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养老储备,需提前制定养老规划

2020-10-19
保险养老规划理念 保险养老规划 做好养老保险规划

李平安先生今年已经30岁了,事业小成,已经是一家事业单位的副科级干部,伴随着物价的不断上涨,他开始对自己今后的养老有了一些担忧,怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢?

衰老和退休是每个人都会面临的问题,退休后面临的收入锐减,身体多病等情况也是每个人都能够预见的,但是有多少人能够在30岁时想到为60岁、70岁后的自己开始存钱呢?养老保险产品,作为一份长期的保障计划,缴费期越长,时间红利的累计效应越明显。也正因为如此,李平安正处于养老规划的黄金时期。

为什么说30岁至40岁是购买养老保险,做养老储备的黄金时期呢?这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切,但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言,如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系,要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间,事业小有所成,且处于上升期的张先生而言,经济已经有了一定基础,对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求,是开始做养老储备的最好时期。

当然在考虑养老保险计划的同时,仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间,疾病和意外保障也不可缺少。以李平安为例,如果选择平安钟爱一生养老年金保险(分红型),每年缴费约16890元,缴费20年,从65岁开始领取养老金,第一年可领取约18000元(按中等红利估算),每领取3次递增1080元一直领到100岁,再有高额祝寿金约180000元(按中等红利估算),可选择月领取方式,保证领取455284元此外,李平安先生在缴费期间还将拥有充足的保障,包括500000的意外伤害保障;每年累计2万元的意外伤害医疗保障;每次9000元,一年中可多次报销住院医疗保障,以及100000的重大疾病保障。

延伸阅读

保险知识汇总,视点:养老需提前筹划


近日劳动和社会保障部宣布,从2006年1月1日起,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户,而划入社会统筹。

这一宣布再次引出养老的话题,不仅媒体关注,广大市民也高度关注,原因是它关系到多数人的切身利益。有媒体调查显示,养老新政的变化使得50%以上的上海市民开始关注自己的养老问题。

有人算过这样的账,按照即将实施的社保新政策,一个如今20多岁、月收入4000多元的年轻人,到退休的时候,他每月从社保帐户所获得的养老金按当时可比物价指数,只相当于他在职时的42%左右。也就是养老金的替代率只有42%。

这就意味着,他如果希望退休后能够继续维持在职时的生活水平,剩下58%的费用得由个人承担,意味着将来他们的养老更多的是要依靠自己。

钱从哪里来呢?只能靠自己个人积累。

过去计划经济时期,不论是机关干部还是企事业单位职工退休以后,大都可以享受政府统一发放的退休金,尽管整体生活水平很低,但在当时的低水平的条件下,基本生活还是可以过得去。这一延续了几十年的养老制度不仅使我们的上辈人得到了政府的关怀,而且还惯性似地影响新一代人的养老观念。这就是为什么如今多数年轻人不接受商业保险的一个重要原因。

再看看如今年轻人的生活,在上海30岁以下、月收入5000元以上的年轻人,除去日常生活的开销,一年下来几乎所剩无几,除了观念问题之外,实际上他们也没有太多的能力来办理商业养老保险。

此外还有一个很重要的原因就是,他们始终认为自己现在距离退休养老还非常遥远,现在也没有必要考虑将来遥远的事情。

而如今35岁以上的人,多数都已经成家立业,工作相对稳定,虽然收入提高较大,但接下来要考虑的问题也越来越多。首先是住房,其次是小孩教育,随着年龄的增长,医疗和养老也逐步提升到议事日程上来。对于一个年收入18万元左右的三之只家来说,如何合理安排家庭的财务计划就显得越来越重要。

住房、小孩教育、医疗和养老成为一个家庭所背负的沉重负担,而且很难说哪个更重要,因此,对多数人来讲,可能更多地是把住房和子女教育放在优先考虑的位置,而对于医疗和养老等不涉及到眼前利益的问题,很可能会往后放,但这恰巧是忽视了一个重要的问题:随着年龄的增大,身体的健康状况必然会下降,离退休也会越来越近。当医疗和养老问题逼近你的时候,殊不知,应付的成本就会越来越高,甚至会成倍增长。

养老问题也因此被大多数人所忽视,年轻时所欠的养老债务,等到年纪大了之后来偿还,成本之高是可想而知的。所以,养老一定要提早筹划,最好是从参加工作之日就开始,这样你的成本也会很低,也不会对个人的日常生活有太大的影响。

