保单贷款怎么弄？是不是所有保险保单都能进行贷款了？保单贷款要符合什么条件？截止到2015年底，寿险行业保户质押贷款业务就超过2000亿元，目前也有不少用户在网上询问保单贷款的相关问题，接下来，请随小编一同了解一下吧。
1、保单贷款条件是什么？
保单贷款，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。一般来说，保单贷款上限多为保单现金价值的80%，伴随保户质押贷款业务趋好，中国人寿甚至有意提高保单贷款上限至现金价值的100%。
2、哪类险种的保单可以贷款？
像寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险，一般都具有现金价值，可以贷款。
像常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。
注意：有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，同样也不能办理保单贷款。
3、保单贷款怎么弄？
如果你投保的保险具备现金价值，同时符合该保险保单贷款的各项条件，那么带齐材料，去保险公司柜台提交贷款申请就可以了。
一般来说，用户带上身份证，保单原件，保单贷款申请表等，就可申请。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。如果你有长期贷款需求，不建议用保单贷款。
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保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从某种角度看，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
所以，保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
保单贷款，保单贷款省利息
额度最高80%，期限6个月；医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款
今年9月份，谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事，下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金，工厂资金链压力很大。
他试图从银行贷款，打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后，而且贷款最后不一定能获批，他打了退堂鼓：“当时真要是从银行贷款的话，批下来了还好，要是等了1个月最后还批不下来，我厂子的资金链可能已经断了。”
在朋友的介绍下，谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款，当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他，“当时买保险时，代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”
这两年创业取得很好的效益，谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。
医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款
“所有具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。
保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得，随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。
而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值，也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。
“很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示，由于资本市场波动很大，投连险的价值会发生大幅损失的风险，所以投连险虽然有现金价值，保险公司也不提供保单贷款服务。
额度最高80%，期限6个月
由于受现金价值大小的影响，保单贷款额度一般受到限制，大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。
保单贷款期限一般最长只有6个月期限，到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。
李雯告诉理财周报记者，“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”
“需要注意的是，如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时，会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。
保单贷款：盘活资金，节省利息
国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。
一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。
了解流程后，谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”
根据保单现金价值，谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项，贷款年化利率为7.5%。
“申请这个保单贷款，最后要付利息3万元，如果从贷款公司贷款，光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单，很快就得到贷款，而且利息省下了5万元，谢亚华对这一结果非常满意。
保单贷款，保单贷款的特征
保单贷款名为贷款，实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款，是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。
保单贷款不要求借款人一定偿还，但这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡，保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出，保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息，就可以保证此贷款具有100％的安全性。
保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的，但在实际操作中，保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成
保单贷款，专家教您认识什么是保单贷款
当前市面上以保险单作为质押物来进行借款的有两种渠道“保单借款”与“保单贷款”，尽管仅一字之差，但其意义完全不一样。
什么是保单贷款？
所谓保单贷款，是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。对于投保人而言，在用保单进行贷款抵押后，该保单的所有保障不变，假使投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，可是赔款首先将用于清还借款。
是不是所有险种都有保单贷款的功能呢？
可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且需要缴纳保费超过一年。而医疗费用保险与意外伤害保险以及财产保险都不能抵押。另外，已经发生保费豁免的保单也不能办理贷款。保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，该项功能多出现在少儿险产品中。
保险公司的保单贷款利率与银行的贷款利率有没有区别？
贷款利率则均以银行同期贷款利率计算，变动不会很大。相对来说，保险公司会稍低于银行基准贷款利率。
保单贷款，保单贷款的优缺点
对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款是一种不错的选择，优点主要有：
第一，在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。太平人寿表示，只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。
第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。
当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。
首先，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。
第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时，这一项都需要被保险人书面同意。
什么是保单贷款?保单贷款的优缺点!
保单贷款是近年来逐渐热门的贷款方式，只要借款人持有保险公司的保单，就可以获得贷款。不少人对于保单贷款还比较陌生，我们一起来了解一下，保单贷款有哪些优缺点吧!
