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保险知识汇总,个人养老模型需科学规划

2020-11-11
个人养老保险规划 养老保险知识 个人失业保险规划

中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品,为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。

国寿武汉市分公司李英儒介绍,目前,我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长,中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算,在大中城市,夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元,其中还不包括住房、医疗等大额支出。

“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧,将面临巨大的支付压力;在“4-2-1”的家庭结构中,未来家庭养老实属独子难当;在理财养老中,传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬,商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

专家表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下,由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示,“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品,推动国内个人养老模型的建立和普及”。

2050年我国老龄人口将超过30%,随着社会老龄化进程的加快,国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多,在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待,尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是,目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多,而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

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保险知识汇总,如何科学规划家庭保险及案例分析


保险做为家庭财务风险管控工具,盲目购买保险已经成为过去。那么如何确定保险的保额呢,一般分三步

1需求----搜集未来家庭生活信息

2计算----利用科学的计算工具,计算家庭未来生活现金充缺口

3工具----利用现有的保障财务工具进行弥补

真实案例分析

1、家庭成员构成(年龄、性别、职业)及所在城市

老公:32岁,外企职员,北京

老婆:29岁,公司职员,北京

打算今年要宝宝

2、家庭年收入(夫妻分开),月支出

老公税后年收入15万

老婆税后年收入8万

总收入:23万/年

支出:生活费2000元/月,房贷3000元/月,杂项支出1000元/月(含交通、招待费、人情费等),宝宝出生以后预计支出2000元/月,车辆(预计)1000元/月,合计8000元/月,年支出约为9.6万元

结余:约为13.4万/年

3、现有理财方式及内容(存款/股票/基金/房产)

3.1存款:20万

3.2基金:1万

3.4房产一套(自住),现值约180万,贷款54万元,15年,已还5年,每月3000元

3.5车辆一辆,现值约8万元

4、预期教育费用/父母赡养费用

4.1预期教育费用:每月2000元,每年约2.4万

4.2父母赡养费用:每年双方父母各1万。双方父母都已退休,有退休金,有医保,但要为双方父母各准备一笔医疗基金,各10万元。

5、其它收入

先生和朋友开了一家小公司,每年有3万元的额外收入

6、已购买保险(公司/名称/保费/保额)

6.1无

7、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)

首先考虑的是重大疾病和意外保险,其次考虑养老保险,孩子的保险暂时不考虑

8、被保险人健康状况:

健康

9、参加社保情况(没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保)

老公和老婆均参加了公司的养老、医疗、工伤、失业保险

10、保费预算(一般年收入的10%-20%)

说明:宝宝出生后,宝宝阶段生活费按照每月2000元计算,幼儿园阶段生活费按照每月2500元计算

科学养老规划 如何选择商业养老保险


随着现代人理财意识的增强,养老成为很多人关心的问题。专家表示:如何科学养老,选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择?

日前,在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中,“社会保障”问题再次名列榜首,连续第4年成为最受公众关注的热点,而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。

纵观全球,国际公认的养老保障可分为四大支柱:第一支柱,企业和员工双方缴费的基本养老保险;第二支柱,企业制定的企业年金制度;第三支柱,作为补充的商业养老保险产品;第四支柱,包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业,后个人自助养老的先后次序排列。

目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱,即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老,使得国家养老保障压力大,家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位,第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢?建议您在现行的养老保障制度框架之下,通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充,提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。

投保商业险养老保险:由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀,所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充,是养老规划的一个不错选择,因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以,购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。

分红型养老险

更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险

低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险

中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险

长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

合理确定养老保险金额

首先,确定实际需求的养老金额,这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。

其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

投保商业养老保险注意事项

对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。

现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。

缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。

保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。

保险知识汇总,视点:养老需提前筹划


近日劳动和社会保障部宣布,从2006年1月1日起,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户,而划入社会统筹。

这一宣布再次引出养老的话题,不仅媒体关注,广大市民也高度关注,原因是它关系到多数人的切身利益。有媒体调查显示,养老新政的变化使得50%以上的上海市民开始关注自己的养老问题。

有人算过这样的账,按照即将实施的社保新政策,一个如今20多岁、月收入4000多元的年轻人,到退休的时候,他每月从社保帐户所获得的养老金按当时可比物价指数,只相当于他在职时的42%左右。也就是养老金的替代率只有42%。

这就意味着,他如果希望退休后能够继续维持在职时的生活水平,剩下58%的费用得由个人承担,意味着将来他们的养老更多的是要依靠自己。

钱从哪里来呢?只能靠自己个人积累。

过去计划经济时期,不论是机关干部还是企事业单位职工退休以后,大都可以享受政府统一发放的退休金,尽管整体生活水平很低,但在当时的低水平的条件下,基本生活还是可以过得去。这一延续了几十年的养老制度不仅使我们的上辈人得到了政府的关怀,而且还惯性似地影响新一代人的养老观念。这就是为什么如今多数年轻人不接受商业保险的一个重要原因。

再看看如今年轻人的生活,在上海30岁以下、月收入5000元以上的年轻人,除去日常生活的开销,一年下来几乎所剩无几,除了观念问题之外,实际上他们也没有太多的能力来办理商业养老保险。

