常见的拒赔原因
1、投保时没有做到如实告知。
《保险法》第十六条规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
意思是，你在投保时没有按照合同要求如实告知，出险时，保险公司有理由拒赔。
在寿险合同纠纷案件中，有一半以上是因投保人在如实告知义务履行上存在争议。
人身险投保时，有健康告知要求，比如是否曾经患某种疾病、是否曾因某原因住院多少天、是否从事高危职业等等。
很多人投保时没有详细看健康告知和免责条款，或者在代理人的“促成”下，大笔一挥全部选否。
拜托!您现在买的是一份几十年上百万的保障。咱们不能做那么随便的人啊。
所以，在投保时，一定要做到如实告知，不要抱有侥幸心里，更不要为了能承保而故意隐瞒，不然最终受害的还是你自己。
2、不符合合同约定的出险定义。
保险合同都很详细严谨，对各项事故产生的原因、理赔条件等都做了明确规定。很多人以为重病(大病)=重疾，其实并不然。
比如，小明因患心脏病实施了“冠状动脉支架植入手术”(学名太长我也读不溜，我一般叫他的小名“通波仔”)，但理赔时却发现并不符合理赔要求。
因为保监会规定的25种重疾里面的冠状动脉搭桥术，是要求开胸的，而“通波仔”只是介入式，并不用开胸!
所以，小明的手术程度没有达到规定的重疾要求，只能算轻疾范畴。而不幸的是他购买的重疾险却偏偏没有附加“通波仔”手术这种轻疾险。因此，这次小明只能自掏腰包了。
3、理赔事项属于合同约定的保险公司免责范围内。
每个保险合同都会有免责条款，一般都是吸毒、酒驾、核辐射、战争等。不同的保险合同约定的免责条款可能会不一样，这个也要重点关注。
比如大部分定期寿险的免责条款都包括酒驾和战争导致的死亡，而信诚的唐僧保和瑞泰瑞和定寿合同免责条款只有3条，都不包含酒驾和战争。所以如果酒驾或战争导致的死亡，唐僧保和瑞泰都可以理赔。
最终还是那句话，看合同!
4、宣传语或营销术语的“美丽误会”
最常见的就是广告或者代理人的过度或片面宣传。
比如最常见的“确诊即赔”，其实根据保监会或行业定义，很多重疾都不是确诊即赔的，都是需要实施了规定手术或达到规定严重程度才能理赔。
只有部分疾病确诊即赔，但很多公司却过度宣传，使得投保人以为所有疾病都是确诊即赔。
所以，如果想要不被拒赔，投保时一定不要相信广告、品牌、或者是哪个亲戚朋友代理人(因为有可能他自己也不是很懂)，唯一可以让我们放心的是合同。
延伸阅读
意外发生时 哪些情况涉水险不给赔
涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。
发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任
除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任
未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；学习驾驶时无教练员随车指导的；实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；未经被保险人同意或允许而驾车的；利用保险车辆从事犯罪活动；事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。保险公司，买保险时不查，理赔时才查，这不赔，那不赔，保险公司在坑人吧？
最近，有朋友问小编：为什么保险公司在我买保险时候，保险公司什么也不查，也不问的，问他们什么都说赔的；一到理赔的时候就各种查，就是为了不理赔我吧，这也太坑人了吧。
关于这个问题，确实有点冤枉保险公司了！
保险公司确实有查，但根据中国的现状，保险公司保单在投保时便形成了宽进严出！
到底是什么现状呢？首先，中国庞大的人口基数，意味着也有庞大的投保人数，且当下处在互联网保险的时代，把东西南北的投保人全部核查一遍，人力成本、时间成本、交通食宿成本、数据管理成本……显然不现实，同时投保人的购买体验也会差很多！
