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为爱结婚不妨为爱保险 宜选低保费高保障产品

2020-07-16
保险是爱的规划 为爸爸制定保险规划 保险为你规划未来人生
[案例]

小李结婚了,“一人吃饱,全家不愁”的生活正式宣告结束。婚姻是人生的另外一个新起点,为了结婚,买房买车,计划生儿育女,还有中国特殊的“4-2-1阵型”——四个老人需要赡养,小两口面对的压力可真不小。

“我的情况比较好,买车和付房子首付,我以前的积蓄差不多够了,”小李说 “我们现在每个月只有3000多元按揭。”小李的情况的确不错,他每月工资、奖金有7000多元,太太也有3000元,两家的父母自己也有退休金,根本就不用靠他们这对儿女养老。“所以说我们现在压力也不大,只要存点钱做孩子的教育费就可以了。”小李对记者说。但是,小李的情况的确像他说的那样风雨无忧吗?

[分析]

小李的安排其实并不恰当,因为他并没有考虑到,现在有一个家庭需要支撑。“我怎么没有支撑啊?现在家里不是主要靠我吗?”小李有点不高兴。问题就出在“家里主要靠他”,小李没想到的是,如果他遭遇到意外、重疾,那家里该怎么办呢?如果小李遭遇了意外、重疾,家里的主要经济来源就断了,妻子每月3000元的工资就成了家里主要的经济来源,而这3000元连付房贷都不够,一家很可能居无定所,更不要说支付医疗费用、养小孩了。

结婚后,需求的重心要转向健康、养老甚至子女教育的保险需求。新婚家庭投保要从满足最急迫的保障需求开始,同时,在满足各个层次的保障需求时,宜选低保费高保障产品,纯保障型保险。

[解决对策]

考虑到小李作为家里的经济支柱,如果身故或丧失工作能力不能再提供家庭收入时,仍要维持原有生活水准就需意外险和人寿保险作为保障,在具体选择产品时,考虑到低保费高保障的原则,意外险应先于人寿保险,定期人寿保险先于终身人寿保险。

另外,为防范健康和意外所造成的大量医疗费用,应计划购买健康险产品,而在满足需求健康保障时,应先满足低保费的住院医疗保障后,再考虑重疾医疗保障。首先,小李和妻子都有社保,选择住院津贴型医疗保险更实在。津贴型医疗险则与实际的医疗费用无关,理赔程序简单。如投保时选择的每日住院给付是100元,那么,住院一天,无论有无花费都可获津贴100元,在一定程度上弥补患病后的误工费、营养费、护理费等无法报销的开支。其次,由于重大疾病发生的可能性也很高,而且对个人财务稳定性的影响也比较大。一旦患病,少则几万多则几十万,给家庭造成很大的负担,所以,选择保额10万~20万元的重疾也很有必要。

在满足了基本保障需求以后,可以购买一些养老保险,再进行一些理财投资。用于购买基本保障的费用,定在收入的10%-15%是比较合理的,也就是说小李家应该用于购买基本保险的钱在1000-1500元。这样不会给家庭造成太大经济压力,也解除了后顾之忧。

精选阅读

保费 该怎样为孩子添加保险保障


如今很多家长有这样的一个感觉,孩子刚出生不久,保险倒是买了不少。到底要不要给出生不久的孩子买保险?怎么买?

幼儿的保费没必要太高

蔡婷婷透露,她和丈夫的收入并不高,一直没有买保险,这次给出生不久的女儿买,还是第一次。

“给幼儿买年缴上万元的保险,实在没有必要。”工商银行湖南省分行理财专家朱沛琴认为,即便保单10年期满,能取出保费本金和红利,但这样带有投资性的保险,保障功能很弱,不大适合幼儿。

“若给小孩子买,建议以实用为主,而保费没必要太高。”湖南一家大型寿险公司培训部负责人如此表示。

父母是孩子最可依赖的“保险”

通常,家庭的主要经济来源和主要风险来源需要买保险。特别是有小孩的家庭,家长就是孩子最大的保障。但孩子同样是家庭的主要风险来源,比如说,由于环境污染等因素,幼儿罹患白血病等重大疾病的概率显著提高了,而治疗费用是一笔不菲的开支,购买重大疾病保险还是有一定作用的。

但如何买保险,还真是门学问,专家提示“应该有所侧重”她举了两个案例。

【案例一】

客户A是家里的经济支柱,觉得自己年轻,不需要保险,仅为自己儿子投保了一份教育金,年交保费7000元。两年后,A先生出车祸去世,儿子那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取。大家可以想想,这个家庭以后怎么办?

