候鸟式的养老方式给老人养老带来了好处，现今受青睐。但是同样也是存在问题的。由于老年人体质弱生病是常有的事，候鸟式养老养老诊疗费用不能得到及时的报销是个问题。除了报销问题外还有的就是没人愿意“承保”老人出行途中的安全。有关专家表示，候鸟式养老走市场化道路的同时，也需要政府的调控和引导。近日，民政部发文鼓励养老机构合作开展候鸟式养老，这或许能给候鸟式养老打通更多政策上的卡口。
短期去外地看病只报急诊费
进行候鸟式养老的老人生病了，医药费怎么办?对此，多家养老院表示，北京老人到外地候鸟式养老，的确面临报销难的问题。“如果是慢性老年病的老人，我们都建议他们买好了常备药带过去。犯了病最好走急诊。方便回京报销。”
昨日，记者咨询了东城、大兴等多区县的社保所，工作人员均答复，依据人社部门城镇居民基本医疗保险相关规定，老人突发疾病看急诊，在外埠定点医疗机构发生的、符合北京基本医疗保险药品、诊疗项目目录等要求的急诊费用，可到户籍地社保所报销。老年人在外埠居住一年以上的，需在户籍地社保所申请异地就医登记。然后在外省市选好定点医疗机构，看病产生的符合北京基本医疗保险药品、诊疗项目目录、医疗服务设施范围的医疗费用，也可以到户籍地社保所报销。
“通俗地理解，如果老人短期去外地期间看病，只有急诊费用可以报销，如果在外地居住超过1年，在定点医院符合规定的门诊费用也能报销。”本市一家社保所的负责人解释，医药费个人先行垫付，老人可以委托代理人报销，省了本人来回奔波。目前，本市新农合报销要求基本类似。
其他省市是什么情况?以冬季候鸟式养老最热门省份的海南为例，该省跨省医保结算走得比较快。海南省社会保险事业局异地就医结算办公室相关负责人对记者说，海南已与14个省(区)市21个统筹区建立了异地就医结算协作关系，比如山西、黑龙江和天津。参加省本级医保的老人，在本省办理异地医疗结算手续后，持海南的异地就医医疗卡就医，待遇和在本省一样，仅支付自费部分。“不过，目前，海南和北京还没建立异地就医结算协作关系。”
老人出行安全存责任真空
丰台区宛平街道一家社会福利养老院经营10多年，能收住近百名半自理、不能自理、患有痴呆症的老人。这家养老院在三亚有个候鸟式养老基地对接点，10层带电梯的公寓楼、单间套间都有、独立卫生间、24小时热水。北京的老人想去三亚住还能带家人，也可以买保险，但养老院特别注明：“我们会协助老人购买火车票和飞机票，但来回路费和游玩门票自理，旅途中安全自负。”
北京一家养老公寓的院长张先生坦言，现在老人在北京和外地养老公寓里可以购买意外险，政府有补贴，出了磕碰摔等状况由保险公司理赔，养老机构负责这一环节老人的安全，但是不负责老人来回旅程中的安全。“老年人骨质疏松很普遍，磕碰一下有可能骨折。很多老人腰不好，不能长时间坐车。此外，高血压心脏病的老人又不敢坐飞机。因此，国内养老机构几乎都不负责来回旅程的安全。”张院长说。
此外，有些老人水土不服也会造成意外。业内人士介绍，冬天去南方猫冬的老人通常是南北大迁徙，路途遥远舟车劳顿不说，还有可能因不适应当地的气候、生活环境和饮食习惯而出现水土不服，乃至诱发疾病或意外。“老人候鸟式度假养老前，我们都建议他们做一次全方位体检，而且尽量选择自己曾去过的城市。”张院长说。
业内人士表示，虽然各地养老机构结成联盟是好事，但毕竟各地养老服务业标准不够统一，不同地区养老机构的软硬件水平参差不齐，这也影响了候鸟式养老服务实现充分的专业化运作。
因此，尽管候鸟式养老好处很多，但是当下存在的问题也是比较突出的。真正要顺利开展，恐怕还是需要政策的一些政策的支持，尤其是对于异地就诊报销的情况。
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养老保障，浙江应率先建立起“三支柱”式养老保障制度体系
前不久，《新老年法》草案出炉，对于子女须“常回家看看”的要求被写入草案。“空巢老人”这一日益庞大的群体再度得到社会关注。在此间召开的浙江省“两会”上，浙江省政协委员王元恒建议，浙江应率先建立起“三支柱”式养老保障制度体系。
王元恒说，从1999年开始中国已正式进入老龄化社会，但在此后中国经济快速增长的同时，各项配套的社会制度建设相对滞后，尤其是国家福利投入始终没有真正同步上升。
王元恒告诉记者，目前中国还没有建立起国家层面的养老保障制度统筹局面，绝大部分还是市县级统筹，养老保障制度的“适用性”和“便携性”差，有关养老保险具体的改革方案、政策制度和基金的调剂等问题都是由地方政府决定，而各地在缴费和待遇标准等具体政策方面千差万别，养老基金难以在全国范围内进行调剂。
