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少儿教育保险应对教育支出

2020-07-16
保险教育金规划 教育保险规划 保险教育知识

少儿教育保险,这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。

一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

那么买多少合适呢?以大连为例。根据大连市物价局近年的数据,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重,一所市级中学的学费每年500元,三年初中共1500元,高中每年1200元,三年共3600元。大连的孩子还会遇到“择校费”,一般市级中学的择校费为2万-2.5万元,省级中学为3万元。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准,如果在孩子12岁时开始投保,交6年保费,那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保,每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障,因此价格都偏高,投保年龄越小、交费期越长,父母的经济负担就越轻。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费月5000元,四年共2w元。这些知识接受普通教育单纯的学费开支

此外,对于收入较好的家庭来说,投连险也是个不错的选择。与其它险种不同的是,投连险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品,可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同,但通常是孩子在成年前,父母为投保人,为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金;孩子在成年后,自己将成为投保人,筹划补充养老、医疗、旅游基金等。家庭可以根据孩子的教育需要,应付不确定各个教育支出。

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保险知识,巧用教育金保险应对育儿压力


近年来,教育金保险为许多年轻父母所青睐,这一保险主要帮助解决孩子未来上学或出国深造的学费问题,其所拥有的“豁免保费”功能保障性更强。那么作为父母应当如何合理选择、搭配教育储蓄险,为子女提供最佳保障?

教育储蓄险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等,使被保险人在各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻父母的经济负担。在条件允许的情况下,尽量早点选购教育保险,因为通过孩子幼年时少儿保险的投入,保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。

新华人寿寿险管理师表示,一般子女教育储蓄险的保额主要来自于未来子女读书的费用、未来家庭的收入大概情况和一些特殊情况,例如高额教育支出等综合因素。一般情况下,家庭保险的总支出占年总收入的10%~20%较为适宜,而教育金的储蓄占收入的5%~10%较为合理。如果家庭中已有较好的储蓄规划,也可考虑将教育期的存款期缩短5到10年,提前完成教育责任的规划。

另外,保险师提醒,子女教育储蓄险有短期与长期之分,有专项教育和教育、婚嫁、养老的配套组合之分,要根据自己实际的需求选择。教育储蓄险一般更侧重于储蓄,所以对于子女的风险保障方面非常不足,建议用组合保障计划将储蓄与收入风险及健康意外风险一起包括比较好。

“豁免保费”更有保障

有别于成年人的保险产品,少儿保险还拥有特殊的“豁免保费”功能。中德安联保险师黄海燕建议,在购买教育保险时附加上“投保人豁免”条款,以预防投保人(经济支柱)因疾病或意外等原因不幸身故等,丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子的教育金的领取却丝毫不受影响。这也就意味着,一旦父母不幸失去工作能力,或罹患重大疾病,甚至不幸身故,在父母不能照顾孩子时,孩子的保单保费可以获得“豁免”,让他们不致因父母无力续缴保费而失去保障。

教育储蓄险能对子女将来的教育产生保障意义,父母在确保基本的教育规划的同时,可以在购买一些小儿的医疗、重疾或意外风险保险,为子女提供更全面保障。

教育支出,80后家长多为孩子烦恼 提早做好教育保险规划省心又放心


随着80后逐步成长为社会的中坚力量,越来越多的80后青年开始扮演起为人父母的角色。但是,孩子给家庭带来喜悦的同时,也带来了压力,超过八成以上的年轻家长们感到抚养孩子的经济压力太大。尤其是教育支出的负担之重,更是压得年轻家长们抬不起头来。

曾经有一项对2157人进行的调查显示,74.7%的人感觉教育支出已是城乡普通家庭的极大负担。“现在还好,虽然幼儿园成本也很高,但孩子小很多花销还是可以控制的,”一位80后王小姐对记者坦诚表示,“实际上我们更担忧孩子长大后,上高中乃至上大学等未来支出,那时候我和先生面临退休,孩子正是用钱最多的时候,我怕那时候因为资金上紧张而影响孩子的前途,这会让我们后悔一辈子的”。

实际上,像王小姐未雨绸缪的80后大有人在。由于80后群体独生子女居多,待到他们四五十岁左右,将面临抚育子女、赡养老人双重压力,一面是父母步入老年需要人照顾,另一面是孩子长大后面临中学、大学、寻找工作等人生最重要的阶段,有人统计过,中学六年包括学费、餐饮费、补习费等各项支出,少说也有十几万元,而大学四年,读国内的大学一个孩子一般的花费又要大概10万元,如果是出国留学,更是一笔惊人的百万数字。随着如今的教育开销越来越大,孩子的教育问题就更需要年轻的父母提早规划起来,选择一种稳健的理财方式来储备资金,为孩子铺就一条成长之路。

