经常出差的朋友，在机场会遇到一些售卖航空保险的假保单，我的朋友就受骗过。其实，假保单已经涉及很多行业了，我们要在法制上严格打击这种违法行为，同时自身也要提高防范意识，今天我给大家介绍一下怎么识别假保单。
据了解，常见的假保单形式大致有如下几种：第一种：虚构的保险机构（公司）销售的保单。基本特征是不法分子虚拟保险公司向社会销售保险产品，这些非法保险公司大多销售与人寿保险相关的保险产品。
第二种：非法（无资质）保险中介机构销售的保单。基本特征是不具备保险资质的代理销售机构及营销员出售的保险产品。假意外伤害保险常见于此类。
第三种：销售自制保单。基本特征是保险中介机构或者保险公司营销员自制保单向社会推销。
第四种：销售保单不进入保险公司台账记录。基本特征是保险中介机构或者保险公司营销员销售真保单，但销售的保单不进入保险公司系统，投保人的保费被吞没。车辆保险、意外伤害保险、小额财产保险及人寿保险是此类保单的“青睐”对象。
我们怎么防范这些假保单呢：首先，看销售保险机构的资质。我国所有有资质的保险公司全部都在保监会网站拥有备案，无备案的保险公司，无论他们做的多么漂亮、宣传的多么煞有其事，百分之百都是非法的保险公司。如大家发现此类公司，建议大家拨通当地保监会电话检举、向工商机关举报或者直接报警。
其次，有资质的保险公司大多实力雄厚，办公场所都很漂亮和豪华、工作人员形象、谈吐和衣着都很得体和规范；而假保险公司限于各方面的条件，往往搞网上销售，他们的办公场所条件大多很差、人员素质比照正规公司相差很多。
最好方法，识别此类保单还有一个更简单的办法，就是找我们耳熟能详的保险公司投保，这个办法虽然简单，但极为实用。
到保监会网站查合法性保险专家介绍，电话或者当面进行保险推销的业务员都会主动表明自己的身份，而如果对方没有这么做或者对自己的身份含糊其辞甚至有意回避，消费者就一定要主动询问对方的姓名、营销员编号及所在保险公司的全名，还可以要求对方提供所在保险公司的咨询电话。在记录下相关信息之后，消费者应该直接致电保险公司核实其身份，当然也可以登录保险公司主页，核实对方在电话中所提及的保险产品和其它信息。bX010.COM
不过保险专家指出，现如今一些假保险机构造假的行为已经达到了以假乱真的程度，不仅有自己的官方网站、客服电话以及详细的产品介绍，甚至还有专门的售后服务队伍。面对这样的情况，最保险的做法是登录中国保监会的网站，查询其是否为合法注册的保险机构。
谨慎缴费在决定购买保险并且选定保险公司和保险产品之后，消费者对于缴费这一环节还是不能掉以轻心。根据相关规定，对于1000元以上的保险费是不能在保险公司营业场所以外收取现金的。所以缴纳保费的方式一般有两种，一是到保险公司的营业场所缴纳现金；二是到保险公司的合作银行通过转账方式代扣代缴。保险专家特别提醒，消费者如果遇到某些业务员当面或电话要求直接将钱存入某个特定账户的情况，则千万要小心，必须向保险公司做相关的查询。
核对保单几乎所有的保险公司都在自己的网站和客服电话中提供保单查询服务，投保后都可以在相应的系统中查询到自己的投保状况。此外，保单生效后，保险公司也会制作印发正式的保险合同，在保险合同内有保险单首页（列明投保人和被保险人的基本信息和承保的计划等）、合同条款、投保单的影印件等，并且附有正式发票和保单回执。投保人在收到保单之后，应该检查保险合同所载的个人信息和保险利益是否与自己投保时的内容一致，如有偏差，应该及时提出并且要求更正。一旦确认保险合同无误，应在保单回执上亲自签署姓名和日期，并将回执经保险营销员交还给保险公司，从而保证自己相关的合法利益。
目前保险公司销售的保险出具保单主要有三种：纸质保单、保险卡、电子保单。那么如果识别这些保单的真假呢？
首先，在购买前一定要对出国保险机构网站或个人进行了解。应注意该网点是否具有合法的保险代理资格。经过保监会审批具有经营资格的合法保险公司均有备案，其相关信息可以登录中国保监会网站进行查询。当然如果对保险及法规了解较少的用户，可以多看看其他人对该机构或网站的评价。
其次，在您收到保单后，最直接有效的方法是直接拨打相应保险公司电话进行保单验证。真保单的背3、面都公布有保险公司的客服电话，供消费者即时查询。当然有些保险公司的系统不一定能保证实时查询，建议可以再2-3天以后进行查询。
