1962年，影星玛丽莲梦露服用安眠药自杀；
2003年，中国香港知名影星张国荣跳楼自杀；
2019年10月，韩国女子组合f（X）成员雪莉在家自杀，年仅25岁。
……
在这一系列让人心痛又震惊的自杀事件背后，都有着一个共同的原因：抑郁症。
世界卫生组织预计在2020年，抑郁症可能超过癌症，成为仅次于心脑血管疾病的全球第二大疾病。
无数个事例和数据都在告诉我们，抑郁症并不罕见，甚至离我们很近。
那个曾经跟你吐露心声、向你求救的朋友，也许并不是一时的失意难过，他真的有可能在经历抑郁症的折磨和摧残。
如果，我们对抑郁症能够多一些认知，学会正视自己的情绪问题，理解别人的情绪状况，也许会有一些积极的改变和影响。
今天，我就想和大家聊聊这个频繁发生的精神类疾病：抑郁症。
正确认识抑郁症
抑郁症可以买保险吗
抑郁症自杀保险赔吗
总结
01抑郁症到底是什么，为何会危及生命？1. 什么是抑郁症
抑郁症又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型。
临床可见心境低落与其处境不相称，情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝，自卑抑郁，甚至悲观厌世，可能会有自杀企图或行为，还可能发生木僵。
部分病例有明显的焦虑和运动性激越，严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。
每次发作持续至少2周以上、长者甚或数年，多数病例有反复发作的倾向，每次发作大多数可以缓解，部分可有残留症状或转为慢性。
2.抑郁≠抑郁症
抑郁不等于抑郁症。
美国有项数据，普通人群一生当中有70％曾经有过抑郁情绪，我们肯定会有一段时间情绪低落或者心情不好，但这不一定就是抑郁症。
抑郁状态可能每个人都有，按病诊断要考虑持续的时间、严重程度，一般抑郁症是指连续两周时间，每天大部分时间都处于抑郁状态。
抑郁症的诊断需要专业的工作者和专业医生通过全面评估才能下定论，一些量表只可以参考。
比如网上流行的抑郁症自测量表，测了之后发现有抑郁情绪，这可能有很多来源，从而导致出现抑郁情绪。但是否就能构成抑郁症，还是需要专业的评估来确定。
02得了抑郁症，还能买保险吗？客观说，抑郁症患者在投保时局限比较多，原因就是他们的承保风险较大，有些保险公司会直接拒保。
即使可以承保的公司，审核也会相对严格。当然这也不是绝对的，我们还可以走人工核保的选择，把自己的情况如实反应，看看是否可以投保。
一般来说，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康告知做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
1. 重疾险
由于抑郁症患者需要使用药物治疗，甚至容易导致系列症状。因此，一般来说重疾险的健康告知会涉及精神疾病类的问询。
也就是说，抑郁症人群可以正常通过智能核保并购买的重疾险不多。
那么，抑郁症患者即使智能核保不通过，也可以选择人工核保通道。
因为每个人的病情，程度都不尽相同，人工核保的方式，更直接有效，也有机会能选到可承保的性价比高的重疾险。
2. 防癌险
抑郁症患者投保防癌险相对容易很多，因为癌症跟抑郁症这种精神类疾病之间没太大关系。
想要多次赔付，可以用昆仑康爱保搭配中荷惠加保；如果追求性价比高，那么昆仑康爱保是非常好的选择。
3. 医疗险
平安e生保保证续保版，即使目前患病都可以买，对治愈时间也没有要求，不过对精神疾病及其并发症除外，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。
安享一生癌症医疗险，健康告知对于精神疾病没有询问，值得考虑，至少不要让风险再扩大，可以先把癌症风险保障起来。
4. 寿险
关于寿险，我只能遗憾地告诉大家，大多数保险公司都无法接受抑郁症患者的投保。
因为寿险是以死亡为赔付条件，前面也说到严重的抑郁症患者自杀倾向强烈，这是保险公司不愿意承保的，所以很难找到合适的寿险。
5. 意外险
一般意外险都没有健康告知，所以抑郁症患者在选择意外险的时候，最重要的是看产品的相关免责条款。
有的保险的免责条款，有对精神疾病的专门规定，患精神和行为障碍期间的所有意外伤害、自伤、自杀都免责。大家在购买时记得一定要仔细看清楚免责条款。
03抑郁症自杀，保险公司赔不赔？下面我分别从这几个基本险种来解析：
1.意外险和医疗险
抑郁症引发的自杀，不属于意外险所定义的“意外情况”，意外指的是外来的，突发的，非疾病的，非本意的，所以正常情况下，意外险是不予理赔的。