【案例二】

客户B也是家庭的经济支柱,为自己买了40万元的寿险,30万元的意外,每年总保费6300元;又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障,只用了每年700元的保费,家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸去世,那这个家庭就会得到至少70万元的保险金,在很大程度上弥补了他的离去对家庭经济造成的影响。

显然,从某种意义上讲,家长才是孩子最可依赖的“保险公司”。因此,“家庭保险应先保大人”,彭璇表示。

孩子应首选医疗教育保险

如果父母都有了较充分的意外、健康及寿险保障,就可以考虑给孩子买保险了。孩子应重点考虑两方面的保险:一是医疗,二是教育。

“小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱,这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有。现在很多公司都有这类产品,价格基本在千元以内。”专家说,如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销,这部分保障就可以省去。

现在儿童的重大疾病险费用一般不太高,一二百元保费就可以保障10万元。

此外,教育险方面,目前教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能(如果父母出了什么意外,这笔保险金还能保证孩子上学),但从投资收益上看,可能还高不过银行储蓄。所以,选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定。

长城保险“爱满堂”保障计划


长城保险“爱满堂”保障计划

险种组合

被保险人:0岁男宝宝 年交保费:6861.32元

险 种 名 称 保额/份数 保障期 交费期 保费

长城爱相随年金保险 10万 保至88周岁 20年 5970元

长城附加定期重大疾病 5万 10年交 130元

长城附加住院医疗保险(2007) 5000元 年交 470元

长城附加住院定额给付医疗保险(2007) 50元/天 年交 170元

长城附加保险费豁免定期寿险 年交 121.32元

综合利益:

1、从第二个保险单周年日起,若被保险人生存,每年可固定领取2000元,直到87周岁,如不领取,可存于公司帐户上,按照日复利滚存计息,且可随时进行领取。并且保证利率最低不低于同期银行利率。

2、孩子88周岁时,一次性获得10万元祝寿金。

3、从保单生效之日起180天后,孩子将拥有50000元(29种)重大疾病的保障。

4、每年可享受5000元医疗金,如无社保,按照70%比例报销,绝不分类分项;若有社保,则社保报销剩余部分100%报销。

5、从保单生效之日起90天后,住院的第四日起,可每天享受50元补贴,最高可持续180天。

6、如投保人(如父母)在交费期内发生风险,将免交以后各期保费,其各项利益继续享受。

特点:

一张保单,三代受益。可作孩子教育金、婚嫁金以及父母退休金、旅游金等,真正传承百年,延续爱心。

为结婚新人上一堂理财课


2007年的街头巷尾、亲朋好友间,到处都在传出新人们喜结良缘的消息。结婚,既是两个独立生命体的结合,又是两种独立理财记录的合并,两个人既要为相伴一生努力奋斗,又要为幸福理财运筹帷幄。如何共同心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,都是新人们新婚理财的必修课。

案例分析:

钱先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。钱先生35岁,是一位私营业主,通过艰苦地创业,自己的企业发展步入稳定阶段,除去循环投入扩张企业规模,自己每月固定领取收入9000元。钱小姐,26岁,是某国有单位职员,月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈,平时善于精打细算,2年前开始进行基金定投,每月投入1000元。她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险,平均每月交纳保费700元,10年后返还。两个人在市区有一套住房,并与父母同住,房屋价值150万元,已经还清贷款,无需省月供。但由于筹备结婚,花费巨大,两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大,让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活,刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

从钱先生一家的情况来看,他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下:

1、计划在2008年生一个奥运宝宝,需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

2、根据风险偏好,针对资金用途,测定投资方向,拓宽投资途径,加快财富积累,促进资金增值。

3、尽快完成保险规划,并留下闲钱为孩子购买保险,为孩子的未来打下基础。

4、从现在开始筹备养老准备金,使得老年生活质量有所保证。

理财建议:

钱先生为私营业主,属于高风险行业,因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手,一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数,二要有一套完善的家庭保障体系。

备足小孩抚养及教育资金。

根据当前家庭收支情况,每月可节余3300元,截至2008年养育孩子,大致可筹集到4万元左右经费,基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于2007年股市看牛的判断,建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中,据悉,这些基金在工行等银行都有购买。当孩子出生后,可提前支取所需资金。借助工行的基金定投,在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时,还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用,也可根据当时的股票市场,适时选择基金定投或零存整取进行储备。

将资产分成四大块投资

成长型:特征——期限短、风险高:股票、股票型基金。

稳健型:特征——风险较低,收益较高:混合型基金、银行“申购新股”产品。

保守型:特征——时间长,固定收益无风险:人民币理财产品、信托、国债。

流动性型:特征——T+1支取、利息高于活期:货币基金、1天通知存款。

考虑到钱先生私营业主的职业风险较大,所以在资产投资时,我们建议要重点控制风险,将投资重头放在稳健型产品中,股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情,做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30%、40%、20%、10%。

