接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句，事实真的如此吗？
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述，规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术，因此可以将常见的25种重疾分为三类：
基于认知的不同，该分类也未形成统一定义，网上也流传着不一样的版本，不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤，这也是最高发的重疾，占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单，凭着穿刺活检的诊断报告即可，真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我，父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔？
我回答：因为脑中风不属于重疾！
属于重疾的是脑中风后遗症，我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件：
脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”，并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔，必须在发生脑中风的180天之后，还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制，“如果没扛过180天，直接一命呜呼了，那就对不起了，我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术：
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病，采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术，也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入，也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛，坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声，减少理赔纠纷，保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》，相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗？上一节，我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间，下面要弄清另一个问题：得了这类重疾，马上就会死吗？
根据《中国心血管病报告 2018》显示：
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿，其中脑卒中 1 300 万，冠心病 1 100 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 450 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心脏病 200 万，高血压 2.45 亿；
心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，占居民疾病死亡构成的 40% 以上，目前，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 45.50%，城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国，3亿人都存在不同的心脑血管疾病，而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型，一为出血性中风如脑出血，，这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞，相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”，错过了，轻则致残，重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词：猝死。
我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死，短则几分钟，慢则数小时。如果抢救不及时，死亡的风险也很大。
所以，得了这类重疾抢救不及时不仅会死，还会很快。
三、得重疾的概率会有多大？我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世，下面又要问一个问题：直接得这类重疾的概率很大吗？
6大高发重疾是指：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期），占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术，但不影响整体趋势。
在人的一生中，疾病的发生率不断上升，年龄越大，得重疾概率越高。60岁之后，疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低，40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%，女性2.77%。
另外，随着人们健康意识的提升，也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现，被治愈。
因此说，针对年轻群体，直接发生重疾的概率并不会太高，而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾，重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种，主险为终身寿险，保额31万，附件险为重疾，保额30万。按照合同约定，先发生重疾，赔付了30万之后再身故，身故保额会根据重疾保额等额减少，也就是只再赔付1万；
五、两全其美？当然，我们也可以换一种思路，那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例，如下面的方案：
小明和小刚是好哥们，30岁。
小明买了带身故责任的康乐B，重疾保障也比较简单：1次重疾+3次轻症；
小刚在看了我的文章之后，将重疾和寿险分开买，重疾和身故的保障也要更为全面，价格也仅贵了72块钱。
后面，小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤，治疗未果因病逝世了，小明赔付了50万，小刚则赔付了50+50合计100万，而这之间仅差了72元/年。
（ps：上述的价格仅供参考，具体价格还要因产品而异，有些产品方案2可能会比方案1贵不少，这里仅提供投保思路。）
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞，但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好，价格上会更便宜。
如果你很年轻，预算又紧张，完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大，手头预算又充足，又有较强的家庭责任感，可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大，疾病发生率上升，因病逝世的可能性也会增高；一方面还可以作为寿险的补充。
因此说，保险没有好坏之分，只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外，还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问，长得漂亮是本钱，保险买的漂亮是本事。
精选阅读
重疾险确诊即赔吗？你太天真了！
你可能常常会看到一些销售人员宣传：重疾险是确诊了就会提前赔付的保险产品。这种说法是不正确的。重疾险确诊即赔吗？你太天真了！ 什么是重疾险
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
目前各家公司的重疾产品，前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的，差别不大。