买了相应的医疗保险，可以报销规定范围内的治疗抑郁症药物费用，对于自杀这个结果，与医疗险是无关的。
2. 重疾险和寿险
在重疾险和寿险的免责条款里，都明确规定：
被保险人自本合同成立日起二年内或本合同最后复效日起（若曾复效，则自本合同最后复效）二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
还有《保险法》第四十四条：
以被保险人死亡给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
法律中所指的无民事行为能力的人，包括未满八周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人。
所以，重疾险和寿险在抑郁症自杀是否赔付方面，如果被保险人是无民事行为能力人，身故可赔付；如果被保险人在保单生效两年后自杀，也是可以按身故保险责任赔付。
至于是否由于抑郁症而导致自杀，原则上不作过多关注，具体还是要看投保的该产品本身是怎样的规定。
04总结得了抑郁症，买保险的确有些困难，事实上，抑郁症患者在生活中所面临的难题又何止这一道，就连坦荡地说出“我有抑郁症”这五个字，都难以启齿，因为害怕别人异样的眼光。
更多的压力还来自于这个世界的误解和无视。
“只是不开心而已，那么矫情干嘛？”
“做人不能太脆弱，要学会坚强。”
这些无关痛痒的安慰和不屑一顾的态度，只会造就一个又一个悲剧的诞生。
抑郁症只是千千万万疾病中的一种，患者需要正视，让医生和专业人士来帮助你走出困境。
作为旁人的我们，需要学会尊重和理解，如果无法感同身受，至少，请停止伤害那些看起来跟你“不太一样”的人。
常听到有人把抑郁症比喻成感冒，因为它的频繁和反复。奶爸觉得，要是抑郁症真的能像感冒一样简单，喝点药就能痊愈，那该有多好。
最后，想跟大家分享一个从抑郁症中走出来的朋友说过的一段话：
“我无数次想到过死，常人可能难以想象，处于抑郁的人为何不会畏死，因为如果真的有地狱，那十八层就是苟存人间的抑郁，那是一种在深海无垠坠落却永远不会死亡的窒息。但不要死！最后的方法，最宝贵最灵验的方法，就是别死。只要没死，就还能等到转机，等到故事，等到新绿破土，等到眠蛰复苏，等到好长好长的春天。”
祝愿所有的抑郁症患者，都能等到春暖花开、重新接纳自己的那一天。
相关知识
抑郁症患者能买哪些保险
近年来的事例告诉我们，抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势。抑郁症患者的痛苦不但来自于疾病本身，更多时候来自于家庭因素。原生家庭对孩子心理的影响十分重要，过度的责骂、冷漠或者严厉的管教、束缚，会导致孩子拒绝沟通，甚至患上抑郁症。希望各位家长能够抽出时间，多听听孩子的心声，多些耐心和理解，关注孩子身心健康。而且得了抑郁症不必自艾自怨，很多轻度抑郁症患者经过一段时间的治疗之后都获得了不错的恢复效果，基本保持稳定且无复发。不少保险都对康复2年以上且稳定无复发的抑郁症患者承保，所以积极配合治疗，投保机会还是很多的。那么抑郁症患者能买哪些保险？
重疾险的健康告知中几乎都含有精神类疾病，所以确诊抑郁症无法线上投保重疾险，只能尝试线下投保或加费投保。
医疗险：免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”，大部分医疗险也无法投保和赔付。
寿险我选取了3款市面上热卖的定寿险来进行验证：中荷简爱定寿：直接拒绝承保，不支持智能核保。
瑞泰瑞和升级版、华贵大麦定寿：健康告知有明确列出且智能核保无法通过。
不能通过核保，所以寿险也不支持抑郁症患者投保，但以上三款产品的免责条款中都将“合同成立两年内无民事行为能力人的自杀”的情况排除在外，如果购买定期寿险之后确诊抑郁症，是可以获赔的。
意外险绝大多数意外险没有健康告知，只要能正常生活就可以购买，轻度抑郁症患者是可投保的。但即便是最宽松的意外险，责任免除中也有相关限制条例。主要分为三种：
A类产品是最好的，对抑郁症患者来说，几乎无限制。其他相比，B类略优于C类，只要不是抑郁症所导致的意外就可以获赔，如人保慧选心安综合意外保险、百万守护金刚保长期意外险等。建议大家在购买意外险时，先了解清楚免责条款。
总结：针对抑郁症患者，医疗险不支持投保和赔付；重疾险可以尝试线下人工投保；定期寿险无法线上投保但投保后确诊抑郁症出险可以获赔；意外险部分可以投保，还需认真了解免责条款。
患有抑郁症可以买保险吗？应该怎么买？
身处繁华都市，生活压力与日倍增，谁都不曾容易，抑郁症正逐渐成为一种“社会病”。抑郁症是抑郁障碍的一种（抑郁障碍还包括心境恶劣），是一种慢性复发性疾病。
