理财师强调，单纯从收益率而言，在股市火爆的当下，三种投资型产品的平均收益率或许不如直接投资于资本市场的收益率。但论风险性来说，由于设有保底收益或自由调整账户组合的功能，购买投资型保险产品的稳定性绝对胜于直接入市。
加息后，保单也可这样变
事实上，加息后，保险消费者能想到的避险方法并非只有退保一条路，不妨考虑利用保单所提供的一些“特别”功能，来减少加息带来的潜在损失。
最为保户所熟悉的，要属保险的缓缴或停缴保费功能。一般的保险产品有60天的缴费宽限期，也就是说，投保人在60天以内可暂不缴保费而合同继续有效。若过了60天还不缴费，保险合同效力就停止，但从停缴开始算起的两年以内投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内，保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其它产品上。
不过，理财师认为，除非情况特殊，一般情况下并不建议保户运用这两种方法，毕竟靠缓缴或停缴“节省”下来的投资收益也相对有限，要是因此错过了缴费期而导致合同失效，就得不偿失了。
相对缓缴和停缴来说，利用展延定期保险和减额缴清保险，既可继续获得保险保障又可避免继续缴纳续期保费损失。
展延定期保险，顾名思义是指，在不变更原保额的前提下，将缴费期限延长，比如，原本需要缴十年的保险，改成缴二十年；而减额缴清保险则相反，将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容保持不变，只是保险金额比原合同有所减少。对于身体健康状况不错的保户，可考虑展延定期的方法；对于身体健康状况衰退或职业风险有所增加的保户，可选择减额缴清的措施。
对于国内的保险消费者来说，申请保单贷款的方式是较为陌生的。这种方法的操作形式是，保单持有人用寿险保单作抵押进行贷款取得周转资金，然后将贷款再投资于高利率的其他金融类产品，只要保单贷款利率低于所投资产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。
这种在国外市场常见的贷款方法，如今引入了我国保险市场。不过，目前这类方法在国内保险公司仍不具普遍性，一家保险公司可能只有几种保险产品中具有申请保单贷款的功能，且保单贷款利率不比银行贷款利率低。
就拿上海某家合资寿险公司来举例，目前，该公司只有一款现金价值比较大的保险产品具有保单贷款功能，贷款利率为5.75%，并随时根据银行贷款利率作相应调整。该公司精算部工作人员称，虽然在保单上注明含保单贷款功能，但留意到的保户并不多，加上保单贷款利率也不低，前来提出申请保单贷款的保户寥寥无几。
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孩子是一个家庭的希望，一旦孩子患上重病，便给整个家庭带来难以承受的巨大经济压力，因此购买儿童重疾保险是十分必要的。儿童重大疾病保险顾名思义是针对儿童的重大疾病保障，目前国内已有不少公司推出了这类专门针对儿童的重疾保险。孩子的保障问题一直是父母们关注的焦点，重疾保障不可或缺。
少儿重疾险越来越受到关注，随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。所以，为孩子及早投保一份儿童重大疾病保险，是每一位家长应该认真加以考虑的。而孩子一旦得病，则会使家庭陷入经济困难。但如果投保以后，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用。
少儿重疾险越来越受到关注，同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用，减轻家庭的经济压力。但保险专家提醒，家长投保时应了解重大疾病险，以便为孩子提高保障性。
少儿重疾险保障范围并非越广越好
重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。儿童因其年龄小体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同，以下是一般儿童重疾保障的条款。被保险人经医院确诊初次发生重大疾病的，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，保险责任终止。恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、重症心肌炎伴充血性心力衰竭、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎（瘫痪型）
重疾险10万到20万元保额较合适
适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
少儿保险保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
另外，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者85岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。专家提醒购买儿童重疾保险时一定要注意是否保障白血病以及是否有保费豁免功能，以确保孩子能够得到全面切实的保障。
保险知识汇总，趸交真的未必比期交划算
