露西和高崎虽然工作都很忙碌，却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后，两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。
调整寿险时如何不影响重疾保障
于是，露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿，设计了两套保险组合方案出来，具体见附表。对于这两个保险组合方案，她做了这样的说明。
“我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主，但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加，所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯，所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险，觉得目前流行的投连险也可以选一点，一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能，另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的，年轻时只需付很少的费用，就可以获得较高的寿险额度，剩余资金可以进入个人投资账户。
“但我发现，到50岁以后，投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增，所以我考虑到60岁后，是不是要把投连险做退保处理，或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低，其附加的重疾险保额也会随之降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。
“所以，我又让代理人设计了一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险＋附加重疾险’的组合，以避免‘投连险＋附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，我认为在生存期没有太大意义，而且经过几十年的通胀之后，保障缩水相当厉害。基于这点考虑，我打算购买带分红功能的终身寿险。”
看上去，露西平常也做一些具体的投资理财，对于保险看来也花了几分力气去学习和研究。但终究她这样一个工作忙碌的粉领，对于保险产品的一些认识，还停留在一知半解的程度上，所以她虽然能明白无误地提出自己的确切需求，却不能很好地选择到具体的解决办法。
比如，她目前最大的困惑，也是她的希望——“退休前寿险额度较高，退休后降低寿险额度，但不影响重疾险的保额”。
这方面，结合她本人的意愿，就完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决
对于投连险，露西已经有了一定的了解。通常，通过代理人渠道购买到的投连险产品，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。
而露西和先生高崎所看重的重大疾病保障，不一定要选择在投连险之后，或者在养老险、终身寿险之后附加投保，而是完全可以实现独立投保的。
露西需要明白的是，只要是可独立投保的重疾险产品，就根本不会出现因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。
比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与它无关。
这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。这类产品，费率比作为附加险形式提供的消费型重疾险产品当然要高些，但完全还在露西这类收入程度的人群可接受范围内，一般是30岁人，10万元保额的长期重大疾病险，选择20年缴，年保费3000多元，保障至终身。
重疾险并非都是“自然费率”型
同时，露西对于“重大疾病险保费会随年龄变大而上涨”的认识也是很片面的。如果是作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，采用的是“自然费率”，也就是随着投保年龄的变化而会有所变化的，通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。
所以，露西的困惑并不难解决，关键之一还在于她自己并不完全清楚市场上各类保险产品的具体情况和差异。
所有保险都要在一家公司买吗
与此同时，记者认为露西提出的困惑，还有一个关键的问题就是，她目前似乎陷入了一种自己设置的困局中——好像所有的保障都要在同一家公司解决。