抑郁症被称为“心灵的感冒”，抑郁就像情绪上的感冒，严重的抑郁情况，可以界定为抑郁症，是一种常见的精神疾病，需要就医就诊，抑郁症可以看精神科或者心理科。
很多人可能会有这样的错觉，觉得心情不好，厌世或是受到打击不开心，就算抑郁症了，这其实只是抑郁症症状的一种而已。不能根据一种症状就判断得了抑郁症。
抑郁症患者通常表现出以下症状：
（1）情绪低落：对事情看法比较悲观消极，轻度患者会出现闷闷不乐兴趣减退的症状，如果严重可能会怀疑生命的意义，感到空虚绝望。
（2）思维迟缓：说话和思考都明显变慢，记忆力下降，总是觉得脑子就像生锈的机器。
（3）活动减少：生活被动不想做事，甚至不愿意跟周围的人相处，严重的时候甚至连基本的吃喝拉撒都会受到影响。
（4）认知功能遭受损害：比如学习困难、语言流畅性差、肢体的协调性比较差，甚至会出现记忆力下降以及注意力下降的症状。
（5）躯体症状：存在一定睡眠障碍，经常会出现食欲减退以及体重下降的现象，而且身体的不适还会影响到身体的各个器官。
抑郁症不是自己定义的，而是经过专业的医生诊断。
抑郁症的病因并不明确，但可以肯定的是个人心理与社会环境多方面的因素导致抑郁症。治疗方案包括药物治疗及心理治疗。
患有抑郁症，能买保险吗？
首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病史的人购买保险时局限性很大，因为绝大多数健康险产品的健康告知里，都把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了。
虽然抑郁症被拒保的可能性很大，但还是可以买保险的，只是选择的产品会比较少，且必须在投保前如实告知（已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料）并通过保险公司审核后才能购买。
抑郁症患者投保会遇到比较的限制，主要有三个原因：
1、有自杀自残倾向
根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。
2、药物依赖
抑郁症患者需要长期吃药，这可能会诱发心血管、免疫系统的等疾病，疾病风险加大。复发率太高
3、抑郁症要根治很难
对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30-40%。
因为《保险法》规定，这3个主要的原因使得保险公司不得不对抑郁症患者的审核标准进行严格的要求。
而且投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。
通常情况下，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
轻度抑郁症：
现症寿险、重疾通常可加费承保，
医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保;
症状缓解超过两年的寿险、重疾可标准件承保;
防癌、意外、年金通常可标准承保。
中度抑郁症：
目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；
症状缓解超过一年的寿险、重疾可加费承保；
症状缓解超过五年的寿险、重疾、意外可标准体承保；
防癌、年金通常可标准提体承保。
重度抑郁症：
目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；
症状缓解超过三年的寿险、重疾可加费承保；
症状缓解超过十年的寿险、重疾可标准体承保；
防癌、年金通常可标准承保。
小编提醒大家：投保需要注意产品免责条款，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，有的是不赔的。
总的来说，抑郁症买重疾险、医疗险、寿险不容易，而防癌险由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。
绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。
抑郁症患者可以买保险吗?答案有3种
抑郁症已经是一种很普遍的病了，每个人多少知道点。加上最近发生了两件事，触发了我想去深入了解抑郁症这个事情。
一是在朋友圈有位伙伴晒了自己去医院挂号看精神科的图，并附文：不管别人是怎么评价这种情绪，但是我自己觉得我应该去看医生，并且重获阳光。
二是有位小伙伴在后台留言咨询，有过抑郁症治疗记录的人还能不能买保险?
