保单即保险合同，是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。把保单作废，就意味着这份保障将要终止。
在选购保险之初，无非是奔着用保险这一金融工具转嫁我们的各种风险，或者是通过保险来实现稳健的财富增值。那么到底什么样的情况下会使得当初购买的这份保单不想再拥有了呢？大众的原因无非一下几点：
一、为什么想退保？
（一）不知道自己买的是啥
1、有亲戚卖保险，为了照顾他（她）的生意
2、看到保险公司打的广告不错，觉得好就买了
3、经不住卖保险的推销，挨不过面子买的
4、身边的人都买了，觉得不买很亏所以也跟着买
5、找人咨询了，但具体保啥不清楚，总之说便宜就买了6、推销员说：买了就赚，到**岁后能拿多少多少钱......
7、买了保险但是没出险没有赔到钱，就觉得亏 ……以上情况下购买保险的人很多，以上情况下买保险的人会觉得只要买了保险，但凡出事了就能找保险公司理赔，殊不知自己买的到底是啥。在吃到保险公司的闭门羹后就会立马得出一个结论：“保险都是骗人的，我要退保！”
（二）知道买的是什么，后来经比较觉得买亏了
1：市场上的产品不断的升级换代，尤其在2013年市场费率改革以后，之后的保险产品普遍都便宜了好多，在这之前买的产品可能就面临比不过之后买的了。
2、很多人很多时候选择保险产品，更看重的是保险公司的品牌和知名度（广告投入、该公司代理人的数量决定），但此类保险公司往往又不必去打价格战（没必要），靠庞大的队伍做宣传和市场挤压就足够了，加上运营成本高，其保险产品自然就比其他家保险公司的产品贵。做一个对比可能会比较清楚：
单单只看保费，先不管保障内容，X安公司的XX福比外资公司x英人寿的XX随都贵了1831.57元/年，贵出17%！还不说人家的保障多出了那么多。只要有条件做对比的话，谁不知道自己买贵了还买得值？把保单退了再买是及时止损，前提是后来做的方案能够覆盖之前的保费损失。
3、购买渠道窄， 没有条件做详细的对比，不知道哪一款性价比更高。的确，市面上绝大多数的保险销售人员（被动接触到的，即找上门来的）都是各个保险公司的代理人，只负责卖自己所代理的保险公司的产品，跟您讲的时候，自然是说自己家的产品好，不会客观公正的去分析，该款保障是否真的适合目前状态下的您。而作为外行来说，分不清楚各个保险公司代理人说的孰是孰非很正常，有时候晕晕乎乎就买了，尤其还在所谓“话术”的轰炸下，头脑一热、掏钱买单，人家满载而归，事后就该是您懊恼的时候了。
二、什么情况下可以退保？
一旦发现自己所购买的保险产品并不能满足自己的保障需求，或者说本来感冒了吃点感冒药就好，结果保险代理人给您开了个切除阑尾的处方，您说该不该退掉？及时的止损总好过于交了几十年保费，到最后却不能满足自己规避风险的需要要好得多吧？就如同买了一支股票一直在跌，如果一直拽在手里，那资金就套住了，不知道什么时候能拿出来，拿出来还剩下多少？此时就应该及时抛掉，赶紧买一支行情不错的、安全点的股票，力求把之前亏损的再赚回来。当然，保险产品没有股票那么风险高，对于及时止损这一块的原理还是相通的。
退掉之前的保险合同再买新的时，保障内容要能够涵盖到之前的，此时要注意几点：
1、之前的保障范围、内容需要覆盖，可多不能少，或者把不必要的去掉（重复的、多余的），加上更有针对性的方面（例如有家族中有遗传病史的人数超过两位的，其后代罹患该病种的概率会增加百分之几十，具体病种具体数据，此处就不做多说）；2、新的保单过了观察期后（一般为90天，但也有不少公司的是180天甚至365天的），再退掉之前的旧保单，确保新保单不会受身体状况影响，能正常承保且不留空白期；3、之前已经缴纳的保费损失，能够在新的保障计划里得以弥补，切莫一时冲动。比如把年金类的保险退掉了买保障类的保险产品，这样做的后果是：亏！得！很！惨！换产品时一定要理性，不可只听销售人员的鼓吹和煽动，一定要自己学会比较和判断。最好是之前的保费支出不是太多，新的保障计划经过时间的平衡，能够把那一部分消化掉，还能拥有更充分的保障内容；或者是买的消费型的产品，那直接退了买新的就没有什么问题了。
三、如何办理退保？
各家保险公司的要求和流程不一样，具体办理流程可以问问自己的保险代理人或者经纪人。此处我就拿之前刚办过的一份退保来做说：
实例列举：人民人寿（picc）《精心优选》退保
1退保原因：
（从与客户的交流中得出，应该是没有正确认识到保险的意义）“买了几年，觉得自己一点事没有，交的钱都白花了，不划算。”其实她是超优体，保费相当的便宜，过了这么几年身体状况发生变化，将来再买不一定还有那么便宜的费用了2、所需资料：
①保单合同原件（丢失了也没太大关系，做个说明，填写一份资料即可）②投保人身份证复印件及原件③保单现金价值返还所需的银行卡
3、办理方式：
①本人亲自前往就近网点办理（涉及到退还现金价值，不能代为办理）优势：保单内现金价值能够及时到达指定账户；②暂时不做任何操作，待60天等待期后，保单效力中止便不会再扣保费，静静等待保单失效劣势：需保证卡内余额不足扣保费的金额，且现金价值不能退还，退还现价还得前往柜面办理，优势是可以多提供60天的保障；③填写续期缴费银行卡变更，换一张没有余额的银行卡，既确保60天等待期不会扣除常用银行卡内的费用劣势：需填写申请资料，附上身份证复印件、银行卡复印件，且不能及时办理现价退还，现价退流程同上，优势是可以多提供60天的保障；对比以上方法后，个人建议最佳方式是：待60天犹豫期过后，亲自前往就近柜面办理，既能多60天的保障期，又能及时退还保单内的现金价值，当然，有些保险公司还是可以委托代理人或者经纪人办理的。
四、怎么避免退保事件的发生？
明白人都明白，如果一份保单切切实实能够满足自身的风险转嫁需求，以及其他通过保险能实现的愿望，干嘛要退保呢，又不是钱多得花不完。既然这样，那有什么好的方法能够阻止在退保上造成的损失呢？
