陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。WWw.bX010.cOM
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
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中产家庭保险规划
虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力，保险产品其实无能为力。”
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现，但事实并非如此。“在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会随消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
中产家庭买保险 先保障后投资
中产家庭买保险 先保障后投资
对中产家庭来说，买保险应该先为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。根据收入与保障的一般规律，中产家庭购买保险的费用控制在家庭年收入的10%-20%左右。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品，在选择的时候也要注意收入和支出的平衡，不要让买保险变成一种负担。
中产家庭买保险先重保障
在保险产品的选择上，建议中产家庭首先要以保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险，利用保险的保障功能，对家庭做好充足保障，起到保底作用，做到“立于不败之地”。
“九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 ￥900元/年 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 ￥503元/年
“年年无忧”综合意外险（钻石计划） 意外伤害20万 意外医疗5万元
特色：住院津贴100元/天 ￥328元/年
中产家庭买保险增加投资
在资金充足的情况下，可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次，中产家庭比较关注家庭，特别是子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。
家庭主妇的保险计划
家庭主妇尽早规划保险计划
李鸣现任太平洋寿险江苏省连云港中心支公司第九营销服务部经理。2001年加盟寿险，2005年至2008年连续4年获省市级公司优秀经理称号。
客户观点：我是一位家庭主妇，没有收入，每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务。我丈夫现在在一家外企工作，收入可观。孩子现在四岁了。前些时间有一位保险公司的人向我推荐保险，被我拒绝了。因为我大部分时间都在家里呆着，也没有什么风险，总觉得没必要花那个钱。我想咨询一下，像我这样的家庭主妇还需要买保险吗？保险计划对我有用吗？(江苏南京李女士)
家庭主妇由于长期呆在家中，承担主要的家务劳动，许多人都会出现腰痛、背痛等，这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外，长期与油烟为伍，家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。
目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5岁到8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。所以，对于家庭主妇来说，最重要的是基本生活的费用，年老时尤其如此。建议她们不妨选择购买一份社会统筹养老保险及附加社会医疗保险，可以解决基本生活费用以及小病医疗费用；家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源，但实际上她要承担更多的家务和家庭责任，因此，家庭主妇更需要长远的保险计划。
作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。
终身寿险是保障终身的寿险产品，其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产，随着时间的推移保值、增值；而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任，更突出保障功能，当保险期限届满时，保险责任就终止了。
目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病；津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种；住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种；女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险；综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。
医保是由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了给付线和封顶线，但是，人们一旦患上重大疾病，仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一，尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群，如：自由职业者、家庭主妇、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。
所以，我们建议，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。
未雨绸缪 防患未然
客户观点：我和丈夫刚结婚不久，丈夫就让我在家做家务，不让我上班了，我成了一位典型的家庭主妇。整天呆在家里做家务活，我总感觉自己今后没有什么保障。朋友说可以考虑给自己买份保险，我总觉得没那必要，也不知道哪些保险适合我。我想问问：像我这样的家庭主妇需要买哪些保险？需不需要给我丈夫和未出生的孩子买呢？
(浙江温州 方女士)
随着生活水平的不断提高，进一步提升家庭生活品质也越来越被人们所重视。因此，家庭主妇的价值也更为突出。“全职太太”是丈夫对妻子能力的肯定，这一点是值得肯定的。