但王元恒认为，浙江省的经济比较发达，养老金积累已达几百亿元，建立省级统筹的养老保障制度体系还是完全可行的。所以在此次省“两会”上，他提出了这个建议。对于这套制度具体该如何建立，王元恒也有许多自己的想法，其中的“三支柱”养老模式受到了大家的广泛关注。
“三支柱”指的是国民养老金制度、个人账户养老金与商业养老保险。具体的做法可以这样解释：首先，通过国民养老金制度，构筑一个普惠的保障底线，资金通过政府强制性的收费或社会保障税等形式筹集，保障所有老年人最低收入水平。
其次通过个人账户养老金制度，促进国民收入在一生内的平衡，将现行个人账户从基本养老保险制度中剥离出来，和职业年金一起组成第二层次，为退休后的生活提供保障，使其逐步成为保障大多数劳动者退休收入的主体。
最后，则是通过商业保险制度，提高多元化的养老保障服务。这是自愿性的商业养老保险，它是前两个层次的补充，目的是满足不同收入阶层养老的需求。
保险知识汇总，中国式家庭如何不愁养老
最近，济南小章的妈妈因为乳腺癌住进了医院，小章和老公都是独生子女，只能向单位请了假，白天晚上俩人倒班照顾。小章也想过请陪护，可是陪护价格太高，而且很难找到合适的人。小章感叹：“人到中年的感觉来得也太快了。”
80后奔三，80后的父母们也就奔着退休去了，“421家庭”的压力越来越多落在了夹在中间的80后身上。在母亲节来临之际，80后们真该想想怎么给年过半百的父母养老，让自己的担子能轻一点。
50岁以上父母还要不要买保险
保险市场上各种重疾险、寿险产品不少，但针对老年市场的几乎没有。这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，而且会出现倒挂现象，即保费投入6万，保额只有5万。
50岁以上到底还要不要投保？保险经理赵梅说，父母到了50岁以上投重疾险会比较尴尬，考虑到50岁以上人群目前医保保障比较充分，可以放弃重疾险，但为父母投一份意外险是必要的，以此保障意外的摔伤、扭伤等。
泰康人寿、新华人寿、中国人保等都推出了针对老年人的意外险产品，投保年龄较重疾险放宽，可以到70岁-75岁。
阳光财险推出的“老人骨折险”，创新性的将年龄放宽至85岁，每年保费为100元，保险期为1年，保额最高1万元，不过，针对不同年龄的老人，购买份额是有限制的，50岁至65岁的老人，每人最高可买5份，保险最高保额为5万元，65岁至75岁，每人最高可买2份，保险最高保额2万元，75岁至85岁，每人最高可买1份，保险最高保额1万元。
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长期护理险让病床前多份照顾
有句老话说“久病床前无孝子”，听上去总让人唏嘘，但现实情况是，儿女照顾有时确实力不从心，工作压力和家庭压力让人身心俱疲。针对这个市场，国内部分保险公司推出了“长期护理险”，实际上就是以资金支持，给病床前请个保姆。这个保险在国外已有30多年的历史，在国内还很新。
长期护理险不同于意外、医疗等险种，特征比较明显，意外伤害、老年痴呆等疾病引起的不能自理都可以获得赔付。一般来说，判断自理的标准有穿衣、洗澡、饮食、如厕等多个方面，保险公司一般规定其中两个或三个以上标准达不到，保险公司就可以进行赔付。
中国人民健康保险推出护理计划较早，受益人如果患病可直接获得赔付，如果保险期限内没有患病，保险金可以转为养老金。国泰人寿推出了康顺长期护理险，受益人卧床不能自理，保险公司将每半年支付一次费用，根据保费情况，半年可支付15000元。中国人寿(601628,股吧)也推出了康馨长期护理计划，投保人60岁之前都可以投保。
长期护理保险可以做到专款专用，当老人不能自理时，保险公司给予赔付，可用这个钱雇请保姆或者支付专业看护机构，若没出险，可以补充养老金。这种保险的缺点也是投保年龄有限制，一般55岁或60岁以上就不能投保了，所以投保还需趁早。
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多种方式帮父母养老金增值
在股票交易大厅，时常可以看到头发花白的老人拿着退休钱炒股。工商银行(601398,股吧)理财师安先生认为，在高风险的股票市场中，赚少赔多，老人炒股非常不适合，但参与者众多，说明合理的理财渠道仍然很少。
现在年轻人结婚买房子，双方老人都拿出自己的积蓄赞助，甚至倾尽所有，而这无形中分流挤占了他们的养老金，因此孩子为老人积攒部分养老金也是必要的。
