十一长假期间，不少人都选择利用假期做个全面的身体检查，没病当然最好，万一身体状况发生变化，正好也给手上的保单做个“体检”，看看是否需要增添一些保险项目来预防风险
买过保险，并不代表可以“一劳永逸”，尤其国庆节前在保险涨价传闻下，盲目搭乘旧保单“末班车”的投保人，在节后为所持有的保单做一次“体检”，根据自身实际情况，适时做出调整很有必要。
“时效”检查：保单是否按时缴费？
王先生曾投保了一份保险，由于搬家后与保险公司中断联系，未能及时续保，从而导致保险合同失效。“前段时间，听说新《保险法》将要实施，我到保险公司了解以前所买的保险是否发生变化，却被告知原有的保单已失效，不能再续保，需要进行重新核保。如此一来，手续麻烦不说，还要补缴利息，最后我只好选择退保。但退保后才发现，第一次缴纳的7000余元保费，并不能完全退回，自己拿到手的只有4000多元。这样既不得不中断了原有的保障需求，还遭受了不小的损失，真是得不偿失！”
对于王先生的遭遇，保险专家表示，许多人买了保险后往往束之高阁，不出险就不加以理会。其实，一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费，才能保持保单有效发挥作用。因此，投保人要想保持保单有效，需注意60天的保单缴费宽限期。在段时间里，投保人及时缴纳保费，保单继续有效。超过缴费期，保单失效后要求复效的，投保人须在2年内申请，但复效时保险公司可能要求被保险人重新体检，一旦有其他身体问题，就存在增加保费的可能。同时，投保人需要补缴利息。
另需注意的是，正如王先生因住址发生变化而导致保单失效，投保人最好将每份保单的个人信息进行统一，既能保证保险公司按正确地址配送保单，对客户进行回访或续期保费缴纳提醒，又可以让自己对所有保单“一目了然”。
“保障”检查：保障是否完善？
张先生在2004年8月投保了一份健康险，年缴保费4000多元，缴费20年。在张先生看来，这份保费不低的险种已经涵盖多种疾病保障，应该够用了。然而，令张先生没想到的是，由于今年其工作岗位发生变动，被调任市场部门负责人，经常需要应酬公司客户，不久前因过量饮酒导致胃出血而住院，花费近万元。出院后，张先生向保险公司申请理赔却被告知，他当时投保的这份健康险并不包含胃出血这一病种，理赔要求自然难以实现。
张先生之所以遭遇理赔尴尬，其实原因就在于没有及时对所购保单进行检查，根据自身实际情况做出相应的调整。保险专家指出，投保人在婚姻状况、家庭成员、健康情况发生变化时，需要及时对保单进行检查，随时调整保险计划，以吻合其人生不同阶段的需求，确保获得周全的保障。比如，类似张先生这样原先在办公室工作的白领，倘若转任为销售经理并从事日常客户接待工作，当然意味着职业性质发生了变化，且增加了风险因素。此时，就有必要及时地进行保单“体检”和调整，否则一旦出险，难免导致少赔甚至拒赔的情况。
“经济”检查：保费能否应付自如？
李先生是一家私营企业的中层管理人员，由于公司以前的经营状况较好，其收入颇丰。因此，结婚不久，李先生的妻子便辞职在家做起全职太太，照顾还未入学的儿子。李先生觉得家庭经济条件不错，便买了不少储蓄型保险和投资型险种：他自己和妻子购买了高额的养老险和健康险，给儿子也投了教育金保险。但去年金融危机肆虐，李先生的公司也没有逃过一劫，陷入了经营困境。由此，他的收入也大打折扣，支付原有的保费变得有些力不从心，有些保单只能使用减额缴清来应付，还有的甚至不得不退保了结。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，随之成为泡影。
针对李先生的情况，其实在各类险种中，寿险、意外险、医疗险固然是保险组合中不可或缺的保障型保单，但保单第一大常规“体检”，应是理清保障的种类和比例，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，再综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的1/10，以免家庭财务陷入危机。
扩展阅读
投保人为保单做体检 可及时调整保障计划_保险知识
消费者应及时对自己所购买的保险进行体检，并根据收入变化及时调整保额。具体的体检内容，如下文介绍。
过了缴费期保单失效
很多消费者往往拥有不止一份保单，搞混保单而忘缴保费的情况时有发生。“建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。”杜春华表示。
如果过了缴费时间，保单是否就失效了呢？对大多数传统寿险而言，过了缴费时间保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间保单仍有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可得到赔付，但最终赔付金额需扣除所欠保费。但如过了宽限期还没缴费，保单将会进入2年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。2年之后则保单彻底失效。仅从保费一项看，如重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。
