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退休女士买保险案例

2020-06-23
退休保险规划 保险知识 如何规划保险

退休女士买保险案例

案例:刘女士,54岁,已退休,现居上海,无社保。

基本分析:

1、普通医疗及重大疾病备用金:刘女士年事已高,发生重大疾病和意外的风险越来越高,且目前疾病治疗和看护费用日益上涨,万一生病就会带来收入的较大下降。同时刘女士无社保,日常普通疾病也需考虑,因此应做好重大疾病储备金以备不时之需。

2、养老储备:刘女士已退休,且移居上海,每月生活水平与退休前发生较大滑坡,因此有必要另外做一些养老金储备。

3、生活品质保证金:现代人的意外和疾病风险不断增加,家庭的小型化,抵御风险的能力进一步降低,因病因意外致贫的例子不胜枚举,所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金,不成为儿女的负担,且能为儿女储备,保证家庭生活品质不会因此降低。

投保建议:

1、分析保障需求

经过与刘女士的沟通,了解其最关注的目标有:个人医疗和个人大病;通过对其风险的评估,其潜在需求有:意外保障、个人养老;在此基础上,与刘女士一起排定优先顺序为:大病医疗、意外保障、个人养老。

2、提出投保建议

投保利益:

1、进行了大病储备,15万元重大疾病保险金,万一遭遇风险,立即给付以解决巨额医疗费的来源问题,使家庭经济不会遭受太大的冲击。

2、高额的人生风险保障,最高可达40万元,解决子女后顾之忧,使之更放心地投入积极的工作,不必担心万一来临的意外和重大疾病风险对家庭经济造成的毁灭性影响,体现父母对子女的真正关爱。

3、为普通疾病、意外等住院医疗做好了准备,有效缓解住院医疗带来的经济损失。

4、进行了基本养老的储备,在人生迎来幸福的老年时,能不降低生活品质,要么是锦上添花,要么是雪中送炭,使老年生活无忧;一是自保单生效后每两周年可领取一次生存金,也可以选择生存金累计生息,在75周岁时一次性领取50695.69元。二是75周岁可获祝寿金20万元。

5、红利作为生活的补贴,由于通货膨胀和物价上涨(有的物价上涨和通货膨胀无必然关系)的因素,储备资金的实际购买力会下降,而分红保险能够随着资本市场的发展而水涨船高,可为资金提供必要的增值。

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保险案例分析:迈入中年要及时规划退休养老


徐先生已到中年,在投资理财方面希望能够分散一些,一部分投资可高风险,但是另一部分一定要稳健,而且他还考虑每月定投0.2万元,在保险方面想为一家人购买意外险,保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。

金融学硕士,北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景,对财务管理与金融学领域都有深刻理解,并对基金市场有深入研究,主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程,自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作,并参与教材配套习题集的编写。

初步诊断

根据基本的财务状况资料可以得出,徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元,家庭年度支出总额为12.6万元,年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析,我们筛选出最适用于该家庭的财务指标,如下表所示。具体分析如下:

1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力,参考值为40%,徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系,也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。

2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的,说明徐先生投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强。

3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱,参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出,对资产保持了较强的流动性和支付能力,但同时影响了资产的收益性。

总体来看,徐先生家庭有着较为稳健的财务结构,债务风险很低,但同时也表示缺乏一定的灵活性,还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看,该家庭的财务特征表现为,储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。另外,在收入方面,金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。

理财规划方案

结合徐先生已有的财务资源,为了实现各项理财目标,我们为其制定的理财规划方案如下:

现金规划

从前述分析可以得知,徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言,可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次,所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的,劳动性收入水平方面比较有保障。

综合考虑,我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀,我国目前处于负利率时代,储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。

风险管理规划

从徐先生已有的保险状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。

在险种配置方面,徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:3:1原则,也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险,为孩子购买10%的保险。

在保险产品方面,徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等,为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产,购买家财险也很有必要。

退休养老规划

从徐先生的年龄来看,退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则,退休养老计划是必须及早进行的项目。

假设徐先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,如果暂不考虑通货膨胀因素,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求,如果全部用定期定额投资来筹备,按照年平均收益率10%来计算,每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话,定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种,比如说指数型基金,收益比较稳定可观。

投资规划

从前述分析可以得知,徐先生的投资资产还不是很充足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间,我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。