再者说，不管投保人的购买体验，全部都要查，那么这些人力成本、时间成本、交通食宿成本、数据管理成本等费用，谁来承担呢？回答：一定是所有投保人来承担了！毕竟商业保险也是盈利组织。
这么说吧，如果保险公司真的实施了大量投保调查，保险公司必然把这些费用成本全部算在投保人的保费中，那么你有可能3000多能买的保险产品因为投保调查就需要5000才能买。所谓羊毛出在羊身上，这对很多健康且一定能买的人来说，是很不公平的。
最后，其实，保险公司也并未一点调查都不做！
1.有健康问卷以某款重疾险的健康告知为例：
除此之外，《保险法》对投保人的如实告知义务有明确规定：根据《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
要求都放在这了，大家不遵守，保险公司也无可奈何。
保险本身就是合同，具有法律效益，当你不遵守时，保险公司有权拒赔！
2.设置了免体检额对于免体检额，在一些重大疾病保险和寿险上有很好的体现。而且每家保险公司的免体检额是不同的，产品不同免体检额也是不同的。
比如：
如果在45周岁的时候，投保了100万的重疾险，那么保险公司就会要求他体检了。
当然，免体检额除了年龄，还有收入水平、居住地区经济水平等因素综合考虑而设置的。同时，除了免体检额之外，保险公司还会被保险人进行抽检。
3.风险保额系数每家保险公司的类型产品都有其风险保额系数，如果在一家保险公司投保同类型产品，保险公司会根据风险保额系数，分配保额比例。只要超过了这个额度，保险公司就不会给你投保，除非你换家保险公司投保。
比如：你在某保险公司看中了2款不同的重疾险，想要购买100万。那么这家保险公司对40岁的人群的风险额度系数只有80万，所以，你只能投保80万，投保不了100万。
4.大量分散购买不同家保险公司的同类型产品这种操作，有不少人在尝试。比如：【神秘夫妻在国内26家保险公司频繁投保意外险，保额超1亿！】看着很隐蔽，但出险理赔时很容易就被发现了，而且保险行业也是一个小圈子，虽然信息共享做的很差，但是同一时间、同一被保险人出险，多家保险公司的多张保单，保险公司能不怀疑吗？能不查吗？这样的做法，很容易被查出来。
所以，这也就是为什么保险公司是有一些操作调查的，但还是会有人会钻空子。这种做法不但错误，甚至违法，属于骗保行为，严重者将承担法律责任。
小编要奉劝各位：钻空子是要付出代价的，退保是小事，骗保那便是犯罪。诚实投保很重要呀！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
买保险时别忽略这4点，小心被保险公司拒赔
最近有朋友跟我分享了他不久前理赔意外险被拒赔的事情。
他在去年11月的时候买了一份一年期的意外险。除了常规的意外身故、意外伤残保障外，这份保险还有意外医疗、住院津贴两项附加保障。
在今年7月上旬的时候，他突发急性阑尾炎，到医院做了阑尾炎手术。
手术结束后不久，他就想拿这份保险申请理赔，结果被保险公司拒赔了。
是的，你们没有看错，这位仁兄确实拿着意外险去申请阑尾炎手术费用的理赔金。
他的理由还很充分，说这不保障里有医疗、有住院津贴吗，他确实进了医院发生了医疗费用，还住了几天医院，保险公司凭什么拒赔他?
其实保单合同上已经清清楚楚写了相关理赔条件。
如果是因为意外事故导致身体损伤而产生的就医费用与相关的住院费用，才符合意外医疗和意外住院津贴，急性阑尾炎属于疾病而不是意外，所以不能用意外险理赔!
我们买保险最怕理赔出问题，可是这种因为自身原因而被保险公司拒赔的例子一点都不少。
我看了很多案例发现，保险公司之所以会拒赔，原因大部分还是出在买保险的人身上。
想要顺利理赔，就要从根源上解决问题。不管你已经买了保险，还是准备要买保险，都要注意我下面说到的4个要点，但凡忽略了其中一个，都会在理赔的时候被保险公司拒赔。
出险情况不在保障范围内
上面我说的，就是一个典型的出险不属于保障范围而被拒赔的案例。
保险公司都是按照合同条款规定理赔的，你买的保险都不保这些，怎么可能赔钱给你呢?
