抑郁症被称为“心灵的感冒”，抑郁就像情绪上的感冒，严重的抑郁情况，可以界定为抑郁症，是一种常见的精神疾病，需要就医就诊，抑郁症可以看精神科或者心理科。
很多人可能会有这样的错觉，觉得心情不好，厌世或是受到打击不开心，就算抑郁症了，这其实只是抑郁症症状的一种而已。不能根据一种症状就判断得了抑郁症。
抑郁症患者通常表现出以下症状：
（1）情绪低落：对事情看法比较悲观消极，轻度患者会出现闷闷不乐兴趣减退的症状，如果严重可能会怀疑生命的意义，感到空虚绝望。
（2）思维迟缓：说话和思考都明显变慢，记忆力下降，总是觉得脑子就像生锈的机器。
（3）活动减少：生活被动不想做事，甚至不愿意跟周围的人相处，严重的时候甚至连基本的吃喝拉撒都会受到影响。
（4）认知功能遭受损害：比如学习困难、语言流畅性差、肢体的协调性比较差，甚至会出现记忆力下降以及注意力下降的症状。
（5）躯体症状：存在一定睡眠障碍，经常会出现食欲减退以及体重下降的现象，而且身体的不适还会影响到身体的各个器官。
抑郁症不是自己定义的，而是经过专业的医生诊断。
抑郁症的病因并不明确，但可以肯定的是个人心理与社会环境多方面的因素导致抑郁症。治疗方案包括药物治疗及心理治疗。
患有抑郁症，能买保险吗？
首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病史的人购买保险时局限性很大，因为绝大多数健康险产品的健康告知里，都把有精神疾病既往病史的群体给挡在门外了。
虽然抑郁症被拒保的可能性很大，但还是可以买保险的，只是选择的产品会比较少，且必须在投保前如实告知（已经康复的抑郁症患者必须提供持续性的证明资料）并通过保险公司审核后才能购买。
抑郁症患者投保会遇到比较的限制，主要有三个原因：
1、有自杀自残倾向
根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。
2、药物依赖
抑郁症患者需要长期吃药，这可能会诱发心血管、免疫系统的等疾病，疾病风险加大。复发率太高
3、抑郁症要根治很难
对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30-40%。
因为《保险法》规定，这3个主要的原因使得保险公司不得不对抑郁症患者的审核标准进行严格的要求。
而且投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。
通常情况下，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康状况做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。
轻度抑郁症：
现症寿险、重疾通常可加费承保，
医疗险症状缓解超过一年的可能除外责任或加费承保;
症状缓解超过两年的寿险、重疾可标准件承保;
防癌、意外、年金通常可标准承保。
中度抑郁症：
目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；
症状缓解超过一年的寿险、重疾可加费承保；
症状缓解超过五年的寿险、重疾、意外可标准体承保；
防癌、年金通常可标准提体承保。
重度抑郁症：
目前处于症状中，寿险、重疾、医疗险、意外险通常延期；
症状缓解超过三年的寿险、重疾可加费承保；
症状缓解超过十年的寿险、重疾可标准体承保；
防癌、年金通常可标准承保。
小编提醒大家：投保需要注意产品免责条款，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，有的是不赔的。
总的来说，抑郁症买重疾险、医疗险、寿险不容易，而防癌险由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。
绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。
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抑郁症患者能买保险吗
在传统思想里，精神疾病不配为病，焦虑症抑郁症都只是自己想不开的表现，过几天就好了。每当出现抑郁症自杀的新闻时，评论里总充斥着不和谐的声音。
看到很多充满恶意的评论，我的内心总是不舒服的，可以不理解但不应恶语相向。中国有9000万抑郁症患者，并非每一个都像评论中说的那样脆弱不堪。他们之中有社会底层人员，也有寻常百姓，更有社会精英。
