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保险知识,中产家庭的理财规划

2020-09-30
家庭理财的保险规划 家庭保险规划理财规划 新婚家庭保险理财规划

家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

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中产家庭保险规划中易入的八大误区_保险知识


虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是“健康保障”。

误区一:重投资轻保障

虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜称。

友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”

误区二:自我掌控买保险

什么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。

有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。

误区三:给财产投保不给自己投保

这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。

误区四:偏好趸缴型产品

“保险的一大优点在于,如果你每年存一万,十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外,银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险,那么你可以得到的却是十万,甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。

保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠,却没有想到两个问题。第一,资金具有时间价值,一次支付会丧失一大部分资金的流动性;第二,分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实,购买保险的意义就在于在短期内,用小钱购买保险公司的大信用,如果一次性支付,看似获得费用的优惠,其实是将未来风险转嫁在自己头上。

误区五:三口之家保险分配不合理

对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释,“如果夫妻双方的收入比例是2∶1,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。

误区六:保单只看有无不看覆盖面

当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏!”杨剑的意见非常明确,“因为任何的保险不是一款独立的产品,而是根据个人需求计算出的一个产品组合,只有合理的配置才是最为有效的。”

误区七:靠保险产品规避通胀

有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点,虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀,但是由于收益率有限,无法规避所有风险。

“规避通胀风险是一个全面理财概念,不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析,“只要投资收益率高于同期CPI增长速度,那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5%,可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险,毕竟投连险账户挂钩股票市场,从长远来看,平均收益率会更高一些。”

但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为,依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障,其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能,但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露:“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险,但是往往都属于分红险的变形。

误区八:保险买一次保障终身

有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用,例如十年前保额为5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。

有人会认为这是保险无用的表现,但事实并非如此。”在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会虽消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。”

对于这个问题,杨剑是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增长。所以家庭进行保险用支出时,应该与整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以只当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”

保险知识,小康家庭的投资理财和保险规划


居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员,目前月收入2500元。先生与刘丽同龄,都是32岁,但收入却已经是刘丽的六倍,达到了每月15000元。当然,先生的职位也比较高,是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们,虽然在社会地位、收入上有了不小的差距,但良好的感情基础、互相理解的生活态度,使得两人仍然非常相爱,而没有人们所说的“七年之痒”。

他们还有一个非常聪明的儿子,今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入,目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来,他们每月结余在12000元左右。

夫妻俩的年终奖不算丰富,合计10000元左右。家里有大量存款的他们,目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用,年度性结余为17000元。

家庭存款如何盘活?

在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中,比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中,活期存款有5万元,各类定期性存款有50万元,股票市值5万元,自用房产价值100万元,投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。

除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外,家庭资产的“大头”就是存款了,而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息,让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道,如何解决自己家庭投资品种单一的问题?是否能介绍一些其他渠道?

股票受挫后如何稳中有进?

另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说:“我们前前后后在股市投入了12万元,可惜现在市值已经只有5万元了,可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖,但不知道专家是否有较好的投资建议,使得我们今后的股票投资能稳中有进,在比较安全的基础上达到较好的收益?

商业保险基本没有配备

在这个比较高收入的家庭中,还有一个比较大的特点,就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险,以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外,所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。

保险建议

当今社会高收入的家庭日趋增加,每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中,谁都不希望有意外发生,可谁又能保证呢?

用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析:像这样一个生活幸福,衣食无忧,无任何负债状况,且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭,的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题,那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。

刘丽的丈夫今年32岁,是一家公司的副总经理,每月的收入是刘丽的六倍,正处于事业的顶峰时期。无疑是家庭的经济支柱。所以需要有足够的保障,来抵挡风险。因此健康是放在首位的,一旦出现任何健康问题都会影响现有的收入水平,且还会消耗现有的储蓄。从客户的角度出发建议如下类型的产品:

对于刘丽先生而言,不妨选择一种分红型的养老保障,保额可定于30万元左右,同时配合一种附加重大疾病长期健康保险,配合至终身,在医疗方面做一个填补,以防在工作之余忽略了自身的健康。养老和健康保障兼备有之。