所以，抑郁症这个猛兽，烧的不只是生活的热情，可能还会让病人被保障拒之门外。
就现在保险公司核保的情况来说，其实患有抑郁症的人投保难度还是不小的。
小编之前也遇到过患有抑郁症的伙伴想要投保，结果被保险公司拒绝了。
所以这次咱们唠唠抑郁症能不能投保的这个话题：
一、简单了解一下抑郁症
根据世界卫生组织发布的数据来看，到2020年抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患，这抑郁症真不能小觑。
很多人说这抑郁症在医生那里就是心灵感冒，问题不大，不慌，但那是在医生眼里啊。
得个感冒也会引起并发症，严重的还能导致死亡呢，抑郁症要是真那么简单怎么会成了保险公司的烦人精呢?
那就是抑郁症对保险标的(也就是被保险人的身体或生命)造成的损失对于保险公司来说，处于风险高压级。
小编也找这方面专业人士进行了咨询，得到的回复：目前对于抑郁症对身体的影响是仅限于相关性的研究，至于因果研究是缺乏的，比起身体素质，患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。
小编对此的理解是抑郁症会对身体产生不良影响，但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的，抑郁症对人最严重的伤害，就是精神上的自杀倾向。
而被保险人的自杀向来是保险公司最不愿意遇到的出险事故，所以对于抑郁症患者的风险把控，自然就是严格的。
二、保险公司保不保
抑郁症对于保险公司来说承保风险较大，一般情况下很多保险公司都不敢随便保。
以达尔文超越者为例，在健康告知就明确问到是否患有或者曾经患有抑郁症，健康告知一般问到的信息，都会对保险公司未来的赔付产生影响。
所以，从健康告知就能知道，抑郁症在保险公司面前不是个善茬儿。
而且，如上图所示，达尔文超越者在保险合同条款上明确写明，精神疾病不在保障范围内。
大家都知道保险公司要做风险控制，风险太大的话也不承担保障责任。
但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子，渗透阳光的，敢承保已经康复的患者。
这些保险公司需要患者提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等，保险公司对资料进行核保后，一般会给出三个结论：
1、增加保费
保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，通过提高每年的保费来承保。
2、延期承保。
对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期，治愈之后可重新投保。
3、除外责任
保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。
三、再来说说赔不赔的事情
1、先投保商业保险后患抑郁症，赔不赔?
我们还是先来看看保险产品的大致分类，一般分为意外险、健康险、寿险。
意外险就是非本意发生的意外事件造成的人身伤亡，比如说我们乘坐的交通工具出了事故，导致的人身死亡。
健康险就是以人的健康为给付条件的保险，例如买了重疾险，患了重疾，保险公司给予赔偿。
寿险就是以人的寿命为给付条件的，例如终身寿险等。
在了解这些概念之后，我们就比较好理解抑郁症的是否进入保险保障的范围了。
对于意外险来说，抑郁症是不会赔偿。
从两个角度分析，一是不满足意外的条件，抑郁症不属于非本意、突然的外来伤害;二是意外险不提供对于疾病保障的，所以抑郁症不在其中。
对于医疗险来说，治疗抑郁症产生的药品可以赔偿。
对医疗险来说，只要在承保范围内的医院就医就诊，门诊住院或发生手术及用药，应该和其他疾病一样，获得相应的保障和赔付。所以，对于治疗的产生的药品费用可以赔。
对于重疾险来说，需要看条款，赔付几率不大。
至于重大疾病险，就要看保险产品的具体条款了。抑郁症是精神疾病范畴的，是否属于重大疾病范围内的病种呢?
从目前市场上在售的重大疾病保险来看，抑郁症不属于重大疾病范围内的赔付病种，现在各家保险公司的重大疾病的病种有40多种，60多种，还有高达100多种的，但是都没有对抑郁症有过约定，甚至有的公司产品是对抑郁症有特别除外责任的。
2、抑郁症患者自杀，赔不赔?
对于自杀的赔付一直是保险理赔中的高敏感话题。
先看一下法律上是怎么说
我国《保险法》第四十四条规定：
“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
从法律上说，合同效力两年以内，一般情况不赔，被保险人是无民事行为能力人可退现金价值。
再看一下业内的常规操作
业内人士表示，寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。
若被保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付，至于自杀原因，是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不作重点关注。
也就是说，业内的常规操作是以两年的时间为尺度，两年以内自杀，保险公司免责不赔，无民事行为能力人除外;两年以外自杀，达到理赔条件，就可理赔。
四、总的来说就是：
意外险—不能理赔;
重疾险—不能理赔;
医疗险—治疗抑郁症的药物费用可以报销;
寿险—投保两年后因抑郁症自杀或导致全残可以理赔。
寿险，具备自杀赔偿的保障责任。但是，要想得到因抑郁症自杀的保险理赔金，必须得满足一个时间要求—两年后!
