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投保后悔有时限 保险退保需三思

2020-07-16
投保险财产规划 保险规划有哪些功能 保险规划经济需求法

随着保险在市场上的发展,很多人选择投保理财,但是,选择真正适合自己的保险才能实现我们的保障目的,保险专家建议大家不要盲目听从保险代理人的建议,应选择适合自己的保险产品,以免带来不必要的困扰,陷入退保的尴尬境地。

近日,有网友在某网站论坛上发帖抱怨,称其因出于哥们意气,从死党那位从事保险代理人职业的女友手中,购买了一款十年期分红险,并交纳3000元保费。但事后他觉得该险种不太符合自己的保障预期,遂产生退保念头。但想想刚买了就要“退货”,恐伤兄弟情谊。于是,等过了两个月,他才“悄悄”找保险公司要求退保,却被告之需自行承担1000多元退保损失。“早知这么‘烧钱’,我肯定不买了。”

网友甚为郁闷。其实,网友的经历并非个例。

业内专家透露,近年来,尽管银行、保险、证券等金融机构都加大了理财知识宣传介绍,却非人人都把相关信息谨记在心。如今保险行业入行的门槛实在太低,从业人员鱼龙混杂,一些低层次、低素质的人混迹其中。加上目前国内的保险公司大多实行代理制,没有底薪,产品营销人员要想获得收入只有从销售提成及佣金中获得,这种薪酬制度在一定程度上诱发了无序竞争。保险推销员在介绍保险产品时,往往曲解或片面宣传,只强调高额回报。而当投保人弄清楚保险产品的实质时,尤其是一些保险产品的分红收益低于银行存款利息的时候,很多人都会产生一种被欺骗的感觉,退保便成了必然的选择。

生活中,很多人都在埋怨投保容易退保难。可是,这其中有相当一部分退保是消费者盲目投保所致。看别人投保,自己也跟着投保,结果过了一段时间不想要了又选择退保。然而,不是所有人都知道投保后悔有“时限”,超过10天犹豫期,投保人就算被正式“套住”。一旦退保,代价不菲。

犹豫期也叫冷静期,指投保人在签收保单后的10天内,万一对所购保险不满意,可无条件退保。所以,为防止因一时冲动作出决定,投保人需充分利用这段时间,仔细研读保单,最终决定是否投保。而一旦超过犹豫期,投保人就不能拿回已交纳的全部保费,只能拿到保险公司扣除代理人佣金和管理费后剩下的现金价值。一般说,过了犹豫期,越早解约,保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低,投保人的损失也就越大。

由此,投保人在犹豫期内应注意几点:收到保单后,要亲自填写回执,因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算;要认真阅读保险条款,对理解有偏差的内容要及时向代理人询问,以免误保。此外,在犹豫期内需要退保,须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。

另需提醒的是,车险、家财险是没有犹豫期的。以家财险为例,投保人交纳保费后,于次日零点保单开始生效,若想退保,须按相应情况领取保单生效后的现金价值:在条款中规定保险责任开始前,投保人若提出解除合同,按总保费的5%扣除手续费后退还剩余保费;保险责任开始后,投保人可随时书面申请解除合同,保险公司也可提前15天书面通知投保人解除合同,并按一定的计算方法退还保费的数额。

退保须提供哪些资料

1、提供填写完整的《深圳市企业员工退(转)社会保险金申请表》或原工作单位出具的离职证明(《申请表》或单位证明均须加盖单位公章或人事专用章)。

2、出示个人身份证原件并提交复印件1份(如是第二代公民身份证,还须双面复印),并在复印件上注明联系电话。

3、提交《深圳市职工社会保险证》或《深圳市劳动保障卡》或《社会保障卡》。

4、提供员工本人在深圳的四大国有银行(中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行)任一家开立的电子借记卡或活期存折。

保险专业人士建议,投保前首先要清楚自己需要哪方面保障。比如,短期有大笔开支的家庭和收入不稳定的家庭不宜购买分红类保险;给孩子买保险,应该首选医疗和意外险,同时兼顾教育金保险等等。其次,要仔细看清保险合同,切勿听信保险营销员天花乱坠的介绍,对于不懂的还可以上网查查。需要重视的是,那些宣传保险能够带来几十万收益的最好别轻信。

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投保人买银行保险要三思


因为具有方便、快捷、网点密布等优势,越来越多的人通过银行购买保险产品。并且对于许多希望寻找到保本、稳健、并且带有一定人身保障的客户而言,银保不失为一种选择。但是在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况,选择购买适合自己的银行保险。

