近日劳动和社会保障部宣布，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。
这一宣布再次引出养老的话题，不仅媒体关注，广大市民也高度关注，原因是它关系到多数人的切身利益。有媒体调查显示，养老新政的变化使得50%以上的上海市民开始关注自己的养老问题。
有人算过这样的账，按照即将实施的社保新政策，一个如今20多岁、月收入4000多元的年轻人，到退休的时候，他每月从社保帐户所获得的养老金按当时可比物价指数，只相当于他在职时的42%左右。也就是养老金的替代率只有42%。
这就意味着，他如果希望退休后能够继续维持在职时的生活水平，剩下58%的费用得由个人承担，意味着将来他们的养老更多的是要依靠自己。
钱从哪里来呢？只能靠自己个人积累。
过去计划经济时期，不论是机关干部还是企事业单位职工退休以后，大都可以享受政府统一发放的退休金，尽管整体生活水平很低，但在当时的低水平的条件下，基本生活还是可以过得去。这一延续了几十年的养老制度不仅使我们的上辈人得到了政府的关怀，而且还惯性似地影响新一代人的养老观念。这就是为什么如今多数年轻人不接受商业保险的一个重要原因。
再看看如今年轻人的生活，在上海30岁以下、月收入5000元以上的年轻人，除去日常生活的开销，一年下来几乎所剩无几，除了观念问题之外，实际上他们也没有太多的能力来办理商业养老保险。
此外还有一个很重要的原因就是，他们始终认为自己现在距离退休养老还非常遥远，现在也没有必要考虑将来遥远的事情。
而如今35岁以上的人，多数都已经成家立业，工作相对稳定，虽然收入提高较大，但接下来要考虑的问题也越来越多。首先是住房，其次是小孩教育，随着年龄的增长，医疗和养老也逐步提升到议事日程上来。对于一个年收入18万元左右的三之只家来说，如何合理安排家庭的财务计划就显得越来越重要。
住房、小孩教育、医疗和养老成为一个家庭所背负的沉重负担，而且很难说哪个更重要，因此，对多数人来讲，可能更多地是把住房和子女教育放在优先考虑的位置，而对于医疗和养老等不涉及到眼前利益的问题，很可能会往后放，但这恰巧是忽视了一个重要的问题：随着年龄的增大，身体的健康状况必然会下降，离退休也会越来越近。当医疗和养老问题逼近你的时候，殊不知，应付的成本就会越来越高，甚至会成倍增长。
养老问题也因此被大多数人所忽视，年轻时所欠的养老债务，等到年纪大了之后来偿还，成本之高是可想而知的。所以，养老一定要提早筹划，最好是从参加工作之日就开始，这样你的成本也会很低，也不会对个人的日常生活有太大的影响。
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养老储备，需提前制定养老规划
李平安先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
衰老和退休是每个人都会面临的问题，退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，但是有多少人能够在30岁时想到为60岁、70岁后的自己开始存钱呢？养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，李平安正处于养老规划的黄金时期。
为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
当然在考虑养老保险计划的同时，仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间，疾病和意外保障也不可缺少。以李平安为例，如果选择平安钟爱一生养老年金保险（分红型)，每年缴费约16890元，缴费20年，从65岁开始领取养老金，第一年可领取约18000元(按中等红利估算)，每领取3次递增1080元一直领到100岁，再有高额祝寿金约180000元(按中等红利估算)，可选择月领取方式，保证领取455284元此外，李平安先生在缴费期间还将拥有充足的保障，包括500000的意外伤害保障；每年累计2万元的意外伤害医疗保障；每次9000元，一年中可多次报销住院医疗保障，以及100000的重大疾病保障。
商业养老保险需提前购买的理由
在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。
据了解，保险都是由投保期限制的，当达到一定年龄后，很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁，而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以，应该尽早规划自己的老年保险，就不会存在年龄限定问题，而且能够节省一定的保费。
保险公司工作人员建议，选购商业养老保险时，应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出，所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外，最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险，具有保费低、保障高的特点，且保障也较为全面。
业内人士提醒，购买养老商业保险，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款。最好借助理财专家，这样可以根据自己实际情况选择适合自己的保险产品。
社会养老保险是解决人们老年时的温饱问题，而商业养老保险则是社保有力的补充，是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。社保与商业保险相比，商业养老保险有着以下五大优势。
和其他投资理财工具相比，保险位于金字塔的基础位置，没有股市、基金与做生意来的快，但它没有风险，总体还是比较稳定可靠的。
而其他的理财工具，理论上讲有可能获得的收益与回报比较高，但存在一定的风险性，实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险，投资需谨慎。”
只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月领钱了。
商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此以来，远期的养老安排就有了计划。另外，由于退保会有损失，因此人们会慎重考虑退保的问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
现在有许多年青人是“月光簇”，月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活没有了保障。
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，能有效地实现“养老目标”。一方面，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金，增加领取的保险金额；另一方面，终身型的养老险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言，很多是到了快退休的时候才买。事实上，如果投保人年龄达到60岁，想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说，无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。
投保人，需提前做好养老准备
随着老龄化程度的加深，如何准备养老金已经成为社会关注的焦点。理财专家提醒，养老金必须是持续稳定的现金流，是不可被替代和挪用的专项资金，所以还需趁早准备。
据第六次人口普查结果显示，我国内地总人口数已达13.39亿，其中60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，65岁以上人口占总人口比例的8.87%。老年人寿命不断延长，不仅代表着经济发展和医疗水平的进步，同时也给社会养老和医疗服务带来挑战。
在现代社会中，“421”家庭模式已经成为主流，“养儿防老”的观念受到极大冲击。伴随社会保障制度的完善及个人理财意识的提高，基金、保险等产品理财也逐渐成为人们储备养老金的一种重要方式。
针对备受关注的养老问题，各保险公司纷纷推出养老理财产品。据了解，中意人寿近期为企业白领和私营企业主打造了“双福临门”养老保障计划。投保人可以根据自身经济状况选择5年、10年、20年的缴费期限。投保人在65岁之前可以选择每年领取红利、每两年领取一次生存金或者在65岁时一次性领取此前未领取的累积生息生存金和累积红利作为退休养老金，65岁以后至终身，投保人仍然可以每两年领取一次稳定丰厚的生日祝贺金，65岁以后累积的保单红利可根据投保人的需要随时提取作为投保人的旅游健康基金。该养老计划涵盖了领得多、领得久、留得下、兼保障等优势。理财专家还建议，养老金的准备金额要根据个人年老时生活所需的资金与已备养老金的差额计算出养老金缺口，再以这一缺口为依据来制定详细的养老金规划。
保险知识汇总，个人养老模型需科学规划
中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品，为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。
国寿武汉市分公司李英儒介绍，目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。
“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力；在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当；在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。
专家表示，完善的养老保障应该由30％的社会养老保险、30％的企业年金和40％的个人理财养老组成，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示，“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，推动国内个人养老模型的建立和普及”。
2050年我国老龄人口将超过30％，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多，在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待，尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是，目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
