我和爱人年收入共约25万，家庭月开支6000元左右，可留存18万/年。有两套公寓房，一套价值90万，无贷款，出租2400元/月；另一套去年刚买入自住，价值100万，银行按揭50万。基金：保底基金5万，指数基金5000元、QDII1万，此两项每月定投1500元。
理财目标：1、两年后女儿高中毕业，适时出国留学。2、五年后自己创业需一百万。理财期限偏向中期，风险偏向中立。
第一，房产分析：您目前有房产两套，第二套房按目前银行贷款情况最长还款期30来算，贷款金额50万元，总还款额876033.69元，月供仅2433元。第一套房月租收入为2400，足以支付月供，因此无还款压力。
第二，现金规划：家庭年收入结余为18万元。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。另外，家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)，而此比率一般的常值为3，建议留1.8万元作为家庭备用金，其中0.6万元放在活期卡中，1.2万元买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
第三，保障规划：信息中您未提及保险部分。很多家庭习惯于通过预留大量现金或者购置房产来抵御家庭未来可能出现的意外，然而，一旦大病意外发生，虽说问题能解决，但提前备下的资产可能瞬间蒸发，因此，这种安排并没有做足财富的安全性，提升财富安全的有效途径建议您通过适当增加商业保险来解决，建议夫妻双方各上一份保额为20万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约接近1.5万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。另外保险作为家庭资产配置中最底层也是最重要的一层保障，希望引起您的关注。
第四，投资规划：目前您的基金投资金额约为6.8万，已配的指数基金定投也可继续持有或适当做些调整。建议您选择投研实力强的基金公司，1.5万元配置股票基金，2万元配置增强型债券基金。从您给出的资料中目前了解不到您的家庭可配置资金额，如果您的家庭可配置资产较为充裕，建议您配置10-20万的券商集合理财。由于孩子2年后要出国留学，教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4800点以上，根据当时市场的具体情况则陆续转为定投债券基金。另外，五年后您需要一百万创业资金，五年正经一个经济周期，您可以选择配置投连险的增值或进取帐户，从现在市场的点位看，待指数涨到较高区间后采用算数平均值的方式向稳健型帐户转移。
扩展阅读
理财，家庭年收入15万的保险设计
年收入15万有1500的按揭房、老公有买平安的万能险和医疗险、我就只有个医疗险、我们自己每年要交社保养老的大概1万。
专家分析
一个家庭中，大人就经济支柱，首先是完善大人的全面保障为主哦。再者才考虑孩子的保障，而吉星送宝只是一款侧重理财的，并没有重疾以及医疗保障的。
1.不知道您有没有社保呢？如果没有的话建议您最好先为自己购置一份社保，这是最基本的保障。如何办理可到当地社保局或拨打12333官方热线咨询；
2.其次您可以考虑商业保险。保险主要着重保障，一般考虑按照意外医疗保险，重大疾病保险，养老保险这样一个顺序进行的，即从基础保障做起，再考虑分红养老保障。当然，也可以这3个方面一起做；像您其实可以考虑一个重大疾病附加意外医疗的保障计划。
35岁的您，承担着家庭的重任，作为家庭的顶梁柱。能够考虑到用保险来避免风险带来的财务损失和值得赞赏。对于您来说，建议您首先要考虑意外和重大疾病带来的家庭财务风险，有富余资金在考虑养老和理财。建议您考虑中国人寿康宁终身重大疾病保险和综合意外伤害保险。纯保障型保险保费低保障高。
先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。
一个家庭中，大人是经济支柱，首先要完善大人的全面保障为主。然后才考虑孩子的保障，而吉星送宝只是一款侧重理财的，并没有重疾以及医疗保障的。我的建议是：大人买平安的万能保险，孩子买医疗，意外，教育类的保险是最好的！
在大人没有足够保障的前提下建议先考虑大人的保障,您的意外\意外医疗和重疾保障是需要首先选择的,然后可以为孩子补充一张平安的宝贝卡以补充孩子的医疗\意外\意外医疗保障,然后才考虑理财保险最好.因为您才是孩子最好的保障.一家人的保费总的在家庭年收入的20%左右.您们一家一年的保费最多不能超过3万
案例参考
智胜万能险组合让你风雨无忧
给孩子一份不变的爱----平安少...
