虽然按照合理的保险规划，可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险，保险观念并不成熟，又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障，在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性，并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口，才是“健康保障”。
误区一：重投资轻保障
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。这对于进入35岁，甚至是40岁之后的人来说，实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。
友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”，“投资是在个人有能力的时候，钱生钱；保险是在人无法应付的时候，钱生钱。”
误区二：自我掌控买保险
什么时候买保险，究竟应该谁说了算？也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。
有人觉得过早规划养老是杞人忧天，但其实在经济允许的情况下，提前考虑不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
误区三：给财产投保不给自己投保
这是在中国一个特别普遍的问题，很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
误区四：偏好趸缴型产品
“保险的一大优点在于，如果你每年存一万，十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外，银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险，那么你可以得到的却是十万，甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。
保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠，却没有想到两个问题。第一，资金具有时间价值，一次支付会丧失一大部分资金的流动性；第二，分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实，购买保险的意义就在于在短期内，用小钱购买保险公司的大信用，如果一次性支付，看似获得费用的优惠，其实是将未来风险转嫁在自己头上。
误区五：三口之家保险分配不合理
对于家庭中谁保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释，“如果夫妻双方的收入比例是2∶1，那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世，那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。
误区六：保单只看有无不看覆盖面
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！”杨剑的意见非常明确，“因为任何的保险不是一款独立的产品，而是根据个人需求计算出的一个产品组合，只有合理的配置才是最为有效的。”
误区七：靠保险产品规避通胀
有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，无法规避所有风险。
“规避通胀风险是一个全面理财概念，不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析，“只要投资收益率高于同期CPI增长速度，那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5％，可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险，毕竟投连险账户挂钩股票市场，从长远来看，平均收益率会更高一些。”
但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为，依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障，其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能，但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露：“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险，但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力，保险产品其实无能为力。”
误区八：保险买一次保障终身
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。
有人会认为这是保险无用的体现，但事实并非如此。“在通货膨胀情况下，所有的物价都会上升，同样保险也会随消费水平的提高而提高，为了达到保障目标，只能多支付一些保费。”
对于这个问题，杨剑是这样解释的，“虽然通胀时物价有所增长，但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时，应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言，10％比较合适，如果经济能力更强的家庭，也可以适当放宽到20％。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”
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中产家庭的保险计划
读者陈先生发来邮件咨询：
陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
中产家庭如何完美家庭保险结构？
用户具体情况：
专家： 您好!我们家庭年收入32万，有房产价值300万，无储蓄。女主人年入10万左右，男主人年入22万左右。现男女主人各有重疾险一份，每年交3000多元，保额各为10万元；孩子8个月，为她购买了婴幼儿意外险，每年交280元，保额2万元。听说保额应在家庭年收入的5-8倍，不知道家庭的保险结构如何完善？保险能算做投资吗？可以推荐一些保险公司适合我们的险种吗？还有，选择保险应选多家公司，还是认准一家？我们现在都是在友邦买的保险。
专家回复:
你好！根据你的情况，家庭成员的保障不够。家庭收入较高，除现有保险外，男主人是家庭的经济支柱，应有完善的终身寿险(分红型)、商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险，男主人的综合保障额度为年收入5~8倍；女主人应补充商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险等。孩子不到1岁，投保教育险比较合适。家庭年保险费用开支控制在年收入10%以内。保险的主要功能是保障，如果想做投资，可选择适合的基金等理财产品；关于购买何种保险，可比较几家大公司的险种，进行选择。
中产家庭买保险 先保障后投资
中产家庭买保险 先保障后投资
对中产家庭来说，买保险应该先为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。根据收入与保障的一般规律，中产家庭购买保险的费用控制在家庭年收入的10%-20%左右。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品，在选择的时候也要注意收入和支出的平衡，不要让买保险变成一种负担。
中产家庭买保险先重保障
在保险产品的选择上，建议中产家庭首先要以保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险，利用保险的保障功能，对家庭做好充足保障，起到保底作用，做到“立于不败之地”。
“九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 ￥900元/年 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 ￥503元/年
“年年无忧”综合意外险（钻石计划） 意外伤害20万 意外医疗5万元
特色：住院津贴100元/天 ￥328元/年
中产家庭买保险增加投资
在资金充足的情况下，可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次，中产家庭比较关注家庭，特别是子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。
家庭保险规划
很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识，对您的理财计划做到统筹兼顾，保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么，家庭如何购买适合自己的保险呢？
1、保险目的是投资还是保障？
目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。