这25种定义里，对重疾的认定有3种情况：
当然，条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤，一般是不保的。癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多，这一条确诊即赔，还是很给力的。
比如冠状动脉搭桥术：合同中明确说明，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植，心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。
不过，随着医疗技术的进步，一些曾经需要开胸的手术，逐渐可以被介入或者微创取代。但在重疾定义上，这些变化还没这么快反映出来。所以这几年，重疾产品的一个人性化趋势就是，把一些程度相对轻的病症，归到了轻症保障的范畴。
所以小编也建议大家，在投保重疾险的时候，尽量附加上轻症保障。各家公司的轻症定义目前并不统一，所以反而轻症的定义需要关注。
如果医生的临床诊断中，就有明确符合定义的描述，那么可以作为达到重疾标准的依据；否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。通过抽丝剥茧深入浅出，相信你已经对重疾险有了初步认识。
重疾险，是购买含身故保障的重疾险划算？还是纯消费型重疾险才更省钱？！
最近，有不少朋友问小编：买重疾险到底要不要保身故呢？还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢？
其实，关于用户问到的这个问题，涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种：传统终身重疾险和纯消费型重疾险。
传统终身重疾险：
市面上80%以上的重疾险，都是传统保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任主要有两种：疾病和身故保障。
传统终身重疾险
此类的传统终身重疾险产品，目前是比较多的，比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。
这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何，终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。
简单来说，假设你购买了这些保险中的一份，保额50万，即使你活到100岁，就算终身没有生病，自然死亡，保险公司也要赔付你50万的保额。
纯消费型重疾险：
这类产品就是不含身故保障责任，只有疾病保障，也就是没有寿险责任的重疾产品。
这类产品，我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付，只有发生了约定重疾才给予赔付；如果在保障期间身故，保险合同终止。
简单说，假设你购买了这些保险产品中的一份，保额50万，在保障期间， 被保险人由于意外导致身故，那么保险不赔付，保险合同终止。
看到这里，有些朋友可能就问小编了：这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊，最起码最终都会赔付一次，而纯消费型保险，要是得了其他疾病或出意外的话，保险不就白买了。
其实，关于这个问题，就要看，这类重疾险的赔付原则和保障内容了。
1.保费上
不用多想，在保费上，传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多！
传统终身重疾险：30 岁男性，50万保额保终身，20年缴费，每年保费在1.1万-1.6万元之间。
纯消费型重疾险：30 岁男性，50 万保额，20年交费，保到70 岁，每年保费约在4000-7000元左右，相比之下保费支出会更少。
而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障，还可以选择保障一段时间，比如只保到 70 岁或80岁甚至终身，所以每年保费可以做到非常非常低。
把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品，比如，你要觉得缺少身故保障的话，可以再购买一份寿险，配合这份重疾险产品，也完全可以达到传统终身重疾险的效果，甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险，保费更低。
这点大家要清楚，可以在购买前计算清楚。
2.赔付原则
上述小编也说了，传统终身重疾险的疾病和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似传统终身重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，购买纯消费重疾险后剩余保费，完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和传统终身重疾险的赔付原则对比：
传统终身重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
所以，大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况，小编给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
这两类产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择传统的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
返还型重疾险和消费型重疾险的区别
什么是返还型重大疾病保险？
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能，得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看，有的到期返还所缴全部保费，有的到期返还所保保额，还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额，还有的是终身重疾，是等到被保险人身故后给付保额，实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险？
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别？
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点：
第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。
第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用，但仅仅是过度作用而已。如果条件允许，当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网，在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品：
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉：专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障，保费低廉10万保额每年仅需200元，每天不到6毛钱，轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级：针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万，非重点地区保额提升至30万，更高保额，让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保，无等待期：合同期满后，连续投保，无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署：您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度，细致关怀，为您节省每一分钱，为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花：精心专为女性设计，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。，我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口，并逐年上升且低龄化，最年轻的患者只有17岁，若检查为恶性，则手术费用在15万-25万间，最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用：被保险人因意外伤害导致面部毁容，需要进行整形手术时，可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉：保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
