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30岁已经买了意外险,还要买定期寿险吗?附投保建议

2020-07-16
寿险养老险保险规划 保险规划建议 投保险财产规划

首先,因为意外险责任相对较为简单,价格很便宜,能够发挥的保障杠杆很高,我们可以买一份高保额的意外险,从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多,费用会贵一些,我们可以配置一份适当保额的定期寿险。

30岁以上的人群投保建议,配置适当保额的定期寿险是很有必要的,如果你是认为已经配置了意外险,再配置定期寿险的必要性不大的话,这种观点肯定是错误的,因为意外险只保意外身故,也就是只赔付部分身故。且30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段,如果保费不充足,可以考虑适当降低保障区间,几百钱的保费就能解决问题,先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。最后定期寿险体现的是对家人的爱与责任,尤其是作为家里的顶梁柱,如果不幸身故,家人的生活还是要继续,该还的房贷还是要还,子女的教育费,父母的赡养费也还是要继续支付。

接下来详细讲述一下为什么买了意外险,还要买定期寿险?意外险作为覆盖面最广的一类保险产品,它的优势在于保费便宜,且保障的范围很广,很多社保不能报销的意外导致的伤残,它能报销。但意外险不是万能的,它只保障在条款内的职责,需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效,保障投保人的一生。

从保障责任上看,意外险和定期寿险都对于身故有保障责任,都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾,定期寿险仅保障全残,不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分,但定期险身故理赔的情况主要有两种:意外身故和疾病身故,比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障,仅限于意外伤害导致的身故责任,像是疾病或者自然身故,就不会赔付了。

众所周知,意外险免责条款多,且疾病身故的概率远高于意外身故,近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强,消费能力较高,承担着家庭经济支柱,上养父母下抚子女的重要年纪,更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱,给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任,定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故(包括自然身故)责任。定期寿险是“保死不保生”的产品,作为家庭支柱,尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险,这样能够发挥很高的杠杆作用。

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已经缴纳社保为什么还要买意外险


据报载,我国伤害死亡率在50年代居第9位,70年代居第7位,90年代以后一直居死因排名第4位。每年大约有70万人死于交通事故、溺水、触电、爆炸、火灾、跌落等各类伤害。最突出的是交通事故。现代社会的特点是现代交通工具多,相应的是交通事故也大大增加,2000年我国平均每天有257人死于交通事故、1147人因交通事故受伤,以后年年又有所增长。

为什么要买意外险

现在每年发生的伤害死亡率正在上涨,所谓意外风险无处不在,人们常常都忽略了意外事故所产生的伤害,所以说购买意外险是很有必要的。

既然意外无法预防,那就努力的减轻意外发生后所造成的创伤。这既是为什么要买意外险的第一个答案。生活的发展是谁都无法预料的,即便是再努力赚钱,健身,也难保会发生意外。最近发生在小王身上的就是实际的例子。

小王今年三十岁,房子车子刚买好,宝宝也即将出生,可以说最艰难的日子都过去了,全家人正朝着幸福的康庄大道奔去。但是让人遗憾的是,一次开车谈公事的过程中,忽然发生车祸,而在最后的责任调查中,小王占据大部分的责任,他自己也受了较为严重的伤。这可怎么办?可是难坏了他们家的人。就在大家百筹莫展之时,保险公司的理赔人员直接到医院找到了他们家人,对小王购买的意外险进行理赔,就是保险公司的赔款,才让小王家又重新燃起了生活的希望。

后来家人问苏醒的小王听说是保险公司帮助家里渡过难关时,激动的又拨了保险公司的电话,为自己的父母家人全部都购买了意外保险。他说,当初他买意外险只是抱着试试看的态度,因为毕竟数额不高,家人当时还质问他为什么要买意外险?根本用不到。却没想到发生意外后,是当初的那份尝试,为他的生活保驾护航。

社会医疗保险并非万能 商业保险是必要的补充

首先,社会医疗保险在住院费用的使用方面设立了“起付线”,起付线以内的金额为自付段,起付线以上85%的金额由社会统筹基金支付,其余15-20%要由个人自付。这说明,即使拥有社会医疗保险保障,有一部分风险还是需要自己去承担的;