很明显大家对抑郁症还处于低识别低认知的程度。据统计地级市以上的医院对抑郁症的识别率不足20%，只有不到10%的患者药物治疗。
看似安静阳光的少年，有可能也是严重的抑郁症患者，他们很可能就在我们身边。而抑郁症患者也有购买保险的需求，在投保时却四处碰壁。
抑郁症患者普遍有睡眠障碍，早醒且不再能入睡，长期以往伴有乏力、食欲减退、体重下降、便秘、身体疼痛等症状，因而需要长期服药。久而久之形成了药物依赖，极易诱发心血管、免疫系统等疾病。
因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症有严格要求。
严重的抑郁症患者常伴有消极的自残、自杀观念或行为。调查显示，我国每年有28.7万人死于自杀，其中63%有精神障碍，40%患有抑郁症。因抑郁症而自杀的不乏名人：包括梵高、海明威、三毛等 。
消极悲观的思想及自责自罪、缺乏自信心可萌发绝望的念头，认为“结束自己的生命是一种解脱”，“自己活在世上是多余的人”，并会使自杀企图发展成自杀行为。这是抑郁症最危险的症状，也是最不可控的。
另一方面，在最新修订的《保险法》中第二章第四十四条明确规定不得拒赔无民事行为能力（重度抑郁症患者）的人。
因此为了避免理赔，很多保险都有明确的健康告知，对抑郁症患者的审核更加严格。
有人对抑郁症患者追踪10年的研究发现，有75%～80%的患者多次复发。对于这种不稳定性，保险公司自然是谨小慎微，不敢贸然承保。
那么抑郁症患者难道真的无法购买保险么？这里给大家提供一个思路：看健康告知：如果不包含精神类疾病，则表示可以投保。如果包含，可以尝试智能核保或人工加费承保。
看免责条款：如果无民事行为能力人的自杀在免除责任之外，则表示可以获赔。同时满足以上两个条件的产品就可以投保。
抑郁症患者能买哪些保险
近年来的事例告诉我们，抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势。抑郁症患者的痛苦不但来自于疾病本身，更多时候来自于家庭因素。原生家庭对孩子心理的影响十分重要，过度的责骂、冷漠或者严厉的管教、束缚，会导致孩子拒绝沟通，甚至患上抑郁症。希望各位家长能够抽出时间，多听听孩子的心声，多些耐心和理解，关注孩子身心健康。而且得了抑郁症不必自艾自怨，很多轻度抑郁症患者经过一段时间的治疗之后都获得了不错的恢复效果，基本保持稳定且无复发。不少保险都对康复2年以上且稳定无复发的抑郁症患者承保，所以积极配合治疗，投保机会还是很多的。那么抑郁症患者能买哪些保险？
重疾险的健康告知中几乎都含有精神类疾病，所以确诊抑郁症无法线上投保重疾险，只能尝试线下投保或加费投保。
医疗险：免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病，保险公司不承担给付保险金的责任”，大部分医疗险也无法投保和赔付。
寿险我选取了3款市面上热卖的定寿险来进行验证：中荷简爱定寿：直接拒绝承保，不支持智能核保。
瑞泰瑞和升级版、华贵大麦定寿：健康告知有明确列出且智能核保无法通过。
不能通过核保，所以寿险也不支持抑郁症患者投保，但以上三款产品的免责条款中都将“合同成立两年内无民事行为能力人的自杀”的情况排除在外，如果购买定期寿险之后确诊抑郁症，是可以获赔的。
意外险绝大多数意外险没有健康告知，只要能正常生活就可以购买，轻度抑郁症患者是可投保的。但即便是最宽松的意外险，责任免除中也有相关限制条例。主要分为三种：
A类产品是最好的，对抑郁症患者来说，几乎无限制。其他相比，B类略优于C类，只要不是抑郁症所导致的意外就可以获赔，如人保慧选心安综合意外保险、百万守护金刚保长期意外险等。建议大家在购买意外险时，先了解清楚免责条款。
总结：针对抑郁症患者，医疗险不支持投保和赔付；重疾险可以尝试线下人工投保；定期寿险无法线上投保但投保后确诊抑郁症出险可以获赔；意外险部分可以投保，还需认真了解免责条款。
抑郁症患者可以买保险吗?答案有3种
抑郁症已经是一种很普遍的病了，每个人多少知道点。加上最近发生了两件事，触发了我想去深入了解抑郁症这个事情。
一是在朋友圈有位伙伴晒了自己去医院挂号看精神科的图，并附文：不管别人是怎么评价这种情绪，但是我自己觉得我应该去看医生，并且重获阳光。
二是有位小伙伴在后台留言咨询，有过抑郁症治疗记录的人还能不能买保险?