1、加强学习：多了解保险知识，做到能分得清楚保险保的是什么，能够区分保险产品的优劣，现在互联网这么发达，稍微进一个X论坛、X博、X客之类的地方，都能了解到很多的保险专业知识，对于自己学习也很有帮助；2、量体裁衣：选购保险产品时，针对自身的实际情况考虑和配置，切莫图方便，任由保险销售人员的胡乱推荐，在家庭责任期，建议终身型产品搭配定期型产品，保额做足的同时，节省保费支出；3、找对的人买：各个公司的代理人都代表的各个保险公司的利益，在选择产品时，建议多比较几家，分清优劣，更简单的是找第三方代理机构，即代理多家保险公司的保险销售人员，他们不代表任何一家保险公司，受投保人的委托，为其选择合适的保险产品加以组合，例如“明亚保险经纪”就是市面上最大的一家个人寿险代理机构；4、最后，分阶段的做齐全自身的保险配置，例如还处在单身阶段的你，就没必要马上做养老方面的规划了，此时把意外、重疾或者医疗险做足就好了，最好是定期的（价格便宜，留更多的资金买房娶媳妇）最后，愿所有购买保险产品的朋友们，都少发生退保事件，尽量一次性就买对，减少损失。
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保单遗失该如何处理？
购买保险，签署保单，保险正式生效，当意外发生时投保人凭借保单进行保险理赔。可是如果保单遗失该怎么办呢？
案例：小李去年初保了当地的一份车险，6月份时小李家遭遇盗窃，小毛贼竟顺手牵羊地将车险保单也偷走了。当时小李就找到了办理车险的业务员，对方也表示可以帮忙补办一份。可倒霉的事接二连三地碰到，去年7月小李的车就出了车祸，因保单还没拿到，小李就将这次车祸产生的一万多元医疗发票等都一并送到业务员处，让他办理理赔。后来，业务员也一直没有联系小李，小李因工作繁忙，也没太在意，总觉得反正保险公司又跑不了，那些钱总归是自己的。今年6月份小李的车又出事故了，等他拿着一堆发票去找保险公司理赔时，却被告知车已脱保一个多月了。虽然保险公司可以理赔去年7月份的那次车祸，但今年却只能由小李自己买单了。
工作人员告诉记者，客户保单遗失后的补办其实非常简单，只需要本人带上身份证，驾照和行驶证的复印件去该公司的营业大厅办理就可以了。这位朱先生之所以出现保单没有续保的情况，与业务员的素质和职业道德有一定的关系。工作人员还特别提醒，客户其实是跟保险公司签下的协议，所以出现事故时请直接与保险公司联系。这主要是因为保险业务员的跳槽非常频繁，所以不管是车险还是其他险种，当出现保单遗失或要理赔时，千万别只认业务员，其实保险公司的善后理赔工作是很到位的。
保险专家提示，如果保单遗失，可以从以下三个方面进行补救。
1.及时咨询保险公司客户服务热线以及保险代理人
保险公司的资料库中一定有客户的保险合同的存档，也必然会有电子版本的保险合同，而大多数保险公司都认为答应版本的保险合同和电子版本的保险合同是具有相等的法律效力的，故而很多情况下都可以无需客户提供保险合同，这一点在诸多从客户角度考虑，以客为尊的公司中可以得到体现。
2.查看其他家人是否有该保险合同的复印件
因为也有保险公司认为保险合同的影印件和原件是具有相同的法律效力的。所以建议被保险人在拿到保险合同原件的同时，进行相应的复印存档，并且作不同地点的存放，以备不时之需。当然有些保险公司是不认可某些复印影印件的，需要分别对待。
3.提出保险合同遗失后的补发申请
补发申请既可以全权委托相应代理人，也可以亲自到保险公司客服部门(或者柜台)办理相关的申请手续。需要填写对应的表格，出示并提供投保人和被保险人的身份证明文件(如护照，身份证，军官证，驾驶证等等)，细节就不在此熬述，相应的代理人擅长处理此类文件和手续。当然，由于此步骤会增加一些保险公司和代理人的工作量，所以可能需要支付相关的工本费和服务费。一般收取的费用不会很高(比如10元左右)。
这样经过上述三个步骤的操作，我们有理由相信只要保险事故符合当初双方的约定，保险公司一定会做出理赔的。
保费，怎样将手中的保单变废为宝
相信许多投保的市民都有过这样那样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！
定期险的无奈：2万多保费浪费了！
购买过定期寿险的市民常有这样的感觉：作为一种消费型险种，定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。
这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。
如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。
转换案例一：四分之一保费可再变保障
经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。
如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
转换案例二：适时延长保障期
23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。
同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。
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转换案例三：应对子女需求转变
由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。
在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。
特别提醒：保单转换有时间限制
有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。
保单转换VS退保再投
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。
其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。
首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。
其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。