其次,社会医疗保险对于以下几种情形,规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付,如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像王先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付,不能用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。

在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,不打乱正常的财务安排,需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。以王先生目前的工资水平来看,每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的,可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样,社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担,拥有了完善的医疗保障,才能真正消除后顾之忧。

未雨绸缪 才能过上高品质的生活

在意外和疾病肆虐的如今,未雨绸缪,是每个想追求品质生活人必须做的准备。生活的幸福,并非是努力赚钱,而是在努力赚钱的基础上,能够更好的为生活做好全面保障。

哪类人才适合买定期寿险?终身寿险就一定要买吗?


寿险,简单说,是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡,甚至投保两年后自杀,寿险都能赔付。

当下市面上的寿险产品,保障责任一般包括两项:身故和全残(等级最高的伤残),满足其中一项,即可获得赔付。​

寿险按照保障期限,一般分为终身寿险和定期寿险。​

终身寿险就是保一辈子的寿险,人终有一死,所以如果买了终身寿险,肯定会获得赔付,但是因为肯定赔,买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险,保障期限可以自己设置,例如保20年、30年,保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了,例如保到60岁的定期寿险,如果被保人60岁前去世,则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世,那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付,定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意,即使定期寿险到期不赔付,我们已经交的保费保险公司也不退还。

我们老百姓买保险还是更喜欢返还的,要不就觉得钱白花了。所以,保险公司“想民所想”,开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。​

两全保险全称“生死两全保险”,简单说就是“生死都赔”,它的赔付分两种情况:如果被保人在保险期间内死亡,那么保险公司直接赔付“死亡保额”,合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存,那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之,两全保险的“两全”,说白了就是:出了事能拿赔偿金,不出事到期后返本,两边都不让你吃亏。​

而很多人买定寿而不买两全,不是两全险不好,而是因为:它太贵了!所以,两全保险虽然返保费,但未必适合所有人,就像是奔驰宝马,开着是拉风,但不是普通家庭都能买得起用得起的。​

1、定期寿险适合哪些人?​

有以下某种特征的朋友,一定要记得购买定期寿险:​

(1)身背债务,例如房贷、车贷,人死债不灭,不要自己撒手走了,还要家人帮你还贷。​

(2)有子女需要抚养,我们把孩子带到世间,就有义务把他们抚养成人,即使不幸离世,定期寿险也能让这份责任延续。​

(3)有父母需要赡养,现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻,你有没有想过,万一自己某天突然不在了,日益年迈的父母怎么办呢?而定期寿险,可以在我们突然离世后,给父母留一笔养老钱,聊尽反哺之义。​

(4)家庭的经济支柱,如果你是家庭的挣钱主力,是家里的经济支柱,买寿险要优先给你买。​

谁的离世给家庭造成的经济损失最大,谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大,被保护的力度也应该越大。

2、终身寿险有必要买吗?​

定期寿险,主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世,核心目的是为了保证被保人离世后,其他家人的生活不受影响。终身寿险,虽然也是寿险,但更像是储蓄,因为你知道,保险公司迟早会赔付,你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以,买终身寿险有点像在银行储蓄,最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己,而是我们的家人因此,如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求,可以考虑终身寿险。​

那么,终身寿险作为财富传承的工具,有哪些优点呢?​

首先,终身寿险有一定的杠杆,买入后可以保证财富的增值,虽然增值不是太快,但是二三十年也可以翻一倍。另外,终身寿险可以指定受益人,被保人身故后钱都赔给谁,可以提前由被保人指定,这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然,终身寿险的缺点也很明显,就是杠杆很低,这也是它保障功能偏弱的原因。​

定期寿险更适合普通家庭的经济支柱,保障功能强,保费便宜,普通人花很少的钱,就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭,通过保险的制度设计,帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。

3、寿险,就是爱与责任​

寿险,无论定期的还是终身的,最终赔的钱都花不到自己身上,这点是挺让人讨厌的。但是,我们拼命赚钱,我们疯狂加班,绝不仅仅是为了自己,更为了“爱我们和我们爱的人”。​

有人说:一个人成熟的标志,是懂得了爱与责任。而小编想说:一个人懂得爱与责任的标志,是给自己买了一份寿险。​​​​

意外险很便宜,还有必要买寿险吗?