不过针对两年之内自杀的情况，保险公司一般会退还你保单的现金价值或者之前所交的保费。
据说，世界上接近20%的人都有不同程度的抑郁症，所以我们不要恐惧抑郁症，有了症状一定要积极的治疗，越早治疗，治愈的可能性越大，否则很难自愈，也很容易恶化。
当然，也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险，只要治愈了，买保险时如实告知并出具证明，依然可以得到保障。
这就是保险对抑郁症的态度！
购买保险本身是一种对未来不确定风险进行保障的良好手段，但是理赔时可能会因为种种原因产生纠纷。
2014年5月，小明在某保险公司给自己购买了一份人身保险。保险责任包含身故责任，基本保险金额为50万元人民币。
合同约定：在保险期间内，若小明因意外伤害身故或因疾病身故，保险公司将按身故之日的保险金额给付身故保险金；自保险合同生效之日起两年内自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，返还保单现金价值，合同终止。
投保后，小明按时交纳了保险费。2017年8月，小明确诊为抑郁症，一周后，小明被发现死于居住的宿舍院内，经过法医鉴定“系高处坠落死亡”。
小明死后，受益人要求保险公司支付保险金。
保险公司的理赔人员到现场勘查后发现，小明坠落大楼的天台、楼层围栏均有1.3米高，围栏完好无损，非主动攀爬无法坠落大楼，由此推断出他不是意外身故。公安机关未对此事件立案侦查，可证明小明非他杀身故，再结合小明死前患有抑郁症的诊断证明，理赔人员推定出小明为自杀身亡，根据保险条款中的免责条款，返还保单现金价值，合同终止。
在上面这个案例中，双方的观点是：
受益人认为小明在保险期间内死亡，且不属于自杀行为，应该获得赔付。
保险公司认为小明在死亡前一周被诊断出抑郁症，通过围栏高度推断出，除非主动攀爬围栏，否则无法坠落大楼，推定小明身故属于自杀行为，拒绝赔付。
争论焦点：小明身故是否属于自杀行为。
根据我国《保险法》规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
同时还规定：
首先，由于保险事故本身的复杂性，应当按公平原则分配索赔方与保险公司的举证责任。
由于保险金请求权人自身的专业素质有限和保险事故本身的复杂性，一味要求保险金请求权人提供完备的证明和资料，有悖公平和诚信原则，也不符合《保险法》优先保护被保险人的原则。
在保险合同诉讼案件中，被保险人或受益人应就其对保险人支付保险金请求权所依据的事实提供证据加以证明；而保险人则对其拒付被保险人或者受益人保险金所依据的事实提供证据加以证明。
在上述案件中，是保险公司举证。
但保险公司由小明身故前一个星期被诊断患有抑郁症，而且墙高1.3米，只有通过主动攀爬才可实现高空坠落的情况就推出小明是自杀，在逻辑上是有缺陷的，这只能算是一种推断，不能够成为有力的证据。
保险公司无法给出有力证据证明小明系自杀身故，应该赔付身故保险金。
案件结果：终审判决保险公司赔付50万元身故保险金。
购买保险本身是一种对未来不确定风险进行保障的良好手段，但是理赔时可能会因为种种原因产生纠纷，因此小编在此友情提醒大家下面几点：
购买前仔细阅读保险条款，确认产品是自己想要的保障；
了解除外责任，模糊的地方一定要向保险公司询问清楚；
购买时需履行如实告知的义务；
签署保单后妥善保管；
出险后及时向保险公司报案；
索赔材料准备齐全。
患抑郁症自杀 保险赔不赔?_保险知识
《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。自杀一直是保险理赔中的禁忌作为人身保险的除外责任之一，自杀不理赔是成文多年的规定了，保险公司更多是出于避免蓄意自杀者企图通过保险为家属图谋取得一笔保险金的考虑，但是，并不是所有的自杀事件保险公司都是不给予赔付的。
自杀分为两种：一种是过失自杀，一种是故意自杀，前者是指本身没有自杀的意图却如失足落水手枪走火误服毒药以及在心志丧失神智不清时所形成的自杀，此类被定义为过失自杀是没有自杀意图的严格上来说甚至不被认为是自杀所以一般保险条款往往写明故意自杀字样，换言之如果是过失自杀的情况保险公司是需要理赔的。
还有一种是保单上白纸黑字的明文规定在签发保单后或保险复效后的一年或两年内的自杀列为除外责任，在此期间的自杀不给付保险金仅返还已缴的保险费我们可以理解为如果在一年或两年后投保人自杀，保险公司是有义务对保险受益人进行赔付的。
患抑郁症自杀，保险赔不赔?
