最近，有朋友咨询小编：我想给老公和我自己都买重大疾病保险，我和老公年龄一样大，在选择时，我发现，同样的保额、保障期限，缴费期限，还是痛一份保险，为什么他的保费比我的高，而且还高呢么多？
其实，很多小伙伴在保费试算的时候会发现，健康险随着年龄越大，保费就会越高。但是，面对这个情况，大家还是能理解的，毕竟年龄越大，我们生病的概率会越高，但是在各个条件（比如：年龄、保障、期限等）都相同的情况下，只有性别不同，就会导致保费差异，是怎么回事呢？到底是不是性别歧视呢？
怕不是。
要了解为什么会出现这样的差异，先要知道保险产品是如何进行保费定价的。
保险产品的定价有着科学的算法和依据的，这点大家可以放心。
影响保费的一个关键因素是保险费率，保险费率越低，保费就越低；保险费率越高，保费就越高。
而通常来说，男性的保险费率会比女性高，保费也就比女性高。
比如：bx010.com
某重大疾病保险的保险费率表
在健康险中，保险费率的厘定根据的是人的生存率、死亡率、资金收益率等因素计算的，而男性的保险费率高的原因在于男性相对于女性来说生存率低，也就是说：死亡等风险会高；在简单说就是男性更易发生疾病或死亡等风险的概率较大。
为什么这么说？
根据2014年WHO公布中国癌症数据概况，说明确实如此。
中国癌症数据
表中标明了估得2014年度男女分别新发癌症病例数和发病率：从各个小图的比例可以看出男性的癌症发病率均较女性更高。
在图表中可以看出，2014年的男女寿命分别是：74岁，77岁。加之根据保监会于2016年底发布、2017年1月实施的我国保险业第三套生命表，即《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》的数据表明：男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁。
可以得出，男性的寿命较女性更短。
Ps.生命表是广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面的统计表。
其实，主要的成因在于男性的生活习惯、压力与女性有较大的区别。
比如：在于男性的吸烟率比较高，加之传统观念男性多被视为一家支柱，那么家庭及收入的担子大多也压在了男性的肩上，对其心理的影响也更大，易产生焦虑和烦躁的情绪。
所以，保费的差异并不是因为男女有别，偏袒女性，歧视男性，而是直接跟风险挂钩的。男性投保的风险更高，自然保费就更贵啦。
今天的文章就到这里了，大家有任何问题都可来询问小编。
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欧盟最高司法机构欧洲法院3月1日裁定，保险公司在确定保费时区分男女的做法构成了性别歧视，应予取消。根据欧洲法院的裁定，从2012年12月21日起，欧盟境内的保险公司将不得在计算保费时考虑性别因素，即不分男女，适用相同的费率。
然而，此举随即引来一片争议。小编上周获悉，实际上，目前国内如车险、养老险以及重疾险等不少险种都存在男女有别的问题，比如女性买车险就要比男性便宜，而男性买养老险的费用就可能比女性低一些。
车险：女性投保比男性保险费少5%
事实上，在全球的车险行业都存在“重女轻男”的现象，没办法，谁叫女性开车更小心呢，也难怪保险公司偏心！
在四川地区，如果驾驶员在年龄、驾龄同等的情况下，女性车险保费可以较男性优惠5％。平安财险相关人士表示，车险“重女轻男”的原因是根据保险业内统计测算，女性驾驶员一般比男性驾驶员开车更谨慎，出险概率要低于男性。
车险专家孔娟说，不仅平安车险存在“重女轻男”的条款，包括太平洋财险、大地保险、华泰保险、太平保险等的车险续保政策中也都有类似的规定，据介绍，在影响车险费率的因素中，除上年出险次数外，驾驶员的性别、年龄、驾龄都是影响车险费率的重要指标，而在同等条件下，一些保险公司可以给女性驾驶员再优惠5％。
重大疾病险：女性约为男性九折
在健康保险方面，重疾险是近年越来越受关注的险种———毕竟以癌症为首的重大疾病的发生率正在上升中———而在保险费率的制定上，性别差异对保费的影响就比车险更大。
寿险：女性为男性六至七折
女性较男性更长寿，对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言，这便意味着在相同保障岁数的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。