意外险和寿险也是类似,虽然保障有重合,但核心保障完全不同,简单地二选一,八成不靠谱,建议大家,全面对比后再决定,方为上策。 意外险和寿险,有什么区别?

意外险,即围绕意外展开的保障责任,这里我们需要厘清一个概念,什么是意外呢?

意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的,使身体受到伤害的客观事件。

只有满足条件的事件造成的身故、残疾和医疗费用才在意外险的保障范围内。

举个例子,假如楼上掉下来一个花盆,把人砸伤了,就属于意外伤害,而如果是突发心脏病导致死亡,那就不在意外险的保障范围内了。

寿险,即围绕经济责任展开的保险,如果被保险人在保障期间,不幸发生身故或全残,保险公司就一次性给受益人一笔钱(保额)。

了解了意外险和寿险,接下来我们来看看意外险和寿险的保障责任有什么区别?

1、核心保障不同

意外险的保障责任主要围绕意外展开,包括意外造成的身故、伤残,部分意外险还包括意外医疗和意外津贴保障。

而寿险的保障责任主要围绕家庭经济责任展开,所以重点关注的是身故/全残后,家庭需要承担的经济负担。

2、身故保障差异

就身故保障这一项责任而言,意外险的身故保障仅限因意外造成的身故,并不包括疾病导致的身故。

比如A先生,从事销售工作,需要频繁地出差。月收入2万,妻子是全职妈妈,他是整个家庭的“经济支柱”。 A先生家里有100万的房贷,和10万的车贷,同时,孩子已经6岁了,准备上小学,未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支。 如果有一天,A先生因疾病不幸离世。家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担,压力可想而知。

这里由于A先生是因病离世,不属于意外,所以意外险是不赔的,这时如果A先生生前购买了足额的寿险,就能帮妻子缓解很大的经济压力,而且孩子的教育和生活水平也不会下降太多,这是寿险最主要的作用。

3、伤残保障差异

就伤残保障而言,意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的,主要参考依据是《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。

最重的是一级,最轻的是十级,一级伤残对应100%保险金赔偿,十级伤残对应10%的保险金,每级相差10%。

针对身故/全残保障,寿险的保障范围更全面,不管是什么原因导致的身故或者全残,都在寿险的保障范围内,这也是寿险的价格稍贵的原因。

对于家庭经济支柱来说,寿险是不可或缺的,一旦发生身故或者全残,寿险能帮家庭渡过难关。

所以,寿险,不仅仅是一份保障,更多的是爱与责任。

地铁意外险有必要买吗


现如今,在大中型城市中,乘坐地铁出行已经成为人们的一种生活出行方式,无论是对于逛街买菜的老人,还是对于上班一族,地铁都是方便且快捷的公共交通工具。但是近年来地铁安全事故频发,人们也逐渐认识了地铁意外险的重要性。地铁意外险到底有没有必要买呢?如果您长期乘坐地铁,就一定要对地铁意外险引起重视了。

对于交通工具意外险应引起重视

保险业内人士认为,意外风险无处不在,尤其在上下班途中,地铁、路面交通正值高峰,人潮拥挤,造成意外的几率也就更大。一旦发生意外,受害者将面临就医诊治、补偿保障等种种问题,就医费用多的可能高达数万元。目前的社会医疗保险虽然已达到广泛覆盖,但个人亦需负担一定比例的费用,此外,医保在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。

记者在采访中了解到,多数市民都知晓在乘坐飞机时要购买短期意外险,而对于平时乘坐公共交通出行也可购买保险的事情并不知晓,也很少关注过。

保险专家提示,大家尤其是上班族平日多乘坐公共交通出行,意外风险意识不可或缺,通过适当的人身意外伤害保险计划,可在获得意外身故、残疾保障的同时,根据需要获得不同限额的意外医药补偿保障。

可能不少人还不知道,乘坐地铁也享有专门的意外保险保障。手指被安全门夹伤、不慎被站台缝隙蹩了脚……这些意外经认定后,都可能得到保险公司的赔付……南京地铁官方网站日前挂出一份招标文件,南京地铁将为地铁乘客购买意外伤害的保险。