在寿险条款中，“自杀”往往被列为除外责任，所以出了事故保险公司通常是拒付保险金的。那么，患抑郁症导致的自杀能否获得保险赔偿?
边某夫妇就因为儿子抑郁症自杀向保险公司索赔遭拒而与保险公司对簿公堂。
案情：2010年8月，边某夫妇为正在上中学的儿子投了学生平安保险。几个月后的某一天，边某夫妇忽然发现儿子有自杀倾向。“他有好几次试图自缢，幸好被我们发现，及时制止并抢救了过来。”边某说。好端端地为什么要自杀呢?边某夫妇带儿子去医院一检查才发现，原来儿子患上了严重的精神抑郁症。边某夫妇想尽办法，甚至放弃外地的工作一心回家照顾儿子，却还是没能拦住死神的到来。
2011年6月，儿子趁家人没注意，自缢身亡。处理好儿子的丧事后，边某夫妇想起了投保的学平险，遂于2011年7月将索赔材料交给保险公司。不曾想，保险公司却以“被保险人属于自杀”为由拒赔。无奈之下，夫妇俩只好一纸诉状将保险公司诉至法院。
交锋：边某夫妇诉称，其为儿子投保的学平险包括保额为2万元的平安学生意外伤害保险、保额为0.6万元的附加学生意外伤害医疗保险和保额为8万元的平安学生幼儿住院医疗保险，保险期限为2010年9月1日起至2011年8月31日止。儿子患有精神抑郁症，自杀是由抑郁症引起的一次意外事故，因此属于意外险保险责任范围。边某夫妇认为，根据合同约定，保险公司应赔偿其2万元的意外伤害保险金和2.864万元的住院医疗保险金。
对此，保险公司指出，投保确认书中责任免除条款明确约定：“被保险人自致伤害或自杀，保险人不承担给付保险金责任。”保险公司认为，意外伤害是指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病引起的伤害。而边某夫妇之子属于自杀身亡，不属于意外伤害保险的理赔范围。
说法：诸暨市人民法院审理认为，边某夫妇之子的自杀行为因其患精神疾病导致，不符合边某夫妇为其投保的意外伤害险之意外伤害范围，故保险公司无需在学生意外保险、附加学生意外伤害医疗保险责任范围内承担赔偿责任。但法院同时认为，抑郁症是一种持久的以心境低落为特征的精神疾病，自杀是抑郁症者病理情绪导致的直接后果。边某夫妇之子的自杀身亡不属于主动剥夺自己生命的行为，不具有骗取保险金的目的，所以保险公司应在学生幼儿住院医疗保险范围内承担赔偿责任。据此，法院根据保险给付表中载明的各个级距的支付比例，判决保险公司赔偿边某之子自杀后发生的住院医疗费用。一审判决后，保险公司不服提起上诉，二审法院终审维持了原判。
死亡保险中被保险人自杀，将产生何种法律后果?