抱走！10万以下年收入买保险攻略
对于一年10万块以下收入的家庭来说，想要给一家人做足保障，还真的是紧紧张张。可偏偏，越是紧张就越是容易出错！
1、不懂但是瞎买一堆
因为销售人员整天在耳朵边嗡嗡嗡嗡的瞎逼逼，又或是看到身边有人突然重病或是挂了，家庭生活受到极大的影响，突然觉得我应该去买份保险，但是又不太懂，看到业务员说又能保病又能拿钱，还能给孩子当教育金，还能养老，这么多功能很不错，买买买，恨不得给家里所有人都买，超出家庭预算也不管。
2、稍微懂一点，开始吹毛求疵
稍微懂了保险之后，就开始货比三家，还不止是三家都n家了，这个疾病比那个多一种，那个比这个多一个，怎么没有完美的保险呢？这个有轻症多重赔付哦，那个只有一次但是便宜100块，怎么办怎么办？想要有身故赔付的，但是好像钱不够，要是定期的也有身故赔付就好了，嗯嗯呃，那个有但是价格贵了不少哦，到底要不要买要不要买！
钱越不够，越想分出来个胜负输赢，最后为了几百块甚至是几十块在那里较劲半天，真的好捉急，小编看到这种情况都恨不得替他们做主了，省得浪费时间没结果。
3、以后的保险更好，等等再买
总觉得现在的不是最好的，好的还在后面。老在等新产品，迟迟不下手。
小编想提醒一下，现在你买保险不仅是因为你有钱，而是因为你有资格。万一你哪一天有点小毛病，买不了保险了，就只能在那里感叹了，前车之鉴太多了。
要知道，没有完美的产品，只有合适的，找到了合适的了，就赶快下手。
4、拼命问别人的方案是怎么买的，老想照着买
每一家的家庭情况都有不同的东西，说简单一点有年龄，病史，已买保单，预算，说复杂一点还有个人偏好，家庭实际关系，资金来源，开支情况，家家情况都不同，不是适合别人家的就是也适合你的。
一个产品即便再好，也不一定适合每个人，在一批好的产品里，到底哪个是你的，也是要对号入座的。
总之，越是低收入人群买保险越纠结，预算的限制导致做起决策来异常的艰难，也让很多人就这么错过了保险的最佳购买时机。
那，到底应该怎么买呢？
年收入10万以内的家庭，也就是说全家总预算不超过1万，而市面上往往随便一份终身险二三十万保额就超过这个价格了~
所以1万以下的预算在搭配上来说是最有技巧，并且要求消费者必须接受正确的保险三观，一点都不能走偏！
接下来，就是列举方案分析
家庭成员：
30岁，男，年收入5万；
28岁，女，年收入4万；
孩子0岁，男。
因为是双经济支柱，所以对于宝爸宝妈来说，保额的配置基本一样，但是男女本身的费率差别，所以女性的保费要便宜很多。
宝宝的保险，重疾考虑的是18岁之前，待预算充足后还有机会无缝转成终身的，多次赔付的防癌险也可以加固大病的保障，带意外医疗的少儿综合意外险更是必备项了。
方案的整体思路在于，有限的预算下，全家都买消费型保险，重疾、寿险、医疗、意外可以全部配齐，更重要的是，保额都可以做到充足。
千万要想的开，人生最重要的时候就是退休前的这二三十年，先把这些年的保障搞好再说。
未来收入增加后可再加保或购买终身保障，如果一直是低收入，那么退休后更多是要依靠社保和自己的储蓄，保险只能解决人生最重要的赚钱的阶段的风险！
还是那句话：用时间换保额，让自己未来20年保障充分，然后，放心的去奋斗，生活还有改变的可能！其他的，不要想太多。
PS、需要强调的是，以上方案中的产品是没有考虑到投保时的身体健康情况的，也就是说并不适用每一个人，大家切勿直接对号入座。
高额寿险，年收入低于10万元不宜考虑“富人险”
