虽然保险在我国发展逐渐壮大起来，但是还有一部分人对保险存在这误解，他们认为保险投保容易，索赔困难，究竟是这样吗？今天就由专家分析这一说法。
眼下，在媒体对保险业的众多宣传或评介文章中，“投保容易索赔难”不仅是频频见诸于报端的内容，还成为引起社会关注的热门话题。
其一，如果将保险比作一条船，那么承保和理赔就是两条桨，二者相辅相成，密不可分，缺一不可。试想，如果一门心思盯着保费，甚至“扔进篮中就是菜”，高度重视投保，而对出现索赔的客户推三阻四，层层设卡，想方设法少付赔款或不予赔付，造成划水的两只桨只有一只工作，结果只能让保险之船在原地打转，停滞不前，这是任何一家保险公司都不愿看到的。当然，对保险公司和从业人员由于自身原因，人为地导致拖延理赔时间，缩减赔付金额的现象必须接受社会监督，限期整顿改进。
其二，就保险的实务操作而言，投保和索赔确实存在差异。不妨以人身意外险为例，一般在投保时只需验证个人身份证原件，填写个人的相关内容，核保无误后即可出具保险单并生效；而办理索赔的程序与投保相比要复杂不少，被保险人发生意外事故后应迅速报案，说明事故的基本情况，由保险人员查勘认定是否属于保险责任事故，对简单事故须确定损失程度，对重大事故还要由职能部门出具证明材料，按照保险规定计算赔付金额；假若发生的人身伤害事故较重，伤者又需治疗，那就会影响结案时间。
除此之外，客户能否在规定期内交齐必须提供的一应单证等也将直接影响到理赔时效。由此可见，即便单纯从两者操作的难易程度来说，显然是投保容易索赔难。
毋庸讳言，随着保险与人们工作生活的关系愈加密切，由此引发的有关投保和索赔的种种议论也开始增多。之所以会产生如此状况，一方面，防范转移风险和实行经济补偿是保险的主要职能；另一方面，大多数人对出险索赔的难易程度和方便与否表现得十分关心，这也是他们参加保险的根本目的，自然无可厚非。不容乐观的是，在一些人亲历了投保和出险索赔的全过程之后，认定保险公司在承保险种吸揽保费时真是高效快捷，简洁便利，令人赏心悦目；可一旦出了事故办起索赔来则大相径庭，手续庞杂，关卡繁多，操作困难，服务缺位，有时非但不能分忧，反倒凭空添烦。基于此，媒体对此进行了由此及彼、由表及里、举一反三、触类旁通的剖析，还列举一些具体事例提供佐证，从而在一定程度上强化了公众“投保容易索赔难”的印象。
倘若客观地看待上述情况，起码要从两个层面上作出评判。其一，如果将保险比作一条船，那么承保和理赔就是两条桨，二者相辅相成，密不可分，缺一不可。试想，如果一门心思盯着保费，甚至“扔进篮中就是菜”，高度重视投保，而对出现索赔的客户推三阻四，层层设卡，想方设法少付赔款或不予赔付，造成划水的两只桨只有一只工作，结果只能让保险之船在原地打转，停滞不前，这是任何一家保险公司都不愿看到的。当然，对保险公司和从业人员由于自身原因，人为地导致拖延理赔时间，缩减赔付金额的现象必须接受社会监督，限期整顿改进。其二，就保险的实务操作而言，投保和索赔确实存在差异。不妨以人身意外险为例，一般在投保时只需验证个人身份证原件，填写个人的相关内容，核保无误后即可出具保险单并生效；而办理索赔的程序与投保相比要复杂不少，被保险人发生意外事故后应迅速报案，说明事故的基本情况，由保险人员查勘认定是否属于保险责任事故，对简单事故须确定损失程度，对重大事故还要由职能部门出具证明材料，按照保险规定计算赔付金额；假若发生的人身伤害事故较重，伤者又需治疗，那就会影响结案时间。除此之外，客户能否在规定期内交齐必须提供的一应单证等也将直接影响到理赔时效。由此可见，即便单纯从两者操作的难易程度来说，显然是投保容易索赔难。