小沃讲消费型重疾险，要给孩子选择消费型重疾险吗？
给孩子买保险并不算一件轻松的事情，加上市场上如此之多的保险类型也总是让我们眼花缭乱。对于不懂保险的小白来说，想要一次性为孩子选到靠谱的重疾险还是相当有难度的。所以我们一会将会介绍一类非常适合孩子的入门级重疾险产品：消费型重疾险。
市场上很多消费型重疾险都支持DIY，通常我们可以选择很多附加的保障内容，但是也可以选择最简单也最核心的保障。
等到我们充分了解自己的需求和保险产品以后，在增加其它保障，消费型重疾险也绝对不会多余。
- 01 -
什么是消费型重疾险？
通常，线下渠道销售的重疾险中90%都带有终身寿险责任，这类重疾险具有两个核心保障：重疾保障+终身寿险。
因为终身寿险责任的存在，所以无论是否发生重疾险，这笔钱都一定可以拿到，这类重疾产品也是我们俗称的“返还型重疾险”，缺点就是价格过高，捆绑销售。
而消费型重疾险就是将重疾保障和终身寿险（身故保障）拆分开，支持我们自己选择，主要有以下几种组合：
1.纯重疾保障：支持定期和终身（比如保障20年、30年、保障到70岁、80岁）或者终身，没有身故保障。
2.重疾保障+寿险保障：可以选择保障定期或终身，在保障期内有身故保障，其中身故保障有以下几个选择：
（1）身故返还保额
（2）身故返还所交保费
（3）身故返还现金价值
如果初次为孩子选择保险的父母，建议可以选择消费型重疾险作为基础，每年几百块就可以买到几十万的重疾保障，后续如果有其它保障需求还可以单独购买。
- 02 -
消费型重疾险的特点
为什么说消费型重疾险适合孩子，主要因为它有以下几个特点：
1、性价比更高，比如0岁男孩50万保额，每年的价格也就在500元左右（保障30年，缴费期20年）。
2、保障时间非常灵活，可以选择保障到孩子成年，之后在另行配置，也可以选择保障到孩子60岁/70岁或者终身。
3、最基础也最核心，支持我们各种DIY，比如我们选择纯重疾保障的产品，后期如果想要增加身故保障，也可以再购买定期寿险或者终身寿险。
- 03 -
少儿消费型重疾险的庐山真面目
每年的保费价格都在500—600元之间，保障实用，价格也非常的接地气，保障内容可以包含重疾保障、中症保障、轻症保障、少儿特定疾病保障（少儿高发重疾）等。
- 总结 -
消费型重疾险的优势是性价比高，保障时间可以灵活选择，保障内容支持DIY。
如果是第一次为孩子买保险，或者是保险预算比较紧张，又或者是想要买到最简单纯粹的重疾保障，都可以选择消费型重疾险。
今天的内容就到这里，希望这篇文章能够帮助各位帮助宝爸宝妈们更轻松的选到合适自家宝宝的重疾保障！
定期消费型重疾险是什么？定期消费型重疾险值得买吗？
定期消费型重疾险的特点：1、定期。2、消费型定期的特点：保障时间的设定更灵活，可以在被保险人最需要重疾保障的时间里，在预算范围内，将保额做到最足，所谓的钱都花在刀刃上。
以30岁成年人为例，一份保障至70岁的高额消费型重疾险，确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。
问题在于70岁以后怎么办？很多人把重疾险理解为收入损失险，70岁以后除了退休金哪里来的收入？所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。
事实真的是这样吗？《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的，在最容易发生重疾的年龄，却不要重疾的保障？
另外70岁后罹患重疾，谁来照顾我们？也只有我们的子女吧？他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢？这个时候如果我们能得到一份理赔金，会不会更好一点呢？最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧？
还有一种观点，就是买一份保障至70岁的消费型重疾险，然后把剩余的钱全部买理财类产品（不一定是保险），那么在70岁的时候，理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢？
有，因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。
以30岁男性，30年交，30万保额，没有身故或者其他附件责任为例，某消费型重疾险（百年康惠保旗舰版），保障至70岁的保费为1989元，保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。
这每年1200元的费用去买理财产品，70岁的时候能有多少呢？以年化利率3.5为例，70岁时，金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗？
还有的观点就是万一70岁之前理赔了，那不就更好？我只能说这种侥幸心理本身就是错误的，设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪，做不到保障全面的话，至少让客户自己选择哪些风险自己承担，哪些风险转移给保险公司。
真要是心存侥幸的话，干嘛重视健康告知呢？干嘛要买保险呢？
再说说消费型的特点
消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。
消费型的特点就是没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期，也有终身的消费型重疾险存在。
储蓄型的特点就是身故责任为主险保额，身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型，是因为如果身前没有发生理赔，但身故后理赔的保额，可以视作将保费储蓄了后，身故时取了出来。
为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型，一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态：前期低、中间高、后期低。另一方面，理赔已交保费，意味着已交的保费在这一时间段内，并没有产生任何附加价值，所以谈不上储蓄。
消费型重疾险没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。
这个特点意味着什么？
重疾的理赔分三种：1、确诊即赔（癌症等等）；2、达到特定状态后理赔（脑中风后遗症等等）；3、采取特定的治疗手段后理赔（冠状动脉介入术等等）。
有没有可能出现，被保险人罹患重疾，消费型重疾险确没有理赔的情况呢？
1、猝死。常见的、在重疾险保障范围，能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病，有：急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话，消费型重疾险能理赔重疾保额吗？
不会，脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症，是需要180天后，仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况，才能理赔。
2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说，虽然癌症是所谓的确诊即赔，但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说，保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。
但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额，不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗？
当然这里只是举个例子，目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料，真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗？
当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显，就是将保费全部花在疾病的保障上。