为地铁乘客买保险这事儿,南京地铁一直在做。南京地铁运营八年,保险赔付的情况怎样?记者了解到,地铁运营部门每年受理的安全案件数量并不多,“目前受理的事故主要有扶梯摔伤、车门夹伤、闸机夹伤等。”一位工作人员介绍,一般事故发生后,地铁公司垫付检查和其他医疗费用,经认定后就能收到保险公司的赔偿金。

目前市面上的意外险种类繁多,包括一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等,选择时,市民一定要根据自身需求取舍。以意外伤害险与意外伤害综合险为例,前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付,后者还包括医疗费用支出的赔付。因此,享有基本医疗保障的人可买意外伤害险,没有医保的人买意外综合险更合适。

通过比较,现在不少保险公司推出的意外险中,有多款都有针对地铁的保障。

除了保障作用显著外,意外险的购买方式也非常便捷,通过网络可随时购买,记者尝试后发现,相关公司的电子商务网站都开通了网上购买功能,客户只需登录后就可以直接购买。同时,保费的多少由保障期限确定,交通意外险的保费一般都不会昂贵,大多在十几元,全年也不过几十元上下。

定期寿险买到60岁还是70岁,20年或30年?


很多朋友在买定期寿险的时候,都会对选择保险年限发愁。

通常定期寿险的保障期有10年、20年、30年,亦或是保障至60岁、65岁、70岁等等,难道保障期是越长越好吗?

显然不是的,保障年限越长保费越贵。如果定期寿险买至80岁,显然也没有必要,还不如买个终身寿险,用来做资产传承。但终身寿险适合的是特别有钱的人购买,那么对于普通家庭来说,定寿到底应该选择保障至什么时候最合适呢?不同的人群有不同的需求,我们可以分别来看:首先要明确购买定期寿险的目的,是为了用极低的成本保障整个家庭。定期寿险承担着当家庭的经济支柱遭遇风险,但保证家庭财务状况不会因此而崩溃的任务。因此首先要考虑的就是覆盖风险。

如果你是刚刚步入社会,甚至连事业都是刚刚站稳,那么你可以先买10年的定期寿险。这个阶段你的收入还不是很稳定,哪怕定期寿险的价格再低,对于收入有限的年轻人来说也是小小的负担。但又害怕自己突然发生意外,家里的父母没人赡养,那么就尽量缩短定期寿险的时间,将价格调整至自己可承担的范围内,等经济条件逐步稳定宽裕后,再为自己增加险种、额度与保障期。

当然,如果你是有经济能力的年轻人,我更加推荐的是直接买30年,这样可以覆盖到人生所有的关键阶段,缴纳越早保费越便宜,杠杆越高。

如果你有房贷,那么可以根据偿还房贷的时长选择定寿的时长。比如房贷还有20年要还,那么定寿可以买保20年的;房贷还有30年要还,那么定寿可以选择保30年的。因为房贷毕竟是家庭开支比较重要且巨大的部分,如果保障时间不够,那么留给家人或爱人的压力就会非常大。

如果你有孩子,那么可以根据孩子长大成人的时间进行决定。比如孩子今年5岁了,计算一下孩子大约在25岁左右就可以成为独立的经济来源,那么抚养孩子的任务几乎已经不需要了,那么定寿就可以买20年~如果你已经步入中年,之前也没有买过任何寿险产品,那么建议你最好一次性购买较长的年限。因为人到中年,积蓄一定是有了,因此定期寿险的价格几乎不是重要决定因素,购买较长的年限,是为了防止等你到了50岁再想投保时,保费就会非常贵,并且可能会出现拒保问题。

如果你说,这些我都不想看,我就想知道我是保至60岁比较好,还是70岁好?那么常规建议是保至60岁。此时不论是男性或是女性,都已经达到退休的年龄。而且房贷、车贷基本都还完了,孩子也已经独立工作,你便不再承担家庭主要经济来源的责任。因此60岁是比较合适的一个节点,当然这个可以根据家庭的实际情况进行调节,毕竟每个人的家庭环境和条件各不相同,选择最适合自己的就是最正确的。