一方面，市场上高额寿险计划陆续“露脸”，且最高保额不断上移。另一方面，市民投保高额寿险计划的保额也屡创新高，投保人多将保额选择在200万元以上。
富人钟情200万元以上保额
对于这股保险公司和投保人“两头热”的“富人险”风潮，业界专家指出，高额寿险计划只适合于年收入在10万元以上的高收入人群。同时，由于保费较高，投保高额寿险计划，保户更应注意按需求灵活搭配险种，切忌单纯追求“高保额”。
近两年来，针对“有钱阶层”推出的高额寿险计划在市场上陆续“露脸”，并且投保最高限额不断上移。
2003年，友邦推出护身符综合保险计划，三种计划的最高保额分别设定在35万元、45万元和85万元。2004年，泰康人寿推出尊崇一生保险计划，100万元保额才起售，且将保额上限上移至1000万元。今年太平人寿推出卓越人生综合保障计划，甚至取消了保额的最高限额。
出乎意料之外的是，高额保险的市场反应大大超出分析人士之前的预期。据了解，今年市场上新推出的一款“富人险”，投保人多将保额选择在200万元以上，年缴保费则相应主要集中于3万元至10万元。
只适合年入10万元以上人群
虽然年缴3万~5万元的保费，购买数百万元的保额，对一些市民来说，并非可望而不可即，有的保险计划每年缴2万元保费，缴纳20年就能购买到保额100多万元的保险。
但是，对于目前市场上这股保险公司和投保人“两头热”的“富人险”风潮，却有业界专家指出，不是人人都适合投保高额寿险计划，其只适合年收入10万元以上的高收入人群。
据某寿险公司人士透露，其高额寿险保障计划的投保人以年收入20万元以上的私企业主、高级白领为主。
购买“富人险”需灵活搭配
目前，保险公司推出的“富人险”，均以保障功能为主，不具备投资功能。但记者发现，同样购买数百万元的保额，投保不同的产品，做不同的搭配，能够得到的保险利益差别其实非常明显。投保保费较高的“富人险”，保户更应注意灵活搭配险种，切忌单纯追求“高保额”。
如林女士投保下表中的A保险计划，选择100万元保额的两全保险作主险，同时选择附加一定保额的重大疾病保险。而王先生则投保B保险计划，选择100万元保额的定期保险作主险，同时附加一定保额的重大疾病保险和两全保险。
林女士和王先生同样可以获得身故、重疾和生存给付三方面的保障，但在具体的保障利益方面，B保险计划的灵活性相对较高。如在生存给付方面，A计划有10万元、20万元、30万元、40万元四种给付金额可供选择，B计划则无给付比例的限制，投保人可根据自己的收入水平灵活选择。
健康险，年收入16万元教师家庭的保险经
王敏：
中国人寿中山分公司业务经理，荣获公司2010年团队先锋奖、2011被评为公司4星级销售人员
教师是个稳定的职业，不仅收入稳定，且社保医保等基本福利齐全。这是否意味着教师家庭就没有风险呢？也并非如此。在生活上，教师并非所有的收入与福利均为其本人享有，无法延续给到家庭成员。保险业内人士表示，教师也别忘了关注自身的健康险和意外险，还有其他家庭成员的保障。
案例
李先生和张女士夫妇今年36岁，都是中山一所重点中学的高中教师。家庭年收入16万元，育有一子，今年5岁。现在无需供车供房，双方父母均有退休工资，没有赡养父母的压力，年开支在6万元左右。
保险攻略
关注健康和意外保险
