从南京多家保险公司了解到，受金融危机影响，投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时，为了节约保费支出，就将主险保障额度降低，但随之而来的是，附加重大疾病险的保额也相应降低。那么，如何能使在主险保额降低的同时，让附加险维持一个较高的额度水平呢？泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。
年轻夫妇可选主险型重疾险
年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主，同时将重大疾病险提前考虑进来，基本上用的是“终身寿险＋附加重疾险”的组合。泰康保险专家认为，这个组合有一定的弊端，首先，终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，因此在生存期没有太大意义。如何能选择一个在“退休后降低寿险额度时，也不影响重疾险的保额”的组合是年轻夫妻的首选。朱春林认为，完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式，直接加以解决。
寿险保障额度可自主调整
对于投连险，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的，比如说在你们没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。
另外，选择独立投保的重疾险产品，是避免因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。比如，投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品)，其保障额在整个保险期内就是10万元；投保了20万元，重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度，变更了多少额度，都与他无关。这类可作为主险独立购买的重大疾病保险，大多数公司都是可以提供的。
同时，作为附加险形式出现的重大疾病保险产品，属于消费型产品，随着投保年龄的变化而会有所变化的。通常，年龄越大，费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品，大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”，也就是每年分期缴纳的保费都是相同的，不会每年或每几年再变化一次。
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投保意外险勿忘附加意外医疗
投保意外险勿忘附加意外医疗
2011年春节，龙先生开车回河北老家探亲，不幸遇严重车祸。为此在医院住了17天，花去医疗费近15000元。伤势虽稳定了，但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时，龙先生想起去年9月他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。
但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉龙先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗?
如案例所描述，很多人买完保险后，尤其是自己花钱买保险，会有一种踏实的感觉，觉得以后万一出点什么事儿，有份应得的补偿。
很多理赔纠纷的“种子”也大多在这个时候埋下。买保险是个细致与专业并重的事情，无论条款有多烦、细节多复杂，还是静下来心来多问、多看。
分析：一般人身意外伤害保险列明的保险责任是：被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。
建议：人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。
意外险推荐：
华泰“金领人生”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元
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投保 投保住院附加险有什么作用？如何投保更加明智？
