“从嗷嗷待哺到大学毕业，如今养大一个孩子到底需要多少钱？”这成了家长们最关心的问题。
根据中国社科院的调查，以2003年的物价水平估算，0-16岁孩子直接经济总成本为25万元左右。17-24岁，教育费用则成为孩子的主要支出，而且教育支出还有逐渐升高的趋势。曾有权威机构估计，养大一个大学毕业生，教育费用在20万元左右。
这样估计，孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在48万元左右。如果要到国外留学，学费、生活费和担保金的要求则更高。
儿童保险保障意外险和健康险不可或缺
在如此高的育儿费用中，儿童保障就显得非常重要。保险专家解释说，给家庭，尤其是孩子“未雨绸缪”制定保障计划，可遵守六大理财原则：一是建议购买的年均保费并非越多越好，年均保费一般不超过家庭收入的十分之一；二是父母是家中主要经济来源，保额一定要比小孩高；三是随着子女的成长，弹性调整父母的保额，愈早投保愈便宜；四是除必不可缺的寿险外，宜多重视意外险和健康险；五是一定要打探清楚保险公司和产品的特点，不要轻易投保；六是孩子出生后即可买保险，愈早投保愈便宜。
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投保 节假日出行 家财意外险不可或缺
节假日出游筑牢保险屏障
节假日临近，有出行计划的市民大多做好了准备，或乘车，或自驾出行，享受难得的长假。每年春运期间，出行人数较多，也是交通意外事故高发期，风险相较平时更为突出，为了给节假日的长假增添一份保障，根据自身需要和经济条件购买相应的保险显得格外重要，市民有必要从人身、家财角度做足保障再出发。
人身保障：三类意外险让出行无忧
为期40天的2013年春运已于1月26日正式启动。据介绍，春运期间，全国旅客发送量将达到34.07亿人次，比上年春运实际完成增长8.6%，其中铁路旅客发送量约2.25亿人次，增长4.6%。春运期间往往是一年中最冷的时间段，低温雨雪冰冻天气容易引发道路湿滑、能见度低和机场跑道结冰等问题。当气温低于0℃时，雨水、积雪就会在路面上结成冰层，影响交通正常运行，无疑会增大出行风险系数。
因此，有出行意向的市民，有必要提前做好保障规划，利用保险来转嫁可能出现的人身风险，尤其是意外险不可缺少。保险专家介绍，目前市场上有三类意外保险。第一类是交通意外险，保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车(行情专区)等公共交通工具时，遭受意外事故造成的身故或残疾。投保人可以自由选择需要乘坐的交通工具，保险费因保险期限和不同的交通工具而有所差异，出行7天，价格在几元到几十元不等。第二类是旅游保险，基础的国内旅游7天保险费只有几元钱，保障意外残疾、身故、意外医疗和住院补贴；保障较为全面的国内旅游保险7天的保险费要几十元，除基础保障外，还新增了医疗运送和送饭、慰问探访费用补贴、个人责任等；国外旅游保险的保险费还要高一些。
第三类是综合意外险，性价比相比前两类保险要高一些。保险专家介绍，综合意外险的特点是保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，对投保人来说省心省力，不必再购买其他意外险了。而且，综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动，给投保人以不同的选择。以某寿险公司目前推出的一款综合意外保障计划为例，该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等，投保对象为18至65周岁身体健康、能正常工作或劳动的人群，保险期限为1年，保费为40元至258元不等。
家财保障：百元家财险可保全爱家
节假日期间，全国高速路免收小型客车通行费时间已确定，为2月9日零点起至2月15日24点结束。高速免费，自驾游颇受市民青睐。不过需要提醒的是，自驾游虽然自由自在，但车辆保障也不可忽视。市民在自驾游前，最好对车辆保险做一个全面的检视，根据出行具体计划，添置相应车辆保险。一般来说，节假日期间车多人多，车损险、三者险不可少，投保后可对车辆刮蹭提供赔付；节假日易出现雨雪天气，车辆专项附加保险如涉水险等可适当补充，从而对车辆提供全面的保障。
此外，节假日期间，人们关注外出旅行的安全，但是往往忽视了家庭财产的安全。即使不外出，节假日期间，接待宾客，燃放爆竹等，家庭财产遭受损失的可能性也大幅增加。实际上，每年节假日后，家财险理赔都会出现小高峰，因此准备一份家财险是度过一个快乐节假日的保障之一。对于大部分家庭来说，一份保障型的家财险产品就可以防御节假日期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质，期限一般为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。
目前，各大保险公司推出的家财险保费基本在每年100元至150元，消费者在购买这些产品时尤其要注意一些附加险种。比如在投保家财险主险的同时，可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保，对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保，或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加投保。出险后，投保人还要保存好家用电器等的发票，如果发生火灾事故造成损失的，除保险单、财产损失清单外，保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料(行情专区)，如果发生修理费用，应保留相关修理发票或凭据。
新医改后商业医疗险不可或缺
新医改实行后，社会基本医疗保险的保障更全面了，报销比例也加大了，很多消费者开始有了疑问，是不是不再需要投保商业保险作为补充了?如果还需要投保商业医疗保险作为补充的话，在投保时有哪些注意事项?
