保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。简单的说，保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中，保险理赔是保险补偿职能的具体体现。
保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。
商业保险为人们提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，基本涵盖了人们的各个方面。但是，随着购买人数的增加，商业保险的理赔事件也越来越多，专家提醒为了避免发生理赔纠纷时一定要注意以下几点。
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第四，出险后需注意。
出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
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商业保险理赔的相关注意事项
随着大家的保险意识的增强，越来越多的家长都为孩子购买商业保险。他们以为买了保险就无后顾之忧，但理赔时发现并不简单。下面就商业保险的理赔相关知识为大家介绍下，希望能给大家有所帮助。
首先，了解下关于商业保险理赔的时候我们应该注意些什么呢？
在投保前我们要注意事项有：
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
出险后我们要注意的事项为：
出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。
出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
那么，在大致了解了关于商业保险理赔的注意事项后，我就要清楚关于商业保险的理赔流程，投保人索赔流程如下：
事故发生-->向保险公司电话报案-->提供保险单号并描述事故情况-->按索赔险种不同提供相关证明材料-->等待保险公司赔付通知-->获得赔偿
注：1、意外事故发生时，请首先报案进行紧急事故处理，以最大程度减少人身伤害及损失，而后再进行保险索赔报案，报案时间应注意不要过于迟缓，以免错过索赔报案期限。
2、通过保险电子商务平台投保的保险，理赔时除了选择保险公司外，也可以选择拨打平台客服电话进行报案，以获得更多理赔协助。
中银保险理赔流程和注意事项
中银保险理赔流程和注意事项，轻松索赔只有四步。
一、出险报案
1、拨打中银保险24小时全国客服热线95566或4006995566报案。
2、网上自助下载中银保险《理赔申请书》和《理赔须知》，客户也可以向当地中银保险分支机构理赔人员索要。
3、如客户对于理赔事宜有疑问，可以拨打客服热线。
二、慰问查勘
保险公司将通过电话探访、住院查勘等方式向客户了解事故经过、病情等情况，谢谢客户的配合。
三、提供索赔资料
请按保险公司的要求收集、提供索赔资料。
四、领取赔偿
在填写《理赔申请书》时，请准确提供客户的银行卡信息，我们完成理赔后会及时将赔款划入客户指定的银行卡账户，省却客户往返奔波之劳。
注：
1、申请人为被保险人、指定受益人或监护人。
（1）生存受益人仅限于被保险人本人或其监护人；
（2）没有指定受益人的，根据《保险法》规定，保险金作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付保险金义务，首先由第一顺序人继承，第一顺序继承人：配偶、子女、父母。没有第一顺序继承人的，由第二顺序继承人继承，第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。如申请人为多人时，请填写《理赔申请资格确认表》。
2、“有关部门出具的意外事故证明”中的“有关部门”：如交通意外需提供交通管理部门提交的交通事故责任认定书或调解书；如为工伤需提供工伤事故处理报告；如为治安或刑事案件需提供公安机关的处理报告或其他证明文件。
3、残疾鉴定报告：如属意外所致缺失性损伤，治疗完毕符合保险责任的，可直接持医院治疗的相关证明申请；如属功能性损伤，需待事故发生之日起180日后，在本公司指定的鉴定机构鉴定后，符合保险责任的，持鉴定报告申请。
4、上述资料是申请理赔必须具备的基本资料，需由申请人自己获取并提供到本公司以备审核之用。
5、若以上选项之单证不足以证明有关情况，本公司可要求继续提供相关理赔申请文件，以便更好地维护客户的权益。
怎么购买商业保险 有哪些注意事项？
专家分析建议商业保险要先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品<保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。
对于35岁的年龄现在规划保险保费不便宜的，如果计划费用只有4K左右，建议先不要急着关注养老及分红，集中这有限的成本为自己在有社保的基础上补充意外身故、伤残，补充住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，按35岁的年龄计划费用控制在4K左右其实买到的额度也是极其有限的！