目前我国人民群众的保险意识不断增强，很多家庭不光为自己投保了社会医疗保险，还投保了一定的商业医疗保险。人民投保率的增长于国于民都是一件好事，可以大大减轻国家和民众的医疗费用负担，让社会更加美好和谐。但是据笔者了解，目前我国的住院附加险参保率还不是很高，消费者表示对这样的险种还不是很了解，并且认为已经投保了医疗保险，再投保所谓附加险便是多此一举。
其实消费者朋友们的这种想法还是有失偏颇的，首先我们当然要正确认识各种医疗保险主险的重要性，但也不能因此忽略了住院附加险，让我们通过以下的事件来认识以下住院医疗的附加险种吧：
老马和老苏认识很多年了，有着很深的交情，俩人经常一起下棋、钓鱼。这天，老苏又开着电动车，载着老马一起去郊外钓鱼，正当他们专心致志享受渔趣之时，突然狂风大作，眼看暴雨就要来临。他们忙收拾东西回家，谁知在半路雨就下了起来。乡间道路遇雨便泥泞不堪，电动车更是难骑，大雨又打得老苏睁不开眼睛，一不小心车龙头一歪，俩人都摔倒在地。
家人忙把他们送往医院，拍过片子后，发现俩人的胳膊和腿部都出现了骨折，老苏更为严重一些，都需要住院治疗。老人一住院，家中的儿女便只好请假轮流来照顾他们，耽误了不少工作，也损失了不少工资。两位老人便着急了，但是老马的儿子却让父亲不要担心，因为当初他在为父亲投保平安一年期综合意外保险时，顺便投保了住院附加险，因此现在可以享受到平安给予的住院误工津贴和住院护理津贴，因此这样一来，自己的损失也就少了。他让父亲不必担心钱的问题，只管安心养病。
但是老苏可就着急了，他比老马伤得严重，自己根本动弹不得，身边离不开照顾的人，一双儿女每天24小时轮班照顾，这让老苏内疚不已，但是却无济于事。而且他也没有投保过住院附加险，因此所有的误工损失全由自己承担，老苏后悔不迭。事后，他忙叫儿子到中，为自己继续投保意外医疗保险，同时嘱咐他不要忘记加投附加险种。
防癌险与重疾险可以组合搭配
很多人会这样想：癌症也属于重大疾病，如果已经有了重疾险，那还需要防癌险吗？是不是只要重疾险就行了，其实不然，最好防癌险和重疾险进行组合搭配。
近期，不少消费者疑惑，如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？太平人寿表示，实际上，关于到底选择防癌险还是重疾险，太平人寿的健康险专家还给广大读者朋友提供了一个小窍门！那就是，既然防癌险和重疾险各有优劣，为何不选择将两者进行组合搭配，令每一分保费支出获得最有效的保障呢？
比如，北京一位30岁女性Anna，月收入为20000元，她为自己设定的重大疾病方面的保费年预算为15000元，如果全部选择综合重大疾病险（终身型，20年缴费），大概只能购买30万元左右的保额。为了获得更有效的保障，她可以为自己购买50万元基本保额的防癌险和20万元基本保额的重疾险，那么，不仅总的有效保额提高了，而且能兼顾发病率最高的癌症保证和其它各类重大疾病保障，何乐而不为呢。
提示：防癌险和重疾险各有优劣，且各有各的保障侧重点，您不需要在这两者之间犹豫，如果将这两者进行组合搭配，相信会更能满足您的保障需求。
旅游组合保险 云南旅游组合保险该如何投保？
旅游已经成为提升生活品质很重要的一种方式，为了能够拥有更为美好的旅程，越来越多的朋友对旅游地点选择以及准备工作都非常重视。而从整体境内旅游来看，云南在自然风光方面非常优美，能够给游客带来更完美的体验。不过考虑到旅游安全问题，云南旅游组合保险成为人们关注的一部分。
随着整体游客数量的越来越多，旅游整体的安全问题都成为人们重视的一部分，而云南每年接待游客的数量更多，所以云南旅游组合保险不仅仅引起人们的重视，各位朋友并开始关注具体投保方法。只有投保了非常理想化的险种之后，这样才能为各位朋友提供真正安全的保障，所以如何投保是很重要的问题。
对于各位游客而言，投保云南旅游组合保险过程中，意外伤害是非常重要的一部分。因为旅游意外事件一旦发生，直接便会对各位游客的身体造成意外伤害。与此同时，意外医疗保障也非常重要，只有在医疗方面获取更为全面的保障，这样才能够为各位游客提供积极的治疗，在整体费用方面才能够降低，给予游客真正的保障。
为了给予游客利益更全面保障，云南旅游组合保险投保时候，游客本身健康、交通、行李、住宿等多方面的保障内容都应该关注起来，只有将每一个部分都非常科学的进行关注，这样各位游客才能够具有不一样的体验，所以每一位游客都应该更好了解这部分的内容，整体达到更为完美化的体验。
希望生活中各位朋友都能够更好认知云南旅游组合保险的投保，这对于各位朋友而言始终是非常重要的一部分。当然投保过程中保费投入非常重要，根据险种费率在保额方面要满足一定的要求。自然保险公司理赔服务也非常重要，关系到投保者利益是否得以保障。而对各位投保者而言，具体保险公司选择也非常重要，平安保险百姓口碑好，保险行业专业能力值得认可，每一位投保者都应该重视起来。
