经常可以听到投保人在退保中蒙受较大损失的例子，这也是一些人不愿买保险的原因之一。一般的保险业务员都不会在客户签约前详细告诉客户如何退保以及退保带来的损失，而大多数客户签约时也想不到类似的问题，所以才造成實际退保时的尴尬。那么，投保人如何才能避免这種状况的发生呢？
客户在购买保险产品时，一定要充分分析目前自己的家庭状况以及家庭风险，充分了解自己目前要通过保险规避何種风险，这样才不会出现像王先生的那種情况，购买一年之后才发现这種产品并不适合自己。
尤其是一些人情保单，所谓人情保单，就是觉得代理人是自己的亲朋好友，往往沒有认真地研究产品，就轻易地签单了。随着此代理人的离职，也想到去解约，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这種人情保单的退保率是很高的。
收到保险公司的正式合同时，要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定，客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内，可以随时退保，这时客户沒有任何损失。这10天称作“犹豫期”，这種全额退款的权利称作“合同撤销权”。在缴费过程中，客户由于各種状况而出现缴费困难时，怎么做才能尽可能减少损失呢？
首先，客户在未缴费的两年之内可以随时办理复效手续。客户可以利用两年时间缓解自己的经济压力，此时合同处于中止状态。客户只要在这两年内提出复效，经保险公司审核并缴齐应缴的保险费及其利息后，保险合同即恢复效力，合同继续有效。
其次，许多寿险产品都有减额付清这项权利。所谓减额付清，是指保险公司以宽限期开始前一个月，保险合同所具有的现金价值为一次性支付的全部保险费，相应减少保险合同的基本保险金额。
相关知识
保费，退保如何避免损失保费
2002年，刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年。随着牛市的来临，张先生萌生了投讓嵞念头，于是想要办理退保。但是咨询后，面对保险公司給出的退保将损失保费的结果，张先生陷入了两难。有沒有一个折中的方法呢？减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如张先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。
作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交給保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外，减额缴清后不能再恢复原契约。
分红保险退保损失如何？
分红保险可以退保吗？退保有什么损失吗？针对大家这样的疑问，小编做出以下回答。
保险是一项特殊的服务，广大消费者在投保前，一定要有合理的投保规划，否则，中途退保，将遭受资金损失以及相关保险服务的终止。下文就分红保险退保问题，结合一则案例进行详细说明。
一、什么是犹豫期退保
犹豫期退保也称冷静期退保，是指某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。时间限制一般为10日。
保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
二、申请犹豫期退保的手续
如果被保险人申请办理退保，必须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取法。退保人在办理退保时应当提供以下文件：
（1）投保人的退保申请书，被保险人要求退保的，应当提供经投保人书面同意的申请书；
（2）退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）投保人或被保险人委托他人代为办理的，应当提供投保人或被保险人的委托书、委托人的身份证。
三、退保应该注意哪些问题
办理退保要注意以下几点：
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同 意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件：
（1）投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
（2）有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
（1）已发生伤残医疗赔付的保单；
（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。
分红保险退保案例
我2007年5月买的红利发两全（分红）10年期，去年1月买的红福宝两全（分红）10年期5年限缴，我不知如何分红？与银行存款利率相比如何？如果要退保，什么时间退合适？
分红保险退保分析
保险公司的分红水平每年都不一样，由它当年的投资回报而定。保监会规定，保险公司不能通过媒体公布分红水平，尤其不能将分红与银行利率进行对比。建议您通过查询分红报告、拨打客服电话和登录公司官方网站等方式获得分红信息。
“红利发”和“红福宝”是两全定期分红型产品，保险公司每年把可分的盈余以现金给予客户。
单纯比较保险产品和银行存款收益的意义不大。保险产品与银行存款的设计理念和产品特性都不同。银行普通个人定存最长为5年，从存入时就可以锁定未来5年的收益。长期保险产品的期限多为10年以上，期限长且收益不确定。与银行存款相比，保险还有风险保障作用。
分红险如果中间解约，则保险公司只给保单现金价值加红利账户余额，通常会有一些损失。退保时需投保人本人携带保单正本、投保人身份证原件和投保人活期存折到保险公司客服中心办理。如果是他人代办，代办人还需要提供身份证原件和投保人签字的委托书，并且30万元以上不得代办。
综上所述，以上的案例充分说明了分红保险退保很不划算，因此，小编建议广大消费者在选择投保这种长期性的险种后，一定加以坚持。
退保未必划算 加息后如何投保更划算？_保险知识
不同的投资型险种都有其自身的优缺点，适合不同的保险投资客户。投保人在购买三类投资型保险产品时，一定要区分清楚它们之间的区别，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。
