咨询内容：我买了康宁终身寿险附加国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款），但是国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款）是没有保证续保的，那如果主险发生大病后，国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款）岂不是不能续保了？
有没有保障续保的“重疾＋住院费用补偿医疗保险”组合保障方案？买一个主险能不能附加多份住院费用补偿医疗保险？
咨询网友：丽水 小黑
专家解答
广州中意人寿 罗珍熊
在一家公司疾病发生一次理陪后，第二年续保的话，理陪那病要免责．
东莞信诚人寿 海军
保证续保的住院保险泰康人寿有一款，但是必须是投保四年后通过体检才可以保证续保。
广州信诚人寿 江广灿
重大疾病是保证续保的；住院费用补偿险都是不能保证续保的，但某的公司的住院费用补偿险是可以单独买的。
广州太平人寿 吴美美
住院补偿险有的公司有保证6年续保。重大疾病险（除了消费型的）就不用担心续保的问题，存入第一笔保费开始就终身保障。
广州信诚人寿 罗以晴
一年期的住院医疗险通常都没有保证续保的。某些公司的短期医疗险也有保证续保至某一年限或某一年纪的。
医疗险能保障终身的，并且可以单独购买的，确有一家公司，但不知你们当地有没有他们的分公司
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附加险，附加险为何不能续保？
案例：
我去年在保险公司投保一份人身险，并附加一份医疗险。去年因生病住院理赔一次后，今年就不让我续保了。为什么主险人身险继续有效，而附加险就不能续保呢？
不同于主险的长期性，附加险一般都是一年一保，而附加险的续保则是有条件的。附加险续保有三种情况：一是条件不变的保证续保，即按照原先合同约定，每年所交保费不变如附加意外险，或每年所交保费稳中略升如附加医疗险。二是保证续保，但保险公司可能在续保时调整费率，如投保人的某项身体指标有所恶化，保险公司在新的体检报告出台后适当多收一定的保费，这种加收保费因人因事而异，不同于第一种续保中原先合同已约定的情况。第三种是没有保证的续保，相当于保险公司与被保险人每年都重新订立一份新合同，因此，一旦被保险人身体状况达不到承保要求，就会被拒保。
刘女士买的附加保险属于第三种续保情况，由于去年发生了一次医疗事故，今年续保时被保险公司理所当然地视为带病投保，所以会拒保。
保险专家通常建议，买附加险时应买有保证续保的附加险，就可以保证在一定期限内保险公司通常会设定一个期限，譬如在5年内保证续保的每一年都获得保障，但保证续保的产品保费也相对较高。
许多人买保险主要是为了附加险而买的，尤其是附加健康险。建议希望获得健康医疗保障的人士不妨单独购买一份健康险主险，就不会发生作为附加险续保时被拒保的情况了。
保证续保，短期医疗保险，最高续保年龄≠保证续保，千万要知道，以防被坑！
最近，有朋友询问小编：我在网上看医疗险，产品条款中说，这款产品保证续保只100周岁，并质疑小编所推荐的产品，不是保证续保产品，还给我介绍之类的话。
小编去问了这位朋友看的哪款产品？看到这款产品之后，小编了解了，并给这位朋友多次强调：这不是保证续保产品，这不是保证续保产品，这不是保证续保产品。
其实，这位朋友之所以这么说，我想绝大数的原因在于这位朋友不了解医疗险产品中的最高虚报年龄，误以为最高续保年龄就等于保证续保。
这是错的，最高续保年龄≠保证续保。
银保监会在2018年6月13日就针对《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》做了消费者风险提醒，内容如下：
银保监会消费者风险提醒
内容总结下来一句话：“连续投保”不等同保证续保，短期健康保险不含有保证续保条款。
简单说：目前市场上的短期健康险都不保证续保，不保证续保，不保证续保！
其实，关于短期健康险的续保问题，小编提过很多次，每次都会给大家强调好几遍：
目前市场上没有100%的保证续保产品，即使有小长期（比如：5年保证续保）医疗险，但过了这个这个期限，也不能保证续保！
这里注明一下：医疗险属于健康险哦，一年期的医疗险属于短期健康险。
看到这里，可能就会有人问小编：那医疗险中的最高续保年龄是怎么回事？
下面小编给大家举个例子：
某百万医疗险的包装页面
进入某百万医疗险的包装页面，便可看到这样一个标志：可续保至100岁。