考虑到家中还有一辆自备轿车,仅靠买车时所必需的各类车险是远远不够的,还需要加重人身意外保障的程度。对于刘丽夫妇而言,都需要意外伤害保险作为补充。

针对刘丽本人,还可以投保附加女性重大疾病险,这样夫妻俩医疗和意外方面的风险都能得到全面的保障。

夫妇俩有一个5岁的儿子,目前每月教育上的开销在500元/月。但放眼未来,为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的,除了各种投资积累这笔基金,还可以利用一些分红的少儿教育金产品来解决这一家庭需求。其保额可以根据不同的变化而定。此外可为孩子再加上一些意外伤害险,最好也附加意外伤害医疗保险,为孩子提供全面的保障,也是对孩子的另一种呵护。

以上为家庭每个成员都作了合理的人生规划。这样既分散了风险,又加强了保障,是一种稳健的“投资”,也算是投资组合的多样化。

保险知识,家庭理财需做好保险规划


首先,应该给家庭的主要收入来源者购买保险,即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时,会对家里的经济状况造成巨大的影响,家里的收入会大幅度地降低,影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险,家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险,在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

第二,保险买多少合适?推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等,就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂,可以通过专业的理财人员帮你计算。

第三,该购买什么类型的保险产品?在人生的不同时期,保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等,不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问,为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。

保险知识,家庭月入8000怎么进行理财规划


■家庭情况

吴小姐:28岁,私企普通行政人员,月收入2000元

老公:32岁,私企中层管理人员,月收入6000元

女儿:1岁

■财产情况

拥有二套小户型住房,市值约60万

存款:定期28000元,活期4000元

基金:市值1.3万元

■每月支出

生活费:每月平均4000元(含养车费用)

房贷:每月约1000元,商业贷款30年,已还45期

基金定投:1000元

保险支出:每月760元

车辆保险:每年3000元到4000元

“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金,我们不仅过上了有房有车的生活,而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈,女儿目前刚一岁,再加上要养房、养车,她和老公的生活压力并不小,但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。

基金定投=存款+开源

“我和老公都没时间炒股,但是想到钱存银行没什么收益,所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金,这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置,每月定投1000元,已投了一年,账面市值为1.3万,一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好,但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。

除女儿的教育基金之外,吴小姐还定投了部分货币型基金,大概是每月760元,准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益,只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说,货币基金虽然收益不高,但是没有什么风险,这样既可以保证年底有钱交保险,而且也能获得一笔收益。

保险知识,为新婚家庭理财设计保险规划


购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。

"财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一,或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。"新婚不久的孙豫说,自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的"步调"不一致,有时还会引发连锁争端。

理财专家提醒,新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化,可以通过建立家庭财富管理账户起步。

"有你有我"多沟通

理财专业人士说,从个体到结合后的家庭角色转变中,新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式,这将有助于减少婚后财务压力。

上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说,新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户,以区别对待日常生活开支和投资理财资金。

首先,新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户,用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细,这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。

随后,新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中,这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式,这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。

理财专家认为,从婚前的"由我做主"到婚后"有你有我",新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课,缺乏对理财观念沟通和相互认同,容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始,学习"量入为出",进而科学投资理财。

"保险规划"莫忽视

理财专家还提醒,很多新婚夫妇在筹备婚礼后,经济基础相对不够牢固,家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。

理财专业人士介绍,由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份"保险"十分必要。因为,从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病,或者财务状况发生较大改变,家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。

新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少,有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此,婚后初期理财不宜过度分散,可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上,考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。

因此,新婚家庭投保先以需要为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下,暂时延后投保储蓄型保险。

专业人士建议,从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象;同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。

家庭保险理财规划五大误区_保险知识


误区1:认为“理财=投资”

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起,但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,二者不能等同。

理财关注的是人生规划,是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问,它不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障;而投资关注的是如何钱生钱的问题。

家庭理财并不是单纯的投资,理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据,在充分考虑家庭风险承受能力的前提下,按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施,最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。

具体为家庭理财时,理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等);其次对收集到的信息进行客观的分析,一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测,经过严密的分析后,理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书,并帮助家庭实施计划。

在这过程中,还需要不断地与该家庭沟通,定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。

因此,在追求投资收益的同时,理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。

误区2:追求短期效益,不注重长期发展趋势

很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标,看到别人投资股市赚得多,自己也会把大把的资金投入到股市中,以期望获得高利益。但在投资过程中,却没有明确的目标,没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想,当别人赚的时候,他们跟着赚,但当别人亏损的时候,他们就跟着亏损。那么为什么这样投资不赚钱呢?很多投资者都有这样的疑问。