理财师强调，单纯从收益率而言，在股市火爆的当下，三种投资型产品的平均收益率或许不如直接投资于资本市场的收益率。但论风险性来说，由于设有保底收益或自由调整账户组合的功能，购买投资型保险产品的稳定性绝对胜于直接入市。
加息后，保单也可这样变
事实上，加息后，保险消费者能想到的避险方法并非只有退保一条路，不妨考虑利用保单所提供的一些“特别”功能，来减少加息带来的潜在损失。
最为保户所熟悉的，要属保险的缓缴或停缴保费功能。一般的保险产品有60天的缴费宽限期，也就是说，投保人在60天以内可暂不缴保费而合同继续有效。若过了60天还不缴费，保险合同效力就停止，但从停缴开始算起的两年以内投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内，保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其它产品上。
不过，理财师认为，除非情况特殊，一般情况下并不建议保户运用这两种方法，毕竟靠缓缴或停缴“节省”下来的投资收益也相对有限，要是因此错过了缴费期而导致合同失效，就得不偿失了。
相对缓缴和停缴来说，利用展延定期保险和减额缴清保险，既可继续获得保险保障又可避免继续缴纳续期保费损失。
展延定期保险，顾名思义是指，在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长，比如，原本需要缴十年的保险，改成缴二十年；而减额缴清保险则相反，将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容保持不变，只是保险金额比原合同有所减少。对于身体健康状况不错的保户，可考虑展延定期的方法；对于身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可选择减额缴清的措施。
对于国内的保险消费者来说，申请保单贷款的方式是较为陌生的。这种方法的操作形式是，保单持有人用寿险保单作抵押进行贷款取得周转资金，然后将贷款再投资于高利率的其他金融类产品，只要保单贷款利率低于所投资产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。
这种在国外市场常见的贷款方法，如今引入了我国保险市场。不过，目前这类方法在国内保险公司仍不具普遍性，一家保险公司可能只有几种保险产品中具有申请保单贷款的功能，且保单贷款利率不比银行贷款利率低。
就拿上海某家合资寿险公司来举例，目前，该公司只有一款现金价值比较大的保险产品具有保单贷款功能，贷款利率为5.75%，并随时根据银行贷款利率作相应调整。该公司精算部工作人员称，虽然在保单上注明含保单贷款功能，但留意到的保户并不多，加上保单贷款利率也不低，前来提出申请保单贷款的保户寥寥无几。
投保银行保险需谨慎 提前退保损失大_保险知识
社保只能保障基本生活，专家建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。但是，也有部分消费者投保了分红险后选择退保，专家提醒，分红险提前退保须扣手续费。
上周，杨先生想把自己存在银行的10万元取出，但却被告知要扣除几千元的费用。原来，这10万元是他购买的1款10年期一次性缴费的银行保险产品，由于没有到期，提前退保必须扣除一定的手续费。杨先生非常不满。因为在存款时，一位工作人员向他介绍，通过这种理财方式，不仅有保障，利息高于同期储蓄，还不用扣税；而且每年分红。
分析：像杨先生这样的客户并不少见，不少人购买了银保产品，却不知道自己买的是一种保险；还以为是银行提供的一种理财方式。据介绍，银保产品主要有：分红险、万能险、投连险等，而其中分红险、万能险一般是无风险的投资，收益也通常比银行利率高。
于是，不少人认为，分红险、万能险是“把钱存在了银行，既可以提供保障，又比银行利息高”。因此也就想当然地认为如同储蓄，可以随用随取。当然，这其中也存在少数银行、保险工作人员误导的情况。“银行保险，其实只是保险公司通过银行渠道销售的保险产品”。
保险专家高伟介绍，银行储蓄是由银行承担责任，而银保产品的责任由保险公司承担，银行只是作为中介机构和销售的一环，对银保产品的收益回报不负任何责任。相对于银行储蓄，虽然同等金额的银保产品可能获得更多的收益，但如果在未满合同期时中途退保的话，投资者不可能拿到全部的保费，投资的本金将有较大的损失。
建议：银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。如果资金流动性要求高，或者短期内对资金有需求者，应避免购买此类保险。目前，市场上的银保产品越来越多，但多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，选择最适合自己的产品。
保险人士给出建议：首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险，应优先考虑健康险和意外险等保障型险种，再考虑分红、万能等投资型险种。若侧重投资、对资金灵活度有相应要求，可选择现金分红类保险。若对资金灵活度要求较低，在要求投资回报的同时，对自身保障也有一定要求，保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择；该险种每年分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级，及后期复利累积带来的高回报率增长；另外，在发生理赔、满期或退保时，还可根据当时保险公司的盈利状况，获得1笔终了红利现金。因此，保险公司的可持续性发展也很重要。
汽车保险小课堂 出险后如何正确理赔
随着我国私家车的增多，汽车保险逐渐为人们所熟悉。但对于车险的理赔程序，还是有很多人理不清思路。保险小课堂为大家介绍了车险的购买意义以及汽车出险后正确的理赔程序，让大家对车险更加了解。
为什么要为车辆购买交强险？
机动车在行驶过程中极易发生各种各样的意外事故，从而导致车辆损坏、财产损失或人员伤亡。尽管安全驾驶的警示随处可见，但车祸的发生仍不能完全避免，给肇事者和受害者带来了人身伤害和财产损失。