收入变化应及时调整保额
一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做大调整；反之,则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度，特别是确保保险保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。其次，可以考虑为新生儿添加保障；再接下来，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等等。这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。
核查保险利益是否都拿了
另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询。
分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。首先，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而有些产品的满期金领取形式也多种多样。消费者完全可以根据自身养老需求个性化地定制满期金的领取计划。
保单信息通过4种方式变更
缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。信息变更可通过四种方式进行。一是联系保单代理人，这是大部分通过保险营销员购买保险产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者在去之前，先拨打保险公司服务热线咨询下，带齐需要的证件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在电话里直接变更。还有一种方式是在线变更，通过保险公司官方网站更改联系地址等基本信息。
保险查询，及时查询保单情况 随时调整自我保障计划
消费者在购买保险之后，应该及时的检查保单的情况。需要提醒的是，时事了解保单的情况有利于我们时事调整保障计划。
保险查询“守门”何惧大病缠身
有关数据显示，人在一生中患重大疾病的概率高达72%，且发病年龄趋于年轻化，尽管社保可承担一部分医疗费用，但看护费、误工费等费用难以报销，重疾保险帮您解决问题。
您可以通过重疾保险查询，选择适合您的重疾保险，这样万一您不幸患病，就可通过一次性给付约定金额减轻家庭或个人的财务压力，甚至能获得定期分红。
保险查询：选“险”不伤神
面对纷繁复杂的重疾保险项目，消费者往往无所适从，各个保险公司的广告纷至沓来，不知该选择哪个好。此时，保险查询便大有用武之地。
其实，消费者对于重疾保险的疑问，主要集中在选择消费型还是返还型，定期重疾险还是终身重疾险两个问题上。
根据保险查询，我们可以发现保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。交费方式也比较灵活。相比之下，消费型短期险一次性全额交纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。
对大部分人而言，相比消费型而言，投保返还型重疾险要更划算些。
此外，通过保险查询还可得知：返还型重疾险尽管费率较高，但它将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，在分红后还可以定期获得投资收益。而消费型的短期重疾险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保；尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。
总之通过保险查询，货比三家，以30岁至35岁年龄间的投保人为例，一年的保费平均在4000元左右，投保20年，就可以获得10万的保额和分红。尽管相对于股票、基金等权益类投资来说，重疾险的分红收益微乎其微，但保险产品更注重的是保障，投资收益只是附加。
但是对于部分消费者来说，如果只是需要在一年的短期内提供保障，因为费率便宜，购买消费型短期险更为划算。
无论选择哪种重疾险，在投保前，保险查询都是必不可少的。投保主要根据个人的缴费能力来定，一般来说，年轻人可选择保费便宜的定期重疾险，而老人投保，由于投保定期重疾险有可能出现所缴保费超出保额的情况，选择终身重疾险更为合理。
车险选哪家更实惠更可靠
很多车主购买保险时除了要头疼该如何选择保险产品外，还要考虑车险选哪家公司？以下，小编为您介绍。
中国的经济飞速发展，国人的生活水平发生了日新月异的变化，各种奢侈品开始普及。迄今为止，中国的汽车保有量已达到8500万辆，而作为汽车的衍生产物之一--车险市场也得到了高度的发展。不论是新手还是老手，面对琳琅满目的车险产品，车主都不禁发出疑问：那到底哪家保险公司的车险好？
对于车险哪家好这个问题，你还没有答案吗？你还在为这个问题而烦恼吗？现在，让我们来告诉你答案吧！
首先，看价格是否合理