投保人,需提前做好养老准备


随着老龄化程度的加深,如何准备养老金已经成为社会关注的焦点。理财专家提醒,养老金必须是持续稳定的现金流,是不可被替代和挪用的专项资金,所以还需趁早准备。

据第六次人口普查结果显示,我国内地总人口数已达13.39亿,其中60岁及以上人口占全国总人口的13.26%,65岁以上人口占总人口比例的8.87%。老年人寿命不断延长,不仅代表着经济发展和医疗水平的进步,同时也给社会养老和医疗服务带来挑战。

在现代社会中,“421”家庭模式已经成为主流,“养儿防老”的观念受到极大冲击。伴随社会保障制度的完善及个人理财意识的提高,基金、保险等产品理财也逐渐成为人们储备养老金的一种重要方式。

针对备受关注的养老问题,各保险公司纷纷推出养老理财产品。据了解,中意人寿近期为企业白领和私营企业主打造了“双福临门”养老保障计划。投保人可以根据自身经济状况选择5年、10年、20年的缴费期限。投保人在65岁之前可以选择每年领取红利、每两年领取一次生存金或者在65岁时一次性领取此前未领取的累积生息生存金和累积红利作为退休养老金,65岁以后至终身,投保人仍然可以每两年领取一次稳定丰厚的生日祝贺金,65岁以后累积的保单红利可根据投保人的需要随时提取作为投保人的旅游健康基金。该养老计划涵盖了领得多、领得久、留得下、兼保障等优势。理财专家还建议,养老金的准备金额要根据个人年老时生活所需的资金与已备养老金的差额计算出养老金缺口,再以这一缺口为依据来制定详细的养老金规划。

商业养老保险需提前购买的理由


在大众意识中,绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金,晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上,社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力,就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看,这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保,给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

据了解,保险都是由投保期限制的,当达到一定年龄后,很多险种都不能再购买。一般老年人商业险投保年龄最高限定为60岁或65岁,而且几乎都附有较为严格的投保条件。所以,应该尽早规划自己的老年保险,就不会存在年龄限定问题,而且能够节省一定的保费。

保险公司工作人员建议,选购商业养老保险时,应该首选健康险和意外伤害险。因为医疗费用成为老年人的重要支出,所以健康险成为老年人投保的重要险种之一。此外,最好选择意外伤害。意外伤害险属于消费型保险,具有保费低、保障高的特点,且保障也较为全面。

业内人士提醒,购买养老商业保险,要认真查看保险条款,特别是一些重要的条款。最好借助理财专家,这样可以根据自己实际情况选择适合自己的保险产品。

社会养老保险是解决人们老年时的温饱问题,而商业养老保险则是社保有力的补充,是提高未来养老生活品质与生活水准的重要保证。社保与商业保险相比,商业养老保险有着以下五大优势。

和其他投资理财工具相比,保险位于金字塔的基础位置,没有股市、基金与做生意来的快,但它没有风险,总体还是比较稳定可靠的。

而其他的理财工具,理论上讲有可能获得的收益与回报比较高,但存在一定的风险性,实际收益有可能没有预定理想。比如说“股市有风险,投资需谨慎。”

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险金额和缴费的时间,到了约定的时间就可以开始按月领钱了。

商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能,要求投保人必须按时定量交保费,如此以来,远期的养老安排就有了计划。另外,由于退保会有损失,因此人们会慎重考虑退保的问题,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

现在有许多年青人是“月光簇”,月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备,那么钱在不经意间就花掉了,而老年生活没有了保障。

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,能有效地实现“养老目标”。一方面,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。可以转化为养老金,增加领取的保险金额;另一方面,终身型的养老险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

虽然现在很多市民对商业保险都有所认识,也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保险而言,很多是到了快退休的时候才买。事实上,如果投保人年龄达到60岁,想要选择商业养老保险几乎不太可能。保险公司的工作人员说,无论是年轻人还是中老年人,应尽早规划老年保险。

提前进行养老规划 退休生活“不差钱”


对于临退休人员来讲,对退休生活是否有明确的规划直接影响着他们的心态,也直接关系到他们的晚年幸福。很多人得退休综合征,与他们没有进行完善的退休生活规划不无关系。进行完善的退休规划,首先就必须进行完善的养老规划,以解决金钱上的后顾之忧。

关于养老究竟需要多少钱,这个问题仁者见仁,智者见智。很显然,即使同样是一线大城市的退休居民,一个每天驾法拉利、打高尔夫的人,和一个每天在公园下象棋、撮麻将的人,或者一个身体健康、精神矍铄的人,和一个成天以医院为家、把药当饭吃的人,他们所需要的退休金显然是不同的。换而言之,退休养老究竟需要多少钱,既取决于你可以主动选择的生活方式,也取决于你无法预计、无法选择的健康状况等等因素。每个人的实际情况以及对未来的目标预期都不同,这就决定了每个人的退休养老需求的不同,很难用同一个标杆来衡量。

