贷款利率标准各异
三大寿险公司前三季保单贷款增百亿元；保单贷款利率可上浮五成
信贷额度紧张，让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来，不少保险营销员在销售保险产品时，都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一，而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。而记者近期调查发现，虽然相比银行贷款，通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款，但贷款额度和期限都有一定限制，而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红，有消息称保监会也在此前发布内部通知，要求规范保单质押贷款。
分红险、万能险均可贷
近期，笔者咨询了多家寿险公司，对方均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能。“一般来说，我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能。”广州某寿险公司个险高级经理介绍，所谓保单贷款，就是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。
“因为是按照保单现金价值来贷款，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，一般可以贷款的额度越高。”该高级经理介绍，虽然目前提供保单贷款的产品不少，但对于有贷款需求的客户来说，还是有很多限制。“一般的期缴型分红险现金价值累积很慢，而趸交型的万能险贷款的额度相对较高。”据他介绍，趸交型万能险在扣除3%至5%的初始费用后会全部进入账户，基本都可转为现金价值，利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%，部分公司也可以将额度提高至90%。值得注意的是，如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款；而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。
6个月贷款期可延长
笔者查询发现，相比银行贷款，各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月，但有两种方式可以延续：一是期内可以提前还款后，按照还款额度再重新申请贷款，其实相当于额度循环使用；另一种是自动续期，部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理告诉记者。据记者了解，目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后，如果客户不能还清贷款本息，贷款的利息将计入贷款额后继续滚动，直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止，而此时这份保单就自动失效。
虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。”上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。wWw.Bx010.CoM
贷款利率标准各异
各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。
“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐告诉记者，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。笔者随后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。
而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48%。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。
相关知识
保单贷款，保单贷款的特征
保单贷款名为贷款，实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款，是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。
保单贷款不要求借款人一定偿还，但这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡，保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出，保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息，就可以保证此贷款具有100％的安全性。
保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的，但在实际操作中，保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成
保单贷款，保单贷款的优缺点
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：
第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。
首先，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。
第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时，这一项都需要被保险人书面同意。
保险知识，保单贷款渐受追捧
在信贷政策不断收紧的大背景下，“贷款难”俨然已成为不少中小企业主和个人客户难以解决的问题。但如果你有一份现金价值不菲的保单，那么从保险公司通过保单贷款来融资，估计会方便得多。而且相比银行贷款的繁琐，一般情况下，保单贷款的资金到账时间只需3天左右。
保单贷款渐受追捧
“办(保单贷款)的人越来越多了，几乎每天都有客户来办理。”昨日，太平人寿浙江省分公司一位工作人员向记者介绍，在当前各大银行贷款额度紧张的形势下，在公司投保了上百万保险的中小企业主办理保单贷款业务的现象逐渐增多。此外，一些家庭保障较为完善的中产家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转。
信诚人寿浙江省分公司理财师姜春晖也告诉记者，客户对于保单贷款的需求目前出现增加的趋势，而且办理保单贷款的客户以中小企业主为主。
所谓保单贷款，就是以保单作为担保，从保险公司获得短期贷款资金。目前，不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，即便同一家保险公司，根据保单性质不同，贷款利率也会有所差异。
放款仅需三天
太平人寿浙江省分公司工作人员向记者介绍，作为金融资产的二次利用，保单贷款是一种不错的融资手段，相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。而且，如果到期后客户资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。
信诚人寿承诺的放款时间为3至5个工作日，贷款到期，客户可申请循环贷款，本金暂时不需归还，将利息还清就可以。
在单次贷款期限方面，平安人寿和太平人寿目前规定的最长期限均为六个月，而泰康人寿规定的单次贷款最长期限为一年。至于贷款金额，三家保险公司规定的上限均为保单现金价值的80%。
不过，并非所有险种都适用于保单贷款。平安人寿浙江分公司相关工作人员表示，没有现金价值的险种不能用于保单贷款，如投连险、非两全的万能险。姜春晖也表示，信诚人寿规定，只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可以向保险公司申请贷款，纯粹意外险、返还型健康险、投连险及万能险均不能用于抵押贷款。
贷款利率各不相同
虽然在产品设计上，各家保险公司大同小异，但在贷款利率方面，各家公司差别却也不小。太平人寿相关工作人员称，按照公司的规定，所有保单贷款的利率统一为2年期定期存款利率上浮2%，以央行7月7日最新的存款利率表为例，现行的保单贷款利率为4.40%+2%=6.40%。信诚人寿则是每个月会公布当月的保单贷款利率，最高不超过1年期银行贷款利率上浮10%，信诚人寿六月公布的保险单借款利率为5.81%，七月利率将于本月15日公布。
平安人寿浙江省分公司相关工作人员则表示，利率由总公司的精算师根据同期银行贷款、存款利率情况分析后得出，每年1月1日和7月1日各变更一次，而且根据不同险种也各不相同，最低如平安育英年金保险，利率为5.25%；最高的为养老金保险，利率为9%。
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