方女士之所以感觉到保障方面的困惑，其原因可能是：
第一，因为成为家庭主妇，失去了上班机会，家庭收入因此而减少，对未来的家庭开支会产生影响，抵御风险的能力也会随之下降。
第二，作为“全职太太”，家庭琐事都落到你一个人身上，整天和柴、米、油、盐，抽油烟机、电磁炉和一些高辐射的家用电器打交道，日子长了难免会滋生一些疾病。
第三，丈夫因工作而奔波，意外风险令人担忧，自己未来的生育风险也不可预知。因此为自己和家人购买保险是非常必要的。
作为业内人士，我建议方女士做好四方面的保险计划：
第一，合理的理财计划
俗话说：“你不理财，财不理你”，现在通胀日益加剧，消费指数越来越高，购买力不断下降。可以说，做好家庭理财，势在必行。各类理财保险，如分红寿险、万能寿险都有保值增值的功能，是保全资产、抵御通货膨胀的最佳理财工具。
第二，重疾保障
为自己安排适度的重疾保险是对家庭的责任心和爱心的表现。如今人类的生存环境急剧恶化，各类污染、各类辐射令人恐惧，根据统计数据表明，30岁~70岁的人群患重疾的几率达到75％并呈上升趋势。购买重疾保险，虽然不能遏制疾病发生，但至少能使家财相对稳定，不至于出现像人们所说的那样——“辛辛苦苦20年，一病回到解放前”的悲惨局面。
第三，生育保障
如今，生育风险越来越被国家和政府所重视。生育险属于社保范畴，购买生育险既可享受生育津贴，又可享受生育医疗待遇，但此类保险对婴儿风险不承担责任，所以，应另外买一些对婴儿健康和保障类的产品，以解后患之忧。
第四，丈夫的意外险
因为丈夫本身就享受单位医疗保障，所以给丈夫购买一些意外险，用以防范突如其来的风险。
总而言之，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。
张孝平现任太平洋寿险连云港中心支公司灌云营销服务部资深业务经理。 2001年3月12日入司，历任业务员、高级专务、业务主任、资深业务经理等称号。2002年-2006年屡获市级优秀团队奖、优秀经理奖、连云港十大杰出保险人奖。2005年获LIMRA培训、MSS资格证书。2008年11月，参加全国保险业训练师培训并顺利结业。
说到家庭主妇这一人群，我们会认为，他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。有些人会问，像这样一类人群大部分时间都呆在家里，所以也不需要什么保险计划？难道她们真的不需要保险计划吗？根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业妇女，而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一，她们为了丈夫和孩子的身体健康，忽略了自己的健康
中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划
随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划呢？
案例
分析人姓名：陈晋凯 分析人职务：中意人寿理财规划师，资深业务经理周女士：38岁，公务员，事业单位编制，丈夫在一家合资企业做营销副总，年收入30万元， 两人有五险一金，并在成都有四套住房，但只有一套是自住住房，其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命，因此两人考虑要给小宝宝购买保险，并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析：
1、以周女士目前的资产分析，主要资产集中在银行存款和房地产，结构相对单一，要么收益极低要么风险极高，而且过于集中，承受系统性风险极大，且流动性差，不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费，缺失保障性支出和投资性支出，鉴于面临下一代的教育、医疗问题，支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出，从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产，但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构，使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出，以保证家庭有足够的应急能力，剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛，用于投资理财的空间很大，未来资产的增值的潜力很大，可安排结余的1/3用于保险理财，可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以，保险费用的支出，即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入，所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买，并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
中产家庭必备的五类保险;建议意外险占50%
2006年我国保险密度431.3元，北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市，保险密度相对高一些，但是比照世界的平均水平来说，还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
蔡欢歌说，中国中产家庭的消费观念还比较落后，生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性，每年用不少于5000块的钱购买化妆品，但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。
这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足？中产家庭应该如何制定保险理财规划
要买多少保险才够
保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
平安人寿的蔡欢歌经理说：“要根据自己的经济能力购买保险，不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险，但是第二年却交不起保费，甚至有的负担太重导致要退保，这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外，在自己经济许可的范围内购买保险，也能避免不良代理人带来的道德风险。”