为保障车祸中受害方的利益，国务院于2006年颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，要求在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。不投保该险种，车辆就无法上牌和年审。而对于车辆的拥有者和使用者而言，如果为您的爱车投保了车辆保险，在出险后则可获得保险责任范围内的赔偿，避免车祸或其他事件带来的经济损失。
投保车辆保险前后应注意什么问题？
1、投保人应将车险现状及所属权益如实告知保险公司；2、投保人切记勿对车辆重复投保和超额投保；3、在办理完保险手续拿到保单正本后，应立即核对保险单上列明项目，如车牌号、发动机号以及要求保险公司承保的各类车险项目等是否有错漏，如有错漏应立即提出并更正；4、保险卡应随车携带，方便车辆出险后驾驶人可以根据保险卡上登载的相关信息立即通知保险公司并向交通管理部门报案；5、记住保险的截止日期，提前办理续保可以使被保险人得到连续的保障。
保险车辆出险后，保户应如何报案？
1、出险后，保户应立即向事故发生地交通管理部门报案，并及时向保险公司报案。如果保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺，应及时向当地公安部门和投保公司报案，并登报声明；
2、报案的方式有：直接拨打投保公司24小时服务电话，或到保险公司报案；
3、报案需告知的内容：保险单证号码、被保险人名称、车牌号码，事故发生的时间、地点、原因以及造成的损失情况。
第一步报赔：发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。
第二步核定：1.保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。
对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。
第三步赔付规定：全部损失。1.保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。2.保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。
第四步部分损失：1.保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿；保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。
保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限
保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任立即终止，但保险车辆在保险有效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。
保险车辆发生事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。
第五步赔付时间：在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。
如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
汽车保险的重要性不言而喻，而在不幸发生事故、需要保险公司进行理赔的时候，也要记得遵照理赔程序，按规定程序办事，避免出现不必要的麻烦，影响了理赔流程。
中途退保 如何将损失减到最小_保险知识
我们购买保险是为了给自己一份保障以及达到投资的目的，但当我们无力支付保险费用或者处于某种情况要退保时，怎样保障自己不亏本呢?
近日，市民邹先生告诉记者，前一年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳近6000元保费，因为经济原因，他决定解除保险合同。结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计1万多元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的不到两千元。对于邹先生的不解，记者咨询了保险行业的专业人士孙先生，他指出，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果邹先生暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。
如果想中途退保，如何将损失降到最低呢?
近日，记者就此咨询了几位保险业内人士。据了解，退保早，所得的退保金必然会少于已缴的保费，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等，这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。
如果急需现金，或者在无力负担保费的情况下，通常有几种选择可以尽可能地减少损失：一是办理减额缴清，将保险金额缩小，既不用再缴纳保险费，还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时，投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期，以免日后退保带来损失。
是否退保细看保单条款
多家媒体曾报道，据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到期望值。
记者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。
据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
暂时无法支付保费怎么办?
保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
保险人士介绍，如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。
保险知识汇总，教你规避退保损失
由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