此外还有一个很重要的原因就是,他们始终认为自己现在距离退休养老还非常遥远,现在也没有必要考虑将来遥远的事情。

而如今35岁以上的人,多数都已经成家立业,工作相对稳定,虽然收入提高较大,但接下来要考虑的问题也越来越多。首先是住房,其次是小孩教育,随着年龄的增长,医疗和养老也逐步提升到议事日程上来。对于一个年收入18万元左右的三之只家来说,如何合理安排家庭的财务计划就显得越来越重要。

住房、小孩教育、医疗和养老成为一个家庭所背负的沉重负担,而且很难说哪个更重要,因此,对多数人来讲,可能更多地是把住房和子女教育放在优先考虑的位置,而对于医疗和养老等不涉及到眼前利益的问题,很可能会往后放,但这恰巧是忽视了一个重要的问题:随着年龄的增大,身体的健康状况必然会下降,离退休也会越来越近。当医疗和养老问题逼近你的时候,殊不知,应付的成本就会越来越高,甚至会成倍增长。

养老问题也因此被大多数人所忽视,年轻时所欠的养老债务,等到年纪大了之后来偿还,成本之高是可想而知的。所以,养老一定要提早筹划,最好是从参加工作之日就开始,这样你的成本也会很低,也不会对个人的日常生活有太大的影响。

科学规划养老保险应从年轻人做起


人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求,而目前大部分家庭都是“421”模式,年轻夫妻的压力可想而知,因此,为保证晚年有个舒适、富裕的晚年生活,科学合理的进行养老规划就显得尤为重要。如今,中国经济已经到了一个增长最快的时期,在经济的带动下,当人们现有的吃穿住行等各方面的需求满足以后,他们便会未雨绸缪,更多地会考虑将来的生活。于是,就产生了这样一条“经济链”:从一开始满足简单的住房和出行需求,到去银行存款,再到投资,最后将关注点落在“未来生活的延续”,即如何让老年生活过得更好。

最常见的几种理财方式对比

对于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以需要将养老计划与其他投资分开。

其中最常见的几种理财方式是:银行储蓄、债券、股票和保险。一般来说,前两者在资金方面非常安全,可以比较灵活的取用,但是近年来货币市场一直处于利率下降区间,存在银行的资产甚至有贬值的可能;股票看似收益高,但伴随着非常高的风险,一般不建议作为养老规划的主要部分。而保险具有“半强制储蓄”的作用,做到专款专用。最重要的就是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金,以解燃眉之急。因此进行养老规划的时候,保险必不可少。

完善保险组合,实现多元化的资产配置

一个科学合理的保险组合,需要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量,做到比较全面的安排和配比,不要因为特别偏好某一类投资工具,而增加未来养老过程中可能面临的风险。正确的投资组合是成功的关键,多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持投资组合。

正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑教育金保险和养老险,最后就是关注投资型保险。因为随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。所以,你首先必须考虑医疗保险,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。

养老储备金的理财原则以保值增值为核心,并搭配一定的风险投资项目,给退休后的生活提供足够的经济保障。一般来说,对于一个家庭其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%。为了有一个舒适、富裕的晚年,每个人都应该根据资金使用情况和风险承受能力的不同,进行多种资产的配置,以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说,可以选择低风险的投资组合;而对于有一定风险承受能力的投资者,可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置,以求满足高品质的生活支出。

办理养老保险要尽早

办理养老保险一定要尽早,我们必须要有这样一种紧迫感。储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系,因为每个人都需要养老,区别只在退休生活水平的高和低。挣钱多,就要多储备养老金;挣钱少,就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求,才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。当我们抱着多挣钱的愿望,在一二十年后发现心有余而力不足时,我们失去的不仅仅是金钱,还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死,长使英雄泪满襟”遗憾啊!所以,我们不能等钱挣够了再来储备。

养老储备,需提前制定养老规划


李平安先生今年已经30岁了,事业小成,已经是一家事业单位的副科级干部,伴随着物价的不断上涨,他开始对自己今后的养老有了一些担忧,怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢?

衰老和退休是每个人都会面临的问题,退休后面临的收入锐减,身体多病等情况也是每个人都能够预见的,但是有多少人能够在30岁时想到为60岁、70岁后的自己开始存钱呢?养老保险产品,作为一份长期的保障计划,缴费期越长,时间红利的累计效应越明显。也正因为如此,李平安正处于养老规划的黄金时期。

为什么说30岁至40岁是购买养老保险,做养老储备的黄金时期呢?这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切,但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言,如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系,要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间,事业小有所成,且处于上升期的张先生而言,经济已经有了一定基础,对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求,是开始做养老储备的最好时期。

当然在考虑养老保险计划的同时,仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间,疾病和意外保障也不可缺少。以李平安为例,如果选择平安钟爱一生养老年金保险(分红型),每年缴费约16890元,缴费20年,从65岁开始领取养老金,第一年可领取约18000元(按中等红利估算),每领取3次递增1080元一直领到100岁,再有高额祝寿金约180000元(按中等红利估算),可选择月领取方式,保证领取455284元此外,李平安先生在缴费期间还将拥有充足的保障,包括500000的意外伤害保障;每年累计2万元的意外伤害医疗保障;每次9000元,一年中可多次报销住院医疗保障,以及100000的重大疾病保障。

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