1.从徐先生的资产状况来看,净资产主要有两套自购的商品房,价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产,继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租,这样可以获得一定的租金收入,从地域来看,南京房产的租金水平也不低,而且近期还有小幅上涨趋势,因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。

2.从徐先生已有的投资组合来看,共有30万元的金融投资资产,投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段,在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此,一方面徐先生是可以追加投资的,可以拿出流动资产中的6万元左右,年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。

另一方面,比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右,其中可以根据徐先生的投资经验,如果比较看好的股票也可以进行投资,另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

理财目标

根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题,结合他本身提出的主要理财目标,我们总结出,现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项:

1. 合理进行现金规划,使流动资产的比例保持合理的水平,既保持一定的生活备用金,又不会过多影响资产的收益性。

2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。

3. 为徐先生制定合理的退休养老计划,以做到未雨绸缪,为满足将来退休后的生活需要而早做准备。

4. 充分利用净资产进行合理的投资规划,使其实现保值增值的目标,从而可以在一定程度上提高生活水平,加强今后的生活保障。

老人退休保险怎么买


老人退休保险怎么买?退休老人买保险,首先要加强基础保障,选购份适合的意外险。其次退休老人要关注健康保障计划,购买份适合的健康保险。

退休老人由于行动不便,遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段,因此退休老人应将意外伤害保险作为投保的首选品种,进而加强自身基础保障。退休老人购买意外险,要关注产品的保障利益。一般的意外险主要承保意外身故/残疾,意外医疗。医疗这一块要是能够在保障期限内进行多次理赔的。当然所购买的意外险附加意外住院津贴则更为划算,减轻因意外住院产生的经济负担。除此之外,老年人在投保意外险时还需要注意年龄是否是否在承保范围内。

退休老人身体素质较差,抵抗能力弱,罹患疾病的可能性较大。因此退休老人想要更全面的保障,建议购买份健康保险。由于退休老人年纪较大,在购买重疾险时,受制约因素较多,且容易出现保费“倒挂”现象,不太划算。因此,建议退休老人不要单独购买专门的重大疾病保险。若想要经济实惠,性价比高,且拥有重疾保障的产品,不妨选择份消费型卡单式产品,既有医疗保障又有重疾呵护。以较低的价格,获得意外和健康的双重基本保障。

保险案例:创业人士如何买保险?


●案例:

30岁的张先生近年投身商海当了个小老板,经过数年的奋斗,如今小有积蓄。但张先生最近却显得有些心事。他认为自己现在的生活虽然比较丰裕,但是商场如战场,谁也不能保证年年赚钱,而自己又没有良好的社会保障,所以总觉得未来的生活得不到保证。

此外,张先生还认为现在做生意每天都是车来车往,考虑到现在意外事故的发生率很高,所以还期待有一份长期的意外保障。

●理财专家:

就此,我们请教了理财专家,专家解释张先生的理财需求特点是“交费能力不稳定,长期规划需求高”,而这一类型的需求却又是一般理财产品很难能够满足的。但是,专家表示,现在已经有一款新的理财产品可以满足张先生的需求,这就是当前热销的中国人寿“美满一生”年金保险。

“美满一金”的特点是交费期短、返还快、返还金额高并且返还时间长,目前市场上基本没有同类产品销售。张先生在专家的建议下选择了三年交费,每年交费10万元购买“美满一生”。这样他就可以每年领取到3849元的年金直至74周岁,共领取45年;满期后还可以领取高达38.49万元的满期给付;同时在这期间张先生还可以享受每年一次的红利分配。

除此以外,张先生还选择了该款产品的附加险,保险保障涵盖意外伤害、意外医疗、意外住院津贴、住院费用补偿医疗、住院定额给付医院等,而且只在投保时一次选择便可以享受数十年的保障。

如此一来,张先生只是通过购买“美满一生”年金保险这样一个简单的过程便如愿以偿地解决了自己的需求,可谓“小老板喜获久保障”。

61岁的退休老人如何买保险


俗话说:家中有个老如同有个宝。作为当代社会主体的我们,有理由让退休老人在为社会贡献过自己的光和热以后享有一个幸福安康的晚年生活。因此,及时为退休老人构建一份全面的投保规划是必要的。

61岁退休老人投保案例详细介绍

余英老人今年刚好61岁,因为单位效益不好而提前退休在家已经有7年了。单位之前有为她投保社保,所以她是享受社保待遇的。闲来无事时,余英老人就玩起了股票,不过由于技术原因加上近几年股市动荡厉害,所以余英老人决定把资金撤出股市来投保。打算每年花费4000元来为自己买保险。那么,像余英老人这种情况,应该如何为自己选购保险呢?