所以，抑郁症这个猛兽，烧的不只是生活的热情，可能还会让病人被保障拒之门外。
就现在保险公司核保的情况来说，其实患有抑郁症的人投保难度还是不小的。
小编之前也遇到过患有抑郁症的伙伴想要投保，结果被保险公司拒绝了。
所以这次咱们唠唠抑郁症能不能投保的这个话题：
一、简单了解一下抑郁症
根据世界卫生组织发布的数据来看，到2020年抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患，这抑郁症真不能小觑。
很多人说这抑郁症在医生那里就是心灵感冒，问题不大，不慌，但那是在医生眼里啊。
得个感冒也会引起并发症，严重的还能导致死亡呢，抑郁症要是真那么简单怎么会成了保险公司的烦人精呢?
那就是抑郁症对保险标的(也就是被保险人的身体或生命)造成的损失对于保险公司来说，处于风险高压级。
小编也找这方面专业人士进行了咨询，得到的回复：目前对于抑郁症对身体的影响是仅限于相关性的研究，至于因果研究是缺乏的，比起身体素质，患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。
小编对此的理解是抑郁症会对身体产生不良影响，但是没法断定身体疾病就是由抑郁症而引起的，抑郁症对人最严重的伤害，就是精神上的自杀倾向。
而被保险人的自杀向来是保险公司最不愿意遇到的出险事故，所以对于抑郁症患者的风险把控，自然就是严格的。
二、保险公司保不保
抑郁症对于保险公司来说承保风险较大，一般情况下很多保险公司都不敢随便保。
以达尔文超越者为例，在健康告知就明确问到是否患有或者曾经患有抑郁症，健康告知一般问到的信息，都会对保险公司未来的赔付产生影响。
所以，从健康告知就能知道，抑郁症在保险公司面前不是个善茬儿。
而且，如上图所示，达尔文超越者在保险合同条款上明确写明，精神疾病不在保障范围内。
大家都知道保险公司要做风险控制，风险太大的话也不承担保障责任。
但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子，渗透阳光的，敢承保已经康复的患者。
这些保险公司需要患者提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等，保险公司对资料进行核保后，一般会给出三个结论：
1、增加保费
保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，通过提高每年的保费来承保。
2、延期承保。
对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期，治愈之后可重新投保。
3、除外责任
保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。
三、再来说说赔不赔的事情
1、先投保商业保险后患抑郁症，赔不赔?
我们还是先来看看保险产品的大致分类，一般分为意外险、健康险、寿险。
意外险就是非本意发生的意外事件造成的人身伤亡，比如说我们乘坐的交通工具出了事故，导致的人身死亡。
健康险就是以人的健康为给付条件的保险，例如买了重疾险，患了重疾，保险公司给予赔偿。
寿险就是以人的寿命为给付条件的，例如终身寿险等。
在了解这些概念之后，我们就比较好理解抑郁症的是否进入保险保障的范围了。
对于意外险来说，抑郁症是不会赔偿。
从两个角度分析，一是不满足意外的条件，抑郁症不属于非本意、突然的外来伤害;二是意外险不提供对于疾病保障的，所以抑郁症不在其中。
对于医疗险来说，治疗抑郁症产生的药品可以赔偿。
对医疗险来说，只要在承保范围内的医院就医就诊，门诊住院或发生手术及用药，应该和其他疾病一样，获得相应的保障和赔付。所以，对于治疗的产生的药品费用可以赔。
对于重疾险来说，需要看条款，赔付几率不大。
至于重大疾病险，就要看保险产品的具体条款了。抑郁症是精神疾病范畴的，是否属于重大疾病范围内的病种呢?
从目前市场上在售的重大疾病保险来看，抑郁症不属于重大疾病范围内的赔付病种，现在各家保险公司的重大疾病的病种有40多种，60多种，还有高达100多种的，但是都没有对抑郁症有过约定，甚至有的公司产品是对抑郁症有特别除外责任的。
2、抑郁症患者自杀，赔不赔?
对于自杀的赔付一直是保险理赔中的高敏感话题。
先看一下法律上是怎么说
我国《保险法》第四十四条规定：
“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
从法律上说，合同效力两年以内，一般情况不赔，被保险人是无民事行为能力人可退现金价值。
再看一下业内的常规操作
业内人士表示，寿险产品均有“保单生效两年内的自杀免责条款”，被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的。
若被保险人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付，至于自杀原因，是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不作重点关注。
也就是说，业内的常规操作是以两年的时间为尺度，两年以内自杀，保险公司免责不赔，无民事行为能力人除外;两年以外自杀，达到理赔条件，就可理赔。
四、总的来说就是：
意外险—不能理赔;
重疾险—不能理赔;
医疗险—治疗抑郁症的药物费用可以报销;
寿险—投保两年后因抑郁症自杀或导致全残可以理赔。
寿险，具备自杀赔偿的保障责任。但是，要想得到因抑郁症自杀的保险理赔金，必须得满足一个时间要求—两年后!