首先,居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、代理等)相比,保险公司通过银行销售保险产品,保险公司专职于后台支持,不必建立销售队伍,支付的费用较低。

其次,大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点:设计简单、投保简便;期限相对较短;不仅具备储蓄和投资功能,同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。

目前,国内银行保险产品主要集中在分红、万能两类产品。其中,万能保险则是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益,理财账户的灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。而分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并享受保险公司的专业投资收益,是抵御资本市场动荡的主力险种,适合风险偏好低的客户。作为新兴寿险产品,银行保险产品弥补了保险产品在收益方面的局限性,也有效地补充了银行存款对于客户理财选择的单一性,满足了不同风险承受能力客户的全面需求。

但是,银行理财产品也是有风险的,但是不少储户都只关心收益,不关心风险。”尽管银行现在还基本能按照承诺兑现收益,但他还是担心,一些风险较高的理财产品将无法向客户兑现收益

不要以为保险是银行储蓄产品。在一些消费者眼里,出现在银行的保险产品好像就盖上了银行的“戳记”,总是不由自主地与银行的储蓄存款联系在一起。银行只是保险公司的代理人,保险合同一旦签订,消费者就与保险机构发生了合同关系,银行根本就不承担保险理赔责任。

目前在银行销售的保险产品大多数为分红投资类保险,通过保险公司投资专家的专业经营运作,使客户获得较高的投资回报。

既想购买一份保障,又想投资理财的客户适合到银行购买保险产品。银行的工作人员在上岗前都经过保险公司的培训,但毕竟不是专业出身,有的工作人员在向消费者介绍和宣传保险产品时,对保险分红增值功能可能强调得会多一些,而对详实、专业的保单条款介绍得较少。

而一些不了解保险产品的消费者就会误会,把银行里的保险当成了“储蓄产品”,过分追求投资回报率,一旦未来与自己的期望值有差距,就会把“怒气”撒到银行身上,产生纠纷。

理财专家指出,买保险首先是购买了远期的保障,只是在保障的同时有些保险产品具有了投资功能,但绝不能等同于银行存款。

为避免银行在代理保险业务时误导消费者,保监部门对银行宣传保险产品有严格的限制:套用“本金”、“存入”等概念;将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比;在宣传内容上出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等字样;在宣传保险产品时出现银行的标志、图案,都是银行的代理、销售保险产品的绝对“禁区”。消费者要擦亮自己的眼睛仔细分辨清楚。

保险知识,购买分红保险需三思而后行


据内蒙古包商银行等机构的工作人员介绍,分红保险是指保险公司在每个年度结束后,将该保险的可分配盈余按一定比例以现金或增值红利的形式,分配给客户的一种人寿保险。

与投资接连保险一样,分红保险也兼具风险保障和投资功能。但是,“投连险”客户全部分享投资收益和分享,相比之下,分红保险投资的收益和风险则由保险公司和客户按比例分享。

记者了解到,分红保险与“投连险”的另一个差别是,“投连险”突出投资功能,风险保障的能力相对较弱,为此投资运作相对激进,收益相对高,但风险也大。分红保险则更侧重于保险,收益水平相对较低。

同时,分红保险与“投连险”的收益来源也不同。“投连险”的保费大部分用于投资,运营模式有些像基金。分红保险的保费都放入一个账户运作,每年度结束后,从账户余额中扣除理赔费、提取准备金、运营费等款项,盈余才按保险公司与投保人事先约定的比例分配。

购买分红保险投保人可通过现金、累计生息和抵交保费等途径获得红利,也可以通过增加保险金额获取红利。值得注意的是,保险公司会定期公布具体“投连险”产品的市场价值,而分红保险只是每年给投保人寄送年度收益报告,因此收益透明度不如“投连险”高。

保险知识汇总,医疗保险"三思而后投"


医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到,当疾病来临之际,自己购买的保险成为“一纸空文”,因此在最初投保时,对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。

首先,应注意履行如实告知的义务。保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查,如被保险人的身体状况和既往病史,往往要求被保险人作如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。

其次,应注意保险的责任范围。保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中,并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时,各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。

第三,应注意投保年龄的限制。各保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切,保险公司往往要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,承保要求非常严格。

西安公积金提取额度 配偶提取有时限


购房者本人买房名下有房贷,可否提取配偶的公积金呢?西安公积金管理政策是如何规定的呢?职工提取配偶住房公积金账户余额的,需要提供哪些资料呢?大家都知道住房公积金可以提取出来还房贷,但是很多市民可能还不知道,符合一定条件的西安市民还可以提取自己的住房公积金用于支付部分房租。那么西安公积金提取额度是怎样的?