新加坡人的养老计划

新加波人在养老计划方面做得非常好,我们可以借鉴以下。

由于出生率降低、寿命延长,新加坡属于老龄化问题最为严重的国家之一。到2050年,新加坡的老年人士的比率将从今天的12%增加到59%,中间年龄也将从37.5岁飙升到50岁。这意味着未来数年内,新加坡将面临着相当严峻的挑战。为此,新加坡政府除了大力宣传,提高人们准备退休金的意识,同时也从法律制度、社保体系等方面,对新加坡人的养老计划进行引导和规范。新加坡人的养老计划,主要可以通过下面这些方式进行:

1、政府公积金:2010年5月7日的新加坡《海峡时报》报道,新加坡总理李显龙宣布,雇主对公积金的贡献比率,将从员工工资的14.5%,在未来一年内增长15.5%。而员工的公积金贡献比率一般是工资的20%,也就是共计达工资的35.5%。2、购房:相较于许多国家的房价涨跌起伏问题,新加坡的房地产相对比较平稳。政府以“居者有其屋”为导向,为84%的新加坡人提供了经济适用的政府组屋。而除了购买第二套组屋,用于出租或投资,为养老做准备之外,政府还提供了相应的措施,帮助人们将现有的房子转化为养老金。包括:组屋回购、出租组屋、大房换小房等。3、重聘用:这项法令将从三个方面同时入手,帮助年长的员工重新受到聘用:法令规定雇主继续继续聘用年长的员工担任原来的或相近的职务,或给予员工一定程度的补偿,以及再就业指导;员工本身通过再学习,得到能力的提升,适应工作的需要;政府设立资金,补助那些为高龄员工提供工作机会的公司。4、家庭和社会支持:新加坡人对家庭和社会所能给予的养老支持的态度很务实。5、储蓄、投资、保险理财:储蓄、投资和保险理财成为新加坡人退休规划的必然选择。

商业保险在新加坡人的养老上起着举足轻重的作用。定期的储蓄和投资保险提供较高的回报率,让准备的退休金避免因为通货膨胀而缩水;意外、医疗、重大疾病等保障,帮助人们提供退休后可能面临的高昂医疗费用;而退休年金则帮助人们为退休金不足做好准备。那么,新加坡人购买商业保险的现状如何呢?《联合早报》刊载的调查显示:有定期储蓄和投资的国人达67%;投保留院与手术保险和重病保险的比例分别为45%和43%;投保人寿保险和意外保险的新加坡人比例分别为49%和39%。上述数据表明,有计划准备退休金的新加坡人只占人口总数的2/3左右,而在人寿、意外、医疗保障方面有所规划的人还不到一半。由此可见,目前新加坡人还没有为退休做好充分的准备,推动商业保险的力度还有待进一步加强。

目前,新加坡政府部门,商业保险组织,如保险公司、寿险协会等,都通过电视、广播、宣传画报、平面媒体、实体讲座等形式,大力提升人们对退休理财的意识。

那种养老规划最适合你

穷人有穷人的活法,富人有富人的养老方式。随着投资理财方式越来越多元化,可供养老的资金渠道也日益增多。以下我们简单介绍以下在我国你可以选择的养老规划方式,我们每个人可以根据自己的呃实际情况进行选择。

一是社保养老金保险,每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金,等到退休后,就可以领取一定的退休金。

二是企业年金保险,个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金,退休后按规定方式支付。

三是商业保险,养老商业保险在设计上比较人性化,在领取时间上完全因人而变,可以挑选有实力的保险公司购买。

四是自筹退休金,自筹退休金主要是积蓄投资,使有限资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具。

商业养老保险

社会养老保险是一种政府行为,作为社会保障体系的一部分,它需要从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求,在个人理财规划中只能作为最基本的保障,往往不能满足转移更多风险的需求。而商业养老保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。

商业养老保险的四大理财功能:1、提供了更多种返还计划的选择;2、险种兼具储蓄与投资的功能;3、使理财主体更加多元化;4、提高了养老规划的保障水平。在我国老龄化社会的到来今天,商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一,其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

如果你能意识到此前自己关于养老的考虑是多么简单、对几十年后生活的规划是多么的不清晰、目前的准备与需要之间是多么的大相径庭,你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理论,如果不能成为占世界人口比例20%的有钱人,就需要用80%的收入为自己的将来作打算,如果你的准备不足、投入不够、资产单一还没有大笔的遗产可以继承,晚景凄凉就不仅是个威胁了。

合理选择商业养老保险做养老储备


中国老龄化速度之快前所未有,养老问题成为各界关注的焦点吗,在应对养老资金问题上,商业养老保险显得尤为重要,如何选择合适的商业养老保险?