保险最核心的功能在于保障，不可能一次性的规划可以解决所有的问题，除非投入足够多的成本，请一定认真思考、理性抉择！
买保险首选一家实力雄厚，投资稳健的保险公司，因为保险一旦投保就伴随我们十年，二十年，甚至终身。
保费建议是年收入的15%，设计的保障是年收入的5--10倍。这样才能更好的抵御风险。
购买商业保险有如下注意事项：
为了保证您购买到一份合法、可靠、有利的人寿保险，专家建议市民务必注意以下几点：
1、选择合法的寿险公司。在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防受骗。
2、选择合格的代理人（营销员）。具体是检验代理人（营销员）的保险代理人资格证书、展业证书和身份证，以谨防非法经营机构的保险诈骗。
3、选择符合您自身需要的保险。要注意从自身的实际“需求”出发选择保险产品。
4、看清保险责任和免除责任。购买前，要弄清自己想买的是什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？
5、投保以死亡为给付条件的合同。需被保险人的同意，否则合同无效。
6、填写投保单要明确保险受益人。《保险法》规定：受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。
7、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
8、亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。
9、索要正式保费发票。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管。
10、注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。
购买保险误区解读：
误区1 保险可以保值或者升值？
世界上任何的经济关系总有客观规律的存在，中国人民银行行长周小川都不能保证钱存银行能保值，更别说保险公司了。根据国家官方数据，我国的通涨保持在4%每年的水平，保险公司的实际分红率在3.8%到3.9%之间，乍一看，好象差距不大，可是，您真的相信官方公布的4%这个数据吗？别的不说，俺中学吃个早点，5角钱管饱，现在，基本是5块，时间只过了20年，怎么算也算不到1000%呀！！！至于房价，更不用说了，这10年来，贫富差距越来越大的最大推手就是房价！所以，各位，如果只是想让钱保值或者升值，千万不要把钱丢到保险公司或者银行，可以另外去进行各种投资。
误区2 商业保险可以代替社会保险养老？
然后是关于养老问题，这是大家都很关心的话题。很多保险代理人都会说，把钱存在保险公司，老了凭养老金就可以安享晚年了，真是这样吗？
现在的商业保险，安排的养老金支取一般是1000到2000元左右一个月，当然，也有低有高，根据交纳的保费而来，可是您真的能够确定，20或者30年后，那一两千块钱能让您过上衣食无忧的生活(您把现在的开支和20，30年前做个比较，结论很容易出来)？听我的，一定要先买个社保，有闲钱再买商业保险做个补充即可，别把希望全寄托在商业保险上！
误区3 保险的功能是储蓄，保险公司和银行一样，存多少钱帐面上就应该有多少。
保险是商品，功能是保障。您买的保障，当然会有消费，保险公司为您提供了几十万的保障，当然会收取一部分的费用。保险的原理也是众人抬一，毕竟保险事故只会发生在少部分人的身上，这个钱就是去救别人的急了。而且帐面上也只能反映出现金价值，还有隐型的保障是个人帐户上看不到的，这个费用集中收取会在买保险的初期，越往后收得越少，一般保险买了10年，帐户上的钱就和您交的保费大致相等了。
误区4 我买了保险，出了任何事情保险公司都必须得赔。(试想一下，您买的车险，房子受了损失保险公司会赔您吗？)
保险是合同行为，只有保单规定的保险事故，保险公司才会接受理赔，每种保险侧重的保障都不一样，还有些附加险可买可不买的，买保险的时候一定要知道自己买的是什么保障。最好自己把保单上的条款看一遍，不懂的地方可以咨询保险从业人员。这个非常重要，切记切记。
保险行业的发展太快，保险从业人员的素质却一直没有跟上来，从而导致很多保险代理人职业道德良莠不齐。一般处于自身收入的考虑，某些保险从业人员会不自觉的把保险的功用放大，从而造成了目前很多人觉得保险是骗人的这样的想法。
其实保险的保障功能对于一个家庭来说，还是非常重要的，关键是如何选择险种，才能让生活既有保障，而又不至于因为买了保险而降低生活质量。真正对于一个家庭来说，首要的就是最廉价的意外和医疗保险，这个是每个家庭必须的，一定要买，钱也花得不多，一年才几十上百块钱，性价比还可以(社区和学校都可以买)。然后就是社会保险了(其中包括养老和医疗)，只要不是生活十分困苦，就一定得买。这个是国家福利性的，哪怕现在钱越交越多，那怕社保基金是负增长，就算窟窿再大，国家也会填上去的。