城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。
错误观点：新医改之后，有一些消费者认为，自己获得的保障更全面了，商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大，因此认为不需要再投保了。
太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释，新医改实行后，将社会基本医疗保险的报销比例提高了，但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说，仍然需要自己承担一部分医疗费用，如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险，就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定，一般在门诊给付方面，限定在2000元至2万元之间，规定报销额度最高为50%;而住院医疗给付方面，一般限定在1300元至7万元之间，报销比例在85%至95%之间，其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的，增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后，社会基本医疗保险报销比例加大了，消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时，可以适当降低保额，减少保费支出。一般来说，每年交纳四五百元的保费，就可以获得万元以上的保额，保障已经很全面。”
乔善波表示，商业医疗保险不像普通寿险产品，保障期限可以达到二三十年，医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的，现在新的医改方案出台后，随着保障范围提高，保险公司也会做相应的调整，我们会根据新的医改方案，增加保障内容或者提高保障水平。另外，也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。
更注重一次性领取的重大疾病险
将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。
错误观点：新医改方案全面实施之后，医保封顶线将进一步提高，有消费者认为，商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了，即使投保，保额也可以降低一些。
乔善波表示，社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药，没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲，重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。
事实上，重大疾病保险也是消费者最需要投保的，重疾险保障范围比较广，据记者了解，多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围，更好地满足消费者的需求。目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
盛利也告诉记者，即使参与了社会基本医疗保险，也要更注重重大疾病保险的投保，保额更应该不降反升。“现在各家保险公司推出的重大疾病保险，都带有一次性领取、提前给予的功能。如果消费者投保后，不幸在就医的过程中被检查出患上了重大疾病，只要是在保险生效范围内(一般是投保后90天)，就可以一次性领取几十万的保险金。这笔钱可以用作生活费用、理疗雇工或者是自费药品的花销，免除了患病造成的经济上的压力”。
问题：新医改之后，报销比例加大了，在具体的投保细节上，投保商业险同以前相比，有什么变化?
新华人寿理财规划师盛利表示，“新医改其实最主要的变化，是扩大了享有社会基本医疗保险的人群，即参保比例加大了，如把以前没有社会基本医疗保险的在校大学生、农民工等都纳入了医保的范围。对于原本已经有社会基本医疗保险的消费者来说，变化并不大。尤其是对北京地区的消费者来说，社会基本医疗保险本来就比较发达，报销的性质没有发生变化，只是报销额度提高了，保障范围扩大了”。
人保健康产品开发部总经理乔善波也告诉记者，实施新医改方案，政府是为了着力提高社会基本医疗保险的保障程度和覆盖范围，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，新医改的保障程度提高后，消费者依然有基本医疗保障之外的需求，仍然需要继续投保商业医疗保险作为补充。
但他同时建议，新医改后，消费者要结合新医改后社会医疗保险的变化，通过投保商业医疗保险提高自己的医疗保险保障程度。
总的来说，有社会基本医疗保险的消费者可以考虑购买社保补充型医疗险和住院津贴险产品。而在实行新医改后暂时没有社会基本医疗保险的消费者，需要购买住院费用和住院津贴医疗险产品。如果对医疗保障有进一步的需求和更高的要求，这部分消费者可以选择购买针对性的医疗保险，如高端医疗险、门诊费用险等产品。
小贴士
还需要津贴类保险产品
多位保险理财规划师表示，在患病的人中，出现了太多因病变贫的例子。一个家庭中的主要收入者不幸患上了重病，就会对整个家庭生活质量造成巨大影响。如果有子女，就会对孩子的教育经费产生影响。由于生病不能正常工作，家庭缺少了收入来源，一方面要负担高额的医疗费用，另外一方面，没有了收入来源，生活费用也成为一个沉重的负担。如果病情严重，还需要请专业人士来护理。通过投保商业医疗保险可以缓解这种窘境。一般来说，商业医疗保险的附加险中，有津贴类的保险产品，可以作为患病期间误工的收入补贴。一般来说，根据缴纳保费的不同，补偿额度从每月1000元到2万元不等。如果选择保费在千元左右，就可获得10万左右的住院费用报销额度，每天可以拿到200元左右的住院津贴。