2、保险的重点是父母还是孩子？
一个家庭刚刚组成，往往孩子还未出世，就有保险推销员上门积极推荐险种，让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切，买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当，有的家长还将孩子的养老也包了，可怜天下父母心！但是，一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以，建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择，父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大，那么家庭大部分保险就应该给他(或她)，为其设计各方面的保障，确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样，家庭才更像港湾。
3、保险关注主险是否可以忽略附加险？
不少人买保险，都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险，甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候，家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此，在家庭附加险选择时要慎重点，一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险，不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况，作为买主险的条件。
4、保险能一劳永逸还是该适时调整？
组成家庭，可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭，您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险，那么是否可以一劳永逸呢？可能这样是不行的。第一，正如上面所说，若是作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他(她)，追加一些保险是可以的；第二，若是您已经买房，还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时，就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当；第三，当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。
家庭保险规划书
现在的家庭保险作为一种新型的投资理财工具，既能够保障，也可以储蓄和投资。那一份完整的家庭保险规划书包括哪些内容呢？首先要完善家庭支柱的基础保障，保额要做足；其次完善家庭次要成员的保障；最后考虑养老、投资和教育金。
先给大人买保险，这样一旦大人出险风险，还能通过保险公司进行补救，不然就很可能会造成连孩子都无法生存下去的情况。
其次应该给家庭的经济支柱购买保险，只有在保持家庭经济持续供应的请况下，才能让家庭其他成员的正常生活。家庭支柱的意外险和重疾险的保额要做足，保费额度可以覆盖未来家庭重大的开支，整个家庭未来十年的日常支出、孩子的教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。
随后是先买意外险，健康险，因为想意外、疾病这些难以避免的因素是最有可能发生在大人身上的，所以这两种险种应该优先购买。
最后是保险越早购买就越好，因为现在重大疾病已越来越年轻化，而且像一些返还型的保险越早购买花费就越少，甚至能够作为孩子的教育基金、老人的养老金等。
提示：家庭保险规划书应该是先大人后小孩，先家庭支柱后家庭次要人员，先完善人身保障后选择投资理财。另外，全家买保险需要注意保额的支出，一定要与当下家庭经济收入状况相匹配，否则就会影响家庭成员的生活质量。
中产阶层如何制定少儿健康险规划
随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产阶层如何制定少儿健康险规划呢？
投保案例
张晓自去年起，就荣升为某杂志社的“妈妈级”人物了，有一个漂亮可爱的龙宝宝，今年1岁了。由于孩子小，又好动，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次带孩子去医院，都让张晓觉得，这医院费用咋这么贵。听人说有保险，她特意向小编打听孩子的健康险情况。
先说说她的基本情况吧。张晓是典型的湖南妹子，和老公在北京相识、相恋、结婚，去年育有一女，目前孩子没有北京户口。家庭的收入，不算老公年终奖的话，每月在2.5万元左右，至于每月零零总总的开销，则需要1. 2万元。她和老公在前几年都购买了保险公司的万能险，并附加了大病险，而小孩至今没有任何保险。
投保需求
张晓一直觉得小孩看病挺贵的，因而非常关心有没有可以报销医疗费用的少儿保险。至于小孩的教育金，由于孩子小，她还暂不作考虑。希望我们的保险规划师能够针对她的情况做个保险计划。
“年交保费8777元，即可享有30万元以上的重疾保障、5万元的意外保障、5000元的住院医疗和意外医疗保障。”
财务分析
上述家庭是一个典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年终奖）为15.6万元。按照家庭理财规划的合理性原则，该家庭可用于保障型保险的支出费用最好控制在3万元以内（可支配收入的20%）。
张女士的家庭目前不太具备购买消费型高端医疗产品的能力，保险设计应以防范重大疾病风险和住院医疗风险为主。另考虑到孩子活泼爱动，易发生意外，加上适当的意外和意外医疗产品较好。设计的具体方案如下：
医疗保险有给付型、报销型、津贴型三大类。给付型通常是指我们说的重大疾病保险，用于补偿重大疾病风险给家庭带来的巨额损失；报销和津贴型产品通常是解决住院医疗费用和住院误工补助类产品。
目前所有的商业保险公司在普通的医疗险种中，几乎都没有涉及到因病而产生的门急诊费用报销的产品，因为这种发生频次较高而每次损失较低的风险，基本上属于不可保风险。
当然，消费型的高端医疗产品中会涉及因病门急诊费用的报销，但一般都设置了额度限制。
“在孩子的成长过程中，健康险非常重要。”
理财规划目标靠基本的社会保险只能满足基本保障，要想拥有高于平均水平的保障，就要依靠商业保险来完成。案例中，夫妻双方已经配置社保及商业保险。女儿没有北京户口，一定要在原籍办理“新农合”或类似北京的“一老一小”社保。
财务状况分析结余比率是为了测算客户的收入在抵消开之后的剩余程度。该家庭已经到达52%，高于参考值30%，说明该家庭的净资产增加速度较快，在资金安排方面有很大的余地。
根据保险配置“双十原则”，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约30000元，保额做到家庭年税后收入的10倍。保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并采取优先考虑大人风险保障的原则。
如何规划家庭保险
家庭保险规划注重五方面
在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？
我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则。一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来；通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。
客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。
4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。
5．养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。
6．子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。
以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
中等收入家庭保险规划
生活在城市的家庭，极其富裕和贫困的家庭都占少数，中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚，那中等收入家庭保险规划是怎样的呢？建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障，其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，最后关注孩子和老人的保障。
对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。
中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。
父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。
提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。