在险种条款里加入保单质押贷款，已经成为一种时尚。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
换句话说就是，买了保险之后，保单就可以用来贷款，解决我们的一时之需，并且保单质押贷款的利率相较于其他贷款来说是要低一些的。
当然了，保单质押贷款并不是我们想贷多少就能贷多少的，保单贷款的额度是以保单现金价值为标准的，一般在现金价值的70%—90%之间。
保单贷款规定的还款期限一般都不超过6个月，如果到期之后你无法全额还款，那么保险公司就有权终止你的合同效力。
保单贷款的优缺点
一、保单贷款独特优势
1、门槛极低，不需要信用，只要购买了保险的人都可以申请，网贷黑户也不怕;
2、除了提交保险的证明材料，其他的申请资料都非常简单，基本的身份信息即可;
3、借款利息都是按“天”计算，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
4、下款速度很快，一般3-5个工作日即可到账，仅次于银行贷款，且无其他手续费。
5、贷款利率低，目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%，与银行贷款基准利率基本持平，相对来说非常低了。
6、贷款额度比例高，最高可以贷出80%，要知道如果房地产按揭贷款，现在首套3成首付，也就是可以贷出房产价值的70%。而股票质押融资的比例更低了，主板股票达不到70%，中小创一般只有40%。
二、保单贷款的缺点
1、现在很多保单贷款都是按复利计息，如果借款人逾期不还款，那么保险公司会将利息计入本金，所谓的利滚利。
2、当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。
3、一些借款人购买的是寿险、重疾，一旦被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低。
4、一旦贷款逾期，那么保单就会失效。
综上所述，保单贷款是一个非常不错的贷款品种，现在大部分人的保险意识都提高了，手头或多或少都会持有1-3份不同的保险，如果遇到资金紧张，还可以利用保单来申请贷款，更有甚者还可以利用保单贷款来赚钱哦。
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
保单贷款，揭开保单贷款的神秘面纱
保单质押贷款俗称保单贷款，是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价(1600.10,8.70,0.55%)值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下，用保单具有的现金价值进行保单贷款，并支付一定的贷款利息。
今日，太平人寿四川分公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势：
通过保单贷款，保单所有者可以暂缓资金紧张，同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下，如被保险人发生了保险责任内的事件，保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险，即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红，办理保单贷款的保单持有者，既能获得保险公司经营中产生的分红收益，又能通过贷款解决燃眉之急，可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程：
相比商业贷款的繁复程序，保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产，只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后，最快当天就可完成此项业务，并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点：
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同，可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70%-80%。保单贷款业务的期限较短，一般最长不超过6个月，保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行，如无约定，则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项：
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势，但要注意，办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还，逾期未能偿还的，当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时，保险公司会及时通知投保人，终止保险合同，保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此，如果客户还需要所持保单提供相应保障，务必记得在规定的时间内还款。
一张保单，多种功效，保单持有者可根据需要充分利用保单功能，发挥其最大价值，在管理家庭风险的同时，实现灵活理财。
保单贷款，银行贷款困难促使保单贷款受青睐
贷款利率标准各异
三大寿险公司前三季保单贷款增百亿元；保单贷款利率可上浮五成
信贷额度紧张，让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来，不少保险营销员在销售保险产品时，都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一，而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48%。而记者近期调查发现，虽然相比银行贷款，通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款，但贷款额度和期限都有一定限制，而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红，有消息称保监会也在此前发布内部通知，要求规范保单质押贷款。
分红险、万能险均可贷
近期，笔者咨询了多家寿险公司，对方均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能。“一般来说，我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能。”广州某寿险公司个险高级经理介绍，所谓保单贷款，就是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。
“因为是按照保单现金价值来贷款，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，一般可以贷款的额度越高。”该高级经理介绍，虽然目前提供保单贷款的产品不少，但对于有贷款需求的客户来说，还是有很多限制。“一般的期缴型分红险现金价值累积很慢，而趸交型的万能险贷款的额度相对较高。”据他介绍，趸交型万能险在扣除3%至5%的初始费用后会全部进入账户，基本都可转为现金价值，利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%，部分公司也可以将额度提高至90%。值得注意的是，如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款；而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。
6个月贷款期可延长
笔者查询发现，相比银行贷款，各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月，但有两种方式可以延续：一是期内可以提前还款后，按照还款额度再重新申请贷款，其实相当于额度循环使用；另一种是自动续期，部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理告诉记者。据记者了解，目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后，如果客户不能还清贷款本息，贷款的利息将计入贷款额后继续滚动，直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止，而此时这份保单就自动失效。
虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。”上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。
贷款利率标准各异
各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。
“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐告诉记者，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。笔者随后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。
而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48%。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。
保单贷款，保单贷款知识知多少？
保单质押贷款俗称保单贷款，是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下，用保单具有的现金价值进行保单贷款，并支付一定的贷款利息。
今日，代理有限公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势：
通过保单贷款，保单所有者可以暂缓资金紧张，同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下，如被保险人发生了保险责任内的事件，保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险，即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红，办理保单贷款的保单持有者，既能获得保险公司经营中产生的分红收益，又能通过贷款解决燃眉之急，可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程：
相比商业贷款的繁复程序，保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产，只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后，最快当天就可完成此项业务，并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点：
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同，可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70％-80％。保单贷款业务的期限较短，一般最长不超过6个月，保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行，如无约定，则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项：
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势，但要注意，办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还，逾期未能偿还的，当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时，保险公司会及时通知投保人，终止保险合同，保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此，如果客户还需要所持保单提供相应保障，务必记得在规定的时间内还款。
一张保单，多种功效，保单持有者可根据需要充分利用保单功能，发挥其最大价值，在管理家庭风险的同时，实现灵活理财。