要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险，在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。
第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10%～20%用于购买保险，以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。
第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。
广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授说，这两种计算方式都是保险公司自己对客户投保空间的一个计算方法。作为理财规划师，从家庭的角度出发，对于究竟要购买多少保险，还有另外一种不同的计算方法。
独立理财规划师在对家庭进行保险理财规划时，对于家庭应该购买多少保险，测算的主要原则是保险额度＝必备项-已备项。必备项就是指按照当下的生活水平，整个家庭从现在开始到家庭支柱型人物生命结束期间，必须花多少钱，包括生活开支、孩子的教育费用、养老费用等等。已备项就是指家庭现有的一些存款、固定资产等等。用通俗的话讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的这个数字，就是一旦家庭主要经济支柱出现意外或者家庭失去原有的经济来源之后，需要通过保险获得保障以维持正常的家庭经济状况的金额。
张教授说，这种计算保额的原则性思路适合所有的家庭，并且能够根据不同家庭的不同的必备项和已备项作出更合适的测算。
要买哪些保险
家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种？究竟哪些险种是必不可少的？哪些险种是中产家庭最需要的？
高级理财规划师肖丰对理财周报的记者说：“在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”肖丰提出了一个险种“五分法”的概念，将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次，这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。
第一层次，意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
平安人寿的蔡欢歌说：“由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。”
而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说：“特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。”
购买意外险的渠道很多，既可以到保险公司购买专门的意外险，也可以参加公司团险，另外，出外旅行、乘坐交通工具的时候，都可以购买到意外险。
在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
第二层次，医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”
蔡欢歌说，中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
理财周报记者在采访中发现，几乎所有的理财规划师和保险公司都认为重疾险是除了意外险之外，中产家庭最需要、最应该购买的险种。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。
第三层次，储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。
当理财周报记者问为什么储蓄分红型保险排在养老年金险的上一个层次时，肖丰回答说：“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高，而且养老险要在几十年后才能拿到钱，两者相权，储蓄分红型保险其实更实惠。”
也是由于这个原因，保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10%～20%用于购买储蓄分红型保险。
第四层次，养老年金险。
养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。
张友凯教授说，并不是每一个中产家庭都要购买养老险，对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说，用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。
肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%～20%。
第五层次，投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
肖丰说，投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%～10%。
而张友凯教授则说，作为第三方理财规划师，一般不建议客户购买投资型保险，委托保险公司的投资毕竟属于“二手投资”，手续费高不说，投资手段、渠道也远远不如专业的投资公司。
如何制定家庭保险计划
一个家庭所面临的风险实在是太多了，如何应对这些风险，小编认为保险应该是最可靠的方法之一了。那如何制定家庭保险计划呢？构建家庭综合保险规划应从以下几个方面着手：意外保障、健康保障、家财保障。
制定家庭保险规划时，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险，保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格，让孩子享受双重保障。最后，可为家庭女性选择一份特定的女性健康险，要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。
提示：如何制定家庭保险？在为家庭支柱完善保障时，要把保额做足；为家庭女性买健康险时，要侧重女性健康险；在完善家庭成员人身保障后，选购份家庭财产保险也很重要。
零负债家庭的积极理财计划
本人与太太月薪共1万元，两人皆有社保、医保和公积金。另公司帮我购买商业门诊医疗保险。小孩接近4岁，在读幼儿园。爸妈、外父、外母已退休，生活费用不用我们负担。但没有其他商业保险。
有一套住房，现价约200万元。没有银行贷款。