不过针对两年之内自杀的情况，保险公司一般会退还你保单的现金价值或者之前所交的保费。
据说，世界上接近20%的人都有不同程度的抑郁症，所以我们不要恐惧抑郁症，有了症状一定要积极的治疗，越早治疗，治愈的可能性越大，否则很难自愈，也很容易恶化。
当然，也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险，只要治愈了，买保险时如实告知并出具证明，依然可以得到保障。
这就是保险对抑郁症的态度！
购买保险本身是一种对未来不确定风险进行保障的良好手段，但是理赔时可能会因为种种原因产生纠纷。
2014年5月，小明在某保险公司给自己购买了一份人身保险。保险责任包含身故责任，基本保险金额为50万元人民币。
合同约定：在保险期间内，若小明因意外伤害身故或因疾病身故，保险公司将按身故之日的保险金额给付身故保险金；自保险合同生效之日起两年内自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，返还保单现金价值，合同终止。
投保后，小明按时交纳了保险费。2017年8月，小明确诊为抑郁症，一周后，小明被发现死于居住的宿舍院内，经过法医鉴定“系高处坠落死亡”。
小明死后，受益人要求保险公司支付保险金。
保险公司的理赔人员到现场勘查后发现，小明坠落大楼的天台、楼层围栏均有1.3米高，围栏完好无损，非主动攀爬无法坠落大楼，由此推断出他不是意外身故。公安机关未对此事件立案侦查，可证明小明非他杀身故，再结合小明死前患有抑郁症的诊断证明，理赔人员推定出小明为自杀身亡，根据保险条款中的免责条款，返还保单现金价值，合同终止。
在上面这个案例中，双方的观点是：
受益人认为小明在保险期间内死亡，且不属于自杀行为，应该获得赔付。
保险公司认为小明在死亡前一周被诊断出抑郁症，通过围栏高度推断出，除非主动攀爬围栏，否则无法坠落大楼，推定小明身故属于自杀行为，拒绝赔付。
争论焦点：小明身故是否属于自杀行为。
根据我国《保险法》规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
同时还规定：
首先，由于保险事故本身的复杂性，应当按公平原则分配索赔方与保险公司的举证责任。
由于保险金请求权人自身的专业素质有限和保险事故本身的复杂性，一味要求保险金请求权人提供完备的证明和资料，有悖公平和诚信原则，也不符合《保险法》优先保护被保险人的原则。
在保险合同诉讼案件中，被保险人或受益人应就其对保险人支付保险金请求权所依据的事实提供证据加以证明；而保险人则对其拒付被保险人或者受益人保险金所依据的事实提供证据加以证明。
在上述案件中，是保险公司举证。
但保险公司由小明身故前一个星期被诊断患有抑郁症，而且墙高1.3米，只有通过主动攀爬才可实现高空坠落的情况就推出小明是自杀，在逻辑上是有缺陷的，这只能算是一种推断，不能够成为有力的证据。
保险公司无法给出有力证据证明小明系自杀身故，应该赔付身故保险金。
案件结果：终审判决保险公司赔付50万元身故保险金。
购买保险本身是一种对未来不确定风险进行保障的良好手段，但是理赔时可能会因为种种原因产生纠纷，因此小编在此友情提醒大家下面几点：
购买前仔细阅读保险条款，确认产品是自己想要的保障；
了解除外责任，模糊的地方一定要向保险公司询问清楚；
购买时需履行如实告知的义务；
签署保单后妥善保管；
出险后及时向保险公司报案；
索赔材料准备齐全。
患有先天性心脏病，能买保险吗？应该怎么买？
近日，小编一同学问了一件有点辣手的事情：他患有的先天性房间隔缺损，但是想买重疾险。但是事情没有这么简单。他的先天性房间隔缺损非常轻微，轻微到什么程度呢？
近日，小编一同学问了一件有点辣手的事情：他患有的先天性房间隔缺损，但是想买重疾险。但是事情没有这么简单。他的先天性房间隔缺损非常轻微，轻微到什么程度呢？
