保额，只有保额足够，才能实现风险保障的目标，一般来说，重疾保额要在50万以上。在保额相同的前提下，带完整身故责任的“标准型”重疾险，会比“消费型”重疾险贵上不少。这时，结合自己的预算水平，考虑寿险与重疾险的保费支出，就可以锁定适合你的产品类型了，有多少钱就办多少事，不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。
预算充足，首选标准型重疾险
如果预算充足，可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾身故，也能赔付保额，保障的确定性最强。
在现实状况中，不乏病人疾病发展过快、尚未达到重疾赔付标准时就身故的情形，如果所买的保险没有身故责任，此时是无法获得赔偿的；而完整的身故保障则避免了这种情况的发生。另外，标准型重疾险的现金价值会逐年增加，最终与保额相近，如果未发生重疾，在老年时也不妨选择退保取回现金价值用以养老。
这种“身故赔保额”的标准型重疾险，一般价格较高，如果对自己的理财增值能力较为自信，也可选择“消费型重疾险+理财”的方法，把这部分保费的差价用来投资理财，也能达到相似的效果。不过，这种方式对个人稳定投资获利的能力要求较高，需要结合自身实际情况进行选择。
预算有限，首选消费型重疾险
同等保额情况下，消费型产品的价格最低。所以，如果预算有限，可以优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，做足保额才是最首要的，不能为了“返本”而压缩保额。
对预算有限的家庭来说，规划家庭保障需要精打细算，我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障，身故的风险由寿险来覆盖，重疾险带身故责任的必要性则相对较弱，并不是首先要考虑的问题。
四、总结
不带身故责任的“消费型”重疾险，在同等保障下通常价格最低，适合预算有限的家庭；带有完整身故责任的“标准型”重疾险，重疾、身故必赔其一，保障最为周全，晚年也可退保换取养老金，但价格较高，适合预算充足的人士；返还型产品价格最高，理财收益也不理想，一般不推荐轻易选择。
所以，买重疾险要不要带上“身故责任”，归根结底还是要契合自己的家庭预算等实际情况，以保障为先，根据自身需求搭配其他险种，切不可一味追求“返本”，最终本末倒置、保障不足。
重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？看清重疾险条款怎么规定的
最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
重疾险太复杂？按这个思路投保就对了
在保险逐渐被大家接受的当下，重疾险的重要性也渐渐被更多的伙伴意识到，它是我们在防范人身风险时的一个必备保障。同时，重疾险的类型、保障又五花八门，究竟怎样下手，真叫人脑壳疼。
今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。
STEP 1 重疾险类型（保障&期限）
首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？
保费：重疾险＞防癌险
保障：重疾险＞防癌险
防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；
重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较小
自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。
实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。
而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
STEP 2 身故责任
含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。
含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。
在此也仅提供一个投保思路，多金又图个安全感的也可选择含身故的重疾险。
STEP 3 轻症责任
这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。
※但要警惕【提前给付】四个字！
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。
轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。
STEP 4 轻症豁免
这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？
Tips：如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。
当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。
STEP 5 多次赔付
在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。
同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。
STEP 6 保额
关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”
考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。
看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？
想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。
在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道啊。
重疾险与身故险二者同样重要
当我们身体遭遇到意外与灾难时，保险总是能给与我们一定的保障。您了解重疾险和身故险的区别以及理赔吗？
很多投保人都会遭遇这样的两难选择：应该先购买重疾险还是人身寿险？这里我们的观点是：包括在费用投入上，甚至如果未来真的发生了风险，两种产品都是极其必要的。
举例子来说，返还型的重疾保险，兼有重疾保障和身故赔偿，但在理赔时，两者只可取其一，例如：
假设Tony在36岁时，投保了一份返还型重疾险，100岁时返还，10万元保额，每年4000元保费，缴费期20年。
如果他100岁前发生重疾，赔偿10万元，合同终止。
如果他中间身故了，赔偿10万元，合同终止。
如果他活到了100岁，合同满期，给付10万元，合同终止。
也就是说，Tony一旦真的发生了重疾，赔偿了10万元，这可以缓解他资金的部分压力。但是，还有一种情况可能会发生：万一Tony的“重疾”没有治好，最终还是身故了。换句话说，Tony身故后保险公司就没有赔偿了，在花费大量资金治疗后，家庭已经不堪重负，这时候还要面临亲人走后的费用支出，再去筹钱处理身后支出，不是很窘迫吗？
因此，如果Tony最开始选择的是：定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾，可以赔偿10万元；万一之后身故了，还可以获得寿险赔偿——这同样很必要，费用也不高。
购买意外保险，为的就是自己发生意外身故时，家人能得到一定的赔偿，那么身故险的好处是什么呢？哪些范围是无法进行身故险的赔偿呢？
身故险的好处并不是身故就会有赔偿，还要看身故的原因。意外伤害保险所承保的风险是意外伤害。一般保险公司对意外伤害的定义是，必须是外来的、客观的、非本意的，并且由单独的原因造成的伤害身故。
“当时购买身故险的时候觉得没有必要，现在才体会到身故险的好处。人生的意外发生是无法预知的，购买一份意外保险，关键时候起到了作用啊。”因为购买了意外保险，王先生的妻子也不用担心家中失去顶梁柱无法生存而担忧了，保险公司的赔偿金让家庭的经济危机得到了缓解。
再提到重疾险的险种问题。1.按比例给付型重疾险
这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的，对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80％，这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵，如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元，脑中风平均治疗费用可达6万元以上，还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。
对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病，费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，例如20％，死亡保障不变。
2.附加给付型重疾险
这类产品通常作为寿险的附约，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是这类产品有确定的生存期间。
生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天等，如果被保险人死亡或残疾，保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金，如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。
此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过，此类险种很难达到保障终身的效果，主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。
3.提前给付型重疾险
这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金，如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。
相比较而言，提前给付重疾险保障时间长，重疾保额使用灵活，是目前重疾险的主流形式，但是其缺点是有可能会损失寿险的保额，让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿，因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
因此，重疾险投保计划的合理选择和安排，必须要有一个相当专业的考虑，主要体现在：
1. 购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定，保证投保人不会在未来后悔。
2. 保险产品的搭配组合，保证阶段性的最佳性价比。
3. 良好的售后服务。