储蓄型的重疾险，本质上是一份保障终身的消费型重疾险与终身寿险的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。
定期消费型重疾险，如果不是预算有限，一般不建议单独购买，如果购买，请加一份定期寿险。准确的说，定期寿险的优先度应该是高于重疾险的。
小孩子除外，因为小孩子未来存在无限可能性，买一份保障30年的消费重疾险，既便宜、保额也充足，加上未成年人的身故保额限制，可以说消费型重疾险非常适合小孩子。
当然如果预算充足，给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧？客户有这个需求，我们为什么不满足呢？
我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。
为了避免重疾保障责任不同，我就拿同一款产品（长生长生福优加重大疾病保险），一个是身故理赔保额的方案，一个是身故理赔已交保费的方案。
储蓄型终身重疾险（身故理赔保额）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为2256元。
消费型终身重疾险（身故理赔已交保费）：0岁男宝，保额30万，交30年，保障终身，保费为1773元。
相差不到500元。
所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险，也不能否能其存在的价值。
归根到底，我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求，为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。
重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？看清重疾险条款怎么规定的
最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
定期返还型重疾险好，还是终身消费型重疾险好？
定期返还型重疾险在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾，保险公司赔付保额。在保障期内没有患病，保障期期满，按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比，保障差异不大，但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病，没病返本的心理，但是实际上对于保险公司来说，只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本，但是可以拿多交的保费来投资，保单到期后，把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险，用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应，保障期限不是固定的，保险公司需要保到你挂。
生病了，保险公司赔钱；没生病挂了，一般赔已交保费或者保单当时的现金价值，对于大部分人来说，这都是四五十年以后的事情，考虑通货膨胀，所以不管是退还现价还是已交的保费，其实都没有很多，这类保险就是看重的就是纯重疾的保障，而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身，又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们，可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型，所谓标准就标准在身故的保障上，标准型的重疾险身故是赔付保额的，注意这里是保额，而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险，在都没有发生重疾赔付的情况下挂了，终身标准型的是赔付给50万，而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值（此处以具体的保险产品为准）。
也就是说，终身标准型的重疾险的赔付概率是100%，只是什么时候可以拿到这笔钱，所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型，一般的产品设计形态是标准的终身重疾，附加提前给付的两全险。（也有的主险是两全，附加提前给付的重疾，这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。）
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字，在没有发生赔付的情况下，以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同，多收你一点钱，保险公司拿去投资，投资来的钱，自己留下些，再拿出点来，到该返还给你的年龄，看看是否符合没有理赔的条件，符合呢就返还给你；不符合，不好意思，保险公司就要都留下啦。
所以，一般不建议附加两全，自己留在手里灵活又方便，如果是40多岁，觉得离返还的时间也米有很久了，就是想分散下投资风险，也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多，我们如何来挑选，事实上每个人的情况不同（每个人的观念、预算、体况不同），适合的重疾险产品也不同。
重疾险，重疾险不是说确诊就赔吗？为什么还要设置年龄段？
小编之前有和大家解释过重疾险确诊即赔的问题，没看过小编文章的用户可能不知道，小编再说一次，大家要记住。
不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有几种。下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保监会统一规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，超过这25种疾病之外的重疾，是由保险公司自主添加的，小编也暂未发现有其他重疾病种是可以确诊即赔的，所以，目前确诊即赔的只有3种，大家如果有发现，可以在留言区进行补充。
虽然确诊即赔的疾病不多，但庆幸的是恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上，所以就算只有一个恶性肿瘤也大大提高了理赔的概率。
但也不是所有的癌症都是可以赔付的，关于恶性肿瘤的除外责任有以下6条：
某款重疾险的恶性肿瘤条款规定
得癌不赔，可能会有一些人比较不理解吧。比如：原位癌，从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾的保障范围之外，只要是因为原位癌不是重疾，没有达到重疾险的理赔条件，而治愈率比较高，医疗费用相比重疾要低很多。例如原位癌的，还有皮肤癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌等，都不属于，大家这点要知悉。
其实，除了有癌症的特殊规定之外，重疾疾病病种还有以下特例：
1.有些意外伤害可以通过重疾险来赔付
保监会规定的25种重疾疾病中就有，例如：深度昏迷。
某款重疾险条款规定
根据条款规定，即使是意外造成的非疾病伤害—严重Ⅲ度烧伤，重疾险是可以理赔的，以及由意外伤害造成的多个肢体确实、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失等，只要达到重疾险条款规定的状态就可以通过重疾险得到理赔。
2.保监会规定的25种重大疾病保险允许保险公司在规定的基础上增加年龄除外责任
25种重大疾病保险的除外责任差异
根据上图显示，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失，这3种重疾是允许约定某年龄后承担保险责任的。所以这点就需要给不到3岁的孩子买保险的父母们要特别注意，有些保险条款是限制3岁以下免责的哦，有的则没有限制。不过目前，大多数重疾险产品都是限制3岁以下免责，所以父母关于这点还是要清楚。
为什么小编还在图中例举了严重阿尔茨海默病（老年痴呆症）、严重运动神经元病、严重帕金森病这3种疾病呢？原因在于这3种重疾险是允许约定某年龄后不承担保险责任。不过，目前市场上的重疾险产品对这款的规定大多都是无差异，也就是无免责。但大家最好清楚这一点，以免碰上这样的产品而自己吃亏。
今天，小编把保监会规定的25种疾病的特殊点给大家整理了一下，大家一定要了解清楚，以防自己吃亏。
最后，小编还是那句话：保险产品没有绝对的好与坏，只有适不适合你。记住：只有最适合的产品对你来说才是最好的。