短期交通意外险有必要买吗


在中国,每年各类意外伤害发生约2亿人次,因意外伤害死亡的人数约70万人,其中有一半是因为交通事故。随着现代人的风险意识越来越强,短期交通意外险也渐渐被大家所认可和接受。

现在人们出行基本都是乘坐汽车,即使自己有私家车,也有乘坐公交或出租车的时候。从目前我国的经济状况看,拥有私家车的占非常少的一部分,大部分上班族上下班都是乘坐的公交车或出租车。所以购买交通意外险就变得非常重要了,当然交通意外不可能因为保险而避免发生,但是交通意外险能够减少遭遇交通事故的损失,买交通意外险的好处就是,它是一种减少风险损失的投资。

大连的王先生平时上下班都是乘坐的公交车,风险意识一直很高,王先生和他的太太都投保了一份交通意外险。在前几年一家人都相安无事,然后某次外出办理一项业务,乘坐的出租车发生交通事故,也因此落了个残疾。巨额的医疗费用对家里人造成了相当大的困扰。在王先生的太太向保险公司反映情况后,公司在经过调查后,及时的向王先生支付理赔金。正是因为这份理赔金,王先生才能得到很好的治疗。因此,为自己投保一份意外险,可适当减少风险带来的损失。

由于上班族,朝九晚五都需要上下班出门,所以上班族最好购买交通意外保险,它可以覆盖行人、乘客、司机各种身份状态下碰到的各种交通工具引起的交通意外。

医保不保第三方责任

有些市民可能会说,虽然不算工伤了,撞伤了到医院救治,社保总该管吧?但是,根据一些地区的医保规定:医保不负责涉及第三方责任的意外医疗。

交通事故肯定涉及第三方责任,因此一旦出车祸,撞伤人的一方首先应该负责救治。这里可能出现两个问题,第一,肇事车辆没有投保交强险,或者只有交强险,没有商业第三方责任险。交强险最高死亡伤残赔偿限额是11万元,医疗费赔偿限额是1万元,财产损失赔偿限额是2000元。事故严重显然不能解决问题。第二,肇事车辆是非机动车辆,也不存在保险赔偿。

短期交通意外险对于其他意外保险来说,保险范围扩大。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险,交通工具仅限于飞机。而短期交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机,还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围,有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。

为什么要购买定寿?附定期寿险选购思路和常见问题解析!


有这样一类保险,被精算师称为“最具保险温度的产品”,懂的人都在买,不懂的人死活都不愿意买,毕竟保障内容很多人不愿去提起——“保死不保生”,那就是我们今天的主角定期寿险。

在前面总结了意外、重疾、医疗以后,今天再来说说定期寿险,主要分为以下几个部分:

一、什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的,以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险,俗称“保死不保生”,其主要的作用是,被保人不幸身故或全残时,弥补被保人的收入损失,代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间,被保人身故或全残,保险公司给付保险金。

二、为什么要购买定期寿险

“站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币”。

如果你是家里的经济支柱,有孩子需要抚养,对爱人有家庭义务,对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故,那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方,让自己的家庭陷入了困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续,让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来的教育费用。

所以,家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。

三、定期寿险选购思路

1、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任,如果发生极端情况,需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任,所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任,则不需要配置。

2、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务(房贷、车贷)、子女抚养(教育、生活)、父母赡养(养老、医疗)等项目,或者至少为家庭年支出的5倍以上,如家庭年支出20万,则至少应该考虑100万的定寿,也不建议大家过分追求高保额,以合理的费用支 出撬动尽量高的保额,才是关键。

3、保多久合适

一般来说,建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段,即至少保障30年或到60周岁,因为到了这个时候,家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人,不再需要我们扶持,也没有什么责任需要我们进行承担。

4、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制,是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

四、定期寿险的常见问题

1、买了意外险是否还需要定寿?

意外险只保障因为意外导致的身故、全残,而定寿覆盖面全,如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同,意外更适合全家人投保。

2、买的重疾险带身故责任,还需要买定寿吗?

带身故责任的重疾险,大部分身故和重疾只能二赔一,且在家庭保障配置中,同样预算范围内,保额不足以承担定寿的家庭经济责任,寿险和重疾缺一不可。

3、为什么不买保终身的?