以至于当这家公司无法提供你们某一方面的产品需求时，她就好像非常困惑了。比如，她目前所选用的那家保险公司的产品系列中，目前没有可独立购买的重疾险产品，只有可附加的长期疾病保险，于是她就觉得自己的需求无法得到满足，无法做到鱼与熊掌兼得。
其实，笔者倒认为，一个人不一定只买一家保险公司的产品，也不一定要买很多家公司的产品，关键还是看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。
现在市场上有那么多家保险公司，像上海地区就有近三十家寿险公司。每家公司都有自己的策略和定位，所以每家公司的产品线都不是完全相同的。有的公司产品线很完善，但有的公司却专注于做自己的几个拳头产品。作为一个投保人，一个保险产品消费者，一方面要找到自己真正的保险需求，另一方面也要在选购时注意不同产品是否能满足你的真正需求。
像露西这样需求明确同时并不复杂的情况，记者建议她不必再为了寻求重疾险的足够额度，而再去买一份同一家公司的终身寿险，或者分红终身寿险，这样未免太本末倒置了。而只需要在这家选定的公司买一份投连险，然后再到别的公司单独购买一份重大疾病险就可以了。
注意产品费率差异
另外还有一点小提醒，露西夫妇目前打算选择的附加意外险，费率似乎过高。一般作为主险单独购买的意外险费率，只有千分之二到千分之二点五左右，而附加意外险费率通常还要低一些，大多在千分之一点五到千分之二之间，露西如果选择40万元保额，市场平均价也就600~800元之间。而现在这份附加意外险40万保额，报价已经要880元。当然，由于这笔保费的绝对差距较少，这部分计划可以不做改变，也可以另作选择。我们只是提醒大家可以稍微注意一下同类产品价格上的差异。
延伸阅读
调整投保组合 主险附加险双得利
从南京多家保险公司了解到，受金融危机影响，投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时，为了节约保费支出，就将主险保障额度降低，但随之而来的是，附加重大疾病险的保额也相应降低。那么，如何能使在主险保额降低的同时，让附加险维持一个较高的额度水平呢？泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。
年轻夫妇可选主险型重疾险
年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主，同时将重大疾病险提前考虑进来，基本上用的是“终身寿险＋附加重疾险”的组合。泰康保险专家认为，这个组合有一定的弊端，首先，终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，因此在生存期没有太大意义。如何能选择一个在“退休后降低寿险额度时，也不影响重疾险的保额”的组合是年轻夫妻的首选。朱春林认为，完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决。
寿险保障额度可自主调整
对于投连险，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。
另外，选择独立投保的重疾险产品，是避免因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与他无关。这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。
同时，作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，随着投保年龄的变化而会有所变化的。通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。
旅游组合保险 云南旅游组合保险该如何投保？
旅游已经成为提升生活品质很重要的一种方式，为了能够拥有更为美好的旅程，越来越多的朋友对旅游地点选择以及准备工作都非常重视。而从整体境内旅游来看，云南在自然风光方面非常优美，能够给游客带来更完美的体验。不过考虑到旅游安全问题，云南旅游组合保险成为人们关注的一部分。
随着整体游客数量的越来越多，旅游整体的安全问题都成为人们重视的一部分，而云南每年接待游客的数量更多，所以云南旅游组合保险不仅仅引起人们的重视，各位朋友并开始关注具体投保方法。只有投保了非常理想化的险种之后，这样才能为各位朋友提供真正安全的保障，所以如何投保是很重要的问题。
对于各位游客而言，投保云南旅游组合保险过程中，意外伤害是非常重要的一部分。因为旅游意外事件一旦发生，直接便会对各位游客的身体造成意外伤害。与此同时，意外医疗保障也非常重要，只有在医疗方面获取更为全面的保障，这样才能够为各位游客提供积极的治疗，在整体费用方面才能够降低，给予游客真正的保障。
为了给予游客利益更全面保障，云南旅游组合保险投保时候，游客本身健康、交通、行李、住宿等多方面的保障内容都应该关注起来，只有将每一个部分都非常科学的进行关注，这样各位游客才能够具有不一样的体验，所以每一位游客都应该更好了解这部分的内容，整体达到更为完美化的体验。
