【导读】家庭拥有一份保单就是拥有一份保障，但是并不是意味着只要有了保单一切就万事大吉了，投保人需要定时为保单进行体检，然后根据保险规划的基本思路来保险的调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年;此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议投保人可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
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保单，保单也需要“体检”
张先生家庭目前的家庭保险共计150万元，由于保单明细不得而知，所以我的建议是先做一个保单“体检”，然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计（不含自用房产）无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限；有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年；此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
酒后、醉酒车险事故理赔各不同
核心提示：很多有车一族提出疑问“酒后驾车出了事故是否理赔?”醉酒驾车理赔相同吗？“酒后驾车出了事故是否理赔？”近期在严打酒后驾车的同时，这个话题被不少司机所关注。
交强险：“酒后”可赔 “醉酒”不赔就此问题，通过西安多家保险公司获悉，在《机动车交通事故责任强制保险条款》中，“酒后驾车”并没有排除在保险公司赔偿范围之外，但商业车险中，“酒后驾车”依然被列为免除责任。
保险公司明确告诫“酒鬼”司机：开车不要喝酒，否则责任自理。
业内人士指出，饮酒后驾车出了事故的保险车辆，交强险会根据情况给予不同对待，主要是区分酒后驾驶还是醉酒驾驶。
某财险公司一位工作人员表示：如果饮酒后驾车出险，造成第三方损失，保险公司会在交强险责任范围内对第三者给予赔付，金额为2000元左右，但赔付的条件仅限于“酒后”；如果被判定为醉酒驾驶，则保险公司会在先行赔付后，事后再向驾驶人追偿。但如果是驾车人自己的车及人身损失，就不在理赔范围之内。按照规定，酒精含量20毫克到80毫克之间，将被认定为酒后驾驶；酒精含量在80毫克以上，则属于醉酒。
不过，并不是任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。该工作人员表示，保险对于先行垫付的情况有特殊要求，按照条约：如驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的，保险公司先行垫付的费用限额为8000元。最后，垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。
商业险：饮酒事故均不理赔“对于因酒后驾驶和醉后驾驶造成的车辆受损、人员伤亡、车辆被盗，商业车险均不予以赔付。”日前，平安财险一位人士表示，对于商业车险来说，无论是“酒后”还是“醉酒”驾车出险，保险公司都不会予以赔付，同时，关于饮酒开车所造成的交通事故，都在保险的责任免除条款里面。尝试分别拨打中国人保及平安保险的客户热线，以上两家公司的工作人员同样证实了以上的说法，只要交警通过现场勘查，认定保险车辆是因驾驶员“酒后驾车”而出现的事故，无论什么样的寿险、车险、财产险等均不予以理赔。
留意到，有较为小型的保险公司打出“酒后驾车可理赔”的保险广告，但其本质只是人寿险险种的一种，只赔“人”不赔“车”，甚至只有人受重伤或死亡才能赔付。 业内人士指出，在传统的人寿险险种内，由于责任免除条款里没有注明“酒后驾车”的声明，因此,如果是被保人酒后驾车出了交通事故，则可以获得赔偿。
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有酒后驾车记录保费更“贵”“车险保费单以后有望与酒后驾车相挂钩”。中国太平洋保险公司的一位工作人员透露，保监会一直在酝酿将交通违法记录与车险平台挂钩，以便保险公司及时了解车辆使用状况，来调整车险费率，降低保险公司的车险赔付率。其中，酒后驾驶次数多的车主将有可能被收取高保费。该人士指出，保监会曾考虑将交强险费率与交通违法行为挂钩，即发生酒后驾驶等交通违法行为后，交强险费率将相应上浮，但由于相应的技术平台尚未健全，所以不了了之。了解到，在上海地区，将交通违法记录跟保费挂钩的举措已经实施，如酒后驾驶，交强险保费上浮10%/次；驾车打手机上浮10%/次等等，上浮的幅度累加上限为60%。
现就相关问题作出回答。
问题1、酒后驾车是否属于交强险赔偿范围之内? 具体赔付的条件和额度是多少? 车和人分别都是怎样理赔的? 陕西本地对于醉酒后驾车是怎样执行的? 赔付额度又是怎样规定的?
回答：
1.酒后驾车在交强险的条款中未列明在责任免除范围中，故在交强险中是可以赔付的，赔付额度是按照交强险限额赔付(三责车物损2000元，三责医疗费限额10000元，死亡伤残赔偿限额110000元，)。
2.醉酒驾驶属于责任免除范围，应该拒赔。但是交强险同时还规定，由于醉酒驾驶而造成受害人受伤需抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额(10000元)内垫付。对垫付的部分可以依法进行追偿，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
3.一般情况下，保险公司是认同公安交警部门的血检报告和认定来区分酒后和醉酒的(血检报告中酒精浓度20-80mg/ml的为酒后，高于80mg/ml的为醉酒)，
问题2、酒后驾车是否属于商业保险赔付范围之内? 陕西本地保险公司对这类事件是否统一不理赔?
回答： 酒后驾车是不属于商业险的保险赔付范围的。保险公司的条款将酒后驾驶列明为责任除外的，所以保险公司对这类事件是统一不理赔。
问题3、有很多受害人事后得不到酒驾者的足额赔偿，保险能否填补这方面的空白?专为酒后驾车设立商业保险是否必要?酒驾本身是触范法律的，关于酒驾，法律与保险保障能否有效统一，使被害人的权益得到最大程度的保护?
回答：
1.国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。
有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付
(一)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的;
(二)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的;
(三)机动车肇事后逃逸的。救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。
2.专为酒后驾车设立商业保险是没有必要的，因为这样的做法，它的副作用远远大于保障本身。
3.救助基金的来源包括：
(一)按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金;
(二)对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款;
(三)救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;
(四)救助基金孳息;
(五)其他资金。
这些都是法律与保险保障功能的有效统一，使被害人的权益可以得到最大程度的保护，政府在这件事上应该起绝对的主导作用。