人生中不可或缺的5张保单
人生中不可或缺的5张保单
从单身到结婚、从租房到买房、从没车到有车、从孩子出生到规划养老，是大多数人必经的人生阶段。不同的人，在一生的不同阶段，面临的财务需求与风险不同，网专家不论处在哪个阶段，也不论你的年龄、性别、收入，有几张保单不可或缺。
第一张：意外险
没有人喜欢风险，但风险每天都在发生。而意外险是保费最低廉、保障相对较高的产品。每天只要几毛钱，就可以保一年十万保额的意外。
“太平福寿”意外伤害保险 意外伤害10万 意外医疗2万元特色：航空意外高达50万 ￥135元/年 一路平安综合意外险（升级版） 意外伤害10万 意外医疗1万元
特色：意外全残补助200元/天 ￥108元/年
“快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 意外伤害8万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥95元/年
第二张：重疾险
环境恶化，亚健康渐成上班族常态，重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越年轻。动辄数十万的重疾治疗费用，足以让一个家庭陷入困境，因此重疾险是必备的第二张保单。
第三张：养老险
当未来一个孩子要负担四个老人时，及早规划养老，是对自己负责。养老金首先要保证安全，养老险兼具保障与理财功能，可抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早获得的利益越大。
第四张：儿童意外险、医疗险
儿童意外险是每个家长必备的另一张保单。儿童比成人更容易受到意外伤害，发病住院概率也比成年人高。所以为孩子准备意外险和医疗险也很必要。
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色：低免陪高赔付比例 ￥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥60元/年
少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：含重大疾病保障1万元 ￥100元/年
第五张：子女教育险
有了孩子后其教育问题便是父母的心头重担，据统计从小学到大学，一个孩子至少要花十几万，教育金越早准备越轻松。
55岁买什么保险 买意外险和健康险
对于55岁的老年人来说，很多保险已经不适合购买了，比如养老保险。那55岁买什么保险呢？在市场上适合这个年龄的老人的产品就是老人意外险和老人健康险，子女在给老人购买保险时可以从这两方面进行考虑。
如果是对意外保障需求一般的老年人，建议为其购买一份老年人人身综合意外保险。此类保险保障范围较广，通常涵盖了意外伤害、意外医疗、公共交通工具意外和意外住院津贴等保障，价格也比较实惠，通常在几十至几百元左右。面向的老年人群较广，可以以较高性价比获得老人最为基础性的意外保障。考虑到老人年纪大了，反应相应较为迟钝，发生意外磕伤的风险较大，所以在为老人挑选人身综合意外保险时要格外关注意外医疗保障，投保时以带有意外住院津贴保障的产品为佳，可以针对意外医疗产生的费用提供额外的经济补偿。
老年人会随着年纪的不断增大而出现不同程度的健康问题，所以买保险要在意外保障全面的情况下投保健康险。考虑到老年人属于重疾的高发人群之一，所以买健康险时要尤为关注重疾保障。根据当下治疗重疾的费用水平，建议重疾保额设置在10万元以上。关注防癌保障的老年人最好还要另外投保一份专属的中老年人癌症保险，进而给自己提供专属的防癌呵护。
60岁以后买什么保险 买意外险和健康险
虽然说保险市场上产品非常多，但是老年人保险就显得有点不足了，对于60多岁的老人，产品更是寥寥无几，那60岁以后买什么保险可以呢？小编建议为老人可以购买老年人人身综合意外保险和健康险。
如果是对意外保障需求一般的老年人，建议为其购买一份老年人人身综合意外保险。此类保险保障范围较广，通常涵盖了意外伤害、意外医疗、公共交通工具意外和意外住院津贴等保障，价格也比较实惠，通常在几十至几百元左右。面向的老年人群较广，可以以较高性价比获得老人最为基础性的意外保障。考虑到老人年纪大了，反应相应较为迟钝，发生意外磕伤的风险较大，所以在为老人挑选人身综合意外保险时要格外关注意外医疗保障，投保时以带有意外住院津贴保障的产品为佳，可以针对意外医疗产生的费用提供额外的经济补偿。
老年人会随着年纪的不断增大而出现不同程度的健康问题，所以买保险要在意外保障全面的情况下投保健康险。考虑到老年人属于重疾的高发人群之一，所以买健康险时要尤为关注重疾保障。根据当下治疗重疾的费用水平，建议重疾保额设置在10万元以上。关注防癌保障的老年人最好还要另外投保一份专属的中老年人癌症保险，进而给自己提供专属的防癌呵护。
提示：60岁以后买什么保险？对于老年人来说，买保险最应该注重的就是保障，所以首选老年人综合意外保险和健康险。如果经济条件好的话，可以为老人购买养老保险。
单身健康险投保计划
单身健康险投保计划
小夏：我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况网保险专家给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；
其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