其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外,还乐于短线频繁操作,近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中,以期“一夜暴富”。而这是投资时十分避讳。

首先,投资不能有投机心理,而应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验;

其次,投资不能市场流行什么产品就投什么产品,一定要记住一句话“不熟的不做,做的都熟”;

最后,一定不能抱有“一夜暴富”的心理,否则极其容易偷鸡不成蚀把米,没能一夜暴富反倒倾家荡产。

家庭投资应慎重选择短线作战,因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险,家境殷实还赔得起,家境一般一旦血本无归,则必定影响正常的家庭生活。

家庭理财还是要注重长期的规划,不能抱有“一夜暴富”的幻想,谨慎选择投资工具和渠道,此外,投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如,家里人在银行工作,每天都可以接触到最新的金融信息,就可以发挥家庭成员信息灵通的优势,选择激进型投资方式,从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多,性格又比较稳重,则应避开激进型投资方式,选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说,根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划,选择一些投资文件的产品合理分流存款,使之以不同形式组成家庭资产,才是理财的最佳方式。

误区3:办理很多会员卡

许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡,几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情况下,用卡消费确实会省钱,但有时用卡不但不能省钱,反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员,积极向你讲解办卡后可以打多少折,省多少钱。然而你不清楚的是,他们仅仅是为了促销他们的产品,并不是为你省钱。你被说动的时候,你会发现促销人员就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员规格。那么这个时候,很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费,这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗?当你办了这张卡之后,相信你花的钱会越来越多的。

误区4:追求投资组合多元化

有一句话说的好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”,这句话说的就是理财。为了降低风险,不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中,然而,很多投资者同时又忽视了另一个问题:投资确实需要多元化,但不能过于多元化。

当你把资金过多地分散到不同领域之后,你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了,分心乏力,最后一样亏损。

本来是降低投资风险的事情,结果还增加了投资防线。所以说大,投资过程中,绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里,但也不能放在太多地篮子里。凡事因人而异,因时而异,大家要记住这一点,同时要学会举一反三。

一般而言,家庭资产应有一个合理的配置。家庭理财一定要注意资金的合理分配问题,不能把所有资金都投入到房产中,也不能把所有资金都投入到金融资产中。

家庭理财首先一定需要的就是存款,绝对不能一点存款都不留,把所有资金都投入到投资中。

其次,保险、基金、债券和股票等产品也要合理分配。家庭资产较小、年龄稍大的投资者比较适合投资保险、基金、债券等风险较低、收益较为稳定的投资产品。

而家庭资产较为丰厚、年龄较小的投资者则可以适当地购买一些股票,但也不可大量购买股票,要根据自己的承受能力来购买。随着年龄的增加,承受能力会越差,风险性投资产品则应相应减少。

误区5:有成本陷入倾向的心理

美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现:如果朋友送来一张篮球票,而当天晚上天气恶劣,那么多数人倾向留在家中看电视;而在同样的天气状况下,如果是自己花钱买到的,更多的人就会倾向于前去体育馆。

很显然,大多数人都会认为自己花钱了的东西不能浪费,没有花钱的,浪费不浪费则无所谓了。其实大家都明白,去不去体育场,钱都不能收回来,并且在恶劣的天气中前往体育馆,还有可能受到更大的损失。投资中,这种心理也十分常见。我们认为,时刻都应该分析损失和收益,而不是已经花掉多少钱。通俗地说,我们买了一块羊肉坏掉了,就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病,而不是去考虑买这块羊肉的价钱。其实投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。

家庭理财,如何规划自己的保险 家庭理财险如何制定


春节假期旅程结束,家庭理财提上日程。理财专家认为,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实“理财篮子的底部”,经营好新年的“保险大餐”。

80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾豺者意外。

保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。

而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时,必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。

“保障金字塔”应为,国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。

保险是日常生活的重要保障,如何给自己有保障的生活,需要知道如何为自己搭配险种,不是所有的产品都适合所有人,保险产品会因人而异,因家庭而异,所以建议根据自身的情况进行设定。

保险知识,买多少才够 中产家庭必备的五类保险


2006年我国保险密度431.3元,北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市,保险密度相对高一些,但是比照世界的平均水平来说,还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入,它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。