寿险是以人的寿命作为标的,如果购买保终身的,那保险公司就肯定会有理赔,相应的,保费会是非常昂贵的,而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离,所以一般家庭,在有限的预算范围内,并不推荐保障终身的。

五、最后

生死有命,谁也不能保证自己一定能活多久,活着的时候,不仅要对自己负责,还要考虑家人,风险不可预料,多一份保障,就多一份安心。​​​​

白话介绍“年金险和寿险作用”看完的人都已经买了


我们家前不久一个邻居去世,这邻居去世之后,银行让他们家还800万的房贷,还不上,就导致房子被拍卖。大家有没有想过,这个人到中年的邻居,如果在去世之前买过一份1000万保额的寿险,一旦她去世了,家人拿了1000万还掉800万,剩下两百万一百万父母用于养老,100万子女用于教育,是不是所有的风险都没有了?

这是典型的用保险的额度去覆盖风险的边界。所以家庭的风险边界是1000万,就需要配置1000万保额的保险。

我从来不建议大家卖房子,都是建议大家保护好你曾经买的房子,怎么利用保险覆盖房产税,终身寿覆盖遗产税,改革开放40年的成果就是一批房子,那么接下来后40年如何保护你的房子,优化你的房子,这是我们能做的事情。是不是?所以买完资产有税收风险,买完资产有传承风险,我给你展现完整的风险方案

我们来看那保险到底是什么呢?耶鲁大学教授陈志武先生有句名言,他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换,这句话很有魅力各位,什么叫跨空间?跨空间的成本就是税收成本。

耶鲁大学教授陈志武先生有句名言,他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换,这句话很有魅力,什么叫跨空间?跨空间的成本就是税收成本。

2、年金保险+终身寿险:爱你在心口难开,一杯敬自由,一杯敬死亡

产生跨空间问题有两种可能性,一个就是我的钱在不同国家赚着钱,二就是我的人在不同国家赚着钱,我的人包括我和我的孩子。我是中国人,孩子移民,一定有跨空间的成本,但是保险除了解决跨空间的成本之外,重点在解决跨时间的问题。

假设我是第一代,年富力强,家境殷实,我很想把我的钱都送给我的孩子,但是我不敢一次性告诉他,为什么,万一我的孩子知道他老爸有那么多钱,很有可能会挥霍浪费。不思进取,遭遇婚骗。所以我应该怎么办?我应该陪伴我的孩子,慢慢的用我的时间把我的钱慢慢的给到他,这不就是一份年金保险吗?

投保人是我,被保险是我的孩子,我不能一次性给他钱,我通过保险通道慢慢的一年一年给它生存金,用于它用在最小用到的地方,比方说教育,比方说婚姻,比方说创业等等,所以我常说年金保险就是一句歌词叫:爱你在心口难开,我爱我的孩子,但是我不能告诉他我有这么多钱。

终有一天我们会控制不了我们的财富,因为我会面临一种新的跨时间叫:走到人生边上,跨越生死!那万一将来因为国籍变成韩国人跨越生死,可是有遗产税,所以说我要买人寿险,投保人是我,被保险是我,受益人是我的孩子,当我活着的时候孩子拿不到钱,一旦我去世了,孩子赔到一笔免税赔款,而孩子用这笔免税赔款可以干很多事情,这叫留爱不留债,但是孩子会因为拿到这笔爱付出惨痛的代价,代价是永远失去自己的父亲或母亲!而这笔钱之所以免税是父母以保险金赔款的形式赔给孩子,启动退款的时间是父母跨越生死的时间,所以我常说终身寿险也是一句歌词叫:爱与痛的边缘!

两倍保额,1亿现金做保费,2亿保额留给孩子可不可以,但是我的孩子万一拿到2亿赔款乱花了怎么办?我说没有关系,保险金信托活着的时候你定立好自己的保险合同控制财富,同时定义好你身故之后的信托计划,一旦去世了,这笔钱进信托合同,然后以信托意志慢慢的给到孩子!只不过信托的意志是由你活着的时候来决定的。

活着的时候我并没有把财产给孩子,同意吗?所以这叫等到风景都看透。我看完了一生之后,我发现我要做个信托,因为这里面有好人,有坏人,我看清楚了人间冷暖,然后我的信托计划启动,陪你去看细水长流,只不过陪伴孩子的不是我的肉体,陪伴孩子的是我的灵魂,因为肉体可以灭失,灵魂可以不小!