千万别信这个可续保至100岁就是保证续保，而是就字面意思：这款产品就只是可续保到100岁，即使你过了投保了年龄，身体健康也发生了变化甚至理赔过，仍然可以承保，只要不停售！
这里停售是重点。
不信看一下，这款产品的条款如何规定的：
可续保至条款
条款中明确写明了：一旦停售，保险公司经不再接受续保，所以这款产品是不是保证续保产品呢？
不是！为什么？
由于这款产品是6年期保证续保，所以我们来看一下6年期保证续保条款又是如何规定的：
6年保证续保条款
条款明确规定：在每个保证续保期间内，即使这款产品停售了，保险公司仍需接受续保，必须满至6年才结束。
所以，大家明白了吧。
最高续保年龄≠保证续保！
而目前市场上没有100%的保证续保产品，即使有小长期（比如：5/6年保证续保）医疗险，比如：复星联合乐享一生医疗保险，5年保证续保，但过了这个期限，也不能保证续保！
大家不要再误解了，不然后期出现麻烦的也是自己。
附加险，保单未到期 提前续保合算吗？
主险费率变化不大
据了解，去年7月，随着交强险的正式實施，机动车商业保险基本条款也相应作了调整，分别由中国人保、平安财险、太平洋财险3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品，后又加入了适用于专业车险公司的天平条款，各家保险公司可以从中选择一款开展车险业务。
对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。据记者从我省人保、平安、太保等公司了解到，2007版主险与2006版费率变化很小。在费率上，新版的A款三者险与老款完全一致。老版中，A款商业三者险20万元这一档的费率为1334元，在新版中，也是1334元，车损险也如此。
在新版B款中，三者险费率较老版车险全面下调。老版B款商业三者险20万元这一档的费率为1376元，在新版中，却变成了1334元，比老版车险便宜42元。
C款车险的价格涨跌互现，三者险出现全面降价，而车损险则是全面涨价。总体来看，C款商业车险价格比往年略高点，以20万元的新车（购买20万元的商业三者险，20万元的车损险)为例来作说明：如果横向比较，今年同样购买C款商业车险，4月1日后所交保费为4714元，而去年则为4601元，贵了113元。
附加险总体微涨
“相对于变化不大的主险，由于此次附加险费聦嶗整遵循的是‘从贵原则’，因此，车主以后投保的确要多花点钱。”平安财险浙江省分公司有关业务员介绍，“按这样的价格来说，如果保单到期是在4月份，提前续保可能会省点钱，如果保单要在两三个月后到期，那3月份提前续保显然是不合算的。”
据多家保险公司测算，多款附加险可能比老款要贵几十元至百把元，当然此前定价太高的附加险可能会下调。比如，此前有公司把玻璃破碎险的费率定得比较高，在统一附加险条款后，这些公司原有的费率标准不得不下调。
据了解，尽管统一条款的附加险已经得到保监会的批复，但各家公司研发的、具有自身特色的附加险条款目前正在审批当中，在我省，最快也要等到下周才能正式實施，因而价格会有变化。
划痕险保费要翻倍
据悉，附加险中，车身划痕险价格上涨幅度最大，一般保费要翻倍，一些保险公司的保费可能会更高。
据悉，该险種原来各保险公司定的费率都比较低。但最近几年，因为新手新车大量涌现，导致划痕险的赔付率陡增，保险公司处于不赢利甚至是亏损状态。“去年我们公司车身划痕险赔付率最高，所以划痕险费率肯定要上调。”杭州一家财险公司车险部有关人员这样说。
保证续保，让人误解的“可续保条款”并不能等于“保证续保条款”！
小编经常收到用户关于百万医疗险在续保方面的疑问，比如：我这款产品续保吗？我这款产品的条款上写的可续保，就是续保的吧？我看他们的介绍中说可续保至XX周岁，是不是就是续保呢？
关于保证续保还是不保证续保，我们不能看他们的说法，而是要看保险合同条款，在续保条款中是否有“本合同采取保证续保方式”这几个大字。
比如，我们都知道税优健康险是保证续保的医疗险，下面是爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款的保证续保条款：
爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款
本合同采取保证续保方式，在保证续保期间内本公司不会因被保险人的健康状况而拒绝投保人续保。
这才是保证续保的正确表达方式，大家看清楚和记住了，再看下面的内容。