以中国人寿的“国寿祥福定期寿险”为例，同样是30岁的投保人，选择20年缴费，保障至55岁，10万元寿险保额，那么男性年缴费为550元，而女性仅为330元，后者仅为前者的60%。
当然，伴随年龄上升，男性和女性的死亡概率会不断接近，因此若投保人延长保障期限，则女性保费相比男性的折扣会有所减少。上例中，若改为保障至60岁，则男性年缴费为790元，而女性为490元，后者是前者的62%。（注：上述案例涉及的是采用均衡保费费率的寿险，即每年缴纳的保费一致。）
意外险：男女投保都一样
在身故保障方面，除了保死保全残的寿险外，意外险同样是不可或缺的险种———尤其是意外险对于残疾的保障。不过，因为意外险仅针对意外事故造成的伤害进行赔偿，不涉及人的自然寿命，因此其保费的厘定和寿险也不尽相同。一般而言，无论男性还是女性，投保意外险的价格都是一致的，而且其往往也不受年龄的影响。
以中国平安在网上热卖的意外险来说，无论男女都是统一价格。而由综合意外险衍生的诸如交通意外险、旅游意外险等也遵循同样的原则，男女投保都是一个价格。和意外险一样采用男女均一价的，还有医疗补贴险，即对因病住院给予每日固定补贴的险种。此类保险由于不涉及医疗报销，因此影响价格的唯一因素就是年龄。
养老险：男性价格不一定比女性低
那么，是所有的保险产品都是女性比男性便宜吗？不一定，养老险或许该是个例外———至少，这个结论，在做这次调查之前也是这样认为的。
支持养老保险保费同龄男性应该比女性更便宜的观点如下：一般地说，由于女性的预期寿险高于男性，这意味着同龄投保女性的可领取养老金年限比男性很可能会多上几年，因此女性缴纳的养老险保费自然要高于男性。然而，调查的结果却并不尽然。
以某款养老年金保险为例，同样是30岁的投保人，选择20年缴费，60岁领取，10万元基本保额，那么男性年缴费为13100元，而女性仅为12100元，后者还比前者便宜1000元，为什么会出现这样的情况呢？
保险专家分析，原因或许在于目前我们在售的商业养老保险绝大多数都涵盖了身故赔付责任，即如果被保险人身故，保险公司还要赔付一大笔身故保险金给被保险人的家属。基于女性寿命比男性长，男性保险费率又高于女性了。
保险公司，为什么说保险也属于金融行业？
信用卡最低金融的定义很多，但资源配置最大化或许并非金融的目的，陈志武在《金融的逻辑》一书中给出的定义是：“金融是跨越时间和空间的价值交换。”而贸易是跨空间的价值交换，相对的，金融比贸易多了一个时间的概念。一旦时间在交换中有了价值，那么在该时间中的未知(风险)就会引伸出“利息”的概念，作为时间的成本。风险愈大，要求的回报则愈高。
现代的金融更多的可以理解为经营活动的资本化过程。有如上的理解，保险行业自然可以算作金融行业。比如寿险，特别是长期人身险，因为其具有储蓄和投资功能，涉及到利率、资产负债匹配等金融业特有的属性，自然属于金融行业范畴。
再举个北美飓风的例子。在飓风发生之前，某保险公司甲评估损失的期望，预计飓风来临，自己要赔1亿美元。甲公司表示我们只赔得起5000万，多了赔不起，于是与保险公司乙签订再保险合约：甲每赔一块钱，乙也得跟着赔一块钱，同时也收到保费的50%。
甲满意了，乙却犯了嘀咕，5000万我们也赔不起啊，我们公司小，只赔得起2000万。乙公司打起了债券的主意：发行面值为3000万美元的巨灾债券。当飓风发生时，如果保险公司乙的损失超过了2000万美元，债券持有人将失去其部分或全部本金，平摊掉乙的风险，而收益是如果飓风没有发生或是损失不大，能获得高收益。实际上，公司的产品开发比我们更聪明，为了吸引风险偏好不同的消费者，保险公司乙发行了三种不同的债券，其承担损失范围分别是2000万-3000万美元，3000万-4000万美元，4000万-5000万美元。前面的收益高，损失本金的可能性也大；后面的容易保本，但收益相对低。
买这些债券的可以是个人投资者，也可以是共同基金、对冲基金这类机构投资者，打包成新的衍生品在市场上交易。
目前我国金融市场直接融资和间接融资结构不合理，资金运用期限不合理，短期资金被长期使用。发挥保险业作用，可以优化金融市场的市场结构。现在，银行业拥有整个金融系统80%以上的资金，金融风险积聚在银行业。如果保险业发展起来，至少可以分散风险向银行业的集中，而且可以减少二次融资，减少资金的交易成本。 此外，保险资产管理与证券业也有很多联系。
扩展阅读：女性为什么要买保险？
为什么不同保险公司，保费价格差这么多？ 是不是大公司更好？
最近接触了很多有购买保险意向的小伙伴，都会有同样一个困惑：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？
甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说：每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多，事实真的如此么？今天，小编就来和大家聊聊关于保险公司的那些事儿。
1、价格差异的原因
2、挑选保险公司常见的误区
3、选公司还是选产品
一、价格差异的原因
保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本、预留利润这三个部分组成。
（1）风险保费
风险保费是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任，“大”公司和“小”公司计算出来的风险保费差距不大。
（2）运营成本
运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。“大”公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。“大”公司设立的分支机构多，组织架构庞大，自然也就增加了人力成本。
所以“大”公司对比”小“公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开”大小“公司的产品成本差距了。
（3）预留利润不同
我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。保险产品的价格，还取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时，减少预留利润，降低商品价格。占有市场后，增加预留利润，提高商品价格。
保险公司在定价时也会考虑市场的需要，一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场，提高保费规模，定价时通常以市场需求为主导，这样预留利润就会减少。而一些成立较早的公司，有规模庞大的代理人队伍，利用品牌优势可以获取更多的利润，自然不会轻易放弃赚钱的机会，这也会反映在保险定价当中。
二、挑选保险公司常见的误区
（1）大公司的产品更可靠
由于多数人对保险认识不深，经常用“大小”来衡量保险公司，普通人眼中的大公司往往是根据周围网点和广告宣传力度来判断，比如平安、人保，就是人们眼中的大公司。
这些老牌保险公司成立的时间较早一些，但规模大小并不是判断公司大小的依据，保费收入、注册资本等都是需要考虑的。比如工银安盛人寿，很多人没有听过，但它的背景也很强大，注册资本37.05亿元，中国工商银行、AXA安盛集团、中国五矿集团强强携手打造，不容小觑。
（2）小公司非常容易倒闭
成立一家保险公司是非常难的，包括：最低资本不低于两亿的要求、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。
即便成立了保险公司，还要接受银保监会的各种监管，这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性。
小编这里要提醒大家的是，到目前为止，国内还没有发生过保险公司破产的事情。
贵的保险就是好的产品小编相信大家都听过这样一句话：一分价钱一分货。所以很多人喜欢用价格去衡量一款产品的优劣。其实这是非常不理性的。要知道，不同产品保障内容差异还是很大的，买保险不能只买贵的，一定要知道自己需要的是什么样的保障，适合什么样的产品，闭着眼睛只买贵的，花冤枉钱却得不到好保障的概率比较大。
三、选公司还是选产品
（1）看中公司品牌
有不少人会因为保险公司名声比较大，来选择该保险公司的产品。而实际情况是，该保险公司的保险产品责任并不切实，价格也不合适，更是通过保险责任的杂糅，扰乱整体思路，卖出高价。比如某款几乎全网讨伐却依然卖成爆款的“完美型”保险，看上去上天入地无所不包，实际却坑到不行。但在代理人的努力下依然卖到手软。理由很简单，很多老年人认为，这家公司牌子大，可信，不管是什么产品，买他们家的准没错。
（2）看中产品本身
一些新兴的保险公司或者比较小的保险公司，公司的牌子并不响亮，如果不是业内人士可能根本都没听说过，但是推出的产品责任实际，价格合适，健康告知宽松，免责条款少，理赔更容易。
总结：
中国有近200家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。很多公司都会推出性价比高的产品，如果放下保险公司品牌不看，其实有很大概率挑选到性价比高的产品。