保险知识汇总 双白领家庭的投保方法
双白领家庭是目前典型的中等收入家庭,国家统计局调查显示,这些家庭正面临消费结构的转型,即由温饱型消费向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展。其中,安全型指他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。
双白领家庭投保险支出模式
家庭资料:
丈夫:光辉,32岁,金融企业IT部门主管,年收入20万元左右
妻子:阿玲,29岁,跨国公司市场部高级职员,年收入12万元左右
夫妻俩所在的公司,都为他们办理了社会保险,阿玲所在的公司还为她办理了一份补充养老保险。
光辉担任IT部门主管,每天工作10小时左右;压力较大,希望在医疗保险方面有所加强;阿玲则需要经常在国内出差,偶尔也要赴国外的公司总部,希望在意外保险方面有所加强。目前每月还车贷、房贷共5000元,其它各类消费支出每月6000元。光辉希望在5年以后再购置一套大的住房,现有的房子让外地的父母住。
中保康联方案:保险填补最大风险
光辉作为IT部门主管,平时工作繁忙,是家庭收入的重要支柱,因此首先应考虑健康保险。阿玲作为市场部的高级职员,经常出差,在意外风险方面要加以侧重。作为30岁左右的年轻夫妇,接下来将面临生育问题,所以,阿玲的健康保障方面也应做相应的补充。在此,我们为光辉推荐以终身寿险、定期寿险和终身医疗险为主险的产品组合,附加以重大疾病、长期伤残及每日住院补贴。
其中,终身医疗保险不仅有每日住院补贴和手术费用的报销,在同种情况下还可重复理赔;附加长期伤残保险的功能是,如因意外导致二级伤残,可获得3000元／月和2万元/年的赔付;因疾病导致的伤残可获得2万元／年的赔付,直至终身。
阿玲的保险计划是以意外险、定期寿险和重大疾病险为主险的产品组合,附加以长期伤残收入保障保险、意外伤害医疗综合型保险和每日住院补贴保险为补充。
平安人寿方案:万能寿险灵活理财
光辉作为家庭主要经济支柱,需要与年收入相应的高额保障来保障整个家庭的经济来源。根据国际惯例约为十年的年收入总和,也即200万元左右。到退休时,随着家庭各种支出的减少,保额也能相应地调整下来,可降至20万元左右或者更低。
从家庭理财角度来讲,万能寿险是一个可以灵活存取的险种。从这个家庭目前状况看,还有两个大量需要现金的时期,一个是3年后考虑生子,另一个则是5年后准备再买一套大住房。那时,就可以从万能险中领取资金使用。同时,缴费也可以暂停。
对一个家庭来说,小毛小病可能会经常有,但其所导致的费用支出其实是不大的,所以不用担心。主要风险是遇上比较大的疾病,比如说住院、手术与重疾等,这会发生大额的医疗费用支出,对家庭的经济状况会产生非常大的影响,这时就需要将风险转嫁出去。所以设计以重疾为核心的医疗保障方案,建议夫妻俩都投保“常青树”分红健康组合。
该方案主要内容:终身的疾病保障;享有保费豁免,一旦在交费期患重疾,可免交剩余保费;既有重疾,也有身故保障;附加住院费用保险,可弥补社会医保的不足。
但考虑到两人实际需求不一,故在保额方面有所区别。光辉投保50万元保额,阿玲20万元保额。
阿玲的意外保障,建议可采取综合的方法,平时每年购买一年期意外险,获得一个固定的意外保障额度。另外,临到出行时,再购买短期的航空人身意外或旅行意外险,来增加保障额度。
点评:买保险应目标明确
对于光辉和阿玲的家庭来说,他们的保险需求很明确:光辉需要较高额的医疗保险,而阿玲希望加强意外保险。两家公司在为他们做的计划中,都充分突出了他们的保险需求,再配以终身寿险、定期寿险、医疗保险等险种,搭配形成了较为完善的规划。
为何两种方案在年缴保费和保额方面出现了较大不同？这主要是两家公司在完成“规定动作”之后,在“自选动作”方面出现的差异。中保康联的规划中,用于储蓄的保费较少;平安人寿（601628股吧,行情,资讯,主力买卖）的规划中,储蓄型保费较多(尤以万能寿险为显著)。
对于一个现代家庭而言,在保险方面的消费或投资应当把握的重要原则是:首先要发现家庭最需要保障的地方,将其解决;再根据实际需要,看自己的理财组合中,是否需要增加保险这种低风险低收益的产品。
专家：年轻人需意外险重疾险双保障
专家：年轻人需意外险重疾险双保障
不久前，多个有关年轻白领因高强度、快节奏工作等因素罹患疾病，如花般生命最终过早凋零的事件让我们唏嘘不已。除了扼腕痛惜生命逝去之外，更警示每个年轻人珍视自己的健康、生命。没有人可以永葆青春,我们也无法预知意外、疾病会何时降临。所以，在健康、平安时不妨为自己安排一定的风险保障，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带来的负担，也能增加我们战胜它的信心。意外、健康风险是最值得关注的问题，有效的保险保障能够发挥作用。