小编将例举几款百万医疗险的续保条款是如何规定的？举个产品有：泰康在线百万全能医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险、众安尊享e生百万医疗险2017plus、、平安e生保plus、国寿如 E 康悦百万医疗保险（C 款）、泰康健康尊享C款医疗保险、华夏医保通、安联臻爱医疗保险(2017版)。
1.泰康在线百万全能医疗险续保条款说明
2.复星联合乐享一生百万医疗险续保条款说明
3.众安尊享e生百万医疗险2017续保条款说明
4.平安e生保plus续保条款说明
5.国寿如e康悦百万医疗保险（C 款）续保条款说明
6.泰康健康尊享C款医疗保险续保条款说明
7.华夏医保通续保条款说明
8.安联臻爱医疗保险(2017版)续保条款说明
以上是8款热销的百万医疗险，关于由于保险公司和产品不同，续保条款的说明和规定也不一样。
小编将分类解说：
a.泰康在线百万全能医疗险的续保条款比较单一：“第二条本保险合同的被保险人为投保时出生30天以上（已健康出院）至65周岁（含）、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。如属续保，被保险人的年龄最高可延至85周岁（含）”。
看似没有条件和规定的背后，其实存在很大的bug。在没有是否保证续保，什么条件不给续保的模糊说法下，其实会给用户造成很大的误解，认为这就是保证续保产品。然而却不是，实际上这类产品，不但不是保证续保的产品，还需你申请续保，决定权会在保险公司公司手中，极有可能出现被保险人带有了小风险就会被拒保。
所以这类产品大家一定要记住，是不续保的，当然目前这种续保条款的说明比较少，大家知悉就可。
b.复星联合乐享一生百万医疗险、众安尊享e生百万医疗险、平安e生保plus、国寿如e康悦百万医疗保险（C 款）、泰康健康尊享C款、华夏医保通等，这几款条款比较复杂，需要申请续保的同时，还需满足特定条件，在条款处也会列明在什么情况下不续保。
目前保险市场上百万医疗险的续保条款，这类条款比较多。虽然可续保，但是是有条件的续保，并不是100%保证续保；同时在保险条款中也没有说明出这款产品不能保证续保。
所以，我们在购买这类产品时，一定要弄清楚。
通常，保险销售员或网上购买时，直观展现或说明的信息是：XX产品可以续保至XX周岁，就算以后身体出现了问题，仍旧可以续保。
目前，这类产品确实存在不因被保险人个人的健康状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保，而且也会在保险条款中说明，但是不代表可以保证续保。卖方（保险公司或保险销售员）都只会展现产品好的一面，所以，咱们作为用户不能傻傻的认为他们说都是对的。要知道：可续保的下面还会有XX条件下的不接受承保，所以续保是有条件的，只要有，就不会承保，尤其是停售。
c.安联臻爱医疗保险(2017版）这款产品，也不能续保。但小编比较喜欢这类产品的续保条款。
在可续保的前提下，还会保险合同条款中说明这是“非保证续保合同”，把所有在续保方面的疑问，用几个字说明，也断绝了用户的误解，很清晰。
上述8款产品，是目前市场上比较热销的百万医疗险，但都是非保证续保产品。
就小编了解的百万医疗保险产品，目前市场上并没有100%的保证续保产品，其大多数百万医疗险的续保都是有条件的。
在大家都比较看重续保的今天，为什么保险公司在产品详情页写的不是“保证续保”而是“可续保至XX岁”；为什么在保险条款中写的是可续保或连续续保，而不是保证续保呢？难道是可续保对用户来说更有吸引力？！
NO！
如果哪款产品如果能够保证续保，保险公司会不放，这绝对是笑话。如果哪款产品是保证续保产品，保险公司恨不得把保证续保这几个字在产品详情页标注的大大的，能有多显眼就有多显眼。
比如，税优健康险在价格（一年好几千）那么贵的基础上，为什么还能让大家去购买呢？有一部分的原因在于可保证续保，而每款税优健康险的产品详情页，定会亮明这款产品的保证续保，比如：爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款
爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款产品详情页
所以，大家不要在误解“可续保”产品就是“保证续保”产品，现在1年期的百万医疗险还未有绝对的保证续保，明白了吗？
附加险，买医疗附加险，续保交费要注意