关于保险

随着年龄的增大和社会经验的增加,适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险,保障功能不是很强,可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险,建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

关于养老准备金

囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革,养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目,如购买国债、银行人民币理财产品等,以提高不动资金的收益率。

家庭理财小技巧

1、养成记账习惯。

2、掌握资金状况。

3、对家庭开支经常讨论回顾。

4、像孩子一样学会用储蓄罐。

5、合理安排,减少不必要的支出。

家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定,从而使自己和亲人的幸福指数有所提高。

保费 财女巧选保险 投资保障更保险


汇丰2011年底的一项调研报告显示,63%中国内地女性受访者表示自己是家庭财务的决策者,高出男性受访者五个百分点。分析称,在中国男主外女主内的传统家庭模式下,女性因细心耐心等先天优势扮演着家庭首席财务官的角色。

调查结果同时显示,中国内地仅有4%的受访者认为自己精通财务规划之道,而女性受访者该比例更仅为1%,为所有受访国家和地区中最低。可见大部分中国女性缺乏完善的理财知识和专业技巧,很难实现自身及家庭在投资与保障方面的共赢局面。在当今经济环境下,处于不同人生发展阶段的女性,如何负起作为家庭首席财务官的责任?

随着母亲节的来临,新华保险理财专家针对不同女性保障需求,给出以下建议。

年金保险规划幸福

作为时尚潮流的中流砥柱,注重生活品质的女性一般热衷尝试有别于传统的消费投资方式。建议选择既能保全资产,又能为自己提供有序、持续规划的保险产品,通过合理的财富经营,使人生的不同阶段都能多姿多彩。

李女士是一家财会事物所的业务骨干,收入丰厚,有基本养老和医疗保障。处于事业上升期的她为有效规划财务,安排生活,这个三八节准备为自己购买一份新华保险尊贵人生分红型年金保险,首期即可获得基本保险责任首期保费10%的高额返还,至60周岁每年享有首期保费1%的关爱年金;60周岁前每两年、60周岁后每年均可享有基本责任保额9%的生存保险金,直至80岁保险满期;另外可追加可选责任,定制60周岁时的祝寿金。除此之外,该产品还有累积生息、保费豁免和保单贷款等利益,可谓经营幸福的全新方式。

全职太太给未来留一份私房钱

家庭主妇放弃了外出工作的机会,全身心投入家庭,独立经济来源相对减少,自身抵御风险的能力有所下降,安全感大不如前。在这种情况下,不妨为自己准备一份私房钱,购买保费少而保障高的保险产品,既可使自己老有所养,也可在家庭突遇变故时及时应对,增强对未来不确定生活的信心。

赵太太结婚以后就做起了全职太太,尽管夫妻感情较好,可家庭生活的支出全靠老公一人的奔波忙碌,也让她有所担心和不安。她选择了新华保险吉祥至尊分红型两全保险,它的保费不高但保额充分,尤其中长期投保更显稳妥恰当,为自己长期的主妇生活添了一份安心。同时,赵太太为自己购买了08重疾附加险。长期家庭事务的操劳,她觉得拥有好的身体显得弥足重要,必须给予自己充足的健康保障。

关爱自己就是关爱家庭

女性的生理特征决定了她们的平均寿命比男性更长,但患各种疾病的几率却比男性高得多,许多疾病也是女性特有的,如乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等已成为女性肿瘤高发病症。建议女性在进行健康规划时,为自己选择一份重大疾病保险,特别是选择针对癌症有特别赔付的产品,可以把部分风险转移给保险公司,以保证在风险降临时,家庭财务不会受到重大影响。经过近十年的打拼,王女士成为企业公关总监,同时较大的工作压力和频繁的应酬,年将不惑的她时常感到身体不堪重负。今年三八节,她打算为自己购买一份新华保险福寿安康终身健康保障A计划,该产品主险是终身寿险,附加险是重疾保险,其可选责任中包含癌症特别关爱金。她看重的是,这份产品可保障终身,附险能与主险共用保额,涵盖35种重疾种类,是市场中重疾种类比较完善的类型,还有重疾提前给付的功能,不必有身前拿不到钱的顾虑。王女士的投保思路也可由有类似经历的女性朋友借鉴。

为爱情加一份保险

当女性告别自由自在的单身生活,选择与心仪的他共同建立起二人世界时,总不由得担心婚前的花前月下是否将被柴米油盐所取代,爱情是否会随着时间的流逝而失去起初的新鲜感。若能为两个人的爱情加一份保险,以此见证美满的婚姻,也不失为一种浪漫与物质兼备的理财方式。