买了社会保险，应该问题不大了吧，一般人这样认为。可您想过没有，现在我们能看到的，在领养老金的人群中，绝大部分是1500元左右，这个钱在身体健康的情况下一般也就够用了，可您能保证年老了会无病无灾(现在中国患重大疾病的发病率可是72.18%哦，您真的确定您是那27.82%里的？)现在医院可进不起，就算报销70%--80%，那剩下的20%--30%也会让人吃不消的。除非到老了，您能攒够足够应付各种情况的应急钱，您也不想到那个时候成为子女的负担吧？现在倾家荡产治病的并不少见，也很让人同情，而且我们也只能同情下。在买了意外，买了社保和医保之后，如果还有能力，或者支出不会影响家庭基本生活状况，建议您还是加一份保障性的商业保险吧，一个月少出去和朋友吃顿饭，或者减少某笔不必要的开支，能让您以后少很多麻烦的，尽管这麻烦可能还很远，还有很小的可能不会遇到(无病无灾到老，这个比率应该不会超过27.82%)，这个数据有点触目惊心了吧？所以说未雨绸缪真的很重要。记住，一定要是保障性的，而不是投资性的。
如果有了以上所说的保险，您还有闲钱，最后才考虑投资理财类的商业保险，这个目前比一年期银行利率要高，但低于三年定期，目前大概是3.8-3.9%，而且比银行支取要容易，不受时间限制，而且还有一定保障。
所以，保险应该这样买：1，社会养老和社会医疗。2，意外和重大疾病。3，人寿保险，4，投资理财类的保险。
商业保险基本概念及投保注意事项
而对于事业上已取得突破的成熟家庭，保险专家建议“闲钱”应该注重保值增值的作用，保险方面可选择具有理财性质的分红型产品，同时提高商业保险的投入，让个性化的商业保险，真正发挥社会保险有力补充的功能。
对于商业保险大致可分为以下几类：
1、根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2、根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。
3、按照保险责任分类
a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4、根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5、根据给付方式不同分类
a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
其实，大部分人还是比较容易混淆社会保险和商业保险，那么，社会保险与商业保险的主要区别是什么呢？
1．实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；
2．实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；
3．实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；
4．保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障
当我们在投保商业保险时，我们应注意以下几点：
1．选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。
2．许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。
3．保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。
4．缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。 问题1：家庭保费应支出多少？
一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力，您也可根据个人消费习惯增加或减少！
海外旅游签证险的投保方式和注意事项
海外旅游签证险，也称申根签证保险，是专门针对到申根国家旅游出行的人士设计的签证保险产品，保障内容主要涉及境外旅游意外伤害、境外旅游意外医疗、境外旅游紧急救援等方面。
根据申根国家的规定，从2004年6月1日起，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月，并且覆盖所有的申根国家。在同时递交了护照和保险单后，才能发放旅游签证。
旅游签证保险需包括意外和紧急救援医疗双重保障。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
海外旅游签证险的投保方式一、消费者可到专业保险公司销售柜面购买：填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
二、消费者还可以通过网站购买例如网等，支持在线投保。消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。
三、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人，消费者可以通过这个代理人购买。
四、还可以通过有资质的代理机构购买：很多保险公司将系统终端装置在代理机构，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
投保海外旅游签证险注意哪些问题第一就是必须且强制性的要有紧急救援功能。在国外发生意外需要住院，不像在国内，拨打120，很快就有救援车到。首先去境外游，对出游国家的救援电话，和多游客不知道，其次就是语言的障碍，让您无法和对方的医护人员沟通。所以如果保险公司有紧急救援的保障，只要通过保险公司您就能获得救援，不需要和对方国家的医护人员有任何的接触。第二就是必要达到规定的保费，也就是30万元人民币。为什么海外旅游签证险的保险费用会这么高，主要是境外游的保障项目比较的多，加上境外游的医疗费用很高，没有高额的保费是无法支付这些费用的。