希望生活中各位朋友都能够更好认知云南旅游组合保险的投保，这对于各位朋友而言始终是非常重要的一部分。当然投保过程中保费投入非常重要，根据险种费率在保额方面要满足一定的要求。自然保险公司理赔服务也非常重要，关系到投保者利益是否得以保障。而对各位投保者而言，具体保险公司选择也非常重要，平安保险百姓口碑好，保险行业专业能力值得认可，每一位投保者都应该重视起来。
友邦组合少儿保险推荐
友邦组合少儿保险推荐
友邦保险近日选择数款广受欢迎的产品，组成经典产品组合计划，帮助保户及早合理地规划子女的保险保障及未来的各项教育支出，从容应对未来。
在此次各款儿童组合产品中，有针对高端客户的“友邦卓越宝贝综合保障计划”。该计划由“友邦金喜多多两全保险计划”、“友邦附加世纪英才储备金两全保险”、“友邦附加守御天使B款重大疾病保险”和“友邦附加添益儿童意外伤害及医疗综合保险计划”组成，保障范围涵盖子女的意外伤害保障、重疾保障、住院医疗保障和教育金储备计划。其中的主险“金喜多多两全保险”只需付费6年，付费期满后即可每两年领取生存现金直到子女85岁，且生存现金可灵活运用，满足子女人生不同阶段的多种需求。
例如李女士为刚出生3个月的儿子投保“友邦卓越宝贝综合保障计划”，孩子可获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医疗费用补偿金等多项周全的保障。主险付费期满后，李女士的儿子可每两年领取生存现金到85岁;此外在18—21岁间，每年可以领取1万元作为教育储备金;当他年满85岁，可以获得满期金。这款保险还具有在特定情况下豁免保费的功能。
友邦保险推出的儿童综合保障计划还包括“健康宝贝综合保障计划”及“赢家宝贝综合保障计划”，满足保障偏好型等客户的不同需求。
网为您推荐以下少儿保险：
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色：低免陪高赔付比例 ￥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥60元/年 少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：含重大疾病保障1万元 ￥100元/年
投保 二是如何选择商业保险组合据了解
对于许多自由职业者来说，没有固定的雇用单位，没有单位帮忙办理保险，如果想给自己一份保障，需要自己动手。如果想获得基本深圳医疗保险，可以到当地劳动局申请，每月交纳相应的费用。由于基本医疗保险有许多不足，因此，大家还可以选择合理的商业医疗保险。
由于商业医疗保险更人性化，能够更大程度上为大家提供保障，因此，许多人都投保了商业深圳医疗保险。在投保过程中，许多人也遇到了问题，较突出的问题主要有两个：一是如何选择保险公司，二是如何选择商业保险组合。
据了解，目前深圳的保险公司非常多，不仅有许多新成立的公司，而且有许多成立几十年的大型保险公司。平安保险是1988年成立于深圳蛇口，在深圳乃至全国都享有较高的声誉，20多年来，平安殷实地为客户提供了优质的服务，得到了大家的一致肯定，也是许多即将投保商业医疗保险人群的首选。
投保商业深圳医疗保险过程中，该如何选择保险组合？这应该根据自己的实际情况，结合自己的经济实力进行选择。如果你只是单纯买一份价格便宜、保障范围广的保险，可以选择一年期综合意外险，该险保障了在日常生活中发生意外导致受伤住院。如果你是一位经常出差的朋友，那么你应该投保一份交通意外险，该险保障乘坐所有公共交通工具发生的意外，保额非常高，而且有住院补贴，无论是自由职业者还是企事业工作人员，都值得选择。
要投保平安意外保险，可以选择平安网销平台。由于这是一个直销平台，所以在这里投保，就是直接和平安合作，价格比网上投保价低很多，若注册为会员，可以享受更多优惠。由于这是一个24小时开放的平台，所以在这里投保，不需要繁琐的流程，更不需要来回奔波，只需要登录平安官网，选择需要的保险，根据提示填写相关信息，即可几分钟完成全部投保流程。
综上所述，深圳医疗保险投保很简单，想投保基本医疗保险，可以到当地劳动局办理，想投保商业医疗保险，可以选择平安网销平台，几分钟即可完成。
家庭保险组合方案案例
随着人们保险意识的逐渐增强，越来越多的家庭开始注重保险规划，保险组合方案的设计受到关注。为此，本文带来一则家庭保险组合方案案例，供人们参考。
家庭保险组合方案之基本情况
三口之家，宝宝出生才1个月，爸爸37周岁，妈妈36周，家庭年收入在40万。夫妻收入贡献比为4：1。家庭月支出在1万左右。社保、医保都有，宝宝也办了少儿医保。请帮忙做下家庭保险计划。
家庭保险组合方案之专家分析
家庭收入40万的家庭建议购买高端产品，意外和寿险的保障高，医疗用药不受自费药的限制都可以报销，然后妈妈和宝宝都应该适度购买意外险和重疾险，这样子一家人的保障基本都全面了。