投保车险之前当然是要先看价格是否合理。对于熟知险种条款的车主，要买什么险种心中有数，但也有不少新手车主初涉“险场”，不知道如何选择险种，即使保险公司打了折，也弥补不了多投的浪费、漏投的损失。买车险还是选择实力雄厚的大公司，它们有一流的服务以及各种优惠措施。不懂得投保车险？没关系！可以让大公司的专业人士给出专业的意见，那样就不用怕浪费财力了。
其次，过程是否便捷也重要
很多在保险公司投保过车险的车主都知道，有一些公司办理起来需要花费几天的时间才能办理好，效率十分低。对于一些生活忙碌的车主来说，这是难以忍受的事。好不容易有了休息日，却得在保险公司与家里两头跑，什么好心情都被破坏掉了。
不过，现在很多保险公司开通了电话投保，不用出门就可以搞定。对于车主来说这可是一大福音。如平安电话车险，投保只需几分钟就能全部办理妥当，帮车主节约了大量的时间。俗话说，浪费时间就是浪费生命，高效率的投保其实也是对生命的延长。有了大量的时间就可以做自己想做的事了。随着电话车险的不断发展，陆续出现一些“山寨”版的电话车险，导致客户蒙受损失，所以客户在投保时一定要选择有品质保证的保险公司进行投保。
第三，理赔是否及时非常重要
理赔要及时这一点是非常重要的。车主投保车险的根本目的是什么？主要还是希望在出险后能及时得到赔偿。而现实中不乏客户感叹买车险时没选好保险公司，光想着选便宜的保险了，结果在出险后才明白理赔服务能否及时很关键。为此平安电话车险专家提醒车主，买保险一定要选择大型的保险公司，通常他们都具有健全的营销网点以及优质的理赔服务。
说到车险哪家好这个问题，首先出现在许多人脑海的都是平安车险。为什么呢？因此，至从07年开始，平安保险公司就以电话保险为突破口，是中国保险官方直销的鼻祖。而且连续三年增长了100%。到09年为止，平安电话车险率就实现了1.5%的盈利，这一成功经验也迅速被全行业所借鉴。
不管是在价格上还是在服务上，平安车险都占据十分明显的优势。平安保险的电话车险和网上车险，都属于保险公司直销车险模式。和传统的车队相比，它的优势在于取消了销售人员和代理人等中间费用的成本，所以它的价格也比传统车险商业险降低15%。另外，在目前为止，平安保险公司的网上车险是国内唯一能够实现网上精确报价并支付在线投保的平台。只要你登录平安保险的网站，输入车辆信息，即可获得精确报价，非常简单方便！
说到平安车险的服务，许多人也许会产生这样的疑问：平安车险的价格优惠，服务质量会不会也降低？当然不会。选择平安车险，不但可以节约15％的保费，而且还能享受与传统车险完全一样的车险责任和理赔服务。平安产险向广大客户承诺“平安车险，万元以下，资料齐全，一天赔付”！
平安一账通为您提供终身免费的行使证和驾驶证到期提醒服务！
案例：吴先生是位爱车之人。前一段时间，他开车出差外地时发生了车险，和别人的车碰撞，车门严重刮花了，吴先生可心疼了，好像自己的老婆被毁容了一样！他马上拨打了95512车险报案专线。告诉了客服人员自己的个人资料和出险情况，30分钟内查勘人员便赶到了现场。一切都在第一时间内得到解决。吴先生对中国平安这次的异地理赔工作过程都感到很满意。
据统计，从今年2月到4月，平安车险万元以下理赔案件约115.6万件，1个工作日内赔付达成率为99.87%。95512热线月平均接通率不低于95%；在包含一部分通过快速通道免现场查勘的案件后，平安车险第一现场查勘率接近80%，数字就是有力的证明：95512热线，为客户提供集经济、便利、安心为一身的车险服务。
保单，保单适时转换险种有诀窍
采用保单转换最大的优点，就是不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。
或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障了。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，之前一两十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还任何一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，你又是否想过有较好的办法改善你的保险安排？
保单转换解燃眉之急
这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。如中国人寿一款“英才少儿保险”就规定：“ 在本条款有效期间内，投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保。”
转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
例如，泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定：“在距缴费期满日五年或五年以上，投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同，且无需可保性证明。”
转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
在这种情况下，也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换不需二次核保