61岁退休老人投保需求分析

退休老人由于年纪大了,腿脚也大不如从前灵便了,所以建议余英老人在为自己投保时应该优先关注意外保障,投保时应该优先关注带有意外骨折保障的老人意外险,因为老人腿脚不灵便了,发生意外骨折的概率比较大。此外,退休老人会随着年纪的不断增大而出现不同程度的健康问题,所以建议余英老人在自己意外保障全面的情况下为自己再投保健康险。由于老人不适合投资长期保险产品,所以建议余英老人在为自己选购保险时尽量以消费型的保险为佳。另外,由于61岁的退休老人购买商业养老保险已经不合算了,所以建议余英老人通过为子女购买分红型两全保险来达到领取养老金的目的。即把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金,对年龄较大的老年人来说,是一种不错的变通方式。

61岁退休老人投保规划

1.先买意外险。泰康“老有福”意外骨折保险是针对老人的意外骨折风险而设计的老人意外险产品,对于61岁的退休老人余英而言,投保是合适的。余英老人可以从自己的投保资金中每年拿出100元来购买该保险。

2.其次购买健康险。老年关爱(含重疾) 计划一加强版是针对61至65周岁的老人而推出的健康险,该产品针对高龄老人提供有健康、意外和意外医疗三种保障,非常适合61岁的退休高龄老人的健康保障需求。余英老人可以从自己的规划资金中每年拿出1598元来购置该保险。

3.最后投保红型两全保险。康乐无忧两全保险(分红型)具有保障范围十分广的优势,能够满足不同年龄段投保要求,缴费10年即可获得20年超值重疾保障。建议余英老人每年从投保资金中拿出2268元来购置该保险。

提示:61岁的退休老人在为自己构建投保规划时,应该优先投保老人意外险,再投保健康险,最后通过为自己子女投保分红型两全保险来领取养老金。网是提供专业投保方案的保险电子商务平台,欢迎广大有投保方面疑问的消费者前来咨询。

险种 张女士对平安保险非常认可


意外事故的发生很可能损坏到各位朋友的身体健康,甚至有可能夺取各位朋友宝贵的生命。所以人身意外保险成为各位朋友十分关注的内容,作为投保者而言,不仅仅要关注保险的重要性,还关注人身意外险价格方面的信息。各位朋友可以全方位的关注人身意外保险内容,这对于各位朋友而言都具有一定意义。

张女士最近便在为家人选择合适的人身意外保险,了解险种过程中,张女士了解到人身意外险价格是一个不确定的因素,因为不同保险公司的不同险种在价格方面都是不同。而且同一个保险公司的同一险种保障金额不同,在价格方面也是不同的。因为这样,张女士选择险种的时候对于价格的内容往往并不关注,更加关注保险公司以及险种信息。

经过多方面的了解之后,张女士对平安保险非常认可,自然这也是大众对于平安保险公司的一种认可。因为平安保险口碑非常不错,这和平安保险公司理赔服务非常棒也分不开关系。虽说对人身意外险价格并不是十分在意,不过张女士关注平安意外保险险种的时候对于具体投保保费以及保障范围还是非常细心,希望能够投保到一份非常满意的险种。

具体关注平安人身意外保险的时候,张女士对于险种信息非常满意,险种字保障范围方面非常全面。而人身意外险价格内容,张女士经过对险种保障范围以及理赔金额方面的信息也得到了一个满意的价格,这样张女士便为家人选择到非常适合的险种。张女士希望个人选择的险种能够给予家人更多的保障,在生活中拥有安全感。

社会的不确定因素越来越多,意外保险能够让各位朋友变得更加安心。每一位朋友都应该更好的关注意外保险的内容,自然投保的时候不要太关注人身意外险价格信息,而应该将目光放在险种选择以及理赔金额方面。不过平安保险确实是一个非常棒的选择,赢得各位朋友的关注。

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