在死亡保险中，如果被保险人自杀，《保险法》规定，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满2年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
前症跟轻症、中症一样吗？要不要买带前症的重疾险？
周末结束，今天一上班，小编便开始处理各位保友的留言，留言中高频问题是关于重疾险的前症疾病。那么到底前症是什么疾病呀？为什么只有百年人寿的重疾险有前症，其他保险公司没有呢？是不是有坑？
本期，小编就来解开你对重疾险前症、大病、轻症的疑惑。
前症是高重疾风险病症的简称，即“重疾前症”，是指患重大疾病（简称重疾或大病）前，被保险人所患的有很高概率要转成重大疾病的病种。
一、前症的特点
1、能明确界定责任
2、病情可控制，有可逆转点
3、病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生
4、病情可治愈，如手术等
二、保险公司保障的前症有哪些
在重疾险产品中，百年人寿的童佳保、康倍保、康多保、康欣保等产品，含有前症疾病，这些产品
都是2018年下半年上市的。
备注：由于前症疾病的保障，噱头大于实际作用，加上保险公司大病风控能力有限，故受到相关监
管，如上产品将于2019年2月15日停售。
这些重疾险产品，保障的前症有12种，一般赔偿重疾保额的20%，疾病种类如下：
①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。
②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。
③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。
④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。
⑤Barrett食管：需进行 Barrett 食管胃底折叠术或食管切除术。
⑥乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）：需进行乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的单侧或双侧全
乳切除术。
⑦宫颈上皮内瘤变（CIN III）：需进行宫颈上皮内瘤变（CIN III）的子宫颈锥切手术。
⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。
这8种疾病具有高癌前病变倾向，也就是说如果未能及时治疗，那么被保险人患癌症的概率非常高。
⑨短暂性脑缺血发作（TIA）合并代谢综合症。
⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II 型糖尿病”1 年以上。
⑪高血压性心脏病心功能III级：需明确诊断为“高血压病”1 年以上。
⑫心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。
三、前症对消费者有没有作用
从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说，前症对消费者有利；
但是，在实际生活中，在我们现有的医疗习惯下，前症很难被发现。
抛开肝、胆、胰，胰岛素，血糖等专项定期检测的习惯不说，就连年度常规体检，试问有多少人会
按年按时去做？更别说基因检测和血液检测了。
前症和轻症疾病的发现，与这些年度常规体检，身体各器官专项检查，密切相关。
四、什么是轻症，中症，重疾？
轻症疾病，中症疾病都是相对重大疾病（简称重疾或大病）的疾病种类。
以脑中风后遗症为例：
1、这是重疾赔偿要求：严重脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久 性的功能障碍。神经
系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下 列一种或者一种以上障碍：
（1） 一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失;
（2） 语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失;
（3） 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或者三项以上。
2、这是中症赔偿要求：中度脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1） 一侧肢体（上肢和下肢）肌力 II 级或者 II 级以下;
（2） 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
3、这是轻症赔偿要求：轻微脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现 功能障碍表现，在确
诊 180 天后神经系统功能障碍程度虽未达到重症疾病“脑 中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：
（1）一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为III级，或者小于III级；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上（一些重
疾险没有这项要求，即轻症赔偿更宽松）；
五、前症、轻症、中症、大病的关系
如上，为你解开了前症、轻症、中症、大病是什么的疑惑，接下来，一起来看看前症、轻症、中症、大病的关系：
1、前症，与轻症疾病没有直接的必然的联系；
2、轻症，中症，大病是某疾病在恶化过程中，随病情严重程度的阶段性称呼；
3、前症疾病，不是一定会病变成大病，患大病不一定会经历患前症。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
重疾险中症责任,轻症责任有必要买吗?
中症在重疾险当中，是一种较新的概念。中症的赔付比例往往比轻症高，比较典型的是重疾保额的50%。除此之外呢，中症的另一个特点是，到目前为止它还没有明确的医学定义。也就是说，在一家保险公司定义为轻症责任的情况，到了另一家公司可能就变成中症责任了。把轻症移到中症，赔付比例会提高，这对消费者来说其实是好事。
同时，中症概念也把不能定义为重疾的病情有效覆盖住了，被保人因此能够拿到更高的保额，对自己的医疗费用，有更强的支撑作用。我认为，中症概念是重疾险的重大补充和完善，在整体保费变化不大的情况下，有中症概念的产品自然也更有优势，值得您保持关注！
轻症：有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。
接下来我们以康惠保（纯重疾）及康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）为例做一下对比，可以看出：康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率虽已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，保至70岁30年交，费率普遍高25%左右，保终身30年交，费率普遍高15%左右。举个例子，30岁男性，如果投保康惠保，50万保额保至70岁，交费30年，最低每年需交保费2650元，投保康惠保旗舰版却需要3315元，每年保费多出665元，保费差可以再买康惠保10万+保额。所以，如此看来，轻症并非重疾险必备保障，有它当然好，无它也没那么遗憾。当需要面临纯重疾保障or重疾+中、轻症保障时的选择而言，归根结底，应取决于预算的多少。如果预算一般，投保高保额康惠保（纯重疾）都有压力，一定不能牺牲重疾保额，去追求保障更全的康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），毕竟没有轻症（及中症）保障并不是多大的事儿。当然，如果预算充足，追求保障全面，投保康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）也是极好的。