“那么，既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金)，来购买另一份保险，为何不直接采用先退保，再购买自己喜欢的另一个产品的方式呢？”对于保单转换功能，也许有人会有这样的疑问。
这个问题问得很好。保单转换的换购原理正是如此，但比起先退旧保单再买新保单的方式，保单转换的好处显而易见。
采用保单转换最大的优点，就是不需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康，购买一般的保险都能通过核保。可是，随着年龄增长，健康状况大多会变差，这时再去购买一些保险，也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单，重新购买一张保单，就会有这样的状况出现。
而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司无权要求你拿出可保证明，而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来，你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。
有了这样一种功能，对刚结婚不久的年轻人需要长期死亡保障，而目前又无力缴纳高保费者，是很有价值的。同时也可以减少一些有退保想法的投保人的损失。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水没流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%-8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
把握转换时机很重要
看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。好比基金公司限定自己的某几只基金之间转换一年最多有几次。
一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
如果客户要行使这项权利，只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
但有一点需要提醒大家的是，对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有10天的犹豫期撤销合同权利，这一点与新购买的保单有较大的区别。
储蓄型保险，长期储蓄型保险保障更可靠
在“21世纪亚洲金融年会保险高峰会暨亚洲保险业竞争力排名研究报告发布”上，中国人民保险集团股份有限公司执行董事、副总裁李良温表示，储蓄型保险通过平时积累资金，在未来需要时或者退休后提供一定经济支持，这本身就是一种保障。而其半强制性质，对未来保障也更加可靠。
在国内社会保障体系尚不完善的情况下，保险作为金融服务重要组成部分，当前还处于发展的初级阶段，主要矛盾是保险服务不能满足经济社会发展的需要，而不是保险结构问题。因此，发展仍是保险企业的第一要务。
当前，社会对储蓄型投资型业务存在一些偏见。保险企业过度依赖投资实现盈利，认为只有风险性业务才能提供保障。即认为保险的保障性是通过缴纳小额保险费在未来出现风险时得到远远大于保费的保险金，其他形式的保险例如储蓄型保险，被认为不能提供保险保障，而只是一种投资产品。
这种理解过于狭隘和片面，按照经济学解释，人们进行储蓄很大一部分原因还在于预防未来的不测之需，因此储蓄型保险通过平时积累资金，在未来需要时或者退休后为人们提供一定经济支持，这本身就是一种保障。而储蓄型保险还带有半强制性质，相比个人自发储蓄行为要更为稳定的资金积累途径。因此，对未来保障也更加可靠。
如果将储蓄型投资型保险上升到国家层面，比如像新加坡形成了个人形式的社会保障机制，保险产品的责任是涵盖生老病死残等方面，并不是只为有生病或者死亡得到赔偿的保障，大多数居民需要教育养老的保障，通过购买投资型储蓄型产品，实现资产的保值增值，满足这方面需求实现保险的保障功能，正是因为储蓄型保险具有这样保障功能，得到了监管机构的大力提倡。
同时，从保险业的发展来看，相比储蓄型和投资型业务，纯保障型业务在积累资金方面并没有太大的优势，要想迅速形成一定资产规模，就需要非风险性业务做支撑，特别是充分发挥保险资金融通功能，就更需要保险业快速积累相应的资产规模，只有这样才能为整个经济建设提供更多资金支持，保险行业才能作大，保险机构作为长期机构投资者，对资本市场的稳定作用才能够更好的发挥作用。
保险知识汇总，保单需要找到可靠的代理人
一份保单成交后，对于投保人来讲，就意味着持续地付出约定的保险费，而保费到保险公司后如何分配，与投保人最直接的联系就是代理人提取的佣金部分。
理论上来讲，代理人提取了佣金，需要提供相应的服务。但从实际来看，无论是主观还是客观的原因，由于代理人流失、跳槽，或者相对于一个长达几十年甚至是终身的保单来说，代理人的寿命也有限，都无法做出一对一“终身服务一张保单”的承诺。
所以更换代理人或者保单交由保险公司统一管理，是很多投保人都会遇到的事情。权益受损，很多消费者因此而忿忿不平，舒解情绪之后，更应该思考的是如何更好地维护自己的权益。