理财师认为，养老金最重要的就是安全，其次是升值，因此可以拆分为三部分：一部分进行定期储蓄非常必要，急用时可以立刻取出；一部分可以用来增值，买低风险的债券型基金、混合型基金，享受每年3％-10％的收益，同时方便变现；三是购买保险，对于年纪大的父母，重大疾病的保险已经不合适了，只能补充一些意外险和住院医疗，以备专款专用，分红型的养老保险可以补充养老金。
现在不少老人到银行存钱时被说服买成了银保产品，出现了一些纠纷。银保产品本身不错，长期持有可以获得一个较高收益，但毕竟与存款不同，前两年退保的初始费用相当高，不能随时变现，需要格外注意。
养老产业提供巨大商机
一般的产品营销对象都是45岁以下的主力消费人群，忽略了老年人市场。而实际上，这个沉睡的市场存在着巨大的需求。
据统计，目前济南市60岁以上老人已达97.5万，占全市总人口的15.6％，并以每年3％的速度递增。而据全国老龄办城市养老服务调查，目前我国老年人总的服务需求满足率仅为15.9％，还有84.1％的老年人服务需求没有被满足。
总体来说，老人需求分为四大类，包括日常生活、休闲娱乐、医疗保健和护理类。而目前，国内专门为老年人生产商品的厂家很少。而有数据统计，在美国，专门为老年人生产商品的厂家有1000多个，其中有专门为老人设计生产玩具的。
医疗护理是很大的一部分需求。如果护理机构齐全，专业护理人员可以随雇随到，文章开头的小章夫妇也不会累到唉声叹气。随着“421家庭”渐渐成为社会主流，养老院、专业护理人员、护理机构的供需矛盾将更突出。
在提倡创业的时代，如果能抓住这些商机，不仅能解决自己父母的养老难题，也许还能掘到一桶金。
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北泽苑：帮助日本老人“脱尿布化”
随着日本社会老龄化问题的日益加剧，如何爱老、养老并帮助老年人不脱离社会成为公众普遍关注的重要问题。在东京世田谷区有一家名叫“北泽苑”的特别护理养老院，养老院致力于帮助老人恢复自理和自立能力。
这家养老院属于区立民营，即养老院建筑属于区政府，而经营管理权交付给一家福利机构。养老院的总面积约4000平方米，共有100名老人长期居住在此，他们的平均年龄为87.5岁。
在日本，根据《护理保险法》规定，护理级别由低到高分为1-5级。北泽苑主要开展特别护理、家庭护理支援和访问护理3项服务。护理费用的10％由个人负担，剩余部分由国家补助及护理保险金支付。入住的基本条件为65岁以上且因卧床不起、无法自理而需要看护的老人。
据一项统计表明，日本老人中有98％希望在家中养老。北泽苑院长岩上广一介绍说，这家养老院的宗旨就是帮助老人们发现自身潜能，重新恢复自理、自立能力，以便回到家中生活。所以，养老院采取了“水、饭、便、运动”的护理方法，即每天在3餐之外给所有老人补充1500毫升水，用餐热量达1500卡，鼓励老人不使用泻药自然排便，每天消耗相当于步行3.2公里的热量。“脱尿布化”是北泽苑另一项特色服务。很多卧床不起的老人都使用尿布，而到了北泽苑，老人接受的第一项服务就是将尿布撤掉。养老院的每个房间内都为老人准备了移动式便盆，还有各种方便老人排便的设施。老人并发症因此减少，变得更有自信，回到家后也减轻了子女的看护负担。
期缴式分红型养老年金已成当下流行趋势
大力发展期缴式分红型养老年金，既有利于重塑保险公司的业务结构，也有利于投保人理财结构的改善，还可以解决高额保费“筹钱难”的问题。期缴就是分期缴纳保费，如按月缴费，按季缴费或者按年缴费。这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张，从长远来看可以提高其购买力。
发展期缴式分红型养老年金成险企共识通过银保渠道大力发展期缴式分红型养老年金产品，这已成了各家寿险公司的共识。一些寿险公司开始推出新的更为人性化的期缴保险产品，取代需要一次性付清保险费的趸缴产品，同时，各家公司对于销售的推进也不遗余力。中国人寿（601628,股吧）日前推出银保市场首个无费率表的期缴式分红型养老年金产品--“国寿安享一生两全保险（分红型）”，其相关负责人也对媒体表示，国寿将大力发展内含价值高的产品，包括10年以上期缴业务产品和面向个人的分散型传统意外险，以效益型、保障型、期缴型为主。而在不久之前，中国太保（601601,股吧）也在其三季报中称，未来将继续大力拓展分红险期缴业务，该举措也将提升业务的内涵价值。
除了保险“巨头”之外，还有一些公司也纷纷表示出大力发展期缴业务的决心：一直以来以期缴式分红型养老年金业务为突破口的新华保险在2008年占据市场半壁江山，并在三季度进一步明确了“以保障型、期缴型业务为主”的发展战略；嘉禾人寿宣布停售银保万能险产品，发展银保期缴产品以保持业务稳健发展等。