实践证明，作为保险市场主体的保险公司，理应责无旁贷地更新经营观念，实行换位思考，拓展服务空间，提高理赔效率，真正为客户分忧解难；与此同时，作为保险受众的客户和相关媒体也须调整心态，理性公正地对待此事，不要先入为主，以偏概全，那样常常会使客户和保险公司形成对立状态，让简单的事情变得复杂，快捷的方式变得拖沓。反过来，假若投保前细读弄懂保险条款，出险后认真履行义务，主动配合保险公司开展工作，必然会大大加快理赔进程，更好地维护自身权益，促使保险市场健康有序地发展。
要转变消费者对“投保容易索赔难”的观点还需从两方面着手。
一、保险公司亟需更新经营理念
实践证明，作为保险市场主体的保险公司，理应责无旁贷地更新经营观念，实行换位思考，拓展服务空间，提高理赔效率，真正为客户分忧解难。
二、保险客户要调整心态，勿以偏概全
作为保险受众的客户和相关媒体也须调整心态，理性公正地对待此事，不要先入为主，以偏概全，那样常常会使客户和保险公司形成对立状态，让简单的事情变得复杂，快捷的方式变得拖沓。反过来，假若投保前细读弄懂保险条款，出险后认真履行义务，主动配合保险公司开展工作，必然会大大加快理赔进程，更好地维护自身权益，促使保险市场健康有序地发展。
下面告诉你索赔不难的关键是什么：
第一，保险产品名目繁多，在投保前最好找个懂行的为你参谋，一定要弄明白条款的保障范围，保险责任和责任免除。
第二，要严格执行”如实告知“义务，尤其对被保险人的健康状况更要实话实说，以避免出险后不必要的麻烦。
第三，出险后要及时报案，按规定备齐理赔文件。
其实，只要你符合要求，你就会看到保险理赔本来就是顺理成章的事情。实践证明：一个成熟的保险市场，既要有不断完善的保险公司还要有逐渐成熟起来的投保人。这样双向的发展才能使保险市场真正繁荣起来。
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投保容易理赔难 境外险理赔如何顺利办理
如今人们的保险意识不断提高，外出旅行选择一份保险（）成了家常便饭。广西的一位消费者购买了一份境外保险，在境外潜水发生了意外，向保险公司提出理赔却遭到拒绝。原来该投保人购买的时候没有看清楚保险的保障范围，将高风险运动排除在外，因此无法得到保障。
不少消费者反应，投保容易理赔难，是保险购买中最头疼的事情。网保险专家表示，理赔过程出现困难，一个是因为消费者对于保障责任不明确，事先没有了解充分保险的保障范围，另一个原因是因为对理赔流程不熟悉，不知道该怎样才能更快的获得理赔。
境外险理赔技巧一：看清责任条款网专家建议，投保前首先应该详细阅读保险条款，了解保险合同承担的保险责任及相应的理赔要求。比如文章开头提到的广西游客，购买的是一份普通保障的境外险，没有将高风险运动包含在内，因此出险之后也无法获得理赔。实际上，境外旅行很多都包含了高风险运动，比如到泰国旅行一定会推荐潜水，到新加坡可能会推荐骑马，到瑞士会推荐滑雪等等，这些都是高风险的运动，一些境外险会将这些算在免责范围内，游客的人身安全也得不到保障。
美亚万国游踪境外旅行保障计划（）可承保热门娱乐活动，并且提供24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务，涵盖了境外旅行期间多发的意外伤害、疾病和财物损失，保障更周全。
境外险理赔技巧二：出险及时拨打24小时旅游援助电话遇到财物丢失，应在24小时内向当地警方报警，获取报警凭证，尽快去中国驻当地使领馆补办旅行证件，并且及时通知保险公司。一般而言，在出事后两年内均可申请理赔，但时间越长，取证难度越大，保险公司可能因此加收额外取证费用。
