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中美保险观念对比 看看老美是如何买保险的_保险知识

2021-06-09
保险是人生的规划 国外的保险是怎样规划的 保险是爱的规划

美国人生活有两样东西是想跑也跑不掉、想躲也躲不开的。第一是税,多如牛毛,生老病死都躲不开大大小小所要征收的税,第二就是保险,虽然比不上税那么多,但吃喝拉撒睡却好像都有个保险如影随形。在美国买保险就等于买平安,想要平安就得靠保险来垫底。

在保险方面,美国人更愿意把保险当成一种保障,因此他们在财产险、汽车险方面的投入较大,在人寿保险方面,他们更倾向于购买价格相对较便宜的定期寿险。而中国人则更多地把保险当成是一种生财的工具,能不能收回本金是最先要考虑的问题,因此,返本产品最受中国人的青睐。

房屋保险必不可少

居家过日子立足之地就是家,美国人只要购买了住房,第一件事就是购买房屋保险,因为不买不行,如果不买房屋保险恐怕连房子也买不到。房屋保险最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破坏或毁损而遭受经济上的损失。而房屋保险不仅保障个人财物与房地产上的住所和建筑物,同时还可对人身伤害及财产损坏提供责任险。美国的房屋保险主要承保房屋和其他独立建筑物的损毁,但通常不保长期耗损、地层移动、地震、水灾和核子危机等。这种自然灾害造成的建筑损毁若想利用保险来减少经济上的损失,只有额外付较高的费用买专门的保险。例如,加州是地震多发地区,民众购买的房屋保险不包括地震险,若购买地震险每年的费用会比房屋保险要贵上几倍。

房屋保险是最基本的住宅保险,围绕着住宅还有一些更细致的保险项目,如个人财产保险、个人伞险、水灾险及房屋贷款保险等。对于购买价格较高住宅的民众而言,保险公司通常会推荐个人伞险。个人伞险是一种很特殊的保险,根据美国的法律,任何人如果经过屋主允许或邀请在屋主的私人领地内活动,一旦来者出现人身受伤事故,如在屋主家后院摔了一跤,腿骨折了。那好,屋主需对来者的受伤负法律责任,轻的要负医疗费、重的恐怕还得养老。因此个人伞险就是专门针对这种情况,一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事,也不至于被告上法庭,搞不好还得卖房子付赔偿费。通常价值50万美元的住宅,购买100万美元的个人伞险就可以应对“人祸”的发生。

汽车保险政府强制保

汽车保险属于政府强制性需要购买的保险,没有购买汽车保险的人在驾车时如果被警察查到会受到很严厉的处罚。美国的汽车保险主要分三种类型,每种类型功能不同。

一是人体伤害与财务损失责任险,这是最基本的汽车保险。这种保险主要对承保人的车辆一旦造成对方车辆驾驶人、乘客或行人所受到之伤害及财物损失给予的赔偿。

第二种是碰撞险,承保人自己的车辆因车祸被碰撞造成的损害的修理费用可以由此种保险来解决。

第三是综合险,这种保险是最全面的一种汽车保险,承保人的车辆造成对方车辆驾驶人、乘客或行人所受到之伤害、车辆的损毁、承保人自己车辆造成的损毁、承保人汽车被无汽车保险车辆撞到造成损毁等都可获得保险公司的赔偿。

定期寿险受欢迎

美国人不忌讳谈死,而买人寿保险多少也就有点惯性了,就跟好多人早早把墓地买好了一样,这也是一种投资方式。而且保险公司广告打得也好:“有了人寿保险,您和家人将无后顾之忧。”听起来就让人舒服。人寿保险的运作方式挺简单,你缴付保险费给保险公司,而保险公司在你身故后会将一笔先前约定的金额付给你的受益人。

美国的人寿保险有定期寿险,也有终身寿险。定期寿险通常花费较低,也是美国保险公司主推的产品。购买人可以通过购买定期寿险来保障生命中的特定时段,例如5年、10年、20年、30年。某些定期寿险一旦到期可以续保,不过当续保时保费将会提高。终身寿险的保费一般是固定的,只要按期交付保险费,一旦故去,其受益人将获得保险公司所支付寿险金额。

延伸阅读

保险知识,理财的新观念


现在的保险概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单。保险应该是您家庭理财规划的重要部分。分红型保险,储蓄型保险不仅使您的生活获得保障,也能使您从投入在保险的资金获得回报。

保险是更具价值的储蓄方式

保险也是储蓄的一种方式,它无须你拿出更多的钱,你只须换一种存钱的方式,但它比单纯的储蓄又多了一种保障,它是更具价值的储蓄方式。

单纯的储蓄是你存多少领多少,银行不会管你储蓄的钱够不够应付意外事故或重大疾病的巨额花费,即使你的存款足以应付,却会使生活质量大为受损,甚至捉襟见肘。

保险是最安全最无风险的投资

保险是零风险的理财法。只有青山在,才会有柴烧。任何财富的制造者都是人,没有理由把所有资金都给了股票、房地产、银行,而让人得不到关照。如果鸡都没有了,哪里会有蛋呢?