期缴式分红型养老年金给银保业务降温期缴式分红型养老年金需要注意的是，缴费方式并不是辨别产品类别和好坏的标志，同样一款产品，不同公司会限定方式或由投保人自行选择。当然，也有部分险种对应特定的缴费方式，比如期缴更适合低风险的传统型寿险，而趸缴一般用于高风险的理财型产品或短期保险产品。既然缴费方式与产品性质无关，那么保监会近期一再强调“大力发展期缴式分红型养老年金保险产品”的原因何在呢？
期缴式分红型养老年金也有小窍门许多期缴产品是由银行代理销售的，因而一些银行还在“打包服务”上想出了些花样。如某银行就建议客户拿出部分到期的银行存款，进行保险的首次期缴，再将剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再续缴第二年的保费，同样的方式以此类推，缴纳十分方便，不必担心忘记缴纳保费等“小意外”。
所购买的保险产品原来的保费越高，省下来的钱也越多。投保人也没有必要为了充分利用分期缴费的优势而延长缴费期限。在选择前，可以要求保险公司先演算不同方式的保费加以比较，再作出适当的选择。
期缴方式还有一种得天独厚的优势，就是“以小博大”。因为无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的，如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要符合合同规定的条件，被保险人都可以获得赔付。尤其是对重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式的这种优势更明显。
近年来中期缴式分红型养老年金正在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经清醒地意识到目前的社保替代率依然较低，且已经不能满足未来20至30年后的养老需求。专家称，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立，尤其是个人商业养老保险的潜在需求强劲。
其次，中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。记者了解到，民政部和全国老龄办等部门发布的权威信息显示，从2009年开始，我国社会就已进入老龄化快速发展期。特殊国情所决定的“四二一”家庭结构以及不可小觑的通胀预期令国人的传统家庭养老理念和模式开始难以承受现实之重，而现行社会基本养老保险制度由于参保面较小、保障较低，难以从根本上有效解决“养老之难”。
不仅如此，期缴式分红型养老年金这种方式已不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，以商业养老作为补充这一举措势在必行。
保险知识，深思养老——中国面对的大问题
中国对于依靠个人储蓄应付养老资金的准备仍有所不足。汇丰人寿此前有报告显示，有59％的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90％的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉，很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38％的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况，而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28％，不过这一认识水平还略高于全球平均水平。
根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。面对高企的退休生活费用，如何确保高质量的老年生活？不少人纷纷选择基金、投连险、万能险、分红险等带有投资性质的理财产品。然而如何为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如何兼顾风险和收益的平衡，这些都不是容易的事情。
理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。一方面，保险资金投资渠道日益放开，投资收益方面稳步提高。另一方面，保险能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；此外，保险有"半强制储蓄"的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
