随着人生阶段的变化，日常生活中，各种风险总是不可预测的。人们要想使得自己家庭的保障更加的全面，通常是需要根据人生阶段的不同，适时的对自己家庭的保障计划做好调整的。
初入职场型：通常来说，刚刚加入职场的新人，这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型：在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”.可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型：一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
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保险知识汇总 单亲家庭理财应重在保障
现年48岁的陈女士是公司的高级管理人员,陈女士曾经拥有一个幸福的家庭，可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前陈女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。陈女士的自用房目前还有近50万元的房贷，每月还贷额为4800元。陈女士月薪为12000元，另有一些额外收入约2000元，年终还有7万余元的年终奖励，再加上母亲的退休金2600元。家庭基本生活开销仅在2000元左右，女儿教育费用为1000元。除基本的社保外，陈女士一家均没有其他保险。希望理财专家能给她的理财规划提出一些建议。
【号脉问诊】
陈女士的家庭比较特殊，由于是单亲单收入家庭，家庭生活压力全部承担在一人身上。每月还贷的金额与收入比是29%，刚刚处于家庭财务安全线以内。但也面临一些问题：家庭成员保险份额法文Tranch的含义是“一部分”，广泛用于指一部分(aportion)、获分配的分量(anallocation)及分期交付的其中一期(aninstalment)等。严重不足，家庭无任何投资收益以及资金储备。
【对症下药】
现金规划：建议陈女士将现金流可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。量设为1.5万元，这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用，可以通过活期储蓄和货币市场基金的方式进行保管，货币市场基金的优势就在于流动性强但同时也会保证一定的收益率指投资的收益率。对公司而言，收益率指净利润占使用的平均资本的百分比。
保险规划：作为单亲家庭理财，最重要的环节莫过于家庭保障。陈女士家庭保险意识比较薄弱，建议陈女士投保一些商业保险，一份是附加意外伤害医疗的意外伤害保险，另外一份是附加住院津贴医疗保险，保险额度为10万元，这样基本可以囊括了陈女士的风险保障。由于女儿比较年轻，需要购买一份重症疾病险和一个意外伤害险。建议为老人单独建立一个储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄作为老人将来可能出现的医疗费用储备。
退休养老规划：陈女士目前的年龄已经接近退休年龄，因此进行可供储备退休金的年限已经很少了，但还是可以通过稳健的投资来筹备一部分资金。如果陈女士55岁退休，建议从年结余中拿出5万元作为启动资金，并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资以积累退休养老的准备金1.资产负债表上的一种债务。公司预期未来将会出现一些支出或损失时，加以估算，预先提列，即为准备金，比如呆坏帐准备金(provisionforbadanddoubtfuldebts)。2.指合约上的条款。，投资工具可以选择比较稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到8%左右，则在开始投资后7年末（即55岁）退休时，陈女士家庭可以积累的退休养老金可以达到30万左右，基本可以满足退休后的基本生活开支。
险种 家庭经济顶梁柱应优先购买保障类险种
保险专家建议：每个肩负着家庭责任的人就像拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的分量就越重；越往上走，就越容不得牵引之绳有半点纰漏，这就需要我们尽早做好规划和保障，以备不时之需。
建议一：购买意外保险，防范人身风险。
意外险是用以保障被保险人遭遇非本意的、外来的、突发性的非疾病意外事故而造成的残疾或者死亡的风险。作为家庭收入主要来源的“顶梁柱”，有必要为自己投保一定量的意外保险，每年只要花费几百元，就能拥有几十万元甚至上百万元的意外保障，能够极大程度上消除在工作、路途中的后顾之忧，给家人以安心保障。
建议二：购买适量健康险，轻松抵御健康风险。
健康险俗称疾病险或者医疗保险，同时也涵盖了呵护类以及住院补贴类险种。参加健康保险后，被保险人在有效期内发生疾病、分娩或因疾病、分娩而致死致残时，保险公司承担给付保险金的责任。
相较之社保医疗保险，商业健康险承保范围大，承保疾病多，赔付种类全，已经成为社保体系之外必不可少的保障体系之一。俗话说人吃五谷杂粮。人生在世，生老病死，谁都免不了罹患疾病，趁着身体状况比较好的状况下，可以为自己和家人购置一些健康类险种，以预防疾病风险，住院还可享受补贴，有些公司险种甚至涵盖了医疗绿色通道的功能，可以说是全面呵护，体贴入微。
建议三：适量购买分红险，理财分红两不误。
如何在高速变化的经济环境中确保资金的保值增值，如何在危机四伏的投资环境中谋求稳健的回报，成为每一个投资者必须思考的问题，同样也是“一家之主”必须面对的问题。在日常生活和必要保障之外用结余资金购买一定量的年金类分红保险，投资购买之后便能确保年度保险金的领取，此外还有公司分红来抵御通货膨胀风险，按险种不同还能选择不同领取方式，也可存于银行累积生息，甚至还能作为长辈的养老金来使用，可谓一张保单，全家受益。
家庭顶梁柱应优先买保险
据了解，很多家庭在购买人身保险时，有超过八成的家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而壮年男性却没有一份保单，对此，保险专家建议，科学的家庭保险规划应该是“先大人后小孩”，“顶梁柱”（收入最高的家庭成员）应优先买保险。