境外险理赔技巧三：及早进行理赔报案现在很多人都选择在网上（）购买保险，那么出险之后如何进行理赔呢？专家表示，网站上销售的保险，与直接从公司购买具有同等的效力，出险之后直接拨打公司理赔电话或者国际救援服务电话。如果是在购买的保险，也可以拨打客服电话4009-789-789，客服将提供协助报案服务，用户可以享受到双重保障。
境外险理赔技巧四：保留相关单据一般来说，提供给保险公司的资料包括个人信息、投保单号。如果遇到航班、行李延误等情况，应该在机场开出航班延误证明，需注明延误原因和时间，保证事后理赔。遇到生病或者严重意外等紧急情况时，要冷静并第一时间拨打24小时救助热线，治疗之后拿齐各种证明。如果是在路上驾车遇到交通意外，最好对事故的现场进行拍照后将车辆停放在较安全的地方，以免造成其他意外事故。如果发生特大的事故，应马上报警并通知救护机构，而购买包括紧急救援保障的保险，可以通知该救援机构或保险公司寻求帮助。
投保容易理赔难 伤不起的旅游责任险
旅游责任险自出台到入市两年多来，一直有着不同的声音，有些旅行社企业认为：保险公司服务不到位，投保时说的非常好，承诺的也非常干脆，但一旦出了事，理赔起来很难，找很多理由来这个不赔，那个不赔。旅行社责任险核心焦点在"责任"二字，出了问题，先论责任，后赔付，这样就多了一个互相扯皮的过程。特别是旅行社提供的一种中介服务，涉及吃、住、行、游、购、娱方方面面，全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商，而实际由旅行社承担直接服务的很少，但出了事，游客是必然要找旅行社的，最终确定到底是谁的责任要费很大周折，所以不少旅行社感觉责任险不好用，保险公司也觉得麻烦。这种投保容易理赔难的困境，让人不禁想问，旅游责任险到底怎么了？
旅游责任险面临的问题责任险理赔范畴不清楚，认为保险公司提供的保险条款在责任范围认定方面不清楚，责任范围和免责范围划分上还存在交叉或重叠现象，导致互相矛盾、理解上常常存在分歧，实际中出现旅行社风险无法通过保险转嫁出来的问题，也使得保险人容易逃避保险责任，拒绝理赔，比如说在某保险公司提供的《旅行社责任保险保单》中规定了旅行社应当承担的保险责任，但同时又列明"被保险人的旅游服务质量未达到国家、行业或合同规定的标准的"，保险人不承担理赔责任。旅行社服务中更多的是在提供服务中，因疏忽或过失造成未达到国家、行业或合同标准，造成游客损害，这种情况应属保险责任范围。而如果旅行社提供服务质量都达到国家、行业或合同标准了，旅行社也就不存在什么责任了。由此，就有了这样一种说法，旅行社买的责任险是零，花的是冤枉钱。
责任保险赔偿范围狭窄，旅行社投保责任险后，由于旅行社责任险有很多除外责任，不是旅行社责任的事故得不到赔偿，为解决这个问题，旅行社只有动员游客购买人身意外险，或者由旅行社赠送人身意外险，特别是一些高风险的旅游项目，旅行社只能为游客再购买一份人身意外险，这样就增加了旅游企业的经营成本，旅行社责任险没有完全解决旅游企业的经营风险转嫁问题。
旅游社与保险公司对旅游责任险的看法旅游责任保险中存在很多责任禁区。”上周末，赵小姐参加旅行社组团登山活动，买保险时，却被保险公司告知，目前的责任险和意外险都将“被保险人从事滑翔、登山、攀岩、狩猎、蹦极、搏击、潜水等高风险运动”作为责任免除条款。赵小姐告诉记者，她和同事对此都觉得非常困惑，这些责任免除条款涉及的项目，正是目前最受欢迎的游玩项目，也是他们所希望得到保障的地方。
旅行社：宁可多买意外险“旅行社没责任的，保险公司不赔；有责任的，保险公司不一定赔。”在采访中记者了解到，福州不少大旅行社多赠送意外险，这不仅是吸引游客的条件，更是对旅行社自身的保障，以防万一发生事故。