出行意外保险保障出行安全
每次有空难或者重大交通事故发生，出行意外保险（即交通意外保险）都会引起大家的广泛关注。很多保险公司都将出行意外保险产品放到网站最显眼的位置。不过，现有情况下，主动投保出行意外保险的市民并不多。保险专家提醒，对于普通市民来说，日常出行时应购买合适的出行意外保险品种，保障出行安全。
市民对出行意外保险认可度不高7月份韩国飞机失事，让航空意外险再次成为市民关心的热点。然而经有关记者采访发现，大多数市民对购买航意险意识淡薄，主动投保的人不多。家住南开区的张女士在一家外企工作，经常出差。用她的话说，“平日里的交通工具是飞机，一年的行程就能组成中国地图”。不过，张女士表示，自己购买机票时，从不会勾选系统默认的20元航意险。“飞机还是很安全的，我出差这么多年都没事。要是每次买机票都加20元保险，几年下来也是一笔不小的开支。”市民黄先生也表达了不看好航意险的原因。“国内航班还好说，要是经常去国外再遇上中途转机，航意险得分段买，太麻烦了。”
多家险企推广出行意外保险一般来说，飞机失事可以赔付死伤的险种分为交通意外险和一般意外险。其中，交通意外险分为一次性的综合航空意外险和周期从7天至1年的交通意外险。由于航意险只针对航空事故，因此交通意外险成为保险公司的主推险种。
昨日登录网站发现，保险公司近日纷纷加大了对出行意外保险尤其是交通意外险的宣传力度。在某保险官网首页，满眼看去都是有关“交通意外险”产品的热门推荐和产品介绍。以该公司一款交通意外险为例，保障期限分为7天、30天、90天、180天、365天，保费在10元至百元不等。从保障额度上看，飞机意外保额最高可达200万元，其他交通工具最高可达50万元。另一家公司还将某款交通意外险放在“推荐产品”栏目，并打出“0.5元起”的官网直销价。
出行意外保险选购技巧：因人选险很多人购买交通工具意外保险时，都没有仔细看清楚保障责任，其实各种交通意外险产品在同质下还是有差别的。每个产品项下的保障范围及额度也是有差别的，有的产品突出航空意外伤害保障，有的产品突出火车、轮船意外伤害保障，有的产品突出汽车意外伤害保障，有的还会含有意外医疗保障，这都需要消费者根据自己的实际需求进行选择。我们将人群分为3类，不同类别的人群在投保时的重点也有不同.
常出差的商旅人士：这类人士建议投保1年期以上的交通意外保险，免去了频繁投保的麻烦，而且保障一般比同类短期险的性价比要高。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。
高女士是一位商务人士，经常来往于各大城市之间，为此她经常给自己购买意外保险，但是每出差一次就要购买，这让高女士很是烦恼。华泰人寿的理财专家向她推荐了该公司新近推出的一款交通意外保险产品——“百万爱驾综合保障计划”，对乘坐火车、轮船、航空等交通工具都有保障，而且有高达30年的保障期。现在高女士出行再也不用每次都购买意外险了，她对此非常满意，还因为该款产品特别适合有车一族。
短期、偶尔出行的人士：节假日旅游是大多数人会选择的一种休闲方式，这类人员的意外风险会在这样特定的期限内提高，建议这类人士可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可。保险公司针对短期出行设计了7日、10日这样的套餐计划，更有可以按实际出行天数投保的产品，更贴合实际需要。
日常出行人士和有车一族：更多的市民主要是乘坐公共交通工具上下班，有车一族的队伍也越来越庞大。为了防范路途中的风险，建议大家投保复合交通工具的一般意外险，比如上文中所说的“百万爱驾综合保障计划”。这类险种一般具多倍给付功能，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿，显出更有针对性的保障效果。
出行意外保险——相关资讯泰康新推交通意外险最高保千万身价近日，泰康人寿针对私家车车主及经常出差、乘坐交通工具的人士，新推了一款“万里无忧两全保险”，最高保千万身价，保险期间长达30年。据了解，该险种买1份能保百万，保障范围包括驾驶私家车、公务车意外身故/高残保障100万元；乘坐私家车、公务车、民航班机、出租车、轮船、轨道交通、市内公共汽车及电车、长途公共汽车意外身故/高残保险金100万元。此外，该产品还提供一般意外身故/高残保险金10万元。客户可选择一次性、3年或5年交费，被保险人满期生存，不仅返还已交保费，还能实现20%左右增值。目前该产品主要通过银行渠道销售，VIP客户最高可购买10份。