买了主险和附加险后，罗先生每年按期往指定银行账户上存钱续保。前不久，却发现银行只扣了主险的保险费，附加险却没有扣款成功。****理财网网保险业内人士提醒，附加险保费在不同时间段会提高，投保人在关键年纪时间段，可多存点钱在账上供保险公司扣款成功。
四年前，46岁的罗先生购买了一款长期寿险产品，并同时购买了医疗费用附加险。这几年来，罗先生一直按时缴费，保险公司也如约扣款。今年，罗先生发现保险公司只扣取了主险保费，而买附加险的钱还在银行户头上未扣。
保险公司相关负责人表示，附加险一般都属于一年期的短险，保费也一年一缴，但是按保单合同，一般以10年为一个价格区间，如30至39岁、40至49岁，保险费会调整，调整后保费的具体金额，在附加险的保单上都详细列出。
罗先生在初次投保时年龄为46岁，而今年续保时年龄已满50岁，需要增加附加险的保费续保了。对这种情况，保险公司一般都会通过邮件、电话等形式通知客户。罗先生今年搬家了，电话也换了，所以保险公司无法通知到他，导致保单失效。
太平洋保险湖北分公司陈静介绍，医疗附加险大致分为两类：首先是保险公司保证按既定保险费率续保，投保人只要如期缴纳保费，附加险就继续有效。一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时，向本公司缴纳续保保险费，则本附加合同将延续有效一年”。其次是不保证续保型，在每一个保单有效期结束时投保人想要继续投保，都须经保险公司核保同意后，就可续保。投保人一定要记清楚保险合同约定。
买了主险和附加险后，罗先生每年按期往指定银行账户上存钱续保。前不久，却发现银行只扣了主险的保险费，附加险却没有扣款成功。****理财网网保险业内人士提醒，附加险保费在不同时间段会提高，投保人在关键年纪时间段，可多存点钱在账上供保险公司扣款成功。
四年前，46岁的罗先生购买了一款长期寿险产品，并同时购买了医疗费用附加险。这几年来，罗先生一直按时缴费，保险公司也如约扣款。今年，罗先生发现保险公司只扣取了主险保费，而买附加险的钱还在银行户头上未扣。
保险公司相关负责人表示，附加险一般都属于一年期的短险，保费也一年一缴，但是按保单合同，一般以10年为一个价格区间，如30至39岁、40至49岁，保险费会调整，调整后保费的具体金额，在附加险的保单上都详细列出。
罗先生在初次投保时年龄为46岁，而今年续保时年龄已满50岁，需要增加附加险的保费续保了。对这种情况，保险公司一般都会通过邮件、电话等形式通知客户。罗先生今年搬家了，电话也换了，所以保险公司无法通知到他，导致保单失效。
太平洋保险湖北分公司陈静介绍，医疗附加险大致分为两类：首先是保险公司保证按既定保险费率续保，投保人只要如期缴纳保费，附加险就继续有效。一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时，向本公司缴纳续保保险费，则本附加合同将延续有效一年”。其次是不保证续保型，在每一个保单有效期结束时投保人想要继续投保，都须经保险公司核保同意后，就可续保。投保人一定要记清楚保险合同约定。
投保附加险要注意续保条件和主附险投保比例_保险知识
附加险是相对于主险而言的，是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。
附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障，一般附加险的保险期限为一年，客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。
通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同客户的保障需求。
购买附加险的注意事项
首先要注意续保条件。附加险通常都是以一年为期限的，到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的，当投保人身体状况发生变化时，保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险，并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以，购买附加险需特别注意续保条件。
其次，要注意主附险投保比例。一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的，投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。