夏小姐年初刚结婚,三八节将至,她与老公商量后,购买了一份新华保险百年好合两全保险做为新婚礼物。这是国内首款专属已婚女性的保额分红型两全保险,一张保单可保夫妻两人,80岁前,他们每五年都能领取保额的20%作为婚姻祝福金,80岁时可领取满期保险金,使晚年生活更添保障。此外,他们还享有保费豁免等基本责任。

理财专家指出,未雨绸缪防患未然是人人都应该考虑的大事。尤其是身为女人,结合自身的实际情况和需求,为自己及家人买份合适的保险,保障自身和家庭的平安,堪为人生规划中最智慧、稳妥的一步,是对自己与家庭责任和爱心的最好体现,也是让人生锦上添花之举。

为学龄儿童投保 先选意外伤害保险


东莞某保险公司营销服务部数据显示:仅在9月前两周,儿童意外伤害保险的销售就增长了二成多。而面对众多的少儿险品种像意外险、重疾险、住院补偿等,家长该如何选择?

该保险公司营销服务部代理认为,一般来说,学龄儿童年龄在7岁左右,这个年纪的儿童意外伤害的风险最频繁,因此,为学龄儿童购买保险要优先考虑意外伤害保险。“儿童阶段性的疾病住院也较多,家长可以视经济状况决定是否购买重疾险、住院医疗费补偿等其他险种。如果家庭情况比较优越,可以再为子女购买教育金。”

针对东莞家庭特点,专家建议新莞人家庭可以为孩子购买意外险,每年保费在100多至400元不等、家庭条件较好的中产家庭可以为孩子购买意外险、重疾险、住院补偿以及教育金。

业内人士提醒,购买少儿保险应注意豁免条款。有些少儿保险的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者丧失劳动能力,可以豁免未缴保费,由保险公司帮缴纳,而保险的保障依然有效。建议投保时应尽量挑选有豁免条款的产品。

此外,各家保险公司对豁免的定义不一样,有的公司规定,投保人因意外或疾病导致身故或者全残丧失劳动能力均可以豁免;有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此,投保人在投保少儿保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。

家庭支柱投保宜选意外险


家庭支柱投保宜选意外险

我今年35岁,自购一辆5吨货车跑运输,月纯收入5500元左右;太太在私人企业当会计,月薪3000元,我俩都有购买社会养老保险,有一小孩今年5岁半。现在佛山市狮山区松岗镇农村有一栋总面积330平方米的楼房,无负债。目前有10万元定期存款,1.5万债券基金,每月定投基金2000元,另外有5万元运输费未收回,村中每年分红8000元,每月家庭开支约3000元。请问我怎样才能达到以下目标:(1)储备小孩读书的钱;(2)准备一年后购买10万元左右的小车;(3)储备以后的养老钱。

松岗市民马先生

【理财师回复】

马先生的家庭是刚刚步入家庭成熟期的典型代表,而令我们感到欣慰的是该读者的理财意识相当成熟,整个家庭的财务状况相当好。我们具体看一下情况:

马先生的家庭年结余为50000元,结余比率为45.6%,符合家庭成熟期的特征。而且家庭无负债,整体财务状况非常稳健。但是,作为家庭收入来源主要经济支柱之一的收入来源并不稳定,一旦出现意外,容易导致整个家庭的财务出现危机。

针对该读者的家庭资产配置来看,家庭风险保障严重不足,因此,为保障整个家庭的财务稳健,建议夫妻两人均需要补充消费型的意外险等,购买的保额按照双十原则来确定(也就是十分之一的收入购买相当于收入十倍的保额)。

再看一下马先生的目标:储备教育金、买车的钱、养老的钱。三个目标都是处于成熟期家庭需要考虑的问题,我们给出如下建议:

1.盘活资产:银行存款只要能够满足4~6个月的家庭支出就可以了。因此,我们建议保留2万元定期存款,而其余的8万元可以进行其他收益更高的投资。

2.可以进行适当进取的投资:现时每月基金定投2000元保持不变,8万元可动用的定期存款我们建议可以进行适当进取的投资。

如果定投的基金是积极型的基金,那么可以适当追加投资,例如可以将4万元一次性投入到定投的基金组合中去,补充进取型投资资本。剩余4万元资金中的2万元可以继续作为定投资金,其余2万元资金一次性投入到债券型基金中去。以后,每月的净收入可以按照3:7的比例分别购买债券型基金和股票型基金,以满足教育和养老需求。

3.买车:建议可以用未收回的5万元运输费作为基本购车款,而剩余的5万元可以由本年的家庭收入来补充。

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特色:航空意外高达50万 ¥135元/年 一路平安综合意外险(升级版) 意外伤害10万 意外医疗1万元

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