推出巨灾保险制度 政府应当“兜底”
十八届三中全会，中央明确提出了要进一步完善保险的经济补偿机制，建立巨灾保险制度，并要求保监会和财政部牵头，联合相关部委确立巨灾保险制度“三步走”计划。日前，保监会国际部翻译研究处副处长戴树人在“第二届北京保险国际论坛”上透露，由于新国十条进一步明确出台巨灾保险法规，原有规划提速，预计地震巨灾保险条例会在今年年底出台。
从地震到雪灾，从大旱到台风，自然灾害给我国带来的损失触目惊心。政府的“救济”尽管必不可少，但充其量是“补充”而非“填平”巨灾所造成的损失。从国际经验来看，市场化的运作机制尤其是保险机制，在巨灾风险管理和巨灾损失补偿体系中无不占有重要的位置。数据显示，全球过去20年的平均保险赔付占自然灾害总经济损失的32%，2012年这一比例更是达到了40%。其中，美国桑迪巨灾中保险的赔付更是达到了经济总损失的50%以上。
“巨灾”来袭，如果有保险“兜底”，投保人至少不会“血本无归”。否则，生命和财富只会在巨灾中化为泡影。尽管亚洲地区的保险发展水平相对较低，但保险赔付也占到自然灾害总比重的13%左右。如，日本“3·11”大地震保险赔付占到经济损失的16.7%，泰国洪水的保险赔付占到了经济损失的26%。而在我国，由于保险业起步较晚，对自然灾害的“消化”能力十分有限。2008年南方冰雪灾害保险赔付只有6%左右。汶川地震的经济损失达到了8451亿元，保险赔付仅占0.2%。两厢比较，差距不小。
在国际成熟保险市场上，都是政府牵头形成巨灾保险制度或巨灾保险计划。如，日本的《地震保险法》强制公民对住宅购买地震、火山爆发、海啸等险种，政府对家庭财产地震保险提供后备保证金和政府再保险的政策支持。地震保险的50%由政府再保险。正如全国政协委员、全国工商联常委郭广昌所言，尽管“对一般灾害损失，保险公司可以通过保险和再保险化解，但是巨灾损失具有公共产品属性，不属于大数法则的原则。仅靠保险公司自己难以承担。”wwW.BX010.Com
从国外经验看，凡是开展巨灾保险较好的国家，其立法部门都制定了巨灾保险法规，这是被世界巨灾保险的实践所证明了的。2000年，土耳其政府在世界银行帮助下建立了巨灾保险基金（TCIP），成为发展中国家地震保险制度的新尝试。其主要特点：一是通过立法，要求所有登记的城市住宅必须投保强制性地震保险；二是强制性地震保险的保额为2.5万美元，超过部分实行商业性自愿保险；三是强制性地震保险条款全国统一，并独立于火灾保险；四是TCIP管理机构由政府代表、商业保险公司和学术界代表共同组成。作为发展中国家，我们也应当在立法中强制推行“巨灾险”。如明确要求住宅所有人或管理人必须投保巨灾保险等。实行强制性巨灾保险制度，是建立切实有效的巨灾保障体系的基础和保证。
当然，巨灾保险制度是一项政策性保险制度，单纯依靠商业保险的运作不足以支持巨灾保险的开展，政府还必须给予政策、财税等支持。从实践来看，不少国家都在巨灾保险基金的设立、再保险安排、巨灾风险证券化等方面给予支持。如，美国国会1968年通过的《全国洪水保险法》规定，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，所收的保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款。用首都经贸大学农村保险研究所所长庹国柱教授的话说，“全球气候异常，灾害频发，我们的巨灾制度，不能再等啦！”从今年3月21日起，深圳巨灾保险工作组正式启动。国家应在试点的基础上，重点突破，最终建立以政府主导、商业保险公司为主体、财政提供支持、由全球再保险市场分散风险的一体化、多层次、多方位的保障体系。
提示：巨灾保险制度的确立可以最大限度的保障人民的合法权益不受伤害，同时可以减少投保人的经济损失。有关部门在开展巨灾保险计划的时候，一定要建立切实有效的巨灾保障体系的基础，为社会、为群众贡献出自己的力量。
相关知识
中国保险资金在投资海外房地产行业发挥重要作用