“趸交、期交是啥概念？”“都说趸交比期交划算，是真的吗？”“一般情况下，保险交费期是否越长越好？”近日，一些网友在某保险网站论坛发帖提问，焦点均集中在保费交纳方式的选择上。
的确，时下许多保险产品提供多种交费方式，除了一次性付清保费的趸交，还有细分为月交、季交、半年交和年交的期交方式。其中，年交又有10、15、20、30年交，及交至50、55、60、65周岁和终身交之分。如此纷繁的选择，有时难免让人无从下手。
其实，保费交纳方式与投保人的经济利益密切相关，不能武断评判哪个更好。选择时，应依据收支状况、收入稳定度及投保人所追求的付出与保障的需求比进行综合考虑。
一般而言，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式，如年交(即每年交纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年)或限期年交(即约定保费在一定年限内交清，若投保人经济状况良好，不妨多交点，交费期限就短，反之则长)。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大的风险，如人寿险、重疾险等险种，就很适宜“以小博大”。再者，现在不少保险产品都有“豁免条款”，当投保人出现全残或某些约定的保险事故，可免交余下的保费，此时，较长的交费期就更能规避风险。
若投保的目的是为养老，买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种，在经济能力许可的情况下，不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额，其交费期较短，总的支付金额也较少。
尤其当产品具有分红功能时，在较短期限内完成交费义务，意味着在合同初期就能享有较高的分红权益。
至于趸交，有些人看到保险费率表上趸交的保费比期交的总额少，就认为趸交比期交划算。其实，寿险精算师早已精确计算过两者的价格。考虑到交费期内的通胀因素，趸交和期交并无太大差别。说白了，趸交的优点在于手续简单，一次性解决问题。期交的缺点则是面对长达数十年的交费要求，一旦投保人因故不能持续交费，保单就有失效的风险。因此，对当下收入较丰厚，但不够稳定的人来说，倘手中刚好有一笔现金，采取趸交比较稳妥。哪怕万一要退保，鉴于保险公司只会按保单的现金价值来退还保费，由于趸交的现金价值较高，也可使投保人少受损失。
什么叫意外险？如何投保更划算？
意外风险往往不可避免，意外险在个人保险规划中的作用越来越重要。但是很多人对于意外险并不是十分了解，什么叫意外险？如何投保更划算？
什么叫意外险 ：意外险是指被保人在保险有效期间内，遭受没有预见到或违背被保人意愿的外来突发且剧烈的意外伤害事故。并以此意外伤害事故为单独且直接原因，导致的伤残及死亡由保险公司给付保险金的保险。
意外是相对于被保人的主观状态而言，指伤害的发生是被保人事先没有预见到的或违背被保人主观意愿的。
没有预见包括：（1）被保人事先无法预见或不能预见。例如：台风吹倒房屋，致使被保人在屋内被压身亡，因台风是自然灾害，被保人无法预见，所以伤害属于意外。（2）被保人事先能够预见，但由于疏忽而没有预见。例如：某人吃饭时吃得太快，以致被食物哽噎死。吃饭和被噎是生活中常发生的事，但导致死亡却是意外的。
违背被保人的主观意愿包括：（1）预见到伤害即将发生，在技术上已不能采取措施避免。例如：在海上从事捕捞作业的渔船遇到暴风袭击，随时有倾覆的可能，但附近没有避风港，不能采用有效措施使自己免遭淹溺。（2）预见到伤害即将发生，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。例如：民警负有保护人民生命财产的责任，当看到行凶的歹徒时，挺身而出与之搏斗遭受伤害，属于意外伤害。
什么叫意外险：意外险不等于意外医疗险
目前意外险作为主险单独投保比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。
另一方面，保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的，大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大众对“意外妊娠”感到“意外”，但这不是意外险的责任，保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，如地震、飓风、火灾等。
意外险怎么投保才合算？
一是未成年人投保意外险保额在5万元左右即可。保险专家说，未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
二是成年人投保意外险保额应尽量高一些。保险专家说，成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险相对较高，因此成年人投保意外险，保障额度应尽量高一些。对于经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险，保险期间可以自由选择，其中一年期交通工具意外险保费在100元至150元之间，保额在100万元左右。
三是老年人优先投保意外医疗保险。保险专家说，老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险；而且应尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。