购买基金约5万元。活期约5万元。
现有一个投资20万元的生意，现每月约有2万元的利润。预期两年内收益稳定。
有一个投资30万元的合作项目，估计两年后才能有回报。
每月日常支出：生活费用：2500元
小孩上学费用：1000元
我们的学习费用：1800元
车辆费用：1200元
每年支出费用：旅游：3万元。
给父母：2万元。
短期投资计划：希望明年底前在乡下新建一栋四层的自建房，用于日后出租用(在三水，靠近工业园，已有地，约需30万元)
理财需求：增加保障，并增加理财收入。 读者/刘先生
一、基本情况分析
家庭一家三口，处于一个成长期，收入比较高且较为稳定，并且有一定的经济基础，收入渠道也比较广，同时刘先生的家庭负担少，有一定的保障。
二、财务状况分析
刘先生的资产负债率为0，作为一个成长期的家庭来说是很低的，另外流动资产比较少。
从收入支出表可以看出，收入和支出都比较高，同时净收入也比较高。但是刘先生的主要收入来自于生意上的收益，这部分收入两年内稳定，长期可能会有一定的波动，存在一定的不确定因素。另外刘先生在没有投资收入或者投资收入比较少的情况下，这一比重在目前的市场环境下应该有所增加。
三、理财计划
1、明年年底自建房。这是目前刘先生短期内比较大的支出，从目前情况来看，刘先生每年的净收入可以达到23.2万元，每月净收入约2万元。建议刘先生每月将2万元的净收入购买理财产品，如招商银行的新股申购产品等，假设年收益率为12%，则在一年后，刘先生可以拿到资金约25.62万元，而且刘先生另有5万元的基金，假设一年内升值30%，则市值为6.5万元。
2、增加保障。目前刘先生缺乏的是重大疾病保险和意外保险，可以为自己和太太购买一些商业保险。如泰康人寿的爱家之约，不仅有意外保障和重疾保障，另外也具备养老的功能。
3、增加理财收入实际上也就是实现财富的保值和增值。从资产负债情况和收入支出情况可以看出，刘先生的投资理财还是做得不够的，实际上财富的保值增值和教育计划、养老计划可以结合起来一起进行，在实现了自建房的计划之后，刘先生可以每月将剩余资金用于投资，通过定期定额购买基金和购买理财产品来完成。建议刘先生每月将60%-70%的剩余资金用于购买基金(如：广发稳健、上投内需动力、招商核心价值等)，30%-40％的剩余资金用于购买银行的理财产品(如：新股申购类、债券类、浮动收益类产品等)，坚持长期价值投资，财富必将不断增值，不仅实现了增加理财收入的目的，同时也为子女教育费用和退休之后的费用支出积累了财富。
除此之外，个人建议还应该把子女的教育计划和自己的养老计划纳入资金的理财目标之中。
家庭保险计划需看重
每个人都希望拥有一个幸福美满的家庭，家庭保险是维持家庭幸福美满的一个重要保障之一。制定家庭保险计划就显得格外重要，我们每个人都需要看重。
在构建家庭保险计划时，根据家人实际情况大致可分为以下几种：
家庭支柱保险计划： 建议优先选择意外险，且保额要适当高些，建议在年收入的5至10倍及以上，万一意外不幸发生，也能保证家庭至少5年的财务稳定。在意外保障做足后，建议为其购买重疾险。若家庭支柱有社保，建议保额在10万至20万元，进而相对轻松地应对各种重大疾病。
孩子保险计划： 在大人保障做足后，可考虑为孩子购买保险，建议优先选择意外险和健康险。如需要经济实惠、性价比高的产品，建议购买附加意外呵护、医疗补偿和健康保障的消费型产品，可以较低的价格，获得意外、医疗和重疾的三重保障。若家庭经济条件较好，则可单独购买意外险和健康险，给孩子专门的意外和健康保障。此外在基础保障做足后，倘若孩子年纪较小，可为其购买教育金保险，提前储备教育资金。
老人保险计划：赡养父母是义不容辞的责任，因此在制定家庭保险计划时，不要忘记给父母购置适当的保险。给老人买保险应优先考虑意外险。因为老年人遭受意外风险的概率较大，而意外险保费便宜，保障实在。在意外保障做足后，可为父母挑选健康险，由于老年人购买长期型的健康险费率较高，不划算，建议购买消费型补贴产品，以较低的价格获得意外和健康的双重保障。
家庭理财保险计划： 家庭理财最安全、最有效的方法是购买投资理财保险。对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划的家庭，买分红保险是一种较为理想的投资。在购买此类保险时，需格外关注红利领取方式，有效利用“复利”增值，同时也要知晓红利分配是具有不确定性的。
提示：综上所述，家庭保险计划主要分为家庭支柱保险计划、孩子保险计划、老人保险计划、家庭理财保险计划这四大类，了解后方便我们合理安排家庭保险计划。
［保险］孩子刚出生家庭的保险理财计划
徐先生是一个比较典型的都市三口之家，女儿刚满一周岁，徐先生和太太的工作都比较稳定，手中除了一套自用房产，还有一处投资性小面积房产。处于家庭成长期的徐先生夫妇，已经顺利实现换车、置业，希望专家能给出较好的实际建议帮助徐先生通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。
专家建议：
随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨
中稳定前行的“安全舟”。现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。徐先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。
以下四个方面的保障思路供王先生参考：
家长保障全面充足这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是徐先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。
首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。徐太太可以购买专为女性设计的健康保险。
其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍；每年支出的保费，建议不要超出总收入的10%。徐先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的徐先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。
孩子保障突出重点刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备教育基金。
财产保障不可或缺在财产保障方面，对于拥有房产的徐先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。
旅游保障适合就好对于每年都有旅游计划的徐先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。