意外险保障不可缺
近年来，年轻人自发组织的旅行活动越拉越多,参与者年龄也越来越轻。然而,对于陌生环境的判断能力、应变能力较低却造成了很多意想不到的麻烦，甚至危及生命。在充斥冒险、追求刺激的旅行过程中，你是否想过,意外随时随地都可能发生?这时候，意外保险起码是一份经济上的支持,也是心理上的一份安慰。
意外保险的一大特色是保费低廉，这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的，只要支付较少的保费，就能够获得高额的意外险保障，比如一份10万元保额的意外险，一年的保费大约在200元左右，既起到保障作用，又不会给经济造成过重负担。
意外险分很多种类，综合意外险一般一年一次缴费，年轻人可以每年为自己投保一份，保额随需求而变。旅行前，还可以为自己增加一份旅行意外保险，时间长短可自由调节，保障内容主要针对车辆、航空交通等危险系数较高的内容。
重疾险保障应重视
亚健康成了困扰大多数白领的问题。生活节奏快、工作压力大,人体机能不断下降。与此同时，医疗成本的不断上升无异于火上浇油。
根据友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告显示，在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而根据卫生部2008年数据,治疗癌症的费用主要在5万元至20万元,平均值为12万元人民币,加上现今涨幅不断的CPI,治疗费用金额还会提升。
刚进入社会的年轻人，尚处在事业发展初期，储蓄不多，这时候更多的责任是在自身发展和赡养父母，一场大病就很可能使自己和家庭背负上沉重的经济负担。因此，年轻人不妨考虑为自己投保一份重大疾病保险。
重疾险的投保成本与年龄息息相关，一般来说，年龄越小、保费越低，但是，投保也要考虑自身的经济条件、保障需求等因素，建议投保人在选择时综合考虑，不仅仅因保费高低急于投保。
意外险推荐：
平安是福”综合意外险(A)适用于除高危职业的大部分人群，保障意外伤害10万，意外医疗1万，飞机 50万，火车/轮船 20万，汽车10万。年缴保费100元。
吉祥年综合意外伤害险 保障全面，性价比较高的综合意外险产品。涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴，特别包含救护车费用。 一路平安综合意外险(网销版） 适用于商务人士、销售人员、上班一族 ，保障全面，价格适中，适合一般销售人士和差旅人士购买。承保高额航空意外、普通意外伤害（意外身故、残疾）、意外医疗、意外住院津贴。“双支柱”型家庭应该如何构建投保规划
放眼整个社会，“双支柱”家庭占据大多数。何谓“双支柱”家庭？就是指家庭经济收入来源主要是靠夫妻双方的工资所得。那么，此类家庭在构建投保规划时应该注意哪些问题呢？为了帮助大家更好的了解，下文将结合具体的案例对此进行分析。
“双支柱”家庭投保案例详细介绍
李先生夫妻均为私企员工，李先生为一家私企的高级主管，月薪为6000元。而李太太为某一家小型私企的出纳，月薪为3000元。夫妻二人目前没有要小孩的打算。家庭经济收入来源比较单一，就是两人工作所得。目前夫妻二人住在自家父母的房子里，暂无房贷可供。
“双支柱”家庭投保需求分析
李先生夫妻的家庭经济收入来源比较单一，而且也非常的不稳定，其中李先生是整个家庭经济收入的主要来源，一旦发生任何意外，将导致整个家庭的生活质量大打折扣。因此，作为“双支柱”家庭，在安排家庭保障时，夫妻二人都应该重点保障。对于支柱型的李先生而言，可以在投保时适当提高保障额度。此外，李先生夫妻二人目前没有属于自己的住房，考虑到今后的买房计划，在李先生夫妻二人基础性保障全面的情况下还应该适当投保一份合适的投资理财类保险为整个家庭资产增值加分。可以通过万能寿险或投资连接保险等具有灵活缴费功能的产品来实现这一想法。
“双支柱”家庭投保规划
1。生活中意外风险无处不在，因此，在完善“双支柱”家庭男女主人翁的基础性保障时，应该优先考虑为李先生以及李太太投保合适的意外险。因此李先生负有整个家庭经济收入主要来源的责任，因此，在投保意外险时可以适当提高李先生意外险的保障额度。-太平盛世综合意外险 钻石计划是针对普通大众而设计的一款意外险产品，该保险产品涵盖普通伤害20万元，包括意外烧伤20万元，意外医疗5万元，意外住院津贴保障，此外还提供公共交通工具意外20万元，可累计赔付。对于李先生当下的投保需求而言是十分合适的，以每年三百多元的价格获得全年的意外保障，是十分划算的。