南开区居民刘先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；刘先生的父母均退休，有养老金。今年3月份刘先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，刘先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。
太平人寿理财顾问表示，类似刘先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。
南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。
提示：综上可以看出，家庭在进行保险规划时，应首先为家庭的“顶梁柱”购买保险，然后再为家庭其他成员购买保险，这样可以给家庭的其他成员提供“双保险”。
家庭保险规划应科学进行 顶梁柱应优先买保险
很多家庭在进行保险规划时，会优先为孩子和女性成员购买保险，殊不知最应该购买保险的家庭“顶梁柱”壮年男性却没有保险。对此保险专家建议，科学的家庭保险规划应该是“先大人后小孩”，“顶梁柱”应优先买保险。
南开区居民陈先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；陈先生的父母均退休，有养老金。今年3月份陈先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，陈先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。
太平人寿理财顾问表示，类似陈先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。
南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。
提示：综上可以看出，家庭保险规划首先应该为“顶梁柱”购买保险，这样就等于给家庭的每个人都提供了一层保障，从而让家人可以享受到双重保障。
家庭保险推荐 给家庭全方位保障
人们都喜欢自己在单身的时候，为什么？因为单身时是一个人吃饱全家不饿，但一旦成家，不管做什么都要提前规划，买保险也是一样。那么家庭保险怎么买？家庭保险推荐有哪些？您在给家庭买保险前，要知晓这些内容。
目前，市场上有多款适合家庭投保的险种，如意外险、重大疾病保险、定期寿险等，为您推荐网上的全年综合意外10+1保障计划-幸福版、合众定期重大疾病保险、人保寿险精心优选定期寿险等产品。当然，在购买家庭保险时，应该首先为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
当然，保障类保险也要优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
“六一”选儿童保险应更重保障
马上“六一”儿童节又要到来了，不仅仅是各保险公司动起来了，家长们也趁此机会给孩子购买儿童保险，但是要提醒的是在买儿童保险时一定要保障第一，收益第二。
“六一”临近，父母又开始琢磨该送什么礼物给最爱的孩子。随着“80后”逐渐升级为父母，曾经不被家长重视的儿童保险正越来越受到关注，给孩子送上一份保障正成为越来越多父母的选择。不过面对纷繁复杂的产品，父母们总显得有些迷茫。保险专家提醒，在选择儿童保险时应注意保障第一，收益第二，不要仅侧重于购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险的购买。
儿童保险也叫少儿保险，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
目前各个保险公司几乎都推出了自己的儿童保险产品。而从市场情况来看，主流的儿童保险主要分为四类，即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财保险。前两者属于保障类产品。
有些家长在购买儿童保险时往往侧重于教育金及投资型保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。“保险的最主要功能是规避风险带来的经济损失，由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。”保险业内人士表示。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是优先购买意外险及重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险及投资理财保险。
数据显示，意外伤害已成为世界各国0～14岁少年儿童的第一“杀手”，我国儿童死亡中每4人就有1人是因意外伤害事故造成，超过了因传染病、营养性疾病和儿童恶性肿瘤所造成的死亡率。
市场上的儿童意外险普遍是以消费型呈现，即到期不返还保费。其特点就是以较低的保费得到较高的保障。以中国人寿的中民国寿健康宝贝A计划，1~2岁投保每年350元可得到意外伤残10万元、住院医疗10万元及意外门诊医疗1万元的保额，3～18周岁保费则降至300元。
而在儿童重大疾病方面，据统计，我国平均每年3万~4万儿童被确诊罹患恶性肿瘤，且发病率以每年5%的速度上升。让人欣慰的是，随着科学的进步，各种重大疾病的治愈率也在逐年提升。就拿白血病为例，其5年生存率高达70.5%，但问题是，90%的白血病患儿却因缺少治疗费用而放弃了生的希望。
少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。因此保险专家建议有条件的家庭可以提早为孩子购买一份儿童重疾险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
目前市面上针对儿童重疾保障的产品数量并不少，可大致分为消费型和返还型两种，前者同样保额年缴保费较后者更低，后者保费可返还且最多可以保障至终身。父母应依据家庭的实际情况选择。
以瑞泰“成长卫士”少儿重大疾病保险为例，该产品年龄在30天至18周岁（含）均可参加，并可续保至25周岁。3～18周岁被保险人每投保10万元的保障，仅需缴纳60元（保费/年），该产品根据不同的保费缴纳标准最高保障可达50万元；覆盖少儿40种重大疾病，包括恶性肿瘤、重症肌无力、双目失明等。