据不完全统计,在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说:“目前平安人寿的客户中,年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。

蔡欢歌说,中国中产家庭的消费观念还比较落后,生活富裕了大多会买房买车,却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性,每年用不少于5000块的钱购买化妆品,但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。

这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足?中产家庭应该如何制定保险理财规划

要买多少保险才够

保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好,而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。

保险知识,家庭理财的技巧


近年来,随着城乡居民经济收入的日益丰裕,理财已成为家庭的一门重要功课。那么,家庭理财应掌握那些知识呢?业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议,可供你参考

【家庭理财五大定律】

4321定律家庭资产合理配置的比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。

72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元,年利率是2%,那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36,就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产的50%,就是说在30岁时可以50%的资产投资股票,其风险在这个年龄段是可以接受的,而在50岁时则投资股票占30%为宜。

家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

【家庭理财六句格言】

健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基,而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件,是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命,赢得生命才能嬴得时间,时间就是金钱。

投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人,不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的,而要靠自己的耳朵去听正确的消息,靠自己的眼睛去看实际的情况,用自己的大脑去分析与判断,寻找最佳的投资方案和途径。

投资要有战略眼光短线投资目光不能短视,长线投资也要有辩证的发展眼光,今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资,小钱会生大钱。反之,则可能会像“肉包子打狗,有去无回”。

金钱在于运动金钱的本质在于流动,钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异,资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失,资金停滞不动也是损失。

投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变,投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍,难免需付点学费。钱是身外之物,当发现决策错误,要舍得“割肉”,有时暂时的放弃是为了更多的收获。

金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中,金钱不是万能的,但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的,而生命对每个人来说又是有限的。因此,赚钱要适度,要有满足感。

保险知识,家庭理财的方法


家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值,或者叫家庭财富最大化。更进一步说,追求财富,就是追求成功,追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财,就是要善用钱财,使家庭财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求,从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲,人人都需要理财。

家庭理财不外乎讲究收支平衡,并有适当的节余,对于手中的积蓄,可以通过各种金融机构和商业投资把死钱变成活钱,以达到增值目的。

第一,短期储蓄。过去人们总爱把钱放进银行存长期储蓄吃利息,但如今储蓄利息一降再降,利息的收入很有限,而且长期储蓄与短期储蓄相差不大。

因此存长期不如存短期,需要用钱时也比较方便。把手中到期的长期存折加上每月的节余,分多次储蓄,存一个半年或一年的存单,隔一二个月再把手中的钱存半年或一年。以此类推,这样每一二个月就有一张存单到期,用钱的时候很方便,如不用钱可继续滚动存储,这样积蓄就像滚雪球一样,越存越多了。

第二,选择国债。购买国债是一种很不错的投资方式,它较之股票、期货、收藏等投资方式,风险较小,而利率却高于银行的定期存款利息,收益较好。加之,国债现今可在证券市场交易,兑现非常方便。凭证式国债具有安全性、流动性,同时国债可提前支付,也可用作贷款抵押,以备家庭急用。

第三,购买保险。把闲钱用来买保险,已成为了众多家庭理财的首要选择。大多数家庭选择保险主要是因为它的安全性和对将来的保障。如今一些保险公司为了吸引市民买保险,推出了一些高回报的险种,如医疗保险、储蓄保险、养老保险等,这些都值得投资。究竟选择哪一种,要根据自己的家庭情况来考虑,如果眼下手头紧,或居住情况不稳定,可以选择普通财产保险。如果家庭条件比较宽裕,居住又较稳定,还是选择长效还本的险种更为实惠。

第四,投资房产。现在老百姓买房子已经不仅仅是居住,许多人把买房子当成了投资行为,投资房地产正在变成老百姓又一个理财的途径。事实上买房出租不仅仅投入低,而且高回报。但是购买商品房时,不仅要看房屋建筑的结构、设施、布局,以及价格、品质,还要注重周边的环境和所处的地理位置,因为好地段才会有较高的收益。

总之,不管选择什么样的理财方式,都不能孤注一掷,铤而走险。如果你手中有余钱,最好三分之一用来储蓄,三分之一用来交易,三分之一用来生活,这样,你才能立于不败之地。即所说的三三三家庭理财法! 

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