福州一国际旅行社老总告诉记者，他们去年组织一个香港旅游团，导游曾提醒游客小心在酒店内滑倒，不料一游客就在洗澡时滑倒受伤了。该游客没买意外伤害险，希望能通过旅行社责任险来获得一定赔偿。保险公司却说，由旅行社过失造成的损失，保险公司可以赔偿，而该游客在导游提醒后自己造成了损失，不在赔付之列。
这位老总无奈地说，旅行社是一种中介服务，涉及吃、住、行、游、购、娱方方面面，全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商，实际由旅行社承担直接服务的很少，但出了事，游客必然要找旅行社，最终确定到底是谁的责任要费很大周折，在旅行社责任险实行4年多的时间里，旅行社发生责任事故，能够顺利得到理赔的仅有30%。
“必须是旅行社的过失过错才行，如果是故意过错、第三人责任、游客过错的话，保险公司都不赔。到底保险公司是鼓励旅行社正当经营，还是违规经营呢？”作为福州市旅行社协会律师，省旅游干校教师邓小红认为，如今的旅行社责任险理赔范畴不清楚，责任范围和免责范围划分上存在交叉或重叠现象。
保险公司：责任险不能“小马拉大车”目前，福州各保险公司多采取将意外险和责任险捆绑销售的方式，面对不少旅行社提出“责任险不保险”的说法，一位保险公司人士表示，旅游涉及面广，需要各种各样的旅游保险来保障，但旅游保险产品匮乏，旅行社责任险只是其中一个最基础的险种，对游客和旅行社也只是一个最基础的保障，将旅游的所有风险都期望由旅行社责任险来承担，它必然是小马拉大车，不堪重负。面对旅行社责任险暴露的诸多问题，采访中，一些资深人士说，当前游客的保险意识薄弱，旅游保险市场已推出诸如饭店公共责任险、特种旅游保险、漂流安全保险、旅行综合险等众多险种，但被接受度非常小。一名成熟的旅游消费者，应该从自身安全保障的角度，购买相应险种。
舍弃旅游责任险，谁最痛苦？"我们将旅行社责任险的强制性取消了，看保险公司着急不着急！"业内有些旅行社有这样的建议。我们也曾想过，但要理智地分析一下，就会发现，舍弃责任险，最痛苦的是保险公司吗？不是！恰恰是我们的旅行社，是我们的游客，是我们的旅游业。大家都知道，我国的保险市场还很不成熟，保险公司还是以国有为主，仅有的几家外资保险公司，也主宰不了整个保险市场，如果说蛋糕是现成的，大家会蜂拥而至，争夺这块蛋糕，但要是这块蛋糕从市场上彻底消失，却不会有人为之惋惜的！为什么呢？因为如果市场上已有的蛋糕没抢到，或者蛋糕占的少了，各个保险公司会觉得那是自己的工作没到位，但是，要是蛋糕彻底没了，各个保险公司会很理直气壮地说：这不是我的问题！我很努力了！2001年国家旅游局在颁布《旅行社投保旅行社责任保险规定》的同时，取消了对旅游人身意外保险的强制性，原有的近几十个亿的旅游意外保险市场一下子就无人问津了，国家旅游局要求旅行社在组团过程中主动推荐游客购买旅游意外险，但是却没有保险公司给保，各保险公司推说旅游意外险只对团体，不对个人。就这样，几十个亿的旅游意外险市场竞缩小到很可怜的地步了。
同样的道理，取消责任险的强制性，保险公司并不心疼，因为公司领导不会去责怪直接办事人员，现在大家各显神通，全力争取旅行社责任险市场占有份额的原因就在于那是自我工作成绩的表现，是向上级领导汇报的材料，但现在责任险强制性取消了，保险公司就会像当年对待旅游意外险一样，根本就不会去关心这一市场的丢失，同样的回答，丢市场不是我的原因！
但没有了旅行社责任险，我们的旅行社，我们的游客连这一点点保险都没了，风险如何去规避、利益如何去保护？旅行社苦苦经营了多少积累的一点家当，可能因为一件事故，就荡然无存了，甚而终生不得翻身。游客开开心心地去旅游，享受途中遭劫难，一时又得不到经济上的补偿，是谁也不愿意看到的情形！所以说，旅游保险市场本来发展就比较滞后，如果连旅行社责任险也没了，最痛苦的自然是我们的旅行社、游客，甚而可以说是我们的旅游业！