最后，拿到纸质保单的用户要注意保单上都自带印刷有的发票代码、流水号、限售地区等信息及字样。而假保单上往往没有这些信息，即便有，也是用手工打印上去的；真保单上生效时间的标准写法是“x年x月x日x时x分生效”。而假保单上生效时间写法往往很随意，花样百出。
友情提示：近期航意险假保单最为严重，请购买前注意仔细分辨。购买好，最好致电保险公司查询您购买的保单信息。
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航空险投保信息查询方法介绍 警惕假保单诈骗
自国际航空运输协会公布停止向机票代售点发售纸制机票以来，电子化航空意外险的话题也成了乘客们议论的热门话题，其中无保单是否侵犯购票人知情权的疑问引发业内人士关注。有乘客说，没有保单，我怎么知道你收了钱后有没有办好保险？买了哪家公司有什么保险权益？
另外，在网上投保航空意外险，虽然用户会通过手机和电子邮箱收到电子保单，但是有的人担心，我没亲手拿到纸质保单，怎么知道真假呢？
其实，不管通过哪种方式投保的航空险，用户都可以知道保单号码，通过保单号码进行航空险投保信息查询，就可以一辩真伪了。
业内人士介绍说，乘客买了电子化航意险，如果对保单不放心，可以直接要求代理方打印保单，通过这三种方式，市民的投保信息都可以一目了然。或者通过中航信网站输入机票代码查询，或者打航联的免费电话查询据介绍，“电子化航意险”是专门针对电子客票而设计的，以电子化的航意险保单取代传统的纸制保单，通过网络信息共享实现投保人信息与乘机人信息的统一管理。保险费能随同航空运输电子客票行程单一票报销。
通过投保航空险成功后，投保人将收到航空意外保险计划的电子保险凭证。投保人在投保成功后可登录具体保险公司或致电保险产品所述保险公司服务电话，查询投保信息。
另外，通过以下方法可以检验航空险投保信息的真实性。
1、保险公司出具的航空意外险保单凭证均通过保险公司核心系统实时记录，手工填写的保单无效；
2、在拿到航空意外险保单后，应该查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容；
3、真保单背面都公布有保险公司的客服电话，供消费者即时查询，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码；投保人亦可登录中国保监会网站查询；
4、在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买的航空意外险，应该查看该售票机构是否有当地保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围是否包括代理销售保险业务。
案例：航空险假保单坑蒙38万人 查询投保信息辨真伪
2013年5月份，国内最大一起假保单诈骗案被查获，案犯自行设计航意险，以3元/张的价格通过快递批发给各省的一级代理商，一级代理商提价后批发给该省的二级代理商，而二级代理商往往是机票销售机构。二级代理商通过分派的用户名和密码，登录指定网站下载打印所需保险条款内容，将假冒航意险的“信息单”以20元/张的价格卖给消费者，从中谋取暴利。
据悉，目前各机票预定网站代售的航意险价格主要在20元-60元，以同程网为例，航意险最便宜的是保费20元，保额60万的，最贵的是保费200元，保额300万元。“由于航意险赔付率低，保险期限较短，短则坐飞机的几个小时，长则一周左右，加上几十元的保费并不是大数目，很少有人去追究真伪，这样一来很容易被不法中介钻空子，销售假保单。”一位业内人士称。
目前乘坐飞机出行的旅客购买航空意外险主要有网购和现场购买两种方式。昨（13）日，记者登录了国内一些知名机票预订网站如去哪儿、携程等发现，几乎各家机票预定网站都有代售航意险的项目。以携程网为例，记者搜索了“5月15日南京至北京”的机票后发现，几乎所有符合条件的机票信息后都有备注“惠飞保购票限制”，即“购买此产品同时需要购买一份30元的航意险。”随后，记者致电咨询携程网工作人员能否不买航意险。工作人员表示，在点击“更多舱位”按钮后，可选择不搭售航意险的机票，但价格上没有购买航意险的机票优惠。