购买境外签证保险，还要看理赔垫付的规定，是事先垫付，还是自己垫付。所谓自己垫付，也就是发生疾病，必须先由投保人自己垫付一定的医疗费用，之后保险公司再理赔。如果游客不幸发生意外需要救助，必须要自己先垫付一定的费用，这在很多程度上要自己解决高昂的住院资金的问题，如果您购买的海外旅游签证险没有提前垫付的功能，笔者建议您还是不要购买。海外救助需要的费用不低，一般游客是无法支付高额的费用的，必须由保险公司垫付才有保障。
起付标准，买商业保险有什么注意事项呢
备受关注的新医改方案已经正式公布，对于保险业而言，消费者会不会因新医改的实施不再购买商业保险?对于消费者而言，商业险还需要买吗?
业界普遍认为，尽管新医改方案降低了老百姓医药费的自付比例，但商业险的作用不会被削弱。
你对社保了解吗?
“我都有社保了，还买商业保险干吗?”就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付标准和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：(实际发生住院医疗费用-不属于基本医疗保险支付范围的费用-当地住院起付标准)×支付比例，即(20000-2000-800)×85%=14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。
买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险吗?有什么窍门或注意事项?专家给出了以下建议。
重疾险保额至少10万
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，期限尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的缴费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
汽车保险理赔技巧的注意事项和心得
车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。
车险理赔难被称为保险行业的通病,其实,理赔有技巧，如果事先多做功课，那么理赔的时候就会顺畅和轻松很多。因为导致理赔难的原因是多方面的,除去极少数保险公司诚信度不高的因素外,消费者对保险理赔知识的不了解也是相当重要的原因。
车险理赔的技巧和原则就是：及时报案和备齐理赔材料，在保险理赔中,那么消费者具体该如何做才能尽快得到赔偿呢?汽车保险权威专家表示,要得到快速理赔,消费者需注意以下几方面：
报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。
理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
保管好发票，保险公司定损员核定的价格，基本上都可以够支付你的维修费用，不管你去哪里维修，二类以上的维修厂都会有发票的，这些发票是用作保险公司报销的。
理赔时资料务必要齐全,在理赔过程中,客户提供齐全的材料,是保险公司能够快速理赔的前提和基础。如果客户提供的理赔资料不全,不但增加了保险公司理赔的难度,也会延长保险理赔的时间,并且容易造成理赔纠纷。因此,一旦出险,保险公司要指导消费者备齐理赔材料,消费者也一定要予以积极配合。
借助权威部门事故认定，在一些案件中,消费者应借助权威部门的事故认定。对于被保险人意外死亡案件,死者家属应尽快申请法医部门进行尸检,认定死亡原因,以避免因缺少死因证据而造成保险责任认定困难。
注意事项不要总是不理赔：在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，如果事故不是太小，最好不要私了，更不能忍气吞声。
不要每次都理赔：哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。
保险理赔条款的心得
（一）车损，第三者咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误，这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外地震。
（二）丢车：车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。
保险知识，商业医疗保险购买的注意事项
当前，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。为此，保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款。
一、责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二、免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三、投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四、如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