少了保险,无疑是一种缺憾。

所以,保险是家庭理财中不

可缺少的一部分。投资,储蓄,保险,这三者

保险知识,正确的观念引导科学保险理财


谈到理财,很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见,人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。

家庭理财的五个观念:

【观念一】分流比集中更重要

也就是说,不要把鸡蛋放在同一个篮子里,要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费,还要做投资,要赚更多的钱,同时还要做有效的储蓄,对我们的资金做有效的分流。一般情况下,如果一个人很有钱,投资会赚很多钱,把80%的钱拖出去,80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了,还有20%的兵备资金,不会赚大钱,但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说?那是因为投资的目的是为了钱生钱,但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素:第一、资本;第二、能力;第三、时间。如果有能力、有时间的话,20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。

所以,要做一个合理的配置,有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库,让我们将来的生活品质大大提高。

将来比现在更重要。

人的一生都是在为两个“我”工作,年轻的我对年老的我工作,健康的我为得病的我工作,得意的我在为失意的我工作。

将来比现在更重要,因为从家庭理财的角度来说,会关注四大问题:

意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候,会发现有这样的镜头在出现,火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。

面对意外伤害造成的损失,告诉客户叫做家庭财富新观念,人在钱在,人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难,再创造一个财务灾难。理财是什么?

【观念二】将来比现在更重要

中国人都习惯儿女养老,但儿女养老有两大风险:一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量,他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱,有的是养老的钱,你不用担心。但是,年轻的时候有钱,年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕,只要我们年轻,老也不怕,只要我们富有,怕的是又穷又老。那么,您是否有一个良好的习惯,让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?

【观念三】习惯比你有多少钱更重要

理财的最低限额以及养老到底需要多少钱?您算过这样一笔帐吗?夫妻二个人吃盒饭,5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题,也没有算过这样的帐,请问:“您的盒饭钱准备好了吗?”买多少保险不重要,重要的是先把盒饭钱拿出来。

【观念四】选择比努力更重要

也就是说,选择一个什么样的投资品种?选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值?比如说分红保险不在于赚大钱,,在于能抵御通货膨胀,让将来钱值钱。一个是使用价值,一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢?

【观念五】方式比结果更重要

为什么?比如说夫妻两个人各有100元钱,妻子买了一件衣服,丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋,丈夫给妻子买了一件衣服,虽然结果一样,但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产,如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人,转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任,妻子给丈夫一份爱。所以,方式比结果更重要。

投资、股票、基金就像您的情人一样,他有时候会让你风光无限,激动不已,但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻,你可能时常冷落它,但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……

保险知识,买保险还是要有时间观念


犹豫期:10天有人昨天投保,今天便觉后悔,怎么办?别急,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人要求退保,保险公司可无条件退还全部保费。

交费宽限期...

犹豫期:10天

有人昨天投保,今天便觉后悔,怎么办?别急,按规定各保险公司在投保人购买保险后,一般都允许有10天的犹豫期。在此期间,投保人要求退保,保险公司可无条件退还全部保费。

交费宽限期:60天

有人为自己购买了重大疾病险,每年须交费数千元。可三年后,此投保人家庭收入发生变化,或因资金临时出现周转困难,一时间交不出保费钱。这时,投保人该怎么办?保险公司人士称,对于这种情况,保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的,保险公司仍然会承担保险责任,只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。同理,过了60天交费宽限期再发生保险事故的,保险公司将不会承担责任。

观望期:3个月或半年

平安保险人士表示,投保重大疾病险者,按规定,保险购买后要过3个月(有的保险公司规定半年),保险协议才正式生效。这3个月或半年被保险公司称为观望期。这主要是因为一些重大疾病,都有一个渐变的过程,反映到医疗保险上,投保人可能在买保险时,并不知道自己已患某种疾病,事实上已经是名“病人”了(也有投保人故意隐瞒的情况)。对于这种刚投保即可能发生的较大医疗费用,由保险公司承担责任,保险公司认为并不公平。所以,观望期是保险公司为防不知觉的隐藏和故意隐瞒的情况设定的。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

保险金额全数赔付:1年为界

假设某投保人去年初为自己购买了两份重大疾病险,去年底,投保人因急症发作,不幸身故。按照保险合同,保险公司应该向投保人的家属赔付20万元。但投保人家属真正拿到手的只有2万元赔偿和交给保险公司的保费。这是为什么?