作为普通消费者我们怎么识别假保单呢，保险专家提醒，一定要注意以下几方面：首先，最简单有效的办法就是，拿到保单后及时拨打保险公司的24小时客服电话，进行核查。其次，要看保单是不是手写的。如果是手写的肯定是有问题的。真保单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息及字样。再次，看保单上的生效时间的写法是否随意，标准的写法是“×年×月×日×时×分生效”。而如果是通过网络购买的航意险，最好到保险公司官方网站查看其保单号是否存在。
保单，保险合同：识别和描述一份保单声明页的常用条款
声明
一份保单首先得确定合同的当事人。有关保险人的名称和地址以及被保险人的姓名和住址通常会在保单的第一页写明。这张信息页就被称为声明页或者简称为声明。顾名思义,声明页作为某一特定保单的一部分就是用来声明有关保单的重要信息的。保险公司的名字几乎总是印在声明页的最前面;被保险人的姓名和住址在保单发行时填写。图表7-1展示的就是个人汽车保单的声明页。
保单的声明页(也简称为声明)是用来提供有关被保险人和保险标的详尽细节的信息页,诸如:
●保险人的名称和地址
●被保险人的姓名和住址
●保单编号
●保单期限(初始和期满日期)
●有关被保财产的描述或其所处的位置
●承保范围和限额列表
●免赔
●保费
●保单表格
●批单列表(如果有的话)
●代理人姓名
●其他重要细节保单通常是为一特定时期提供保障的,而保单的生效日期载在声明中。到期日可能会出现在声明中,也可能在保单的其他部分阐明,一般是作为条件的一部分。
保单必须说明其所包含的对价。如前面所说,被保险人的对价是保费,而保险人的对价则是在被保险人遭受损失给予赔付的承诺。保费的数额一般都在声明中载明。其他关于何时交保费,交给谁以及未交保费会有何种结果的其他声明可能在保单的其他地方出现。
保单的限额也在声明中载明。限额是指保险人为某一给定的损失所支付的最大的保障数额。但是,在许多情况下,保险人最终的赔付额可能会比保单的责任限额要高。例如,在一些责任险保单中,除了支付赔偿金外还得支付辩护费用。某些责任险保单还提供诸如损遗物清理之类的保障,这些都可能产生限额以外的其他赔付。
此外,声明页一般还包括下列所有信息:有关被保财产或所处位置的具体描述、详细的承保范围、免赔额,保单表格、批单以及被保险人其他重要细节、保险标的和保单提供的保障。
已赚保费的计算方法和常见问题
已赚保费是指保险起期已经预先缴付的保险费，过去的保险期间的保费就成为已赚的保费。
已赚保费：顾名思义就是保险公司已经赚得的保费，例：对于一张1年期保单，起期1月1日，在3月31日时统计这张保单时，其已赚保费就是其原保费对于已经历时间的折算，但注意对于经历过批改的保单，其计算方法不同公司可能会有差异。
已赚保费怎么计算
1、满期赔付率=（已决赔款+未决赔款）/满期保费。
所谓满期保费，是指已经实际发生的保费，比如现在是3月8日，那么如果保险期限为今年1月1日到12月31日，那么现在实际发生的保费就应该是今年的整体保费*68/366。这个数据可以用以衡量当年所做的业务品质的好坏。但是缺点是，没有考虑到因为历年保单延续到今年所造成的赔付率的波动。
2、历年制赔付率=（已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款）/（当期保费-期末未到期保费+期初未到期保费）
对于长期经营的保险公司来说，历年制赔付率会更有意义。因为它考虑的是业务的长期品质和影响。一般保险公司拿历年制赔付率作为衡量一个业务或者一个销售部门业务品质好坏的重要指标，从某种意义上说，她比满期赔付率有意义。但是，它的缺点是，没有办法测量今年业务的好坏。因为，受去年甚至更早些业务的品质影响，这一点特别体现在工程险上。因为工程险长期业务比较多。
3、综合赔付率