2。私企员工工作压力比较大，健康问题不容忽视。因此，在“双支柱”家庭男女主人翁的基础性保障全面的情况下还应该为其投保合适的健康险。如果李先生夫妻二人所在的私企没有为其购买社保，建议李先生夫妻二人在投保健康险时应优先关注住院医疗保险产品，大都会人寿保险提供的真心关爱住院津贴医疗保险就是一款卖得比较火的住院医疗保险产品，可以针对住院期间的经济收入受损提供额外的经济补偿。是非常适合李先生夫妻二人当下的健康保障需求的。
3。因为李先生夫妻二人基础性保障已经基本全面，所以建议李先生夫妻二人在选择投资理财保险产品时应该尽量选择侧重于投资收益方面的保险产品。泰康e理财终身寿险（万能型）打破了传统保险产品只有固定保障的格局，能够根据投保对象不同人生阶段的保障需求不同而进行保险金额的合理调整，并且理财过程也十分简单易于操作，是非常适合像李先生这样的“双支柱”家庭来投保的。
提示：以上所述就是“双支柱”家庭投保规划的分析介绍，从中我们可以看出，“双支柱”家庭夫妻要想过上理想的优质生活，应该优先完善夫妻二人的基础性保障，然后再结合夫妻两人当下的经济收入情况选择一份合适的投资理财保险，网是提供专业保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
综合意外险人伤医疗双保障
综合意外险人伤医疗双保障
综合意外险是保障覆盖面广的一种意外险，不但能提供人身伤残、身故等保障，还对因意外发生的医疗提供保障。
综合意外险是采取主附险方式。主险一般为普通意外伤害保险，附加险大多为意外医疗险、意外住院收入保障保险等。
当被保险人意外身故，可获得最高保额赔付。如果意外残疾，则根据伤残鉴定的等级来确定赔付金额。一般而言，保险公司将伤残程度分为7级，每级别的赔付程度不一。如7级伤财可获得保额10%的赔偿，6级可获15%……1级伤残则可获得100%最高保额赔付。
被保险人因意外发生的医疗费用也在保障范围内。需要注意的是，意外医疗有免赔额，保险公司一般会在扣除100元以后按90%给付意外医疗保险金，因轻微的擦伤、碰伤而承担100元以内的医疗费用不在赔付之列。
除了意外医疗保障，综合意外险还提供意外住院津贴。保险公司根据被保险人的实际住院天数和每日津贴，给付意外住院津贴保险金。不同综合意外险津贴标准也不同，如都邦财险的“尊贵人生综合意外险”住院津贴为每天100元，昆仑健康险公司的 “吉祥年综合意外险”住院津贴为每天20元。
大多数的综合意外险保险期间为1年，被保险人如在1年时间内多次遭到意外伤害需要住院，保险公司规定被保险人获得住院津贴的天数最多不能超过180天;获得意外医疗保障的累计给付不能超过约定的意外医疗保额。如太平人寿的“太平福寿综合意外险”将意外医疗保额定为2万元，泰康人寿“e顺综合意外险”意外医疗保额为2千元。
值得提醒的是，不论治疗、还是住院，被保险人都必须在保险公司指定或认可的医院进行才能获得理赔，一般保险公司是将二甲及以上的医院作为理赔医院。
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给老年人买保险 医疗险主打
作为子女，都想要和家里的老年人待在一起，以尽尽孝心，但我们需要为自己的未来打拼，因此总是与老年人分隔两地。我们该拿什么来让他们安享晚年？小编建议，给老年人买保险是不错的一大方法。那么该怎么给老年人购买合适的保险？
给老年人买保险，主打医疗险。一个人的基本保险需求主要是意外险、医疗险、寿险，老年人也不例外。不过随着父母到了一定岁数，儿女长大，这时需要为家里承担的责任也没有以前那么多，因此不需要买高额的寿险(出于留给后人一笔较大财产考虑的除外)。父母超过50岁以后已经进入养老阶段，基本生活开销能够自理或者子女供养，但是万一遇到疾病，医疗费用是个不小的负担，这时给老人买保险应以医疗险为主。
当然，意外险也不可少。众所周知，由于腿脚不方便等原因，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，所造成的伤害也更加严重，因此亟需合适的意外险来提供保障，可以让一个家庭不会因老年人住院费用而影响日常生活。
至于重疾险，子女在给老年人购买时，要选对产品。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，满期同样可获得一笔满期给付金。但需要注意的是，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