我国养老保障三支柱中,第一支柱基本养老保险收入占比达90%,缴费率为28%,远超10%的国际平均水平,替代率则普遍达到45%,但基本养老金缺口却在不断加大。对此,报告认为降低第一支柱比重已成趋势,作为第三支柱的商业养老保险将迎来重大发展机遇。

由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,让人操心的资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充,就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄,这一特点对于平常消费倾向明显,储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

合理搭配商业养老保险险种

分红型养老险

更能抗通胀。优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险养老险

低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险养老险

中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险

长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

合理确定养老保险金额

首先,确定实际需求的养老金额,这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休,预期寿命为80岁,每月的支出为1500元,则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话,就还会多一些。

其次,确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后,确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

保险知识汇总,个人养老模型需科学规划


中国人寿在汉推出具有养老金领取和分红收益双高特点的全新养老年金保险产品,为其建立科学的个人养老模型的倡议提供了实践的注脚。

国寿武汉市分公司李英儒介绍,目前,我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长,中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算,在大中城市,夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元,其中还不包括住房、医疗等大额支出。

“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧,将面临巨大的支付压力;在“4-2-1”的家庭结构中,未来家庭养老实属独子难当;在理财养老中,传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬,商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

专家表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成,晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。“在现有社会条件下,由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。”保险专家表示,“各寿险公司有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品,推动国内个人养老模型的建立和普及”。

2050年我国老龄人口将超过30%,随着社会老龄化进程的加快,国内养老保险市场是巨大的蓝海。目前消费者对于商业养老保险的要求很多,在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有期待,尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。但是,目前国内寿险市场具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多,而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。

养老保险,合理规划养老保险 基本保障需先行


一、养老需要自己早做准备

如果你出生在北欧这样的高福利国家,也许这一点不值得担心。但上帝是公平的,尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑,但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里,还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人,不希望将来成为其他人的负担,那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。

二、养老有多种手段可以规划

一提到养老,大部分都会首先想到养老保险。的确,作为社会保险也好,商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求,保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段,保险最大的优势在于“锁定”。当然,由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此,对于养老规划,一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值(至少要战胜通胀的速度)。

三、先安排基本生活,再追求优质生活

养老规划的顺序是先确定基本生活的需要,然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求,必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力,现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲,投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。

四、用资产的利息来养老

当你储备了足够的养老资产时,不管现金也好,实物也好,最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。

保险知识汇总,职业女性未雨绸缪 提前规划养老保障


生活节奏的加快,生活压力也日益增大,职业女性肩负着事业和家庭的双重责任,在照顾家人的同时,也应该善待自己,未雨绸缪。

为此,采访了不同年龄、不同领域的女性,分享她们的养老保障计划和人生经验

中国人筹备退休金主要方式

据一项网络调查显示:九成以上的人担心养老问题,人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,87%的人养老得"靠自己另外攒钱",37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。

随着生活节奏的加快,生活压力也日益增大,大多数女性一旦结婚生育,把更多的精力用于照顾家庭,影响到事业发展。因而,收入也随之受到影响。而且,许多女性的投资理财意识较差,资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早,但寿命一般都比男性长,这就需要更多的养老金,保障老年生活品质。

职业女性肩负着事业和家庭的双重责任,在照顾家人的同时,也应该善待自己,未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机,根据自身情况制定养老规划,是一件人生大事。为此,采访了不同年龄、不同领域的数位女性,来分享她们的养老保障计划和人生经验。

鲁隽华:健康就是福

66岁的鲁隽华女士现居北京宣武区姚家井小区,5年前丈夫过世,膝下一儿,两女,儿女孝顺,各自成家立业。

老人的生活来源是老伴的抚恤金和子女每月按时交纳的生活费,她说:"我这一辈子省吃省穿,到老了,没攒下什么钱。老伴生病那会儿,基本上家里的积蓄都用空了,接着又给儿女操办婚事,这几年攒下五六万元留着养老。孩子们都有自己的家,我生个病啥的,也需要人照顾,雇人、看病都要花钱。平时我攒点钱,多少是给孩子们减轻点儿压力。"

鲁隽华女士的子女们现在工作和家庭都很稳定,没有太多需要老人操心的事,女儿们曾多次提出要老人搬来同住,但是个性要强的老人没有同意,一来不愿意给子女增加负担;二来自己的朋友和生活圈都已经熟悉,不愿换环境。