目前，仲量联行发布的统计报告显示，中国保险资金在投资海外房产上有望达到2400亿美元。中国的海外房地产投资比例自从国内保险公司的投资热情上涨以后，已经达到了50%。险资在投资海外房地产行业发挥了重要的作用。
日前，仲量联行发布的统计报告显示，截至目前，中国的海外房地产投资同比激增50%，达到156亿美元，其中内资保险公司不断上涨的投资热情成为重要推动因素。
近期，中国人寿和中国平安这两大保险公司联手铁狮门（Tishman Speyer），斥资5亿美元收购了名为“Pier 4”的波士顿4号码头地产项目。中国人寿还与卡塔尔控股公司联合出资收购了英国伦敦金丝雀码头的“10 Upper Bank Street”大楼。根据仲量联行预测，从长期而言，按照现在的发展趋势与节奏，中国险资在境外的房地产直接投资有望达到2400亿美元。
仲量联行预计，2015年全年中国的海外房地产直接投资额将达到约200亿美元，2014年的该数字为165亿美元。今年前三季度，美国、英国、澳大利亚仍然是中国资本的首选目的地。
提示：中国的保险资金在投资海外房地产行业发挥重要作用，我国积极推进保险资金的改革方案实施。保险资金运用改革首先是稳步拓展了保险资金投资渠道，陆续放开了股权、不动产投资等范围。投资者应该多关注一些获利的产品，多做投资组合。
医疗保险投保 能够起到转嫁风险的重要作用
在如今的社会环境中，随着市民的安全意识的提高，进行医疗保险投保的人越来越多。医疗保险投保有其重要的意义，能够起到转嫁风险的重要作用，同时也可以为投保人自身提供一个良好的保障。
无论是怎样的家庭状况，家里人出现了重大的疾病，对于家庭来说都是一个沉重的负担。新闻上也能看到许多这样的例子，重大疾病往往带来的是巨大的医疗费用。所以为家里人进行医疗保险投保至关重要，而平安保险公司就是一个不错的选择。投保平安保险的重疾险是比较放心的，对于重大疾病有良好的保障作用。医疗保险的推出主要就是针对看病难、医病难等情况而出现的，让广大的市民能够享有对抗疾病的保障。
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公务员的保险制度
公务员的保险是指国家通过立法程序建立的对暂时或永久丧失劳动能力的公务员给予物质帮助的制度。这是社会主义条件下个人消费品分配的一种辅助形式。其目的在于满足公务员在丧失劳动能力后的基本生活需要。
公务员保险的作用体现在以下几方面：
(一)公务员保险制度为部分暂时丧失劳动能力的公务员提供了必要的物质帮助，使他们能够尽快恢复劳动能力，这对减轻国家和社会负担，促进经济的发展，无疑是有益的。
(二)公务员保险制度的实施和逐步完善，在很大程度上可以确保公务员健康地工作并解除公务员的后顾之忧，这对调动公务员的工作积极性，使他们把全部精力投身于工作之中无疑也是有利的。
(三)健全的公务员制度还可以使公务员体会到社会主义制度的优越性，使他们更加自觉地为建设有中国特色的社会主义而努力工作。
公务员的保险制度与公务员的福利制度一样，都是个人消费品分配的一种辅助形式，都是公务员的一种受法律保护的权利。但公务员保险制度具有自己的一些特征：一是公务员保险的对象是丧失劳动能力的公务员以及应当由他们供养的直系亲属；二是建立公务员保险制度的目的主要是为了满足丧失劳动能力或待业原公务员的基本生活需要；三是保险的组织与实施都是社会化的。从公务员保险制度的这些特征看，公务员保险制度所遵循的是社会主义的物质保障原则。
我国公务员保险制度包括以下内容：
1.公务员因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
2.公务员非因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
3.公务员疾病的公费医疗和保险待遇；
4.公务员生育的保险待遇；
5.公务员退职退休的保险待遇；
6.公务员待业期间的保险待遇；
7.公务员供养直系亲属的保险待遇；
8.公务员集体保险待遇。
对上述公务员保险项目的实施范围、待遇标准、资金来源和管理办法，国家都要通过法律或法规的形式具体明确的予以规定，以便于使公务员保险制度的实施依法进行。