提取配偶公积金西安公积金管理政策如何规定西安公积金提取额度

商业贷款提取时须提供:

①借款合同原件及复印件;

②还款计划表(贷款银行出具的本年还款计划,本年已还过款月份不用打印,没有还款的月份打印出来);

③最近一期还款证明(是指贷款银行最近一期已扣划贷款的证明,合同约定在银行柜台直接交现金方式偿还住房贷款的,提供有银行签章的最近一期现金缴款单;合同约定采用活期存折方式偿还住房贷款的,提供有银行最近一期扣款记录的存折;合同约定用银行卡方式偿还住房贷款的,提供贷款银行出具并签章的最近一期扣款证明,应盖业务清讫章圆形业务公章)。

职工提取配偶住房公积金账户余额的:

除以上资料外还须向配偶单位提供以下资料:

①结婚证或夫妻同户的户口薄原件及复印件;

②配偶身份证复印件;

③配偶在《住房公积金提取审批表》上签名或提交书面提取申请。

偿还个人贷款的,职工及其配偶均可提取住房公积金,用于偿还贷款本息。每年(每次相隔12个月)可提取一次直至贷款结清为止。累计提取总额不得超过贷款本息和。

西安公积金提取额度,职工提取子女或父母住房公积金账户存储余额的,须向子女或父母单位提供以下关系证明资料:

共同提取公积金承诺书原件(中心有制式的承诺书);

家庭关系证明:户口薄或户口所在地户籍管理部门出具的亲属关系证明(附户口薄)及其复印件;

子女或父母的身份证复印件。

多人(指上述家庭成员以外人员)合伙购买商品住宅的,只办理第一位购房人的公积金提取手续。

由单位经办人员为职工办理住房公积金提取审批手续,须提供申请提取公积金的职工的身份证复印件、单位介绍信和经办人员身份证。提取公积金的职工应在《住房公积金提取审批表》上签名或提交本人的书面提取申请。

提取额度时限为:

账面留存最近三个月交存额,取至百元位整数。转帐三到五个工作日。

举例:

假如连续交了3年3个月,每月单位和个人共缴100元,现账面共有3900元,提取时是可以提3900元还是只能提3600元?

答:账面留存最近三个月交存额,取至百元位整数。转帐三到五个工作日。因此提取时只能提3600元。

西安公积金提取额度按照规定,住房公积金正常缴存一年以上可以办理公积金贷款,2008年,长安区的杨先生住房公积金缴存还不到一年,但是他急于买房,于是就使用商业贷款在长安区买了一套房,后来虽然收房了,但是因为资金不足一直没有装修。最近,他想着能不能提取自己的住房公积金还贷并装修房子?如果可以的话,需要什么手续?

西安住房公积金管理中心的工作人员称,按照规定,装修不可以提取公积金,但还房贷可以提取公积金。

西安公积金提取额度需要注意的是,偿还个人贷款由单位经办人办理提取手续,职工及其配偶均可提取住房公积金,用于偿还贷款本息,每年(每次相隔12个月)可提取一次,直至贷款结清为止,累计提取总额不得超过贷款本息和。

保险知识汇总,购买养老年金险需关注两大时限


购买养老年金险需关注两大时限保险期间和保证领取年限

投保商业养老保险,年金的给付方式非常重要,市民在选购时,就应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。

条款:在开始领取年金日前被保险人身故,本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息,期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金,本合同终止。

解读:众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种,即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故,部分产品仅退还保费,或退还保费的本利和,其他产品则可按保额的一定倍数给付,或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故,给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。

条款:领取年金方式为按年领取,自开始领取年金日起十年为固定年金期间。在十年固定年金期间内,被保险人在领取年金日生存,本公司按领取年金额向被保险人支付年金;本公司向被保险人支付十年固定年金后,被保险人在领取年金日生存,本公司按领取年金额向被保险人支付年金,被保险人身故,本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故,在领取年金日,本公司按领取年金额向其受益人支付年金,十年固定年金期间结束时,本合同终止。

解读:投保人在投保时要格外留意两个时限:保险期间及保证领取年限。目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间可能是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但设定了一个保证领取年限,比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年,若保户领取养老金未满10年身故,其受益人可继续领取固定年金直至满10年。

条款:被保险人生存至领取年金日,被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。

解读:有的养老年金表现并非到了领取年金的年龄,保险公司就自动给付,而是需要被保险人在开始领取年金日,凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件,才能开始领取年金。

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