孤儿单：退保不可取，主动找下家
无论对投保人还是对代理人来说，签下一份保单即意味着双方合作开始。
泰康北京分公司业务总监介绍，代理人对保单的后继服务主要分为四部分。一是保单维护，客户通讯地址、账号、受益人、联系方式变更，或者保单丢失等，往往会通过代理人代为办理；二是保单整理，根据客户家庭成员、收入、年龄等的变化，及时帮助客户调整或者补充保障范围；三是协助索赔，客户发生合同中约定的意外后，为客户提供咨询、整理材料、联系公司等服务；四是增值服务，包括续缴保费提醒、客服活动提醒、新产品推荐、生日短信问候等。
对于代理人来说，前三项后继服务内容上彼此差别不大，第四项增值服务则差异明显。随着保险业竞争加剧，增值服务的内容正在不断翻新。记者了解到，除了一些常规的增值服务外，很多代理人还积极利用一些有利条件主动为客户增加服务内容。
有的代理人通过客户联谊、定期组织主题聚会活动，让自己的客户建立联系。尤其是一些客户层次较高的代理人，他们有意识地发掘客户的专业特长，生意往来领域，通过自己这个媒介，让客户之间产生联系。
尽管保险公司已经越来越重视孤儿保单，但由于接手的客服人员或者新代理人与客户相互不熟悉，实际上往往难以取得良好的效果。
很多投保人由于担心后继服务跟不上，萌生退保的想法。杨晶表示这种做法并不可取，一是中途退保成本比较高，二是再次投保时交费标准会随年龄增加而提高。比较明智的做法是主动与接手的客服人员联系，使双方能尽快相互熟悉。如果比较信任原来的代理人，可以通过其追加新的保障，而没有必要采取退保的激进措施。
杨晶告诉记者，一些比较聪明的客户在不小心变成孤儿保单后，会主动到保险公司网站上为保单找一位更加优秀的“新妈妈”。一般保险公司网站都提供有明星代理人的资料介绍和联系方式，他们的共同特点除了业务水平比较高之外，由于获得公司较高程度的认可，流动性相对比较小。
返佣：看似双赢，实为双输
佣金收入是代理人开发保单的动力，也是长久服务于客户的支撑，和其他任何销售职业都一样。
据业内人士透露，目前国内保险公司同类产品的佣金比例大致相同，以20年缴的期缴保单来算，销售一张保单第一年能拿到的佣金为这年保费的35％左右，续期佣金还能拿2－4年，但比例递减，加起来跟第一年拿到的差不多。因此，代理人总共能拿到的佣金大概就是首年保费的70％，除以客户缴费20年，占客户总交保费的3.5％，而且这部分收入中，还要扣除营业税以及保险代理人的营销成本。与其他消费品相比，保险产品的销售佣金比例是非常低的。与海外相比，中国保险代理人在佣金制度上也存在很大劣势。
但很多投保人曾遭遇过代理人通过返佣来吸引投保的经历，尤其是在保监会颁布相关管理规定之前。业内人士指出，返佣作为一个保险业潜规则，时常会扮演制造孤儿保单的角色。
“返佣看似是一种双赢，实际结果往往是客户和代理人双输，而且这也是造成孤儿保单的一个重要原因。”杨晶对记者表示。
据海康人寿北京分公司经代业务总监果伟介绍，返佣属于一种扰乱行业秩序的不正当竞争行为，保险公司对存在返佣行为的代理人一般都设有严厉的处罚措施，包括取消该代理人的编号、解除代理合作关系、上报监管部门等。
保监会2006年已颁布《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人和受益人保险合同规定以外的其他利益。
按照保监会规定，保险营销员佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成。根据记者了解，代理人展业成本正变得越来越高，目前大约可以占到佣金收入的30％以上。
代理人展业成本主要包括交通费、通讯费、交际费用、资料费、助理费等。由于保险代理人不属于公司员工，展业过程中发生的交通费和通讯费都无法报销，而且领取保单、客户资料复印等均要向保险公司缴纳费用。用于和客户加深了解、增进感情的交际费用，对每个代理人来说都是一笔不小的开支。
优秀代理人自聘助手的现象正呈现逐年增多的趋势，这无疑进一步增加其展业成本。一个业绩突出的代理人手中会有数百个客户，单凭一己之力不仅难以保证后继服务水平，也影响到开发新的保单。在这种情况下，代理人往往会自己出钱聘请一两个助理，帮助打理保单后继服务。
除此之外，每签下一份保单，代理人还需承担5.5％的营业税。由于保险公司并不承担代理人的社保问题，所以每月还要再拿出一部分钱自己缴纳社保。
除去展业成本、税金之后，代理人实际拿到的不过是保费收入的2％左右。如果再为客户提供返佣的话，那代理人一份保单所得就微乎其微了
杨晶介绍，代理人承诺提供返佣后，往往出于弥补损失的考虑，向客户推荐一些佣金较高的保险产品，而不是客户最需要的产品。
华泰人寿北京分公司副总经理于健认为，返佣多是出于业绩压力或者弥补业务水平不足的被动行为，所以主动提出或者接受返佣的代理人，也反映了其业务水平有待进一步提高。不仅如此，代理人提供返佣后，容易失去投保人的尊重和信任，影响到双方的进一步合作。正因为如此，一些客户提出的返佣要求，优秀代理人会理直气壮地予以拒绝。
另外，返佣一直是为保险业深恶痛绝的行为，很多代理人往往因此被取消代理资格。客户接受代理人的返佣时，也意味着增加了保单变成孤儿单的风险。所以，从长远考虑，投保人最好能拒绝返佣诱惑，为自己找一位服务和价格都不打折的优秀代理人。