老人无工作单位,也没有购买任何商业保险。2007年初,才加入社区医保,一般小病都能报销。老人身体硬朗,每天早上去附近的陶然亭公园早锻炼,吃完晚饭还要出门遛达几圈,原来喜欢抽点烟,打打麻将,最近几年逐渐把这些嗜好都戒了。

"健康就是福啊",老人反复说:"如果生一场大病,社保医疗最多能解决30%,自己遭罪不说,家人也跟着着急。我身边的几个老人常年吃药,去一次医院就要扔个千八百的。"

老人对自己以后的生活打算考虑得很清楚,现在每个月除去基本生活,至少能攒下1500元左右的富余,自己打算存10万元钱为自己的后事和医疗储蓄。老人一再强调,尽量不给儿女添麻烦。

姜丽萍:养老依赖养老院

在西部地方林业局工作多年的姜丽萍女士,丈夫也是公务员,夫妻俩都已过不惑之年,儿子还在读小学。

谈到养老打算时,姜女士很从容,他们夫妇退休后,每月能拿到现在工资90%以上的退休金,其他的医疗保障等补贴待遇也很齐全。"现在,主要是给孩子积攒教育经费和我们两家父母的养老金,我们俩商量好了,等行动不便了就住进养老院,现在的孩子都是独生子女,生存压力大,我们不想给他增添负担。"

姜女士的理财计划是,为了规避通货膨胀,将收入的30%投资风险较低的国债、短债基金、债券基金等稳健型金融理财产品;另外,他们还有一套面积一百多平米的房产,将来也可以以房养老。

姜女士说,除了准备充足的养老金,还要准备养老的精神食粮。到老了要有朋友,有自己的生活,住养老院是一种很好的养老方式,虽然现在许多人还不认同这种养老方式,甚至认为有儿有女的把父母送进养老院是不孝。其实,看看身边很多空巢老人孤独寂寞,还不如聚在养老院每天有人可以一起聊天玩耍不寂寞。

即使到老了,也要不断结识新朋友,尽量让自己的生活充实,毕竟,快乐是人生至福。

关丽:购买保险预防养老

关丽在北京一家房地产公司上班,对于养老规划,她颇有想法。

早在1997年,关女士就为自己和全家都购买了保险,"我在民营企业工作,虽然工资不低,但企业没有福利待遇,也没给员工办理保险"。她早早就开始计划养老,保险是她选择的最好投资理财方式。保险既能起到保值升值的作用,也对自己不可预见的未来生活风险起到保护网的作用。

儿子一出生,她就为儿子投资了教育和人寿保险。今年儿子刚上初中,就开始按月领取教育基金了。关女士说,现在每个月为孩子的教育也在做定期的基金投资,等孩子上大学,这笔资金就基本和学费持平了。同时,她也为全家都办理了分红型的养老险,每月2500元缴纳保证金,连续缴纳10年,50岁开始每年能得到逐年提高的分红,今后这份保险分红连带本金也是为孩子留下的一笔遗产。

父母都有单位,而且是北京市民,养老和医疗还算有保障,关女士和妹妹共同负担父母的生活。现在的主要压力是自己的工作不很稳定,一旦失业,就没有任何保障,生活支出会骤然增加。最近关女士还在留意一些信誉好的保险公司新推出来的险种。

关女士说:"选保险,首先要看这个企业是否有良好的赔付记录,其资金是否雄厚;其次,按照自身要求的保障范围和标准,对比各个保险公司提供的品种,哪些条款是最符合自己的要求;同时要结合家庭财务状况,一般日常花销、投资和现金储蓄是3﹕3﹕1的关系。对于保险投资来说,越早给自己投保越划算,随着年龄的增加,投保金的成本也在增加,而投资与回报的比例则相对降低。"

养老金,商业养老险补充养老储备 发挥保险压舱石作用


养老是这个时代的话题。每个人完整的养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。

****理财网保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会,一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险,其比例约占养老金总数的40%。

****理财网保险专家认为,一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

商业养老险,养老金早储备 商业养老保险买多少合适?


【编者按】目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。在养老规划里,商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错,不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢?

如何选择养老险

目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说,传统型养老保险的预定利率确定,通常在2.0%到2.4%之间,投保后从什么时间开始领钱、领多少钱,都是投保时就可以明确和预知的;分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益;万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后,进入个人账户,有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

由于传统型养老保险是复利累积收益,购买时间越早,保费越低、预定利率越高,回报就越高,辅助养老的功效就越好,所以购买传统固定利率的储蓄型养老险,时机很重要,自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险,由于具有不确定的分红利益,在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

养老险买多少合适

在养老规划里,商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错,不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢?

专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜,也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%,养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。

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