从出生到高考毕业，他一直觉得自己身体倍儿棒，小编也这么觉得，但是在高考体检的时候，在当地医院检查出来有点小问题——先天性房间隔缺损，后来问问医生说是没什么大事儿，然后这事儿就过去了，从此再也没有去看过，大学毕业后入职体检也没有查出来。
现在问题来了，他打算买一份重疾险（含轻症），但是担心“先天性畸形，变形或者染色体异常”属于责任免除，“轻症不赔，且不承担轻症豁免的责任”，“重疾“则终止合同，退还现金价值，那该如何进行健康告知啊？告知后会怎样？会加费承保吗？会除外？或者再去做一次全面体检？
这个问题很神奇，为啥只有高考体检查出来了？后来神奇的自愈了？可以说是薛定谔的先天性房间隔缺损了
首先，小编简单给大家科普一下先天性房间隔缺损：
心脏的房间隔像是一堵墙，隔开了左心房和右心房；房间隔缺损在左心房和右心房中间开了个洞，连通了左右心房。
所以当心房把血液挤向心室的时候，有一部分血液会从一侧心房流到了另一侧心房（通常是从压力高的心房流向压力低的心房），这就形成了不正常的血液分流，也就是危害的根源。
心脏跳动时，左右心房的压力不同，分流会从压力大的一侧心房（通常是左心房），把血液注入压力小一侧的心房（通常是右心房）。
左心房和右心房之间多了一个缺口
这造成了两个后果：
1、两侧心房中的有氧血和无氧血融合到了一起；
2、压力大的那一侧心房，里面的血量减少，同时压力小的那一侧心房，里面的血量增加。上图中，蓝色代表无氧血，粉红色代表有氧血，而深紫色则代表分流后的混合血。
如果分流是从左心房向右心房，那么去往全身的血量会减少，导致全身的氧气和营养供给也相对减少；当分流量很大时，会影响运动耐力和身体机能；与此同时，右心房和去往肺部的血量会增加，使右心房增大，肺动脉和肺部的压力增加，容易得上呼吸道感染和肺炎，久而久之会导致肺动脉高压，甚至心力衰竭。
缺损的大小直接决定左右心房间血液的分流量，以及缺损自然闭合的可能性，小编查了许多资料发现，在成年前发现的缺损，如果大小在8毫米以下，并且没有任何症状，有慢慢自然闭合的可能。
话说回来，先天性心房间隔缺损的话，大概率会被要求体检。
如果体检无异常可以标准体承保，如果体检有异常，最好的结果是加费承保，最坏的结果就是拒保，极少数可能除外承保。具体情况需要请查看想买的保险产品中的条款部分：《保险责任》和《责任免除》，《责任免除》部分是不管什么情况下，都是不保的。
如果没有要求投保前体检的话，那就不要为了投保刻意去体检。关于这一点详细讲解可以看谈谈体检和保险的微妙关系。
那这种不确定的情况怎么办呢？
不要隐瞒告知，不管什么情况，只要保险公司问询了，就如实告知；本身保险就是一个合同，保持最大诚信原则，对自己负责；能保就承保，不能保就不买保险了，还可以通过其他方式来转移这块的风险，如：投资、互助基金等等。
保险公司的健康告知是询问式告知，即保险公司怎么问的，我们就怎么回答。对于健康告知询问的问题，如果自己拿不准，不知道该怎么回答的时候，小编有以下三条建议：
1、智能核保
通过智能核保系统，实时得出核保结论。
智能核保属于无痕核保，即便智能核保的结果不理想，也不会留下记录，不会对以后再次选择其他保险产品造成不良影响。
2、预核保
很多情况智能核保无法判断，这样就可以通过邮件或者投保系统提交病史、病历资料等信息，交由核保员做出合理的判断，给出明确的结论。
而且，预核保也不是正式核保，即便结果不理想，也不影响继续投保其他保险公司产品。
3、线下多家投保
准备好资料，线下多家保险公司尝试投保，每家保险公司的健康告知内容是不同的，选择核保结论最好的那家；
所以，最终建议就是，不用体检，如实告知，或者后面补充告知。
毕竟重疾险都是缴费二三十年，保费也比较高，如果因为购买时健康告知的问题到最后无法理赔，那损失太大了。
目前这种超级轻微的先天病，要看医生、保险公司的核保界定，保险公司的核保团队都有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。