想要弄明白你买的保险到底保些什么，，自己去看合同条款，一定要看仔细了，千万不要轻信销售人员说的。
毕竟人会骗人，但合同不会，保什么不保什么合同里写得清清楚楚。
至于保障范围，都印在保单合同里，保险条款中的“保险责任”一栏会把这些保障内容一一列出来，并配上对应的解释，告诉你什么情况才属于他的保障范围。
出险情况不在保障范围之内，保险公司都是拒赔的。
出险情况触及免责条款
除了不属于保障范围的出险情况会被拒赔，一些发生在保障范围内的出险也有可能被保险公司拒赔。
这种特殊情况就要对照保险合同的免责条款了。
免责条款又叫责任免除，或者除外责任，简单来说就是保险公司不提供保障的出险情况列表。
免责条款一般包含两方面的内容：一种是风险巨大的事故，比如战乱、暴乱、核爆炸等;另一种是违法犯罪事故，比如醉驾、吸毒、故意犯罪等。
其他常规免责项目还包括自杀、遗传病等，不同的保险免责条款不一样，需要特别注意。
一旦出险情况触及免责条款，保险公司也是会拒赔的。
投保时没有如实告知
因为投保没有如实告知保险公司自己的真实情况而被拒赔，通常发生在理赔重疾险、医疗险和意外险的时候。
先说重疾险跟医疗险。
重疾险跟医疗险在投保时需要填写健康告知。
在这份健康告知里，保险公司会列出一些健康隐患与疾病，要求你对照这个列表如实告知自己是否有相符合的过往病史。
如果没有，你就可以正常投保;如果有，就要把已有的病症告诉保险公司，由他们根据发病情况去判断要不要保你。
要是你明明有这些病症，却没有如实告知保险公司还坚持投保，那在理赔的时候肯定是被拒赔的。
我们再来看意外险。
意外险需要如实告知保险公司的是你的职业。因为你职业的风险程度会直接影响到保险公司保不保你。
通常情况下，保险公司会根据不同职业的风险程度，将所有职业编成1~6个类别。类别编号越低，职业风险程度就越低。
1~2类就是风险程度最低的职业，比如学生、老师等，这也是保险公司意外险必保的职业。
而5~6类就属于高危职业了，比如警察、运钞车司机等，这些职业风险太高，意外险通常都是不保的。
如果你的职业属于意外险中列举出的不保的职业，却没有如实告知保险公司并坚持投保，那在理赔的时候，也是会被拒赔的。
保险公司在投保的时候都不会严格去查你的健康情况、职业情况，但在理赔的时候就会查得清清楚楚。
所以我劝你最好不要抱着侥幸的心理投保，如实告知才能确保以后顺利理赔。
等待期内出险
我们买了保险，在保险生效之后还需要度过一个等待期。
在等待期内出险，保险公司也是不赔钱的，只有等待期后出险，才能拿到约定的理赔金。
关于等待期的详细内容我之前写过，可以戳→这里跳转复习。
说了这么多，你会发现我上面提到的内容其实都清楚明白地写在保险合同里，因为自己没有认真阅读了解相关内容而被拒赔实在很不应该。
想要不被保险公司拒赔一点都不难，合同在手多看看，搞清楚我上面说到的这4点内容，不然偷懒是一时爽了，被拒赔就该哭了。
有哪些原因导致理赔难？如何避免保险理赔纠纷？
我们通过保险将风险转嫁给保险公司，当小概率的风险事件来临时，保险公司会给予我们相应的补偿，买保险本身是一件让人安心的事情。
但由于很多人都不了解保险理赔的过程，所以在投保时或多或少的都会有一些担心，比如担心保险公司的理赔问题，担心因为操作不当出现理赔纠纷。
具体哪些原因导致保险理赔纠纷，我们应该如何避免？投保时我们应该注意哪些问题？
一、哪些原因会导致理赔“难”？
1、没有如实告知、带病投保、隐瞒健康状况
投保的时候如果没有按照健康告知书上的内容进行告知，对保险公司隐瞒疾病，即使保险公司当时没有发现，但是理赔的时候也会被保险公司拒保。
解决方案：在投保时一定要进行如实告知、因为保险公司在理赔时可以轻松的查到我们的各种信息。
2、在等待期（观察期）内出险
我们在投保重疾险以后，都有一段观察期，在观察期出险的话，保险公司时不会理赔的，主要是没了防止带病投保的情况发生。
