大力发展期缴式分红型养老年金，既有利于重塑保险公司的业务结构，也有利于投保人理财结构的改善，还可以解决高额保费“筹钱难”的问题。期缴就是分期缴纳保费，如按月缴费，按季缴费或者按年缴费。这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张，从长远来看可以提高其购买力。
发展期缴式分红型养老年金成险企共识通过银保渠道大力发展期缴式分红型养老年金产品，这已成了各家寿险公司的共识。一些寿险公司开始推出新的更为人性化的期缴保险产品，取代需要一次性付清保险费的趸缴产品，同时，各家公司对于销售的推进也不遗余力。中国人寿（601628,股吧）日前推出银保市场首个无费率表的期缴式分红型养老年金产品--“国寿安享一生两全保险（分红型）”，其相关负责人也对媒体表示，国寿将大力发展内含价值高的产品，包括10年以上期缴业务产品和面向个人的分散型传统意外险，以效益型、保障型、期缴型为主。而在不久之前，中国太保（601601,股吧）也在其三季报中称，未来将继续大力拓展分红险期缴业务，该举措也将提升业务的内涵价值。
除了保险“巨头”之外，还有一些公司也纷纷表示出大力发展期缴业务的决心：一直以来以期缴式分红型养老年金业务为突破口的新华保险在2008年占据市场半壁江山，并在三季度进一步明确了“以保障型、期缴型业务为主”的发展战略；嘉禾人寿宣布停售银保万能险产品，发展银保期缴产品以保持业务稳健发展等。
期缴式分红型养老年金给银保业务降温期缴式分红型养老年金需要注意的是，缴费方式并不是辨别产品类别和好坏的标志，同样一款产品，不同公司会限定方式或由投保人自行选择。当然，也有部分险种对应特定的缴费方式，比如期缴更适合低风险的传统型寿险，而趸缴一般用于高风险的理财型产品或短期保险产品。既然缴费方式与产品性质无关，那么保监会近期一再强调“大力发展期缴式分红型养老年金保险产品”的原因何在呢？
期缴式分红型养老年金也有小窍门许多期缴产品是由银行代理销售的，因而一些银行还在“打包服务”上想出了些花样。如某银行就建议客户拿出部分到期的银行存款，进行保险的首次期缴，再将剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再续缴第二年的保费，同样的方式以此类推，缴纳十分方便，不必担心忘记缴纳保费等“小意外”。
所购买的保险产品原来的保费越高，省下来的钱也越多。投保人也没有必要为了充分利用分期缴费的优势而延长缴费期限。在选择前，可以要求保险公司先演算不同方式的保费加以比较，再作出适当的选择。
期缴方式还有一种得天独厚的优势，就是“以小博大”。因为无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的，如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要符合合同规定的条件，被保险人都可以获得赔付。尤其是对重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式的这种优势更明显。
近年来中期缴式分红型养老年金正在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经清醒地意识到目前的社保替代率依然较低，且已经不能满足未来20至30年后的养老需求。专家称，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立，尤其是个人商业养老保险的潜在需求强劲。
其次，中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。记者了解到，民政部和全国老龄办等部门发布的权威信息显示，从2009年开始，我国社会就已进入老龄化快速发展期。特殊国情所决定的“四二一”家庭结构以及不可小觑的通胀预期令国人的传统家庭养老理念和模式开始难以承受现实之重，而现行社会基本养老保险制度由于参保面较小、保障较低，难以从根本上有效解决“养老之难”。
不仅如此，期缴式分红型养老年金这种方式已不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，以商业养老作为补充这一举措势在必行。
相关推荐
不同分红型养老年金保险产品介绍
越来越多的市民选择保险来规避风险，随着保险市场的不断完善，保险种类也不短推陈出新，分红型养老年金保险受到很多市民的喜爱逐渐走红，保险公司也陆续推出分红型养老年金保险满足消费者的不同需求。
一、生命人寿“富贵全能年金保险（分红型）”特色介绍
“富贵全能”保障计划集中了几大优势：
一是采用当前市场上先进的保额分红产品体系，基本保额保底，年度红利保值，终了红利增值，确保客户高保障高收益，达到保障与理财兼顾的双重功用；二是特别增加万能理财金账户，保证客户财富二次增值；三是快速返还，购买“富贵全能”的客户在犹豫期过后即可获得第一笔基本保额9%的生存金给付，这使得“富贵全能”成为目前业内所有险种中返还最快且最多的险种，充分满足客户快速见利的心理。体现了生命人寿“以人为本”的产品设计理念，可以满足不同客户群的多样需求。
保额分红 大幅提高分红基数
目前，市场上热销的理财险一般采用现金分红及年金返还的形式来满足客户的理财需求。而生命人寿推出的“富贵全能”采用的是能够更好的体现保险本质同时又能够保证更高收益的保额分红方式。
保额分红简单讲就是以客户所购买保额为基数进行分红，比如客户每年交五千元保费购买十万保额的保险，现金分红是以五千所对应的现金价值来分红，而保额分红是按照十万的保额来分红。近年来保额分红在市场上以其独特优势独领风骚受到行业专家及客户的高度认可和推崇。
二、国寿个人养老年金保险（分红型）
产品简介：国寿个人养老年金保险（分红型）为您提供领取灵活的养老年金，最早50周岁即可领取，还有身故保障，让您终身受益，还可享有公司分红、保单借款
保险期间：终身
投保示例
金先生，30岁，投保国寿个人养老年金保险（分红型），每年缴纳保费10，000元，选择十年交费，起保险利益如下：
●养老年金