家庭以男主人为主，那么保障额度应该也是以他为主，按照先后循序，男主人，女主人，宝宝，这样保费预算可以从高到低，保额也是，会清晰点，分配科学点。
至于如何组合不是几句话能说清楚的，毕竟您的家庭详细情况没说明，除了收入，年龄还有贷款，赡养费用，平时储蓄，理财方式等许多细节可以决定您的保额设计。
每个人最基础就是补充商业意外，大病，这两块风险对经济影响最大化，寿险是对家庭的责任以及互利，孩子可以少点。
目前意外有网络电子与卡单方式特点便宜，但是不保障服务以及续保，保障内容也不够细，合同式保障强费率高，可以两者结合购买，大病分为提前给付与额外给付，前者与寿险共用保额所以保费便宜，我推荐提前给付实用些。
女性可以选择可以轻度疾病给付的大病，比较实用，生理决定。
保险的主要功能就是保障，所以买保险的原则是先大人后孩子；先家庭经济支柱，后配偶和孩子；先保障后理财！买保险的顺序是意外险，大病险，其次是少儿教育金，养老险！保费一般占家庭收入的10%-20%比较合适！
建议大人购买大病险+意外险+养老险，经济支柱的保额要更高些！孩子建议购买带分红和返款的大病险+附加住院医疗+少儿教育金！
保险说难不难，说易不易，关键在于理清保障思路。家庭收入毕竟是有限的，投入的保费也是有限的，所以应以有限的投入，对需要保障的对象进行排序，合理保障。
在家庭中，夫妻双方扮演的角色是经济贡献者（贡献者也有多寡之分，挣钱多的要重点保护的），而孩子是纯粹的消费者，老人的主要角色也是消费者，所以家庭保障要先把经济贡献者重点保护好，只要有持续的收入，一切都值得期望。对于消费者也要予以适当的保障，避免对家庭储蓄造成大的损失，例如罹患重疾，一场大病消费二三十万。
提示：以上介绍了一则家庭保险组合方案，在分析每位成员的实际情况后，设计了合理的保险规划。此外，孩子的教育金也可以适当考虑。
哪些保险适合36岁女性购买 意外健康要兼顾
36岁的女性要么就在职场上打拼，要么就在家里做家庭主妇，或者二者兼顾，这样的女性面临的风险实在是太多，很需要保险来为自己抵御风险。那么，36岁女性适合买什么保险？36岁女性应该买意外险和健康险，在买意外险时，要结合当下女性的自身情况。
意外险
职业女性在购买意外险时，需格外关注保障范围，选择份附加意外医疗和住院津贴补偿的产品更划算。职业女性选购意外险，保险额度以被保人5-7年80%的收入总和为宜，因为一旦被保人在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。此外不管职业女性是乘坐公共交通工具，还是自驾车上下班，都应有针对性的挑选份交通工具意外险。家庭主妇购买意外险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。家庭主妇选购意外险，保额不必太高，但也不能过低，选择一年期一两百元左右的意外险产品即可。
健康险
健康险不论职业还是非职业女性都是没有区别的，女性应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，有针对性的挑选产品。一般妇科癌症治疗费用为8万~20万元，特殊疾病费用更高。因此，女性购买重大疾病保险保额在20万元以上为宜。此外，职业女性选择健康险后，建议每个三五年拿出来检查一下，看有没有追加保额的必要。
提示：36岁女性适合买什么保险？女性买保险要遵守一定的顺序，分清轻重缓急。女性身边的意外风险较多，建议优先考虑意外险，然后再完善女性健康险。此外，女性买保险需根据自身实际情况，有针对性的挑选产品。
保险知识汇总 保险可以兼顾产品理财功能
华夏人寿日前推出新一期“鎏金宝”产品，该产品将理财产品的“稳定性”和“快返还”相结合，并努力做到“高保障”。
作为一款分红型寿险，该产品主要投资于国债回购、大额储蓄、一些大型国家重点工程建设项目等。在享有至少两年一次的固定收益的基础上，还能根据公司经营状况，定期返还加红利，帮助客户抵御通胀，实现财产保值增值。该产品的缴费分一次性交清，以及3年、5年、10年、20年交清。
客户在第一次缴费90天后，即可享受到第一次返还。之后在合同有效期内，被保险人55周岁前每年都可领取一次基本生存金；55到64周岁期间，每年可领取数额为基本生存金6倍的养老金；65到87周岁期间，每年可领取的养老金高达基本生存金的12倍；在客户满88周岁时，还可以领取一笔祝寿金。
除以上生存保险金外，该产品的保障也较全面，在合同有效期内给客户提供了高达保额3倍的身故保障，并且还提供35种重疾保障。该产品还具备保费豁免功能，如投保者因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸确诊初次患合同所列35种重大疾病之一，将豁免所附主合同、本附加合同以及其他附加合同自重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