在中国人寿中山分公司王敏经理的推荐下，李先生和张女士夫妇俩都购买了国寿康宁终身重大疾病保险。两人每年共存入1.2万元，存20年，可以保障20种重大疾病保险。夫妇俩还附加了健康吉祥卡，拥有12万元的意外保障，其中包括1万元的意外医疗和11万元的意外身故保障。
李先生还为孩子购买了健康险和成长教育险。健康险包括康宁终身和康恒终身组合险，分别可以保障20种和29种重大疾病，年存入金额6400元，拥有50万元的保障。成长教育险就是“国寿鸿运少儿分红两全保险”，年存16940元，存15年。到了18岁可领取10万元教育金，22岁可领取10万创业金，25岁可领取10万元婚嫁金，此外还能享有中国人寿的分红，每年以公司的实际经营盈利情况进行分配，分红以复利累积计算。
达人点评
教师家庭的保险计划不会完全等同
王敏认为，李先生的家庭收入稳定，在保障型的健康保险共花了1.7万左右，相当于家庭收入的10%，这是合理的。
教师有较好的基本保障，但是商业保险可以使家庭保障锦上添花。为孩子购买健康和教育年金，反映了作为父母的良苦用心，但是孩子的健康保障比父母的保障还高，这是一个保险误区。按照正确做法，父母是家庭的支柱，保障应该要高于孩子。“李先生在投资理财管理上还可以考虑将一定的资金进行定投或者购买基金、股票等，分散风险，通过合理分配使家庭资产达到金字塔固定结构。”
王敏表示，教师家庭各自的收入不一样，家庭负担不一样。所以，教师家庭购买的保险计划不会全部等同，需按各自实际情况进行规划。首先，健康和意外是都需要的。经济条件宽裕的，且负担轻的教师家庭在享有基本保障的同时，可以为孩子购买健康和教育年金保险。但是经济条件欠缺的，负担较重的教师家庭的保障计划还是根据先大人后小孩的原则，需以家庭顶梁柱要作为保障的重心。（来源于：中山商报）
流动资产，公务员保险齐全 如何1年半攒够30万
家庭情况：
广州郭阿姨49岁，与先生都是政府公务员，保险齐全，两人目前的年薪均是10万元。女儿23岁，刚刚参加工作。今年，郭阿姨换了大房，且为女儿首付了一套小面积公寓，由女儿自己供房。目前郭阿姨家的流动资产仅剩下了8万元钱。郭阿姨希望尽快攒够30万元流动资产，请问如何理财合适?
专家指出，对于一个年收入20万元的家庭，攒够30万元的流动资产是一件比较容易的事情，不必操之过急。
专家建议，郭阿姨这样的中年家庭积累资产的迫切性不强，可采取稳健为主、偏向进取的理财方式，稳步获利，兼顾风险与收益。由于国际经济大市不稳，未来几个月建议灵活理财。
理财建议：
消费可适度宽松
郭阿姨这样的中年家庭生活习惯历来朴素，目前无特别经济负担，建议在消费方面适度宽松即可。
老两口每年的花费可控制在5万～6万元。对于娱乐旅游方面可有相当投入,具体消费建议见表。
8万元分购基金黄金
对于剩余的8万元流动资产，鉴于目前A股股市回暖，可将5万元购买偏股型基金，在1年时间里，获得超过8%的收益应当不成问题，可以在未来1个月内分批建仓。
另外的3万元建议暂时购买实物黄金，建议逢低买入。
年收入结余分而处之
对于每年14万元的收入结余，建议分而处之。其中，4万元购买债券型的银行理财产品。另外的5万元购买偏股型基金定投产品，再有的5万元购买混合型基金定投产品。作为公务员，夫妻双方不必增加过多的保险投资。
理财结论：
根据以上三条理财建议，郭阿姨家的流动资产如按照表一积累，1年之后，流动资产总额可以达到23.34万元，1年半后，家庭流动资产可以达到31.65万元，实现流动资产积累目标。
该理财规划兼顾风险与收益，生活与理财均游刃有余.