很幸运,正是由于王小姐提早意识到为孩子准备教育金的重要性,因此通过朋友的推荐及比较,她选择了“中荷安心教育计划(简称BCEP)”。据王小姐介绍,她已经在儿子满月后就购买了该保险,现在已经缴纳一年。在孩子16岁前,每年缴纳保费20,450元,从孩子15岁起,就可连续三年领取高中教育金每年36,800元;18岁起每年领取大学教育金46,000元共四年;等孩子22岁大学毕业,还可一次性领取创业金69,000。而王小姐自己也可获得年年复利累积的分红收入,如果不取出,等到儿子22岁,王小姐就可领取到96,305元的保单分红(按中档红利测算)。

王小姐还向记者介绍,在孩子满16岁前的缴费期间,如果自己因意外或者疾病发生不测身故或残疾,则以后各期的保费全部免收,孩子同样可以获得上述保障和分红,真正做到呵护孩子一生,免除了家长的后顾之忧。

由于80后家长都很年轻,自然想法就很多,甚至很多年轻家长会觉得孩子的到来会降低自己的生活水平,而且没有那么自由,会受到很多束缚,那么对此理财专家为此提出建议,不妨学习学习案例中的王小姐,早为孩子做好规划,通过保险转移压力风险。这样既能省心,还能有计划的培养孩子不追求奢侈、培养他们良好的生活习惯和独立处事的性格,而且通俗点说自己也不会沦为他们的“奴隶”,真正的为自己、为子女,做到让将来的生活安然无忧。

国内大学学费飙升 大学教育金保险应对


相关数据显示,从上世纪80年末国家对高等教育进行收费开始至今,中国大学的学费增长了至少25倍。目前高校的在校大学生中,多数人一年花销为6000元学费加上住宿费1500元,再加上在校期间的生活费及其他费用,每年花销在2万-3万元。以目前高等教育费用平均每年3%-5%的上涨速度来计算,排除通货膨胀等因素,现在出生的孩子到高中毕业时面临的大学费用将达到每年8万元左右。面对这种情况,家长该如何为孩子准备大学教育金呢?

中国父母重视子女教育 可选择大学教育金保险

“望子成龙”是中国家长们的最大心愿,中国社会调查事务所的一项调查显示,有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育,并表示会尽竭全力为孩子的成材进行投入;同时,有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%;在北京上海等大城市,假设一个孩子从小上才艺班、补习班,一路由初中、高中到大学毕业,然后培养他读研或出国留学,即使不计算通货膨胀率,光是教育费用,至少得花费80万元。面对日益上涨的大学学费和生活成本,有保险专业人士提醒,为人父母的家长们必须提前做好规划,为孩子的将来做好准备。通过购买符合家庭理财计划的保险产品组合,不仅能降低资金风险还能为孩子未来的教育提供稳定的保障。

大学教育金保险优劣势分析

目前大学教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险,提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险,通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用,还可以提供以后的生存保险。

大学教育金保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常,不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金,还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是,短期不能提前支取,资金流动较差,早期退保可能本金受到损失。

大学教育金保险产品推荐

中意人寿近日在全国范围内推出了“百万宝贝计划”。该计划专为18岁以下的儿童而打造,企业宣称能满足家长为孩子准备大学教育阶段资金规划的需求。以个人营销渠道销售的“百万宝贝”计划为例,宝宝出生满7天即可投保,一直伴随孩子至80岁。从第三个保单年度起,公司每2年返还基本保险金额的30%,直到64周岁;65岁起,领取频率变更为每年领取,额度调整至累计已付主险保费的2 .5%,直到79周岁;至80周岁满期时,客户可一次性领取全部已交主险保费并领取累积红利。此外,家长也可根据需要对资金进行灵活的安排与领取,例如可留存至孩子退休时作为养老辅助,还可将所有利益累积至保单期满时一次性领取传承给下一代。

另外,工银安盛人寿重点推荐的教育金计划“盛世宝贝”两全保险(分红型)也关注到这方面的问题。该保险计划最特别之处,在于当子女年满18、19、20、21周岁时的每个保单周年日,保险公司都会为其提供基本保额50%作为“大学教育金”,大学四年共可累计提供相当于基本保额200%的财务支持,从而帮助学子顺利完成学业。这款产品的投保年龄规定为出生满30天至15周岁;保险期间为保单生效日起至被保险人28周岁。客户可以通过趸交、5年交、10年交三种方式来缴纳保费,最低保险金额为3000元。

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