终身养老年金就是这样一个架构,活着的时候父母领出来这笔年金养老,如果父母觉得这个养老领出来没有必要自己的条件还不错,那打包变成保额将来去世了一次性赔给孩子我说那也很简单,这叫一杯敬自由,一杯敬死亡!因为活着的时候用这笔钱养老自由自在的旅行,如果用不上这笔钱,留给后代。

为什么要购买定寿,附定期寿险选购思路和常见问题解析!


有这样一类保险,被精算师称为“最具保险温度的产品”,懂的人都在买,不懂的人死活都不愿意买,毕竟保障内容很多人不愿去提起——“保死不保生”,那就是我们今天的主角定期寿险。

在前面总结了意外、重疾、医疗以后,今天再来说说定期寿险,主要分为以下几个部分:

一、什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的,以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险,俗称“保死不保生”,其主要的作用是,被保人不幸身故或全残时,弥补被保人的收入损失,代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间,被保人身故或全残,保险公司给付保险金。

二、为什么要购买定期寿险

“站着是一台印钞机,躺下是一堆人民币”。

如果你是家里的经济支柱,有孩子需要抚养,对爱人有家庭义务,对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故,那么意味着将整个家庭的责任都留给了对方,让自己的家庭陷入了困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续,让我们始终都保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷,家人生活费用,孩子未来的教育费用。

所以,家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。

三、定期寿险选购思路

1、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任,如果发生极端情况,需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任,所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任,则不需要配置。

2、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务(房贷、车贷)、子女抚养(教育、生活)、父母赡养(养老、医疗)等项目,或者至少为家庭年支出的5倍以上,如家庭年支出20万,则至少应该考虑100万的定寿,也不建议大家过分追求高保额,以合理的费用支 出撬动尽量高的保额,才是关键。

3、保多久合适

一般来说,建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段,即至少保障30年或到60周岁,因为到了这个时候,家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人,不再需要我们扶持,也没有什么责任需要我们进行承担。

4、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制,是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

四、定期寿险的常见问题

1、买了意外险是否还需要定寿?

意外险只保障因为意外导致的身故、全残,而定寿覆盖面全,如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同,意外更适合全家人投保。

2、买的重疾险带身故责任,还需要买定寿吗?

带身故责任的重疾险,大部分身故和重疾只能二赔一,且在家庭保障配置中,同样预算范围内,保额不足以承担定寿的家庭经济责任,寿险和重疾缺一不可。

3、为什么不买保终身的?

寿险是以人的寿命作为标的,如果购买保终身的,那保险公司就肯定会有理赔,相应的,保费会是非常昂贵的,而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离,所以一般家庭,在有限的预算范围内,并不推荐保障终身的。

五、最后

生死有命,谁也不能保证自己一定能活多久,活着的时候,不仅要对自己负责,还要考虑家人,风险不可预料,多一份保障,就多一份安心。​​​​

保险知识,有了医保还要买重疾险吗?


这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后,对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系,一保险业务主管告诉记者,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车,而商业健康保险则是保险带和气囊,一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

保障范围不宜太宽

保险专家称,自去年保监会对重大疾病保险的保障范围进行重新规定后,目前市场上的健康险保障的疾病种类在7-40种之间,对个人而言,并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍,健康险保障的疾病越多,保费也越高。一般而言,选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三类,基本能满足一般投保人的需求。

购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议,购买商业健康险10万-20万元保额比较合适,低于10万元的保障功能太弱,超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

保费期缴优于趸缴

保险专家建议,购买商业健康险是期缴更好,因为缴费期长,虽然所付总额多,但每次缴费少,不会给家庭带来太大负担,加上利息等因素,实际成本不一定高于趸缴的费用。另外,很多保险公司都规定,若重大疾病的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保费,保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病,本应10年期缴的保费,实际只支付了1/5。

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