金先生生存至60周岁生效对应日后可以选择一次性领取168，100元，合同终止。
生存状态下每年领取养老金10，400元直至终身，如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。
●身故保险金
被保险人在合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按合同的现金价值给付身故保险金，合同终止。
●分红事项
金先生享有分红权益，在合同约定的养老年金领取日前，产生的红利保留在本公司并累积生息至领取日，在领取日，金先生可选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。
三、太平金生恒赢年金保险（分红型）
被保人投保年龄：30 天-----59 周岁。交费期限：趸交、5 年、10 年、15 年、20 年。保障期限：终身。保险责任
1、本合同的基本保险金额每年在保单周年日当天零时增加投保时所确定的基本保险金额的5%。2、生存保险金。3、身故保险金。产品特色：
1.双重动力节节高
2.年年领取保证涨
3.增额分红红上红
4.累计生息利滚利
5.终身成长抵通胀
八大主要权益：
1.生存保险金：我们每年给付基本保险金额的5%，直至终身。
2.生存保险金累积生息：若选择累积生息，我们将按日计息、年复利进行累积生息。
3.身故保险金
60 周岁前，我们返还已交保费，包含已分配红利增加的保额对应的保费。
60 周岁后，我们按已交保费减去60 周岁后累计领取的生存金的差额给付身故保险金；若为负值，则身故保险金为0。
4.基本保险金额持续增长
除分红外，您的基本保险金额每年将以投保时所确定的基本保额5%的额度增加，直至终身。
5.保单红利
6.保单贷款
特设保单贷款功能，贷款期间仍享受增额分红利益及保障利益。
7.犹豫期
您在收到保险合同并书面签收之日起，可享有10 天的犹豫期。如您在犹豫期内解除合同，我们将扣除10元工本费后，无息退还您已交的保险费。
如您在犹豫期后解除合同，我们会退还保险单的现金价值，现金价值是根据《个人分红保险精算规定》中的相关规定计算的。
8.合同解除权
合同有效期间内，您有权以书面形式要求解除本合同。我们将在合同终止后30 天内向您退还本合同的现金价值。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)产品介绍
人寿分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。国寿鑫裕养老年金保险(分红型)是中国人保的一款人寿分红保险。
人寿分红保险的特点具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果；第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利；第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。人寿分红保险国寿鑫裕养老年金计划保险责任
在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任:一、养老年金自本合同约定的养老年金开始领取日起，若被保险人生存，本公司于本合同每年或每月的生效对应日按本合同载明的领取金额给付养老年金，直至约定领取期限届满，本合同终止。
二、身故保险金被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本合同终止，本公司按被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息）与现金价值两项金额中的较大者给付身故保险金。
被保险人在本合同约定的养老年金领取期间身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）扣除累计已给付养老年金之和的余额给付身故保险金。若累计已给付的养老年金之和已超过本合同所交保险费（不计利息），则本公司不再给付身故保险金。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)投保范围：凡出生二十八日以上、男性六十周岁以下或女性五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)养老年金的领取方式及开始领取日养老年金的领取方式分为年领和月领两种。
养老年金开始领取年龄为：男性：六十和六十五周岁两种；女性：五十五和六十周岁两种。
投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的养老年金开始领取年龄。养老年金的开始领取年龄一经确定，在本合同的保险期间内不得变更。养老年金开始领取日为本合同约定的养老年金开始领取年龄的年生效对应日。
人寿分红保险国寿鑫裕养老年金保险(分红型)养老年金的领取年限养老年金的领取年限为二十五年。
人寿分红保险——相关链接人寿分红保险保险单分红外其他利益是否会受到影响？客户保单中除分红外的其余利益，不会因分红而受到任何影响。
分红保险产品除分配红利给客户外，像传统寿险产品一样，它还提供基本的寿险保障，如身故保障、满期给付等，其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。对客户来说，一旦签订分红保险合同，在合同有效期内，不管红利分配的情况如何，保险合同中载明的除分红外的其余利益是不会变动的。
红利根据领取方式可分为现金红利和保额红利。客户对红利可采取的处置方式：对现金红利的处置方式有——现金领取、累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险等。各家保险公司不同险种的处置方式可能不同，最终以条款为准。保额红利则用于增加保险金额。
购买人寿分红保险需要注意哪些事项？如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