青岛大病保险制度完善发展
身患重大疾病、罕见病的患者家庭往往会背负沉重的医疗负担，因病致贫、因病返贫、因贫放弃治疗的现象时有出现。为了制止此种情况的发生，7月1日起，青岛市正式施行城镇大病医疗救助制度和长期医疗护理保险制度。在定点服务机构接受医疗护理、医疗专护或居家接受医疗、护理照料的参保老人，发生的医疗护理费用最高可报销96%。
2013年7月1日起,青岛市城镇大病医疗救助制度实施,参加青岛市城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险的参保患者,已享有正常医疗保险统筹支付待遇的,可享受城镇大病医疗救助待遇。同时引入责任医师制度,从具备一定的医德水平,并具备较高的专业技术资质定岗医师中选择责任医师。
对基本医疗保险统筹范围外个人自费费用部分,所有患重大疾病的参保患者不分病种,自费费用超过5万元的,超过部分按60%给予救助,救助额不超过10万元。对享受抚恤定补的优抚对象、低保和低保边缘家庭成员不设5万元的救助起付线。对临床使用费用较高、疗效显著,且难以使用其他治疗方案替代的药品和特殊医用材料,由财政部门会同人力资源和社会保障部门严格按照政府采购程序签订准入协议,按照协议内容纳入救助范围。
对基本医疗保险统筹范围内个人自负费用的救助,所有患重大疾病的参保患者不分病种,自负费用超过2万元的,超过部分按70%给予救助。对尿毒症透析和器官移植抗排异治疗的参保患者一个医疗年度内发生的医疗保险统筹范围内自负费用3000元以上的部分按70%给予救助,年度救助额不超过10万元。对一个医疗年度内已超过医疗保险统筹基金最高支付限额及大额医疗补助金最高支付限额的参保患者,超限部分按90%给予救助,年度救助额不超过20万元。
青岛市人社局医保处工作人员介绍,大病医疗救助不分病种,比如“非典”可能是由普通感冒引起的,治疗花费可能会很高,在一个医疗年度内合理花费超过一定额度就可享受医疗救助。
提示：青岛大病救治制度的实施，最大程度上的降低了重大疾病患者的经济负担，有效的遏制了因病致贫、因病返贫、因贫放弃治疗现象的发生，是我国医疗保险制度一大跨越式发展。
全面推行农村干部养老保险制度
沽源县认真学习贯彻市委九届三次全会精神，把关心爱护、解除村干部后顾之忧放在党建工作的重中之重，多方筹集资金216万元，在全县推行村级干部养老保险制度。目前，全县858名现任村干部与277名离任村干部，共计1135名村干部参加了养老保险，共筹集资金8130024元，其中县财政一次性注入资金1936575元，从今年1月起，这县有219名达到法定退养年龄的村干部可每月领到277.88元的养老保险金。
沽源县为调动村干部工作积极性，促进农村经济发展，筹集资金216万元，在全县推行村级干部养老保险制度。参保范围为所有现任村“两委”干部，以及在村连续任正职20年以上或累计25年以上、副职25年以上或累计30年以上、一般干部满30年或累计35年以上的离任村干部。工作开展以来，这县组织部、民政局、劳动人事和社会保障局三个单位多次深入乡村对现任、离任村干部情况进行详细的摸底、调查，建立了详实规范的农村干部档案，并对符合缴纳养老保险条件的农村干部任职情况逐村进行了两次公示。为规范村干部保险基金的正常使用，这县将其纳入县财政专户管理，专帐专管，专款专用；缴费基数按2004年全市职工月平均工资855元的50％，交费比例为20％，现任村干部缴费比例由县政府、乡镇政府、村民委员会及被保险人分别按25％、20％、25％、30％的比例承担，离任村干部缴费比例为县25％，个人75％。符合以上条件的农村干部，从2008年1月1日起投保年限满15年，达到男年满60周岁、女年满55周岁后，按月可享受277.88元的基本养老金。据了解，仅此一项，县财政每年将提供资金补贴226746元左右。
白土窑乡五道沟村支部书记张士岐高兴的对笔者说：“这次实施村级养老保险是我们村干部多年来的梦想和希望。县委、县政府对我们如此关爱，我们一定努力工作，多为农民办实事，办好事，为建设社会主义新农村贡献自己的微薄之力。”