保险专家提醒，在购买儿童保险时，还需要注意以下几点，例如保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。另外，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。
提示：保险的本质是保障而不是收益，各位家长千万不要本末倒置，一定要将孩子的保障放在第一位，然后在考虑其他种类的保险。
家庭保险规划 四个误区应避免
如今进行家庭保险规划的人群越来越广泛，只是进行家庭保险规划时，应根据家庭所处时期不同，进行具有不同侧重点的规划，这样才能使得保险规划最符合实际需求，但在实际过程中，很多人进行家庭规划时，容易陷入一些误区。
误区之一 寿险只能增加而不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。
到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二 年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。
世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三 不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。
有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。周先生今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱，最多给孩子买一份。”
但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。
但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四 成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。
但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。
可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15％左右为宜。
提示：综上可以看出，很多人进行家庭保险规划时，容易陷入上述四个误区之后，这使得家庭规划后的保险保障极为不足，从而不能为每个家庭成员都提供最好的保障。
家长购买少儿保险时应注意哪些
孩子是家庭的宝贝，是祖国的花朵。但由于他们顽皮好动，对危险的自我防范意识较差，而且不能遇见潜在危险，导致他们发生意外事故的比例远远超过成人。所以，家长在给孩子进行安全教育的同时更需要借助意外健康保险来提供保障。
购买少儿保险，首先应当发挥最基本的作用，即意外风险保障。家长为孩子购买意外险时，应该考虑医疗补偿。一般来说，宝宝出生7天后即可投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。
值得注意的是，家长为孩子购买意外险，应当注意风险保额，不得超过10万元(航空意外并不受此限制)，如果超额投保或重复投保，超过限额部分无法获得赔付。
近年来，儿童意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率逐年递增。中德安联人寿统计的理赔数据显示，在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。
通常而言，孩子在5岁前患病率较高，家长在买保险可以关注一下重疾险以及健康住院、医疗等附加保险。对此，保险专家建议年轻的家长，在为孩子购买意外险的同时，要多考虑健康风险，借助保险虽然不能避免疾病的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
家庭保险保障如何购买
家庭保险保障怎么买？家庭买保险要有主次之分，首先要给家庭支柱买份适合的保险。其次是家庭妇女，可挑选份女性特定保险，然后是给老人选购保险，最后是给孩子加份保障。
家庭支柱如何买保险
家庭支柱在家庭中的作用不言而喻，给家庭支柱买份适合的保险，能给家庭更全面的保障。意外险是家庭支柱买保险首先要考虑的，在购买时要关注保障额度，额度尽量高一些，最少不应低于10万元，经常出行还应注意交通工具保障。其次可选购份重疾险，重疾保障需涵盖常见重疾。如果经济许可，可选带返还的重疾险，更划算。除此之外，重疾险的保额也要做足，假设一个家庭中，先生的年收入是20万元，那么，先生应购买50万元保额的重大疾病险。做好基础保障后还可根据家庭实际情况，选购份投资型保险，实现财富增值。
家庭妇女如何买保险
家庭妇女买保险要根据自身实际情况，挑选适合的保险产品。首先意外险不可缺少，家庭妇女在购买意外险时需要考虑诸多方面，如综合意外险、交通意外险等。其次，女性在购买保险时，要关注常见女性重大疾病，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等，有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。当然，若家庭收入较好，可挑选份养老保险。到了30岁以后，家庭女性在关注身体健康以外，可适当增加些经济保障，挑选一些具有保障和投资功能为一体的保险产品，进而增加家庭经济收入。
如何给老人买保险
俗话说，家有一老如有一宝，给老人买份保险也是子女孝心的体现。适合老人的保险产品较少，可考虑意外险和医疗重疾险，但需注意投保年龄范畴。在为老人购买意外险时，要关注保障范围。老年人体质特殊，意外骨折概率较大，可有针对性的为老人挑选份意外骨折保险。此外，老年人健康保障也不可忽略，挑选份适合的医疗重疾险很有必要。在为老年人购买医疗重疾险时，要关注“保证续保”条款，进而免去后期体检的麻烦。提醒您注意，在为老人买保险是要注意保费倒挂现象。
如何给孩子买保险
给孩子买保险，首先要考虑少儿意外险，保障期限一年为宜，根据保监会对于儿童意外最高赔付额的规定，保额在10万元以下。其次，孩子的健康保障计划需要重视，为孩子挑选份医疗重疾险很有必要。少儿医疗重疾险的保障期限建议保障到20岁以后，保额选择依据家庭经济情况而定，20万以上为宜。建议您为孩子挑选份卡式产品，既有重疾保障，又有意外呵护。对于经济较为宽裕的家庭来说，可在孩子年幼之时为其选购份少儿教育金保险，领取期限建议包含到大学教育金，费用选择月交，可拉长缴费期限。