轻症有哪些？别大意了轻症并不是“轻症”！
对保险有所了解的人都知道，重疾险保障里面，有一项是“轻症”，有的保险产品称之为“特定疾病”，但是却很少有人真正的清楚到底什么是“轻症”？
从字面意思看，很多人都会“曲解”为是很轻的疾病，保险条款里面的轻症是什么呢？哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴？轻症又是如何赔付的？含有轻症保障的重疾险该如何选择？
我今天跟大家聊一下轻症，明明白白买保险。
在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病，不用花很多钱，治疗快、康复快的疾病就是轻症。而实际在保险医学的角度上，保险条款里的轻症，通常为重大疾病的早期症状或者为较轻的状态，虽然没有达到重大疾病的理赔标准，但是已经比我们所理解的“轻症”要严重的多。
拿原位癌来说，它严格意义来说算不上癌症，如果早发现早治疗直接切除，复发和转移的可能性将大大降低，不影响生活。但如果自认为是“轻疾”，放任不管，以后就会对身体造成很严重的影响。
轻症的治疗费从几万到十几万不等，一般不超过十万元，跟重疾相比，不会倾家荡产，但对于普通家庭来说，也是一个比较大的消耗，因此，我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。
轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些？我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异，但是目前主要的轻症有9种（也有的定义8种，但前4种为最高发的轻症）：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
冠状动脉介入手术
特定（轻微）脑中风后遗症
主动脉内手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
轻度面积Ⅲ度烧伤
视力严重受损
其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是重中之重。
第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况，尤其是原位癌和皮肤癌；
第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低；第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低。
第3项则是对治疗方式限定条件的放宽；
轻症的赔付及方式虽然轻症是初期症状，但罹患轻症的几率远高于重疾，复发率也更高，所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。
目前，大多数保险产品都支持轻症的多次赔付，而轻症的多次赔付，多数都限定于不同系统不同病种，也有间隔期的要求，一定要注意仔细阅读保障条款，不能只看表面的赔付数字。
目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-35% ，其中以 30% 居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。
而轻症的赔付次数从 1 次到 5 次不等，但有的轻症是分组多次赔付的，有的轻症赔付则是不分组，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的，但实质上差别不会很大，因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。
了解了轻症的获赔方式，就会涉及到轻症的赔偿给付，轻症给付分提前给付和额外给付两种。
提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。
额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间，重疾是重疾的赔偿额度，轻症是轻症的赔偿额度，目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。
所以，大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付，把自己购买的保障弄明白，在保费相近的情况下，额外给付要优于提前给付的。
轻症豁免所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，不用继续负担剩余保费，而重疾或身故保障合同依旧有效，避免消费者因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。
这是对投保人和被保人来说，都是一种保障，一旦被保人罹患了轻症，保险公司通过免去后期保费的方式，来减少家庭的缴费压力。
怎么选择带有轻症的重疾险？随着人们对健康的关注，很多人也都非常注重定期体检，所以很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，对于投保人来说，肯定是不利的，所以轻症的设立，降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，保险产品里面的轻症的保障设计是非常合理的，也是对重疾保障的有效补充。
该怎么选择轻症呢？要点一：看病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。高发的轻症疾病是否在保障范围之内。
2、病种不分组
可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。
要点二：赔付方式
1、赔付比例
一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。
目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 35% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。
2、多次赔付、无时间间隔
有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症，有的产品会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
要点三：轻症豁免保费
目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效，在关注豁免保费的时候，尽量的考虑豁免是否收费？豁免的条件有哪些？以及是否可以附加投保人豁免等。毕竟，多一层保障，我们就多一分安心。
要点四：中症也有用
现在有些产品还推出了中症的概念，一般赔付比例为重疾的50%。比轻症的比例要高，赔付条件比重疾宽松些，但比轻症会要严格一些。如果有中症赔付的话，建议可以考虑。
要点五： 高发轻疾必须有
根据目前保险公司的赔付案例来统计，以下几个是高发的轻疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。
如今重疾险广泛受人们的关注，也实实在在的帮助了很多家庭，但买保险最重要清晰自己要解决的哪些问题，不要为了有保险的感觉而买保险。在风险到来的时候，我们能做什么，能给家人减轻压力才是最重要的。