综合赔付率是保险公司真正考核利润的指标。保险公司的综合成本率就是综合赔付率加上综合费用率。综合赔付率和前2者最大的区别在于，它的分母是净已赚保费，而不是当期或者满期保费。这也就会出现下面这种情况，某业务机构今年1月的满期赔付率和历年制赔付率都非常低，但是综合赔付率却非常高。原因就在于这里，因为该业务机构的再保分出高达75%-80%，在这样的情况下，他的净自留保费就变得非常小，虽然赔款相应地也会减小，因为再保会摊回。但是，对于保险来说，大数法则非常重要，盘子小了，就经不起折腾，1-2个业务赔爆掉，会直接影响到整体的综合赔付率急剧上升。
已赚保费和满期保费的区别
满期保费/赔付率是PA发明的（偶记得好像是这样，更清楚的DX可以说道说道），原则上财务核算只有已赚保费，就是上面提到的earnedpremium，财务指标通通是以这个为分母的。
满期赔付率是为了方便直观、迅捷的观测赔付率的变化而发明出来的，不考虑剔除手续费，费用递延产生的变化，不考虑已发生未报告（IBNR）和已报告未立案等，直接拿保费收入为基数，按1/24来提取，再减去提转差，得到分母；同时分为年度保单，可以观察不同年度保单的质量，就是我们经常提到的07单，08单等，把这两个加起来，加权平均就是历年制赔付率，最接近已赚直接赔付率。
一般在业务系统里面都有年度保单满期赔付率和历年制赔付率的报表，如车险业绩表等，这个是可以及时查看的，随时都可以进系统做表看数据。
但已赚是财务口径，只有财务每个月做财务报表时，才能看到，所以一般不作为业务指导的参考；但年度预算是以此为基础的，偶去年就是从财务指标（已赚直接赔付率）根据精算的帮助，估算历年制赔付率，再根据去年完成和今年预算，分拆成07单和08单的满期赔付率，以此为考核依据。
已赚保费可能是负的吗？
一个有意思的问题，前一阵子一个朋友问到的。
答案是，可能。
原因：在上一会计年度末的未到期保费准备金是严重不足的，就会导致本期的已赚保费是负数。
一般的经验：在一年以上的长期产品中（比如保险期限为n年期的企财险），这个现象比较容易看到，只要有略微的保费不足存在，负的已赚保费的现象就会出现。
在一年期的产品中，只有当保费存在极为严重的不足时，负的已赚保费的现象才会出现。所以，在一年期的短期产品中，负的已赚保费的现象很难看到。
经典的案例：美国NAIC的长期产品的未赚保费的充足性三种测试的规定。在3种测试中，后两种在保费存在一定的不足时会产生负的已赚保费的现象。
保险知识汇总 专家教您辨别假保单
读者张小姐来电：我准备跟我的先生到外地蜜月旅行，在出行前想为自己和老公购买一定数额的意外保险。可是上网一查，我发现网上有很多说意外险假保单的事，不知专家能否教几招辨别假保单的方法。
阳光人寿团险部经理贺宇解答：
由于保险公司提供购买意外险的方式便利，购买保险的人多，觊觎保险费、侵占保险当事人合法权益的非法之徒也很多。具体如何检核所投保单的真伪，建议如下：
1、由于监管要求投保信息实时进入保险公司系统，2010年1月1日起，保险公司出具的意外险保单凭证都是通过保险公司核心系统实时记录，手工填写的保单通常无效。
2、拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。
3、收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码。
4、在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买意外保险的，查看该售票机构是否有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围含有代理销售保险业务。
5、通过个人业务员购买意外险的，应在本地区保险行业协会网站上核查该业务员是否具备“保险代理人资格证书”。
6、网上购买或激活的保单，应该收到保险公司的短信或邮件承保通知或电子保单，而非销售网站的通知，且在保险公司门户网站上能够自行根据保单号码等信息核查出保单真实性。
7、通过票务公司或其他渠道获赠的意外险保单，也要注意查看保险凭证是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，是否有告知保险公司的客户服务电话和保单查询方式；并到售出保单的保险公司的门户网站核查。
