过了缴费期保单失效
很多消费者往往拥有不止一份保单，搞混保单而忘缴保费的情况时有发生。“建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。”杜春华表示。
如果过了缴费时间，保单是否就失效了呢？对大多数传统寿险而言，过了缴费时间保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间保单仍有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可得到赔付，但最终赔付金额需扣除所欠保费。但如过了宽限期还没缴费，保单将会进入2年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。2年之后则保单彻底失效。仅从保费一项看，如重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。
收入变化应及时调整保额
一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做大调整；反之,则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度，特别是确保保险保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。其次，可以考虑为新生儿添加保障；再接下来，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等等。这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。
核查保险利益是否都拿了
另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询。
分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。首先，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而有些产品的满期金领取形式也多种多样。消费者完全可以根据自身养老需求个性化地定制满期金的领取计划。
保单信息通过4种方式变更
缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。信息变更可通过四种方式进行。一是联系保单代理人，这是大部分通过保险营销员购买保险产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者在去之前，先拨打保险公司服务热线咨询下，带齐需要的证件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在电话里直接变更。还有一种方式是在线变更，通过保险公司官方网站更改联系地址等基本信息。
延伸阅读
定期给保单做体检 不要做粗心的投保人_保险知识
随着人们健康意识的不断增强，越来越多人已养成每年一次体检的习惯，但是，你有为自己的保单做过“定期检查”吗？别忘了，保险可不是一件收藏品，买回家放着就能收获保障，保单需要你及时关心一下，看看是否需要期缴保费了、是否变更地址该通知保险公司了，等等。
定期检查保单，不仅可以依据自身需求适时调整保障结构，更可以避免因忘记缴纳保费而导致保单失效，从而导致保险利益中止。
32岁的王先生是一家IT公司的管理人员，曾于2009年在保险营销员的推荐下，购买了一款20年缴费型的终身寿险产品。首次付款后，王先生便渐渐忘记了这张保单。而由于频繁出差，在之后两年内王先生一直忘记缴纳续期保费。直到2012年初，一次很偶然的机会让他接触了保单失效、复效的概念，也唤醒了他对自己那份“沉睡”保单的记忆。王先生赶忙联系保险公司，表明自己并不清楚保单复效是有时效的，要求保险公司为他办理保单复效，但遭到保险公司的拒绝。而王先生提出的全额退保的要求也同样遭到保险公司拒绝，于是，王先生致电保险合同纠纷调解委员会申请调解。
究竟保单复效是怎样一个概念，无法复效的保单又会面临哪些问题呢？要了解保单复效，我们先要了解宽限期的概念。宽限期是指在规定的每期缴费时间，投保人虽然未及时付款，但可以获得一定时间的宽限，这段时间一般为60天，称为宽限期。根据《保险法》第三十六条规定，当合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除另有约定外，投保人自催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费，保险合同效力就会中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