解决方案：买保险最好趁早做购买决定或者选择等待期更短的产品
3、没有及时缴纳保费，导致保单失效
如果我们忘记交保费，导致保单失效，在保单失效时出险保险公司时不会理赔的。
解决方案：我们最好定期整理保单，制作保单检视表，防止忘记交保费的情况出险。
4、保险险事故不在责任范围内
比如发生了意外，导致住院花了几千块，由意外导致的住院并不属于重疾险的理赔范围，所以保险保险也会拒保。
解决方案：我们可以通过多险种配置，做到保障齐全，防止类似情况发生。
5、缺少必要的理赔资料
如果提交资料的时候没有交全，或者丢失了关键资料，保险公司也无法审核通过。
解决方案：出险以后及时报案，按要求准备和保存理赔资料，最好拍照记录。
6、超过了索赔时效
保险公司理赔都是由理赔时效的，重疾险的理赔时效通常为两年，当然了，相信大家还不至于心这么大，都两年了还不联系保险公司，除非我们忘记自己买过了保险。
7、保险事故属于除外责任
免责条款就是保险公司和我们约定好不赔的责任，比如违法犯罪导致的保险事故，比如吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车、感染艾滋病病毒或患艾滋病等事故。
在投保前一定要看免责条款、投保提示书、投保须知等内容，做到心中有数。
二、买重疾险时要注意什么？
我们以最常见、最复杂，费用又较高的重疾险为例，看看买重疾险有哪些需要注意的问题。
1、“确诊即赔”的重疾险？
很多人在购买保险的时候都会听到类似的话语：“买了重疾险以后，发生重疾以后一旦确诊立即理赔”，然而实际情况并不如此。
通常情况下，在重疾险中，确诊即赔的责任包括：癌症、双目失明、严重三度烧伤等。
需要实施约定手术才可以理赔的责任：冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植术等。
需要病情发展到约定状态的责任：脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆），严重帕金森病等。
除此之外还有一些疾病是不在“确诊即赔”的范围内，在购买重疾险时我们千万要了解相关信息，做到心中有数。
2、重疾病种越多越好？
其实早在 2007 年，中国保险行业协会和中国医师协会为了保护消费者的权益，联合制定了重大疾病规范，对各大保险公司的重大疾病进行了统一：
其中规定凡是重疾险产品，其保障的疾病必须要包括：
6种核心重疾和19种较常见重疾，加起来一共有25种重大疾病。
这25种重疾也是发病率和致死率相对更高的的疾病，无论我们买的是国内哪家保险公司的重疾险，其中前25种重大疾病的定义都是一样的。
所以我们在选择重疾险时，不需要太关注重大疾病的病种，其实哪怕只有前25种重疾就已经够用了。
不过虽然重疾的前25种定义相同，但是需要注意的是25种重疾中，有六种疾病可以在理赔时间上有差异，在选择时需要我们特别注意下。
这六种疾病分别是：双目失明、双耳失聪、语言能力丧失
严重阿耳茨海默、严重运神经元病、严重帕金森病。
三、如何买到一份“难以理赔”的保险？
想买到一份如意的保险其实不算简单，但是买到一份又差有难以理赔的保险真的很轻松。
如果想买一份差到家的保险，可以参考一下几点：
1、冲动消费，在不了解自身需求和消费能力的时候就购买
2、不要如实告知，最好隐瞒自己的健康状况和病情
3、不要关注保险产品本身，主要看保险公司品牌是否知名
4、不要仔细看产品责任、条款内容、除外责任、免除条款等重要的内容。
如果我们在投保时避免以上的几种情况发生，一定可以避免理赔纠纷，买到一份安心并且靠谱的保险。
四、总结
我们在购买保险前一定要理性，先了解自己的真实需求和保费预算，在预算允许条件下，选择适合的保险公司和保险产品。
在投保时认真的对待每个环节，比如仔细阅读保险条款、如实做健康告知，投保后也要妥善的保管好相应的资料，同时准备一份理赔指南，保证当风险发生时可以沉着应对。
