额度最高80%，期限6个月；医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款
今年9月份，谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事，下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金，工厂资金链压力很大。
他试图从银行贷款，打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后，而且贷款最后不一定能获批，他打了退堂鼓：“当时真要是从银行贷款的话，批下来了还好，要是等了1个月最后还批不下来，我厂子的资金链可能已经断了。”bX010.Com
在朋友的介绍下，谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款，当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他，“当时买保险时，代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”
这两年创业取得很好的效益，谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。
医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款
“所有具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。
保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得，随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。
而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值，也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。
“很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示，由于资本市场波动很大，投连险的价值会发生大幅损失的风险，所以投连险虽然有现金价值，保险公司也不提供保单贷款服务。
额度最高80%，期限6个月
由于受现金价值大小的影响，保单贷款额度一般受到限制，大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。
保单贷款期限一般最长只有6个月期限，到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。
李雯告诉理财周报记者，“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”
“需要注意的是，如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时，会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。
保单贷款：盘活资金，节省利息
国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。
一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。
了解流程后，谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”
根据保单现金价值，谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项，贷款年化利率为7.5%。
“申请这个保单贷款，最后要付利息3万元，如果从贷款公司贷款，光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单，很快就得到贷款，而且利息省下了5万元，谢亚华对这一结果非常满意。
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保单贷款，保单贷款的优缺点
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：
第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。
首先，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。
第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时，这一项都需要被保险人书面同意。
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