原来按照保险合同双方约定,如果投保人购买了一定年限的定期寿险,被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。

最佳退保期:2年之后

有人因家庭经济情况变化,要求退保,但常会发出“保险公司退的钱怎么这么少?”的疑问对此,保险公司人士称,由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的前2年内,因此投保寿险的保户如要退保,最好在交足保费2年之后进行。如2年内退保,投保人经济损失较大,约达所交保费的三成。如果投保人所交保费已经超过2年,退保后则可领回保险单中的现金价值。还须提醒的是,在保险合同中止2年内,投保人还可申请恢复,与保险公司达成复效协议,但要补交保费及利息。

老人的保险怎么买?不知道的看看我是怎么搭配的


老人的医疗和养老问题,社保范围内覆盖到的范围和药品感觉还是不够,最近几个月看了无数攻略和保险产品,今天分享一下。

重点:保险就是这样,当特别想买保险的时候,那么保险一定不好买了。所有的焦虑,都是为了过去的储备不足买单。一定要趁早!给家里老人都配齐了以下四种保险:

1.基本社保,现在基本社保范围还是很广的,现在有新的抗癌药物纳入。如果之前父母没有购买的,一定补齐。

2.百万级医疗保险,这个是根据医疗账单的实报实销型。针对于老年人高发的恶性肿瘤等重大疾病,非常给力。

3.防癌险,属于不管花费多少,出险一次赔付10-30万,保单终止,这笔钱想怎么花就怎么花。且对于有三高或者糖尿病老人不限制,健康告知宽松。

4.意外保险,不受年龄限制,老年人骨质酥松,容易发生骨折等意外,好几万的进口钢板,很多消费社保涵盖不到。

下面是我具体购买的险种:

a.众安尊享e生(医疗险)

家里老人比较健康,年交3000多,65岁以下都可以买到合适的版本。一万内的消费不能报销,但是一但用到了,就能帮到大忙。质子重离子治(国内最好癌症治疗手段,社保不报)、特需医疗和赴日医疗全部覆盖。身体健康的父母,一定尽早选择。

b.平安i康保(医疗险)

找到这款产品很意外,因为这款的主打是最高70周岁也可购买,且癌症和意外结合,最符合我家情况的是三高人群也可以买。我爸有糖尿病和高血压,公公有痛风,这款保险都可以购买。无免赔额,癌症最高200万保额(不限用药,出险可续保),意外20万保额。保费每年差不多4000左右。适合身体比较多问题,年龄较大长辈。

C.支付宝蚂蚁金融“银发关爱中老年防癌险”

75岁以下可买,这款是确诊赔付,跟医疗险不冲突,原位癌2万,恶性肿瘤10万,特定恶性肿瘤15万。根据癌症种类,划分属于很合理的,适合高龄老人。

(55岁以下父母还推荐信泰i立方)

D. 众安孝欣保老年人综合意外保险2019

老年人的意外险需要重点关注意外医疗部分,最新升级产品,很多适合老人的内容,特别骨折脱臼100%赔付。费用不高,最贵也就500。

保险知识,买商业保险及理财新观念


计划生育实行至今,中国式的家庭结构初步成型,三口之家应该是现在最普遍的小家庭结构。夫妻双职工外加一个孩子的生活不会很辛苦,但要存很多钱办很多事也不是说说就能轻易办到的。理财是一项技术,投保是一向学问,怎么掌握好这伴随终身的技术与学问呢?

周先生和周太太在6年前组建了一个小家庭,如今孩子已经5岁了。虽然两人工作都有六七年了,不过收入不是很高,每个月的工资收入共计7000元左右。靠着这些年的省吃俭用,除了投资股票和基金约3.5万元(目前市值3万左右),有存款3万。每月的房租和电话费以及其他支出共计2300元至2800元。加上孩子上幼儿园每年学费7000元的支出,小家庭的年净收入并不算高。

周先生目前的计划是做足保险方面的规划,因为这个家庭除了单位缴交的社保再无其他保障,他想在今年内给自己和老婆各买一份商业养老保险和医保,给孩子买教育基金和医保。另外,他还打算今年或明年买套属于自己的小房子,能够支付首期(要8万元至10万元)。

理财专家分析了以上的收支情况后表示,虽然净收入不高,但现金流稳健,实现愿望仍是有可能的。目前周先生家庭每年的收入总额约为8.4万元,支出总额约为4万,每年结余约为4.4万元,储蓄率达到50%左右,且这笔结余基本上是每月以工资的形式固定节流下来,基本可以说不会有什么波动,只要合理运用一些年缴或月缴型的投资起点不是太高的理财方式,并将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划,其理财目标很快可以实现。具体的理财规划如下:

第一,商业保险。作为家庭的顶梁柱,周先生必须先给自己购买好保险再去完善家庭的其他成员。从收入来看,目前最好选择一些性价比较高的保险,如定期寿险、意外险及住院医疗保险,并且每年的保费支出控制在5000元以内。而孩子的教育基金及医保也是未来必不可少的支出。可以考虑依靠基金定投的方式,长期积累将小钱变大钱,而且中途可以在不停止定投的情况下随时使用资金。基金定投金额可根据家庭收入情况而定。

第二,买房计划。目前楼市处于紧张的调控期,不必急于今年下论断,可以考虑明年政策企稳再购买。至于之前积累的6万元存款可以在稳健的前提下合理提高投资收益率。例如存款留1万元作为家庭生活的紧急备用金,风险较高的股票及基金见机赎回后,可将这5万元用于购买稳健型的债券基金,年化收益率在5%左右。明年买房之后,每月工资结余可以用来供楼,随着将来收入的提高,可相应增加风险类的投资比重,以提高家庭的理财收入。

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