也就是说，当宽限期结束后，保单的合同效力就面临中止。在宽限期内，被保险人若发生保险事故，保险公司仍然应当按照合同约定给付保险金，不过可以扣减欠缴的保险费。一份效力中止的保单是可以复效的。当投保人补交失效期间的保费及利息后，保险合同就能恢复效力。但需要注意的是，这个保单“挽救”必须发生在保单失效起的一定时期内，通常为2年。若超过这个期限，根据《保险法》有关规定，保险公司有权解除合同。一旦合同解除，保险公司需退还保单的现金价值，而被保险人的所有权益也将终止。
实际上，对投保人来说，保单复效远比退保或重新购买保单更为有利。因为随着年龄的增长，很多保险的费率设置是逐年递增的，若重新投保，期缴保费会高于早年投保的保单。另外，一些产品是需要被保险人经过体检后才能生效的，若保单失效后重新投保，往往需要再次体检。
投保人，保单失效别放弃 唤醒保障可还原
一场对“沉睡”保单的“唤醒”工作，正在多家保险业的推动下展开。中国证券报记者了解到，8月监管层下发相关通知至今的一个季度内，多家保险公司对过往失效保单情况进行了摸底和清理，并在保单复效方面取得进展。不过，仍有大量保单处于“休眠”状态，在对风险的保障方面“名不副实”。保险公司人士提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。
险企推动激活失效保单
所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“沉睡”状态。
但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。
新华保险业务人士表示，几种情况都有可能造成保单失效：一是投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化，没有及时与保险公司方面取得联系，而造成保单失效；二是投保人无力续缴保费；三是投保人耽误或忘记缴费日期；四是投保人因个人原因不准备续保，或打算选择其他替代性产品。
8月初，保监会下发的《关于开展人身保险失效保单清理专项工作的通知》指出，新一轮清理的对象定为1999年6月10日以后签发生效、截至2014年6月30日期间，缴费期为一年以上的人身保险失效保单。按照保监会的部署，第一阶段清理的主要是短期失效保单，第二阶段清理的重点为长期失效保单。
幸福人寿业务人士表示，客户申请保单复效时，需要提供投保人身份证明原件、户名为投保人的银行卡/折复印件以及保险公司指定填写的其他资料即可，如需委托他人办理，则需提供委托书和受托人身份证明原件。
据中国证券报记者了解，包括新华保险、幸福人寿、民生人寿等多家保险公司在前述《通知》下发后至今的一个季度内，均以活动的方式普及“保单复效”的概念，以促进进入“休眠期”的保单被再度激活。
大量保单依然“静默”
即使如此，仍有大量保单就此“静默”。保险公司人士表示，除了通过开展活动普及复效知识外，相关部门人员会对一些保单进行资料信息核对和筛查，尝试联络投保人了解情况。
据介绍，因为通讯方式变更而无法取得联系是较为常见的情况之一，保险公司会尝试通过其他办法，甚至委托人员实地查找。而如果遇到投保人耽误或忘记缴费，保险人员则会尽力争取说服其续费。
“一些投保人不了解保单复效的意义，认为可能要缴纳滞纳金，而缺乏补缴复效的动力。”中国人寿承保部门人士表示，实际情况是，很多保险公司都正在针对失效期两年内的保单进行全额免息复效，这意味着走这样的手续，投保人并不用承担保费外的开支。
尽管如此，保单失效还是会给投保人造成一定程度上的“多余动作”。一是在保单失效合同中止期间，保险公司不承担保险责任；二是在保单失效两年内，虽然可以申请复效，但复效后的一年或180天内，需重新核算健康观察期；三是复效过程中需要对投保人重新做健康告知，必要时还需要再做体检，以确认是否需附加复效条件。
“针对失效期两年内的保单进行全额免息复效是行业内清理工作的一个亮点，如果能将保单激活，对于保险行业的健康发展有好处。”前述中国人寿人士表示，“但仍有大量保单处于"无主"状态，可能投保人出国，或者忘记了保单，或者不想继续打理。遇到这样的情况我们也很无奈。”
保障功能重于财务考虑
更为重要的是，如果失效保单未能得到有效清理，这笔“呆坏账”带来的不仅是投保人财务上的浪费，保险公司的管理成本和未来的产品设计都将因此受到影响。
保险公司人士提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。“最重要的是，保险的保障功能本就应该得到重视。保单复效的概念普及后，对于将来保险产品，特别是寿险产品的发展有好处。一些寿险保单缴费期长达一二十年，投保人如果因为种种原因中断，并且超过复效期使保单失效，损失的保障价值比投资的价值更多。”
业内人士表示，保险合同的持续有效，需要保险公司和客户双方共同维护。从合同关系角度看，保单如彻底失效，对于投保人造成的直接损失固然相对较大，但也会影响到保险公司在未来寿险产品设计方面的方案考虑和具体险种的销售策略。如果某类期缴产品的退保率和失效率都明显偏高，那么保险公司在策略调整时就会特别关注。
